[摘要] "數(shù)字普惠金融作為普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，正成為推動消費升級的新引擎。數(shù)字普惠金融通過數(shù)據(jù)賦能、場景融合、服務(wù)下沉等路徑，精準識別消費需求，構(gòu)建立體消費生態(tài)，培育消費新動能。數(shù)據(jù)分析可以精準刻畫消費者畫像，洞察細分市場的消費偏好，賦能金融機構(gòu)和商家匹配消費需求?？缃绾献鞔蛲ā叭素泩觥毕M鏈條，線上線下場景融合延展了消費時空半徑，重塑了社會化消費聯(lián)結(jié)。便捷獲取的普惠化服務(wù)提升了消費可及性，新技術(shù)手段創(chuàng)新了消費體驗，成熟理性的消費群體加速崛起。健全的數(shù)據(jù)治理體系、深化的產(chǎn)業(yè)協(xié)同融合、下沉的金融基礎(chǔ)設(shè)施、有力的消費者權(quán)益保護，是數(shù)字普惠金融更好賦能消費升級的關(guān)鍵舉措。

[關(guān)鍵詞] "數(shù)字金融；普惠金融；消費升級；數(shù)據(jù)賦能

[作者單位] "福建農(nóng)林大學(xué)

黨的二十大報告提出“著力擴大內(nèi)需，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。2024年中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)要“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求”。2023年10月召開的中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，并寫入2024年的政府工作報告。作為“五篇大文章”的重要內(nèi)容，大力發(fā)展數(shù)字金融、普惠金融，對于推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。而數(shù)字化技術(shù)催生的數(shù)字普惠金融則順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大勢，正成為促進消費升級、助力構(gòu)建新發(fā)展格局的關(guān)鍵力量。當前，居民消費規(guī)模持續(xù)擴大，消費結(jié)構(gòu)不斷升級，但消費能力有待提高，城鄉(xiāng)區(qū)域消費差距較大，消費環(huán)境有待優(yōu)化，亟需拓寬消費新動能。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)促進金融服務(wù)的下沉與普惠，與消費場景、模式、主體深度融合，精準匹配不同消費群體的差異化需求，打破時空限制，引發(fā)全鏈條變革，成為重塑消費認知、升級消費體驗、激發(fā)消費潛力的新引擎。在新發(fā)展階段，加快發(fā)展數(shù)字普惠金融對于豐富消費內(nèi)容、挖掘消費潛力、改善消費環(huán)境具有重要意義。

數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵與特征

數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵。數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)為支撐，以實現(xiàn)金融服務(wù)的可獲得性、可負擔性、便捷性和安全性為目標，面向社會各階層提供均等、有效、全面的金融服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)。它是普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，代表了金融科技快速發(fā)展的新階段，體現(xiàn)了普惠理念、共享理念的新思維，開創(chuàng)了金融服務(wù)的新模式。

數(shù)字普惠金融的特征。一是技術(shù)驅(qū)動性。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用極大地拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，實現(xiàn)了服務(wù)模式的創(chuàng)新變革。二是普惠導(dǎo)向性。通過降低金融服務(wù)門檻，破除時空限制，數(shù)字普惠金融讓更多的人群享受到優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。三是精準匹配性。運用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，數(shù)字普惠金融可精準畫像客群，提供個性化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是協(xié)同生態(tài)性。數(shù)字普惠金融聯(lián)結(jié)銀行、保險、支付、電商等多個場景，打造開放共享、協(xié)同高效的普惠金融生態(tài)體系。

數(shù)字普惠金融與消費升級的理論分析

消費金融理論。消費金融理論強調(diào)金融在刺激消費需求、引導(dǎo)消費行為方面的重要作用。數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，有利于釋放居民消費潛力，加快形成消費主導(dǎo)型經(jīng)濟增長格局。

金融科技理論。金融科技理論聚焦于現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及其帶來的變革。數(shù)字普惠金融充分運用移動互聯(lián)、人工智能等新技術(shù)手段，推動了傳統(tǒng)金融模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，為消費升級提供了有力支撐。

金融包容理論。金融包容理論倡導(dǎo)人人共享現(xiàn)代金融服務(wù)，強調(diào)金融的普惠性、可得性。數(shù)字普惠金融有效延伸了金融服務(wù)的觸達半徑，讓更多的弱勢群體、欠發(fā)達地區(qū)能夠獲得金融支持，為其參與消費升級創(chuàng)造了條件。

