摘" "要：在技術(shù)的快速更迭與創(chuàng)新、市場(chǎng)需求的增多與變化以及政策法規(guī)調(diào)整等背景下，信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合應(yīng)用，形成了新一代數(shù)字金融。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，新質(zhì)生產(chǎn)力作為重大工作任務(wù)之一，離不開(kāi)金融的支撐，金融也離不開(kāi)新質(zhì)生產(chǎn)力的驅(qū)動(dòng)。目前，學(xué)術(shù)界關(guān)于數(shù)字金融的研究主要是在監(jiān)管方面，且趨向于行政主體的監(jiān)管，而在法律規(guī)制方面的研究不多，關(guān)于數(shù)字金融的法律規(guī)范不多。通過(guò)以法經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為依據(jù)進(jìn)行探尋研究，數(shù)字金融活動(dòng)存在著缺乏明確的數(shù)字金融法律規(guī)范、數(shù)字金融的消費(fèi)者主體權(quán)益易受侵害，以及難以防范應(yīng)用場(chǎng)景“多而復(fù)雜”的法律風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。鑒于此，提出數(shù)字金融法律問(wèn)題的規(guī)制建議，以期為數(shù)字金融發(fā)展提供法律保障。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；法律問(wèn)題；規(guī)制建議

中圖分類號(hào)：D912.29" " " "文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " 文章編號(hào)：1673-291X（2024）20-0146-04

一、研究背景

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)“加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合?！盵1]2023年2月27日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》的文件，其中指出要全面賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，做大做強(qiáng)做優(yōu)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合發(fā)展，以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)生活和治理方式變革，文件將數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局的規(guī)劃之一，強(qiáng)調(diào)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)在數(shù)字中國(guó)建設(shè)中的重要角色和位置。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，新質(zhì)生產(chǎn)力作為重大工作任務(wù)之一，成為當(dāng)前熱門研究論題之一。新質(zhì)生產(chǎn)力離不開(kāi)金融的支撐，金融也離不開(kāi)新質(zhì)生產(chǎn)力的驅(qū)動(dòng)。2023年9月，習(xí)近平總書(shū)記在黑龍江考察時(shí)首次提出了“新質(zhì)生產(chǎn)力”的重要概念。2024年1月31日，習(xí)近平總書(shū)記在中共中央政治局第十一次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，扎實(shí)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。2024年3月5日，“新質(zhì)生產(chǎn)力”這一概念在十四屆全國(guó)人大工作會(huì)議中，被寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》，成為2024年十大工作任務(wù)之首。建設(shè)數(shù)字中國(guó)，須不斷推進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力對(duì)數(shù)字金融的作用。2023年10月30—31日，在北京召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)以法治化推進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，將數(shù)字金融作為中央金融工作會(huì)議的“五篇大文章”內(nèi)容之一。中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)了金融服務(wù)的數(shù)字化和法治化水平，凸顯了數(shù)字金融需要在法治的軌道上逐步發(fā)展和應(yīng)用。

當(dāng)前，在技術(shù)的快速更迭與創(chuàng)新、市場(chǎng)需求的增多與變化以及政策法規(guī)調(diào)整等背景下，信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合應(yīng)用，形成了新一代數(shù)字金融。數(shù)字金融的發(fā)展面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。數(shù)字金融的發(fā)展在應(yīng)用時(shí)促進(jìn)了資源配置的優(yōu)化，提升了生產(chǎn)效率和降低了交易成本。以2023年為例，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快建設(shè)，5G用戶普及率超過(guò)50％。中國(guó)數(shù)字金融用戶規(guī)模達(dá)到9.6億人，占總?cè)丝诘?8.6％。中國(guó)數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到41.7萬(wàn)億元人民幣，占全球數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)模的15.6％[2]，更多的主體參與數(shù)字金融活動(dòng)中，《數(shù)字金融藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告（2023）》指出我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展呈現(xiàn)融合化、場(chǎng)景化、智能化、綠色化、規(guī)范化發(fā)展的特點(diǎn)。該技術(shù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)了諸多的不確定性。數(shù)字金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出迅速、隱蔽、多元等特征，不可避免地給我國(guó)針對(duì)數(shù)字金融行業(yè)的法律監(jiān)管工作帶來(lái)了挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景的不斷出新，以及金融法律法規(guī)自身相較于數(shù)字金融活動(dòng)產(chǎn)生的法律問(wèn)題存在一定的滯后性，使得既有金融法律規(guī)范較難進(jìn)行準(zhǔn)確法律界定和有效的規(guī)范和調(diào)整，應(yīng)根據(jù)新問(wèn)題、新趨勢(shì)，建立和完善與數(shù)字金融活動(dòng)相適應(yīng)的法律規(guī)制。

