摘要：推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高質(zhì)量發(fā)展，國家層面出臺了不少金融支持政策，然而在實踐中，一部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍然面臨融資難、融資貴問題，在一定程度上影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的進一步發(fā)展。本文在梳理濱州市各金融機構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有關(guān)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)金融在助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展方面存在的主要問題并進行了原因分析，提出了以“合作共贏、信息共享、風(fēng)險共擔”為切入點，建立金融支農(nóng)聯(lián)盟，從制度、融合、服務(wù)、創(chuàng)新、人才和鼓勵等六個方面入手，共同推進金融助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：金融 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體 鄉(xiāng)村振興

習(xí)近平總書記指出，金融要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點。當前，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已逐步成為保障農(nóng)民穩(wěn)定增收、農(nóng)產(chǎn)品有效供給、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量。同時，其融資需求也日益旺盛，但面臨融資難、融資貴問題。鑒于此，宜加快發(fā)展面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品，進一步提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、便利度，為加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局提供更強有力的支撐。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況

截至2023年底，濱州市有家庭農(nóng)場8016家，其中省級示范場達到64家，市級示范場達到236家，縣級示范場達到453家；農(nóng)民合作社13565家，其中國家示范社29家，省級示范社206家，市級示范社235家，縣級示范社877家；農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織5297個，農(nóng)民合作社開展社會化服務(wù)的有2156個，省級社會化服務(wù)示范組織13個，市級示范組織152個。綜合來看，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展具有如下特點：數(shù)量多，但示范組織尤其是國家級、省級示范組織占比偏低，對金融資本的需求呈現(xiàn)面廣、量多、主體分散的趨勢。

（二）銀行及涉農(nóng)金融產(chǎn)品情況

截至目前，濱州市現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)34家，其中政策性銀行1家，大型國有商業(yè)銀行6家，全國性股份制商業(yè)銀行6家，大型城市商業(yè)銀行7家，農(nóng)商行6家及村鎮(zhèn)銀行8家。據(jù)了解，在銀行金融機構(gòu)中，中國建設(shè)銀行和中國郵政儲蓄銀行設(shè)立了專門涉農(nóng)貸款機構(gòu)，其他銀行是在普惠金融業(yè)務(wù)部基礎(chǔ)上加掛“三農(nóng)”金融服務(wù)的牌子合署辦公。中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)28個營業(yè)網(wǎng)點，中國郵政郵儲銀行設(shè)96個營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)商行網(wǎng)點最多，達129家，是濱州市農(nóng)村金融體系的重要力量。全市銀行開發(fā)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品合計超過200個。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行共有7個系列39個涉農(nóng)金融產(chǎn)品，中國建設(shè)銀行45個，中國郵政儲蓄銀行超過20個。平均每家銀行開發(fā)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品15個左右。綜合來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)商行是支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的主力軍，開發(fā)的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品多，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也有支農(nóng)意向和舉措，但業(yè)務(wù)量不多，效果不明顯。

（三）農(nóng)業(yè)保險公司及保險產(chǎn)品情況

截至目前，濱州市符合條件的農(nóng)業(yè)政策性保險承保公司有8家，在保業(yè)務(wù)主要有種植業(yè)和畜牧業(yè)的生豬、奶牛，以及部分特色險種。2023年種植業(yè)保險承保面積達到935萬畝，保費規(guī)模實現(xiàn)34480萬元，提供風(fēng)險保障85.7億元。其中小麥保險承保463.7萬畝，參保率達90%；玉米保險承保444.5萬畝，參保率達89%。種植業(yè)保險理賠面積116.2萬畝，已決賠款19468.5萬元，惠及農(nóng)戶159136戶次。綜合來看，小麥、玉米保險納入糧食安全專項考核，為提升投保覆蓋率發(fā)揮了關(guān)鍵作用，主糧投保率均達到省定要求；畜牧業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計的方案較為科學(xué)，但運行遲緩；其他險種覆蓋率不高，尤其是特色險種少、覆蓋率更低?？h市區(qū)之間差距較大，未達到“一縣一品”要求。

（四）農(nóng)擔公司及涉農(nóng)擔保情況

2019年9月，山東農(nóng)擔公司在濱州設(shè)立了管理中心，每個縣（市、區(qū)）設(shè)立了辦事處，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“魯擔惠農(nóng)貸”等信貸擔保服務(wù)。自成立以來，山東農(nóng)擔濱州管理中心已累計為16990戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了100億元擔保貸款，其中投放“強村貸”1.1億元，為3141戶糧食生產(chǎn)經(jīng)營主體提供擔保貸款12億元。綜合來看，農(nóng)擔政策的實施有力緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸壓力，尤其為疫情下穩(wěn)產(chǎn)保供和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快發(fā)展發(fā)揮了不可代替的作用，但面對業(yè)務(wù)量的擴大和市場的強力資金需求，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用不良約束條件越來越高，代償比例控制保守。