需求層次理論。馬斯洛需求層次理論將人的需求分為生理、安全、社交、尊重、自我實現(xiàn)五個層次。當?shù)蛯哟涡枨蠡緷M足后，人們會產(chǎn)生更高層次的需求。數(shù)字普惠金融在滿足人們金融服務(wù)需求的同時，也在潛移默化地引導(dǎo)消費觀念的升級，激發(fā)高層次的消費需求。

數(shù)字普惠金融對消費升級的影響分析

數(shù)據(jù)賦能精準營銷，洞察升級消費需求。數(shù)字普惠金融在服務(wù)過程中沉淀了海量的用戶消費行為數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過清洗、挖掘和建模后，可以多維度刻畫消費者畫像，洞察不同細分市場的消費偏好與痛點。數(shù)字普惠金融平臺利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果賦能金融機構(gòu)和商家實現(xiàn)千人千面的精準營銷，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化，促進消費提質(zhì)擴容。同時，平臺又將數(shù)據(jù)分析價值反哺到自身的產(chǎn)品和服務(wù)升級中，不斷迭代出更加匹配用戶需求的消費金融產(chǎn)品，提升用戶體驗，進一步激發(fā)消費潛力。大數(shù)據(jù)重塑了消費者洞察的方式，為各行業(yè)量身打造產(chǎn)品和營銷策略提供了數(shù)據(jù)支撐，為消費升級注入新的動力源泉。

跨界融合消費場景，構(gòu)建立體消費生態(tài)。數(shù)字普惠金融的一大創(chuàng)新在于將金融服務(wù)嵌入消費場景，通過與零售、電商、物流、娛樂等領(lǐng)域的跨界合作，打通“人貨場”全鏈條，構(gòu)建一站式、立體化的消費生態(tài)閉環(huán)。譬如，數(shù)字普惠金融平臺將消費分期、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)引入電商平臺，突破了傳統(tǒng)電商的現(xiàn)金支付局限，延展了消費的時間和空間半徑。又如，平臺融合社交、直播等新型導(dǎo)流方式與場景金融服務(wù)，為消費者塑造了沉浸式、互動式的購物新體驗。數(shù)字普惠金融依托自身數(shù)據(jù)聯(lián)通優(yōu)勢，為商圈、景區(qū)等線下消費聚集區(qū)提供智慧化解決方案，盤活區(qū)域內(nèi)消費資源，提振消費信心。隨著線上線下場景、金融生活場景的加速融合滲透，數(shù)字普惠金融正在重構(gòu)社會化的消費聯(lián)結(jié)，促進形成全時空覆蓋、多業(yè)態(tài)協(xié)同的立體消費生態(tài)，為居民消費持續(xù)升級拓寬了廣闊的空間。

普惠便捷獲取服務(wù)，提質(zhì)培育消費主力。數(shù)字普惠金融通過下沉金融服務(wù)觸達半徑、優(yōu)化服務(wù)流程，破除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，讓城鄉(xiāng)居民都能低門檻、便捷地獲取消費信貸、理財?shù)确?wù)，顯著提升了消費的可及性和普惠性。數(shù)字普惠金融平臺憑借人工智能、VR/AR等前沿技術(shù)，持續(xù)創(chuàng)新智能化、個性化的消費者交互方式，為用戶提供沉浸式、社交化的消費場景體驗，滿足了消費者多元化、品質(zhì)化的需求。隨著數(shù)字普惠金融的縱深發(fā)展，傳統(tǒng)的被動式、單一化消費正在讓位于主動探索型、高品質(zhì)感知型消費，以“90后”“00后”為代表的新生代消費群體正在崛起，逐漸成長為拉動消費升級的生力軍。數(shù)字普惠金融在提升消費便利性和體驗度的同時，也在潛移默化中培育出更加成熟、理性的高質(zhì)量消費群體，為構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局下的超大規(guī)模消費市場奠定了堅實基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融賦能消費升級的對策建議

健全數(shù)據(jù)治理體系，激活數(shù)字普惠消費新動能。健全數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)治理體系，是激活數(shù)字時代消費新動能的關(guān)鍵舉措。制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，明晰數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)歸屬，建立全流程的數(shù)據(jù)安全治理機制，從數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲到使用等各環(huán)節(jié)予以規(guī)范，嚴防數(shù)據(jù)濫用和泄露，筑牢消費領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全防線，維護消費者合法權(quán)益。推進政企、跨區(qū)域、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享機制，打破數(shù)據(jù)壁壘，促進數(shù)據(jù)要素在各類主體、各行業(yè)、各環(huán)節(jié)間高效流通，以數(shù)據(jù)聯(lián)通帶動產(chǎn)業(yè)協(xié)同、場景融合，催生消費新業(yè)態(tài)、新模式。