二、數(shù)字金融的法律問(wèn)題

數(shù)字金融這一新型金融服務(wù)模型，具有著數(shù)字和金融的雙重屬性，其中展現(xiàn)了資金、市場(chǎng)、技術(shù)、信息、數(shù)據(jù)等要素[3]，以及涉及消費(fèi)者權(quán)益、數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景等外延。因此，關(guān)注這些要素的法律問(wèn)題并進(jìn)行及時(shí)規(guī)制，能夠在一定程度上保障這些要素和外延的自由合理流通和有效配置。數(shù)字金融的法律問(wèn)題主要是缺乏明確的數(shù)字金融法律規(guī)范、數(shù)字金融的消費(fèi)者主體權(quán)益易受侵害以及難以防范應(yīng)用場(chǎng)景“多而復(fù)雜”的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）缺乏明確的數(shù)字金融法律規(guī)范

目前，對(duì)于數(shù)字金融的文件，大多是在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，以“規(guī)劃”“指導(dǎo)意見(jiàn)”以及“通知”等形式出現(xiàn)。而目前，在我國(guó)現(xiàn)行法律體系中，數(shù)字金融的專門性立法規(guī)范較少[4]。立法對(duì)于傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代化數(shù)字金融的規(guī)定沒(méi)有較為清晰地區(qū)分開(kāi)來(lái)，導(dǎo)致在一些內(nèi)容上出現(xiàn)重復(fù)，一些關(guān)于數(shù)字金融的內(nèi)容出現(xiàn)空白，金融領(lǐng)域的法律規(guī)則難以適用于數(shù)字金融領(lǐng)域中，導(dǎo)致立法資源的浪費(fèi)以及法律更加延緩和滯后。在這個(gè)數(shù)字金融時(shí)代，沒(méi)有專門性的立法規(guī)范，難以規(guī)范龐大金融行業(yè)中參與者的行為、金融平臺(tái)的管理經(jīng)營(yíng)行為以及監(jiān)管主體的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任范圍。主體的權(quán)責(zé)分配、權(quán)利義務(wù)內(nèi)容不明，已經(jīng)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)難以應(yīng)對(duì)和防范。

數(shù)字金融在法律實(shí)踐中，主要以金融監(jiān)管部門以及司法機(jī)關(guān)來(lái)發(fā)揮著重要職能，為數(shù)字金融的法律風(fēng)險(xiǎn)防范和治理發(fā)揮了積極作用。然而金融監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)之間的步調(diào)并不一致，存在著不協(xié)調(diào)和沖突之處，其中的問(wèn)題較為繁雜和復(fù)雜。為了鼓勵(lì)數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展，金融監(jiān)管部門的治理、監(jiān)管和防范多以寬松、包容的態(tài)度，大多是以民法、行政法類的金融法律法規(guī)和其他規(guī)范性文件的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行適用[4]。而司法機(jī)關(guān)代表著嚴(yán)厲且權(quán)威的司法態(tài)度，需要嚴(yán)格按照法律的規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。在一定條件下，寬嚴(yán)相濟(jì)的配合應(yīng)是合理且有效的。在數(shù)字金融沒(méi)有專門、統(tǒng)一、系統(tǒng)、明確具體的立法規(guī)范下，這樣一寬一嚴(yán)的規(guī)制方式難免會(huì)造成沖突，在一定程度上致使數(shù)字金融的主體因不知具體法律規(guī)定的情況下，或是大膽嘗試各種風(fēng)險(xiǎn)行為或是畏首畏尾不敢進(jìn)行數(shù)字金融的創(chuàng)新，影響了數(shù)字金融的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）數(shù)字金融的消費(fèi)者主體權(quán)益易受侵害