二、制約因素

（一）相關(guān)制度機制不健全

2014年中央一號文件提出“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新”。經(jīng)過十年的改革發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不斷擴大，但金融制度體系建設(shè)明顯滯后。一是農(nóng)村金融組織體系不適應(yīng)農(nóng)村市場多元化需求。以濱州市為例，全市僅有一家政策性擔保公司，股份銀行和城市商業(yè)銀行金融支農(nóng)業(yè)務(wù)不多，保險市場秩序不夠規(guī)范。二是金融支農(nóng)政策資源不足，農(nóng)村金融市場不活躍，適度競爭的農(nóng)村金融市場環(huán)境尚未形成，相應(yīng)的風(fēng)險緩釋和不良貸款處置等配套機制有待進一步完備。三是差別化的農(nóng)村金融監(jiān)管制度尚未確立，貸款難、貸款貴問題仍然存在。

（二）金融支農(nóng)合力尚未形成

主要表現(xiàn)在銀行之間、銀行與保險之間、銀行與擔保之間缺乏有效銜接溝通。一是各銀行、保險等金融機構(gòu)主要依托各自的網(wǎng)點布局優(yōu)勢發(fā)掘客戶，單打獨斗，尚未形成金融支農(nóng)合力。二是雖然各銀行金融機構(gòu)建立了服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)部門，但其投向“三農(nóng)”的產(chǎn)品除名稱外大多雷同，沒有實現(xiàn)按產(chǎn)業(yè)、鏈條等進行差異性發(fā)放，互補性小，競爭性大。三是銀行、保險、擔保等金融單位在支持農(nóng)業(yè)方面缺乏全面、協(xié)調(diào)和有效的載體，以農(nóng)村土地和生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息數(shù)據(jù)庫和融資綜合服務(wù)平臺尚未完全建立，共享數(shù)據(jù)方面存在不足。

（三）農(nóng)村金融特性沒有完全挖掘

一是部分金融機構(gòu)對農(nóng)村金融調(diào)研不夠，農(nóng)村傳統(tǒng)文化中的“人情信用”沒有得到有效發(fā)揮，一定程度上影響了各種政策、服務(wù)、產(chǎn)品的有效匹配。二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有低收益、高風(fēng)險、工作量大的特征，許多金融機構(gòu)出于安全性和盈利性考慮，金融供給、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新等方面難以滿足現(xiàn)實需求。三是現(xiàn)有政策下大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法有效盤活“三農(nóng)”存量資產(chǎn)，抵押物少、抵押率低，達不到金融機構(gòu)的要求，從而出現(xiàn)融資難問題。例如，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款盡管有了法律支撐，但金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開展仍然顧慮重重。此外，相應(yīng)的風(fēng)險緩釋和不良貸款處置等配套機制有待進一步完備。

（四）金融產(chǎn)品面向主體的精準度不夠

一是主體方面，盡管家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)主體已逐步發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍，但金融資本的驅(qū)利性，決定了各銀行機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)更有傾向性。二是銀行方面，從銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品來看，目前農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款項目同質(zhì)化程度高，特色性差，精準針對不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)的中小型農(nóng)業(yè)主體新需求的產(chǎn)品不多。三是保險方面，保險產(chǎn)品不能滿足更加多元化的需求。保險的補貼范圍較小，除種植業(yè)三大主糧、養(yǎng)殖業(yè)生豬和奶牛外，其他涉農(nóng)保險的補貼比較少。

（五）農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展滯后

一是用戶方面，一部分農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營者的金融素養(yǎng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作能力普遍不高，對于貸款、保險、期貨等金融產(chǎn)品認知存在偏差，獲取數(shù)字化金融服務(wù)能力較差。二是硬件建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，數(shù)字化金融服務(wù)普及度低。鄉(xiāng)村數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境亟待打造，更加便捷的移動支付、基于信用的網(wǎng)絡(luò)小貸、刷臉和生物識別等遠程核心技術(shù)已成為農(nóng)村金融的科技短板。三是從金融服務(wù)方面，附加金融服務(wù)較少，手機銀行、網(wǎng)銀等產(chǎn)品用戶體驗較為一般，用戶黏度明顯不足。

三、主要做法

為全面幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決面臨的融資難、融資貴等問題，濱州市多措并舉，精準施策，善作良醫(yī)“把好脈”，當好紅娘“牽紅線”，甘做保姆“幫跑腿”，率先成立了全省首家金融支農(nóng)聯(lián)盟。

