張　浩

[摘 要]小額信貸是主要面向中、低收入者提供的信貸業(yè)務(wù)。小額信貸是中國(guó)農(nóng)村金融改革領(lǐng)域中的一個(gè)前沿話題，因?yàn)樗P(guān)系著我國(guó)“新農(nóng)村”建設(shè)和建立覆蓋廣大農(nóng)民的全面小康社會(huì)這一宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從扶貧的角度出發(fā)，以廣元小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目為例，分析了小額信貸的發(fā)展方向，并提出了一些政策性和公司發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]小額信貸 發(fā)展模式 扶貧

在過去很長(zhǎng)時(shí)間，我國(guó)實(shí)行的以救濟(jì)為主的扶貧方式，效果很差，而且形成了窮人對(duì)國(guó)家救濟(jì)的依賴。我國(guó)自1986年開始推行新的農(nóng)村扶貧戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來達(dá)到消除貧困的目的。通過促進(jìn)貧困人口集中區(qū)域自我素質(zhì)和發(fā)展能力的提高，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，從而更為穩(wěn)定和有效地解決區(qū)域性的貧困問題。

經(jīng)過十多年的實(shí)踐探索，小額信貸被證明是一種通過為窮人提供信貸服務(wù)，解決貧困問題的有效方式。小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢(shì)群體（主要是低收入客戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。小額信貸所提供的貸款范圍包括各種各樣的創(chuàng)收活動(dòng)：農(nóng)、牧、漁業(yè)、微型非農(nóng)業(yè)、小商小販等，因此小額信貸往往與微型企業(yè)的發(fā)展連在一起。它所提供的存款服務(wù)可以推及所有的低收人貧困人口。小額信貸機(jī)構(gòu)追求自身財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)性的目標(biāo)，是小額信貸機(jī)構(gòu)與一般政府捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

國(guó)際上常被借鑒的小額信貸模式主要有兩種：一種是擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性的金融服務(wù)(如印度尼西亞的BRI和玻利維亞的BancoSol)，銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)，通過高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。另一種是孟加拉鄉(xiāng)村銀行( Grameen Bank )，它是民間獨(dú)立的金融系統(tǒng)，以小組貸款的形式，不用財(cái)產(chǎn)抵押，在有效的低成本互助互監(jiān)的模式下實(shí)現(xiàn)了較高的還貸率。

在我國(guó)，提供小額信貸的機(jī)構(gòu)主要可以分為三類：正規(guī)性商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村信用社）、受國(guó)內(nèi)或國(guó)外資金資助獨(dú)立開展小額信貸的非政府機(jī)構(gòu)、政府支持的扶貧機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于追求的是盈利，銀行或其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金很難惠及到窮人。一方面是由于窮人不具備正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所要求的貸款條件，另一方面也因?yàn)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)貸款通常需要更高的交易費(fèi)用，且會(huì)在交易過程中受歧視。受資助的非政府機(jī)構(gòu)在一定程度上緩解了小額信貸的需求壓力，但是其資金來源有限，不能成為解決我國(guó)小額信貸的主干力量。政府支持的扶貧機(jī)構(gòu)追求福利目標(biāo)，依賴政府補(bǔ)貼向窮人提供扶貧貼息貸款，短期很好地實(shí)現(xiàn)了向窮人小額信貸的目的，但是因其不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的獨(dú)立性，所以不具備機(jī)構(gòu)存在的可持續(xù)性。

為了改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，2005年5月，中國(guó)人民銀行宣布，決定在陜西、四川、貴州、山西四省率先進(jìn)行農(nóng)村小額信貸試點(diǎn)（后來增加內(nèi)蒙古）。央行要求4省各選一個(gè)符合條件的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，4省根據(jù)實(shí)際情況探索出不同模式。

2005年10月底，四川確認(rèn)廣元市為“只貸不存”的試點(diǎn)。目前廣元試點(diǎn)全力小額貸款公司成立一年有余，作為一個(gè)新生金融事物，其經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，監(jiān)管和對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)影響方面有重大意義。首先，全力小額貸款公司作為一家從事農(nóng)村金融服務(wù)的工商企業(yè)，不僅實(shí)現(xiàn)了向貧困農(nóng)戶提供小額信貸的目的，而且經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢(shì)。其次，民間資本在小額信貸金融服務(wù)中的實(shí)踐探索中被證明是靈活而有效，在實(shí)現(xiàn)扶貧目的的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。再次，按照市場(chǎng)化原則組建和經(jīng)營(yíng)的公司制企業(yè)，具有可復(fù)制性，試點(diǎn)成功后可以在更大范圍得到推廣。

但是，我們也看到制約廣元試點(diǎn)項(xiàng)目在持續(xù)發(fā)展和項(xiàng)目推廣上的種種瓶頸。（1）“只貸不存” 給公司的持續(xù)放貸造成了巨大壓力。公司后續(xù)資金不足，制約了公司的持續(xù)發(fā)展。（2）獨(dú)立的小額貸款公司資本小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。受其影響，公司的業(yè)務(wù)范圍受到了嚴(yán)重限制，不利于貧困農(nóng)戶貸款。（3）政府監(jiān)管主體不明確，容易造成監(jiān)管的虛擬化。目前主要由當(dāng)?shù)卣鞑块T組成的管理辦公室對(duì)其實(shí)行市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)，而該辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管容易形式化。（4）公司制的小額貸款公司利率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。由于運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，實(shí)際執(zhí)行的貸款利率是銀行貸款利率的2-3倍，一旦有其他便捷獲取資金的方法，其將面臨生存危機(jī)。

因此，探索適合我國(guó)國(guó)情的小額貸款形式還有很長(zhǎng)的一段路要走。

首先，政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。政府應(yīng)從制度上規(guī)范小額信貸市場(chǎng)，減少對(duì)小額貸款公司的行政行為。

其次，政府應(yīng)積極拓寬資金來源。小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收低成本的儲(chǔ)蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，僅靠自有資金難以形成規(guī)模化發(fā)展，從而限制其發(fā)展。

第三，小額信貸公司自身能力的建設(shè)。公司需要著重解決的問題包括信息管理系統(tǒng)，內(nèi)部的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，客戶的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，合理的治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)。

第四，有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格和服務(wù)。按農(nóng)戶的實(shí)際要求和當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)狀況設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶多樣化的信貸需求，降低農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)本身因產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，通過規(guī)?；统杀究刂平档唾J款利率。

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉山，《中國(guó)小額信貸十年》社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005

[2]焦瑾璞，《探索發(fā)展小額信貸的有效模式》，《中國(guó)金融》2007年2月

[3]《廣元市小額貸款基本知識(shí)手冊(cè)》

[4]吳國(guó)寶，《農(nóng)村小額信貸扶貧試驗(yàn)及其啟示》1998年4月

[5]杜曉山，《農(nóng)村金融體系框架、農(nóng)村信用社改革和小額信貸》《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2002.8