在數(shù)字金融活動(dòng)中存在著消費(fèi)者主體權(quán)益受損的情形，主要是消費(fèi)者的知情權(quán)和信息安全權(quán)。具體內(nèi)容如下：

一是數(shù)字金融領(lǐng)域的消費(fèi)者知情權(quán)。數(shù)字金融與傳統(tǒng)的實(shí)體金融，最大的區(qū)別在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和流轉(zhuǎn)。數(shù)字金融中的數(shù)據(jù)質(zhì)量保障數(shù)據(jù)的生命延續(xù)，金融數(shù)據(jù)科技難以說(shuō)明數(shù)據(jù)來(lái)源以及流轉(zhuǎn)的具體邏輯。數(shù)據(jù)來(lái)源和流轉(zhuǎn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)說(shuō)明使得消費(fèi)者晦澀難懂，對(duì)于消費(fèi)者的知情權(quán)造成一定的損害。數(shù)字金融的快速發(fā)展，使得金融數(shù)據(jù)資源呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，加劇了消費(fèi)者與數(shù)字金融的管理人群之間所處位置的不平衡，使得消費(fèi)者處于一定的劣勢(shì)地位，造成消費(fèi)者的知情權(quán)難以得到充分的保護(hù)和保障。雖然我國(guó)在消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)方面的制度有：《中華人民共和國(guó)證券法》規(guī)定了證券行業(yè)信息披露的內(nèi)容、方式及標(biāo)準(zhǔn)；《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定了說(shuō)明義務(wù)和信息披露；銀行業(yè)通過(guò)多部部門規(guī)章和規(guī)范性法律文件，對(duì)有關(guān)信息披露[5]、說(shuō)明義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)則做出規(guī)定；《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》強(qiáng)化了金融業(yè)經(jīng)營(yíng)者的告知義務(wù)和責(zé)任，以及應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制披露的相關(guān)事項(xiàng)；《合同編》規(guī)定了對(duì)于格式條款的提示和解釋義務(wù)，以及不同階段的通知義務(wù)；《中華人民共和國(guó)廣告法》規(guī)定了涉及金融類產(chǎn)品或服務(wù)廣告的風(fēng)險(xiǎn)警示。但對(duì)于金融消費(fèi)者的法律界定，基本法并未對(duì)其正式確認(rèn)。同時(shí)，缺乏金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的具體法律條文，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)情節(jié)的判定標(biāo)準(zhǔn)、具體如何賠償以及救濟(jì)途徑等尚未做出明確規(guī)定。

二是數(shù)字金融中的消費(fèi)者信息安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸壯大，數(shù)字金融活動(dòng)的客戶信息也會(huì)變得冗雜，容易被竊取和被非法利用，例如電信詐騙、盜刷卡、廣告推銷等事件。消費(fèi)者的信息安全問(wèn)題成為長(zhǎng)期待解決以及難解決的困境。消費(fèi)者的信息不能夠及時(shí)且有保障地進(jìn)行保護(hù)，會(huì)造成其被泄露和利用的風(fēng)險(xiǎn)，從而威脅消費(fèi)者的信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全、社會(huì)安全、人身安全、財(cái)產(chǎn)安全等方面。

研究數(shù)字金融的安全問(wèn)題，中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布《2023中國(guó)數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》，其中關(guān)于數(shù)字金融安全問(wèn)題以銀行領(lǐng)域?yàn)槔謾C(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在2023年系統(tǒng)安全性仍是用戶最關(guān)注的因素，尤其是交易安全?！秷?bào)告》認(rèn)為，目前，從用戶交易安全認(rèn)證方式上看，以傳統(tǒng)交易安全認(rèn)證方式為主，其次是未來(lái)生物識(shí)別技術(shù)，未來(lái)生物識(shí)別技術(shù)或?qū)⒊蔀橹髁鹘灰装踩J(rèn)證方式。企業(yè)用戶認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)銀應(yīng)重點(diǎn)提升資費(fèi)優(yōu)惠和安全性、企業(yè)手機(jī)銀行應(yīng)重點(diǎn)提升安全性和信息及時(shí)提醒。