健全的數(shù)據(jù)治理體系可以充分釋放數(shù)據(jù)要素的價值，為消費生態(tài)各參與方賦能。一方面，有助于提升政府監(jiān)管的針對性和有效性，及時發(fā)現(xiàn)和遏制消費領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，營造安全、公平的消費環(huán)境。另一方面，數(shù)據(jù)資源的有序開放和規(guī)范流通，可以讓更多中小商家、創(chuàng)業(yè)者分享數(shù)字紅利，為其提供用戶洞察、精準營銷、產(chǎn)品優(yōu)化等數(shù)據(jù)服務(wù)，帶動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓寬市場準入，激發(fā)消費新活力。同時，要培育發(fā)展第三方數(shù)據(jù)平臺，規(guī)范數(shù)據(jù)交易流通，盤活社會數(shù)據(jù)資源。在數(shù)據(jù)共享共用中，應(yīng)注重保護消費者隱私，杜絕過度采集、非法買賣等行為，在尊重消費者意愿的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的雙贏發(fā)掘。健全數(shù)據(jù)治理體系是數(shù)字普惠金融更好賦能消費升級的重要基礎(chǔ)。要立足消費領(lǐng)域，推進數(shù)據(jù)有序共享開放，筑牢數(shù)據(jù)安全底線，以數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)業(yè)協(xié)同、模式創(chuàng)新、市場多元化競爭，將有力激活數(shù)字時代的普惠消費新動能，助推形成強大國內(nèi)市場。

深化普惠金融與垂直行業(yè)融合，拓展消費場景新邊界。傳統(tǒng)金融服務(wù)多聚焦于支付、信貸等單一環(huán)節(jié)，數(shù)字普惠金融則要進一步延伸服務(wù)場景和行業(yè)廣度，從金融賦能向產(chǎn)業(yè)賦能延伸，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，為行業(yè)數(shù)字化、智能化發(fā)展注入金融“活水”。通過產(chǎn)融協(xié)同創(chuàng)新、變革傳統(tǒng)業(yè)態(tài)、盤活存量資源、挖掘增量市場，培育新的消費增長點。同時，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，為各行業(yè)提供場景化、定制化的金融解決方案，精準匹配垂直領(lǐng)域的需求痛點，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，助力構(gòu)建競爭力強、生態(tài)健康的消費產(chǎn)業(yè)體系。

具體而言，數(shù)字普惠金融可探索與零售、物流、制造、文旅、醫(yī)養(yǎng)等垂直行業(yè)的深度融合。在零售領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融可利用先進技術(shù)手段，為小微商家、個體工商戶提供數(shù)字化經(jīng)營管理工具，優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、庫存管理等服務(wù)，提升經(jīng)營效率；在物流行業(yè)，可創(chuàng)新發(fā)展倉單質(zhì)押、貨權(quán)融資等產(chǎn)品，盤活物流企業(yè)動產(chǎn)資源，破解中小物流企業(yè)融資難題；在制造行業(yè)，可發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈整合優(yōu)勢，引導(dǎo)大中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建供應(yīng)鏈生態(tài)，提升產(chǎn)能與需求的匹配度；在文旅產(chǎn)業(yè)，可創(chuàng)新“旅游+消費”金融模式，帶動景區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，豐富旅游消費體驗；在醫(yī)療、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域，可強化與政府、保險機構(gòu)合作，開發(fā)醫(yī)療分期、長期護理保險等普惠型產(chǎn)品，破解看病難、養(yǎng)老難等消費痛點，更好滿足多層次消費需求。

數(shù)字普惠金融要立足自身優(yōu)勢，積極探索與各行各業(yè)的跨界整合，打通產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新價值鏈、拓寬消費場景，促進金融與科技、產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)互動，以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，賦能實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，為居民消費提質(zhì)擴容提供有力支撐。