（一）摸清底數(shù)“開良方”，全面掌握經(jīng)營主體融資需求

以濱州市產(chǎn)融中心鄉(xiāng)村振興平臺為載體，以“魯擔惠農(nóng)貸”政策落實為依托，通過“望聞問切”診斷主體融資難、融資貴“病因”，“對癥下藥”解決實際問題。市里下發(fā)了《關(guān)于報送“搭建農(nóng)業(yè)融資平臺”項目載體融資需求的通知》，對各縣市區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求情況進行全面摸底調(diào)查，詳細了解涉農(nóng)企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場及種養(yǎng)大戶等的資金需求，了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的實際困難和問題。

（二）精準對接“牽紅線”，搭建銀企溝通合作平臺

針對部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受制于金融機構(gòu)嚴格的審核條件，無法享受信貸支持或優(yōu)惠政策，好政策好措施不能及時有效推送等實際困難，濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門當紅娘“牽紅線”，搭建溝通渠道，積極協(xié)調(diào)擔保公司、銀行等金融機構(gòu)，創(chuàng)新服務(wù)模式，開展精準對接，幫助經(jīng)營主體引來金融“活水”。通過召開專門會議，由聯(lián)盟中的銀行機構(gòu)推介涉農(nóng)金融產(chǎn)品，山東農(nóng)擔公司濱州市管理中心介紹“魯擔惠農(nóng)貸”政策，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體舉行現(xiàn)場簽約等方式，解決融資需求。

（三）加強服務(wù)“幫跑腿”，確保政策落實落地落細

為推動信貸惠農(nóng)政策真正落地，濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門強化責(zé)任擔當、服務(wù)保障和信息共享，切實發(fā)揮好橋梁紐帶作用。通過建立農(nóng)政銀擔聯(lián)系的長效機制，定期組織銀農(nóng)對接，主動向銀行推薦農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、推薦項目，做好銀企政策對接和信息溝通，促進貸款資金精準快速投放。同時，市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、各縣市區(qū)人民政府等單位舉辦“金融支持鄉(xiāng)村振興縣區(qū)行暨農(nóng)金擔對接產(chǎn)品推介會”，實現(xiàn)了縣市區(qū)全覆蓋。

（四）聚焦聯(lián)盟“促合作”，推動“政金農(nóng)擔”四方精準對接

為深入推進濱州市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，實現(xiàn)“政金農(nóng)擔”四方有效對接，率先成立了濱州金融支農(nóng)聯(lián)盟，在鄉(xiāng)村振興與金融深度融合、破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”突出問題上邁出了創(chuàng)新性的一步。聯(lián)盟以“合作共贏、信息共享、風(fēng)險共擔”為發(fā)展宗旨，將構(gòu)建信息互通、資源共享、信用互認的金融支農(nóng)平臺，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，加強對全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和涉農(nóng)企業(yè)重點項目的信貸支持，完善“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升濱州金融服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興的能力與水平，高質(zhì)量推動濱州鄉(xiāng)村全面振興。

四、意見建議

（一）定好“制度經(jīng)”，營造良好金融支農(nóng)環(huán)境

長期以來，農(nóng)村金融服務(wù)一直是薄弱環(huán)節(jié)，這既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身固有的弱質(zhì)薄利因素，也有金融資源配置不當?shù)囊蛩?。針對農(nóng)村金融，健全的法律法規(guī)和完善的配套支持政策是保障金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體必不可少的條件。當前，應(yīng)圍繞建立多層次、廣覆蓋、運行良好的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系做好以下工作：一是強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，保證資金有效供給。二是完善地方政府性融資擔保體系，構(gòu)建完善市級資本動態(tài)補充、再擔保風(fēng)險補償、擔保機構(gòu)降費獎補機制，引導(dǎo)擔保機構(gòu)聚焦主責(zé)主業(yè)、降費讓利。三是提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，健全多層次農(nóng)業(yè)保險保障體系，構(gòu)建財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險等農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，更好滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次、多元化風(fēng)險保障需求。四是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全農(nóng)村信用活動的監(jiān)督和服務(wù)機構(gòu)，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體樹立正確的金融觀念，增強金融風(fēng)險防范意識。