數(shù)字金融在各場(chǎng)景應(yīng)用時(shí)，安全性始終是用戶的重要顧慮。數(shù)字金融活動(dòng)中用戶信息的安全性隨著金融科技產(chǎn)業(yè)的出新，將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期待解決的問(wèn)題。因此，用戶信息安全的困境具有研究的必要性。

（三）難以防范應(yīng)用場(chǎng)景“多而復(fù)雜”的法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入和科技的迅猛發(fā)展，從整體上來(lái)看數(shù)字金融體系的發(fā)展和受關(guān)注度與日俱增，金融機(jī)構(gòu)不斷拓展智能化應(yīng)用服務(wù)場(chǎng)景。例如，網(wǎng)商銀行構(gòu)建數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融模式、全場(chǎng)景數(shù)字金融生態(tài)、AI大模型、用戶畫(huà)像應(yīng)用于銀行電銷理財(cái)、數(shù)字人民幣、金融工程等應(yīng)用場(chǎng)景，都是在數(shù)字金融方向的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。然而，大量高技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)于數(shù)字金融既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，由于其“多而雜”以及高科技自身的特點(diǎn)產(chǎn)生出一些潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)丟失、系統(tǒng)故障等法律風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受攻擊、破壞或泄露可能導(dǎo)致金融服務(wù)中斷、資金損失、客戶信息泄露等網(wǎng)絡(luò)安全法律風(fēng)險(xiǎn)；信息披露不充分、信息真實(shí)性難以核實(shí)、信息過(guò)載等影響價(jià)格形成機(jī)制、擾亂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、造成不公平交易和操縱市場(chǎng)的法律風(fēng)險(xiǎn)；新興的數(shù)字金融產(chǎn)品可能存在流動(dòng)性不足、信息不透明等問(wèn)題；缺乏有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)制可能導(dǎo)致數(shù)字金融主體和業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)或逃避監(jiān)管的監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)；金融消費(fèi)者權(quán)益受損等。因此，需要關(guān)注應(yīng)用場(chǎng)景“多而復(fù)雜”的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)字金融法律問(wèn)題的規(guī)制建議

僅僅是通過(guò)創(chuàng)新探索更多數(shù)字科技應(yīng)用場(chǎng)景以提供更強(qiáng)的數(shù)字安全風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，始終不是一個(gè)長(zhǎng)久之計(jì)。在前文分析數(shù)字金融活動(dòng)存在的法律問(wèn)題的基礎(chǔ)上，本文將會(huì)針對(duì)數(shù)字金融的法律問(wèn)題，提出一些規(guī)制建議，以期數(shù)字金融的法律問(wèn)題在一定程度能夠得到完善。

（一）規(guī)范數(shù)字金融的原則性內(nèi)容

加快構(gòu)建數(shù)字金融專項(xiàng)立法體系。立法機(jī)關(guān)對(duì)于傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代化數(shù)字金融的規(guī)定沒(méi)有較為清晰地區(qū)分開(kāi)來(lái)，專門性立法規(guī)范較少，金融領(lǐng)域的法律規(guī)則難以適用于數(shù)字金融領(lǐng)域中。因此，難以規(guī)范龐大金融行業(yè)中參與者的行為、金融平臺(tái)的管理經(jīng)營(yíng)行為以及監(jiān)管主體的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任范圍。主體的權(quán)責(zé)分配、權(quán)利義務(wù)內(nèi)容不明，對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生或待出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)難以應(yīng)對(duì)和防范。因此，需要在數(shù)字金融的立法工作任務(wù)中，明確數(shù)字金融的定義、范圍、主體、責(zé)任、義務(wù)以及消費(fèi)者的救濟(jì)途徑等，規(guī)范數(shù)字金融活動(dòng)中的市場(chǎng)行為和風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)數(shù)字金融的合法權(quán)益，維護(hù)公共秩序。