加快金融基礎(chǔ)設(shè)施下沉，打通普惠消費服務(wù)“最后一公里”。加快金融基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)等消費服務(wù)相對薄弱的區(qū)域延伸和滲透，打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，是數(shù)字普惠金融更好滿足多層次、多元化消費需求的關(guān)鍵舉措。應(yīng)加大政策扶持和資源投入，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點布局，升級完善金融服務(wù)系統(tǒng)，豐富服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升偏遠地區(qū)、城鄉(xiāng)接合部居民獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可得性和便利性。同時，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，因地制宜開發(fā)個性化、場景化的普惠金融產(chǎn)品，精準匹配當?shù)鼐用竦南M金融需求，拓寬農(nóng)村和低收入人群的金融服務(wù)覆蓋面，讓數(shù)字普惠金融紅利惠及更廣泛的消費群體。

數(shù)字普惠金融下沉可借力新一代信息技術(shù)，創(chuàng)新偏遠地區(qū)和特殊人群的金融服務(wù)模式。如運用衛(wèi)星通信、移動互聯(lián)等技術(shù)手段，開發(fā)面向農(nóng)村地區(qū)的移動金融服務(wù)平臺，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，降低服務(wù)門檻，讓偏遠山區(qū)的居民足不出戶就能便捷獲取消費信貸、移動支付等服務(wù)。又如，針對老年群體的需求特點，可在智能終端、服務(wù)平臺中嵌入語音導(dǎo)航、大字顯示等適老化功能，并提供線上線下一體化服務(wù)，提升老年人運用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的易用性和友好性。與此同時，加快推進農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搭建農(nóng)村電商、產(chǎn)銷對接、鄉(xiāng)村旅游等消費服務(wù)平臺，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融、農(nóng)戶信用貸等普惠金融產(chǎn)品，帶動農(nóng)村消費提質(zhì)擴容。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施與民生保障的深度融合，將消費信貸、普惠保險等嵌入到助學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老等民生服務(wù)場景中，形成多層次消費金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，兜牢民生保障底線，夯實消費升級的堅實基礎(chǔ)。

強化金融消費者權(quán)益保護，營造安心放心消費環(huán)境。數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展離不開良好的消費環(huán)境。應(yīng)進一步強化金融消費者權(quán)益保護，為數(shù)字普惠金融賦能消費升級保駕護航。一方面，要健全消費者權(quán)益保護制度體系，細化落實金融機構(gòu)責任，完善銷售適當性管理，規(guī)范金融營銷宣傳和格式合同，切實維護消費者八項基本權(quán)利。加大對侵害消費者權(quán)益亂象的整治力度，從嚴查處各類誤導(dǎo)性宣傳、強制搭售、違規(guī)收費等行為，為消費者撐起合法權(quán)益保護的防護傘；另一方面，要拓寬消費者維權(quán)渠道，完善糾紛調(diào)解、訴訟、懲戒等事后救濟機制，強化社會監(jiān)督，讓違法失信行為無處遁形。營造知信、懂信、用信的誠信消費環(huán)境，推進個人征信體系建設(shè)，加強信用信息共享和運用，讓誠實守信者受益、失信行為者付出代價，激勵引導(dǎo)商家和消費者共同弘揚誠信價值理念，形成社會共治的良好局面。

同時，要開展形式多樣的金融知識普及活動，創(chuàng)新宣教方式，加大對青少年、老年人等重點人群的教育引導(dǎo)力度，提高消費者金融知識獲得感。引導(dǎo)消費者樹立文明、健康、綠色的消費觀念，倡導(dǎo)理性消費，抵制各種非理性消費行為，自覺遠離校園貸、現(xiàn)金貸等非法金融活動，提升自我保護意識和能力。充分利用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)手段，為金融消費者量身定制金融教育內(nèi)容，實現(xiàn)精準普惠，切實增強消費者的獲得感。鼓勵行業(yè)組織、社會各界共同參與，形成教育合力，推動金融知識進機關(guān)、進校園、進企業(yè)、進農(nóng)村、進社區(qū)，讓誠實守信、合理消費蔚然成風，共同推動數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠。營造安全、誠信、文明的消費環(huán)境是數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)消費升級的題中應(yīng)有之義。應(yīng)堅持問題導(dǎo)向，突出重點領(lǐng)域，創(chuàng)新方式方法，多措并舉強化消費者權(quán)益保護，加快建設(shè)高標準市場體系。在全社會積極培育成熟理性的金融消費文化，將誠信消費內(nèi)化于心、外化于行，共建風清氣正的消費生態(tài)，為數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠夯實基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融正在成為推動消費升級的重要力量。展望未來，隨著數(shù)字普惠金融與消費市場的深度融合，將不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新場景、新模式，成為推動構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局的新引擎。在數(shù)字賦能下，中國居民消費也將不斷邁向更加多元、更有質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展新階段。