（二）唱好“融合經(jīng)”，健全金融支農(nóng)服務(wù)組織

一是橫向融合，政府、銀行、農(nóng)業(yè)主體及社會各界齊心協(xié)力，打造“政+銀+擔”“銀+農(nóng)+擔”“銀+險+農(nóng)”“銀+險+擔”等多種農(nóng)政銀擔合作模式，共同助力中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。二是縱向優(yōu)化，金融機構(gòu)應(yīng)完善專業(yè)化的“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機制，優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設(shè)，延伸服務(wù)觸角，構(gòu)建“營業(yè)網(wǎng)點+服務(wù)窗口+電子銀行”三位一體的支農(nóng)服務(wù)體系。三是傳統(tǒng)與現(xiàn)代融合，在農(nóng)村地區(qū)大力創(chuàng)新推廣線上金融。充分借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將農(nóng)戶貸款線上化，提高辦貸效率，降低農(nóng)戶綜合成本，提高農(nóng)戶的辦貸體驗和獲得感。

（三）做好“服務(wù)經(jīng)”，保障金融產(chǎn)品供給

一是金融機構(gòu)需要“精耕細作”，發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，根據(jù)需求完善金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，探索推廣“一類產(chǎn)業(yè)一模式”“一類特定群體一模式”“一鏈條一模式”等貸款申請審核模式。二是嚴格落實《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]44號）文件要求，抓住種子和耕地兩大核心，強化關(guān)鍵領(lǐng)域金融供給，優(yōu)先支持國家糧食安全戰(zhàn)略，積極發(fā)展種糧大戶貸款、家庭農(nóng)場貸款、高標準農(nóng)田貸款等專項信貸產(chǎn)品。三是針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求特點，簡化貸款審批流程，合理增加與需求相匹配的中長期信貸供給，適度提高信用貸和“首貸戶”的占比。四是銀行與擔保公司之間密切合作，盡快創(chuàng)設(shè)“見貸即擔”“見擔即貸”等產(chǎn)品模式。濱州市建成的市級智慧產(chǎn)融綜合服務(wù)平臺，整合了稅務(wù)、征信等政務(wù)信息，重點服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等中小微涉農(nóng)主體融資，取得了良好效果。

（四）搞好“創(chuàng)新經(jīng)”，拓展農(nóng)村金融市場

一是拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動農(nóng)村宅基地、土地經(jīng)營權(quán)、廠房、大型農(nóng)機具、圈舍和活體畜禽抵押、農(nóng)業(yè)訂單融資等信貸業(yè)務(wù)。例如，中國建設(shè)銀行濱州分行使用承包土地確權(quán)數(shù)據(jù)庫，率先在全市開展了“地押云貸+魯農(nóng)擔”業(yè)務(wù)。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式，深入研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展特征和規(guī)律，拓展“貸款+保險”“貸款+擔保”模式，積極推廣“魯擔惠農(nóng)貸”“政銀?！钡荣J款模式。例如，郵儲銀行濱州分行創(chuàng)設(shè)的黃河三角洲“濱糧貸”項目，根據(jù)上游供貨商資金結(jié)算特點，直接根據(jù)供貨商與黃河三角洲交易金額進行授信。三是推動農(nóng)業(yè)保險“提標、擴面、增品”，聚集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險精準承保理賠，探索開展農(nóng)村金融保險體制機制創(chuàng)新，科學(xué)確定農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制，拓寬財政補貼險種，探索開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補政策試點，并逐步擴大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險試點范圍。四是加快推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，推動數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的金融標準建設(shè)，實現(xiàn)金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

（五）念好“人才經(jīng)”，組建金融支農(nóng)專家智庫

黨的十八大以來，黨中央作出人才是實現(xiàn)民族振興、贏得國際競爭主動的戰(zhàn)略資源的重大判斷，金融和“三農(nóng)”屬于不同領(lǐng)域，迫切需要能夠了解金融支農(nóng)的新形勢、新任務(wù)和新要求的專家，為“三農(nóng)”決策、工作指導(dǎo)和聯(lián)盟運營提供理論指導(dǎo)、智力支持、專業(yè)服務(wù)。智庫成員需要由不同教育背景、知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平的專家組成，應(yīng)包括銀行、保險、金融、農(nóng)經(jīng)、高素質(zhì)農(nóng)民等各方面的專業(yè)人才，重視鄉(xiāng)村的經(jīng)濟、社會、道德、市場、文化多維度發(fā)展，不斷提高金融支農(nóng)的針對性、可及性和實效性。

（六）用好“鼓勵經(jīng)”，提高金融支農(nóng)綜合效應(yīng)

一是建立健全監(jiān)管部門對銀行的評價機制，將對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)情況納入金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估，評估結(jié)果作為中國人民銀行貨幣政策工具運行的重要參考依據(jù)。二是強化政策激勵，運用差別化存款準備金、再貸款再貼現(xiàn)等工具，擴大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸投放，同時提高對新型農(nóng)業(yè)主體不良貸款容忍度。三是落實農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策，針對金融機構(gòu)向家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的小額貸款，符合條件的可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

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（作者單位：1.濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局；2.濱州市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心）