（二）具體構(gòu)建數(shù)字金融諸多應(yīng)用場(chǎng)景的上位法律規(guī)范

數(shù)字金融應(yīng)用于諸多場(chǎng)景，存在的法律問(wèn)題屬于各種應(yīng)用場(chǎng)景的具體方面。網(wǎng)商銀行構(gòu)建數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融模式、全場(chǎng)景數(shù)字金融生態(tài)、AI大模型、用戶畫(huà)像應(yīng)用于銀行電銷理財(cái)、數(shù)字人民幣、金融工程的應(yīng)用等應(yīng)用場(chǎng)景，在數(shù)字金融的應(yīng)用時(shí)會(huì)出現(xiàn)具有各自應(yīng)用場(chǎng)景的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。需要規(guī)范因新興數(shù)字金融技術(shù)產(chǎn)生的金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融服務(wù)中斷、資金損失、客戶信息泄露、信息披露不充分、信息真實(shí)性難以核實(shí)、信息過(guò)載、缺乏有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益受損等，這些法律問(wèn)題可以出現(xiàn)在各種應(yīng)用場(chǎng)景中。這些具體方面的法律問(wèn)題可以通過(guò)整體聯(lián)系局部，找到其上位的、概括的完善規(guī)則規(guī)范，進(jìn)行歸納整合形成一個(gè)能夠應(yīng)用于多場(chǎng)景的法律規(guī)范，可以將“監(jiān)管沙盒”機(jī)制的具體內(nèi)容寫(xiě)入多應(yīng)用場(chǎng)景的上位規(guī)范中的一部分。

（三）構(gòu)建和加強(qiáng)數(shù)字金融活動(dòng)的法律監(jiān)管規(guī)范

在數(shù)字金融的法律監(jiān)管規(guī)范部分，需要加快構(gòu)建數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施管理平臺(tái)規(guī)則、保障數(shù)字金融法律監(jiān)管機(jī)制、金融監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)的協(xié)同機(jī)制三個(gè)方面的內(nèi)容。

一是構(gòu)建數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施管理平臺(tái)規(guī)則。我國(guó)數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展受到廣泛關(guān)注，而在該行業(yè)的道德體系卻難以與其相適應(yīng)，出現(xiàn)多種基礎(chǔ)設(shè)施管理平臺(tái)不規(guī)范[6]，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益等行為。數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施管理平臺(tái)是數(shù)字金融能否發(fā)展的重要前提，其管理經(jīng)營(yíng)以及受監(jiān)管程度將會(huì)是構(gòu)建數(shù)字金融法律規(guī)范的重要組成部分。因此，需要在數(shù)字金融法律規(guī)范中，明確規(guī)定數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的運(yùn)行模式、信息披露、說(shuō)明義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示、違法違規(guī)情形及其責(zé)任劃分、法律風(fēng)險(xiǎn)的救濟(jì)途徑，以及對(duì)其監(jiān)管的操作、檢測(cè)、評(píng)估、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方式等內(nèi)容。

二是構(gòu)建保障數(shù)字金融法律監(jiān)管機(jī)制。防范數(shù)字金融的法律風(fēng)險(xiǎn)需要各類活動(dòng)主體的參與和協(xié)同配合。無(wú)論是國(guó)家層面，還是市場(chǎng)環(huán)境層面；無(wú)論是法律規(guī)范層面，還是法律意識(shí)宣傳層面，都需要為數(shù)字金融做好防范工作和義務(wù)內(nèi)容。實(shí)證分析并整合現(xiàn)行的數(shù)字金融法律規(guī)范，以此為參考分析樣本制定相關(guān)的監(jiān)管法律規(guī)則，明確數(shù)字金融活動(dòng)中各類監(jiān)管的主體、部門、企業(yè)、平臺(tái)的權(quán)利與義務(wù)，在適合的時(shí)間點(diǎn)推動(dòng)制定數(shù)字金融監(jiān)管相應(yīng)的專項(xiàng)立法。美國(guó)數(shù)字金融監(jiān)管政策是從自由發(fā)展到嚴(yán)格監(jiān)管，2010年的《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》立法宗旨具有圍繞系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的宏觀審慎管理特點(diǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，禁止風(fēng)險(xiǎn)的跨市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管采取“歸口監(jiān)管”方式，即將數(shù)字金融業(yè)務(wù)按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，歸入現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)一管理[7]。

三是構(gòu)建金融監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)的協(xié)同機(jī)制。金融監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)之間的步調(diào)并不一致，存在著不協(xié)調(diào)和沖突之處，其中的問(wèn)題較為繁雜和復(fù)雜。應(yīng)該構(gòu)建數(shù)字金融專門、統(tǒng)一、系統(tǒng)、明確具體的立法規(guī)范，形成一個(gè)步調(diào)一致的規(guī)制模式，使數(shù)字金融的主體在知悉具體法律規(guī)定的情況下，進(jìn)行數(shù)字金融活動(dòng)與創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字金融的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是數(shù)字金融監(jiān)管的前沿陣地，司法制度是數(shù)字金融監(jiān)管建設(shè)的最后一環(huán)，也是保障金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵部分，在持續(xù)完善金融業(yè)法律法規(guī)的同時(shí)，還應(yīng)加快司法領(lǐng)域?qū)鹑跀?shù)字化轉(zhuǎn)型的適應(yīng)與變革，探索數(shù)字社會(huì)治理金融領(lǐng)域的新司法模式。因此，需要構(gòu)建金融監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)的協(xié)同機(jī)制，尋找最大限度的規(guī)則銜接點(diǎn)，共同監(jiān)管和規(guī)制數(shù)字金融行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)和違法違規(guī)事件。

（四）構(gòu)建保障數(shù)字金融消費(fèi)者主體權(quán)益的機(jī)制

目前，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范已經(jīng)被制定。然而，在數(shù)字金融活動(dòng)領(lǐng)域需要進(jìn)一步細(xì)化，保護(hù)數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益，保障消費(fèi)者的合法合理權(quán)益。重點(diǎn)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、信息安全權(quán)，為消費(fèi)者提供完善的救濟(jì)途徑。

一是建立健全數(shù)字金融規(guī)范中的消費(fèi)者知情權(quán)的內(nèi)容。建立健全數(shù)字金融的基本立法，并將金融消費(fèi)者的法律界定予以確認(rèn)，規(guī)定金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的具體法律條文，金融機(jī)構(gòu)違規(guī)情節(jié)的判定標(biāo)準(zhǔn)、具體如何賠償以及救濟(jì)途徑等。提高數(shù)字金融中信息披露的法律效力。盡最大能力消除消費(fèi)者與數(shù)字金融管理經(jīng)營(yíng)平臺(tái)之間的“信息壁壘”，保障消費(fèi)者對(duì)于數(shù)據(jù)信息、數(shù)字金融產(chǎn)品、權(quán)利義務(wù)等方面的知情權(quán)。

二是構(gòu)建保障數(shù)字金融安全機(jī)制，以保障消費(fèi)者的信息安全權(quán)。目前，我國(guó)對(duì)于《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》和《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》有了相應(yīng)的政策文件、標(biāo)準(zhǔn)文件，但是尚未存在于統(tǒng)一的數(shù)字金融法律規(guī)范中，使得消費(fèi)者的信息安全保護(hù)散見(jiàn)于各種文件中，難以操作數(shù)字金融保護(hù)消費(fèi)者的規(guī)則。英國(guó)數(shù)字金融監(jiān)管政策采用“雙峰監(jiān)管”模式，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從審慎監(jiān)管中分離出來(lái)，金融政策委員會(huì)（FPC）負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，審慎監(jiān)管局（PRA）負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)金融行為局（FCA）負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的監(jiān)管[7]。對(duì)不同來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理分類歸檔，并在此基礎(chǔ)上將數(shù)據(jù)權(quán)責(zé)清單、權(quán)責(zé)監(jiān)督機(jī)制以及安全事件應(yīng)對(duì)機(jī)制等以法律法規(guī)形式固定下來(lái)。需要建立健全消費(fèi)者信息集中開(kāi)放共享法律法規(guī)、明確消費(fèi)者信息流轉(zhuǎn)實(shí)施辦法。

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