侯建省　范士俊　宋玉龍　鄭　軍

摘要：齊河縣在山東省內(nèi)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面取得了重大突破。其突破點(diǎn)選擇在，廣泛開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用農(nóng)戶“三信”評定活動，并靈活運(yùn)用政府的號召力、人民銀行的公信力、農(nóng)村信用社的執(zhí)行力和農(nóng)戶的廣泛參與熱情共同優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；信用評定；工作機(jī)制

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2009）03-0041-04

一、引言

建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)，對于改善金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。但如何將這項復(fù)雜、龐大的系統(tǒng)工程建設(shè)好，還須依賴于選擇合理的建設(shè)平臺、介入方式和工作機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。德州市齊河縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)在山東轄內(nèi)卓有成效。其基本經(jīng)驗(yàn)是：以廣泛開展農(nóng)戶信用評定為突破口，利用政府的號召力、人民銀行的公信力、農(nóng)村信用社的執(zhí)行力和農(nóng)戶的廣泛參與熱情，探索出了一條可資借鑒的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一般路徑。

二、理論視角下農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基本邏輯

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，金融生態(tài)應(yīng)該是金融交易雙方相互遵守信用交易規(guī)則而形成的基本市場次序；換言之，金融生態(tài)環(huán)境是由一個個微觀市場主體的行為方式及行為結(jié)果交互作用的集合。所以，信用是構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的核心要素。這一點(diǎn)，在農(nóng)村金融市場上反映得最為突出。

而目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的脆弱性已在理論和實(shí)踐兩個層面被充分證實(shí)。農(nóng)村金融市場上的“貸款難”和“難貸款”應(yīng)該是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱性的最真實(shí)寫照?！百J款難”是從需求者的角度暴露了金融機(jī)構(gòu)的不作為，“難貸款”則又從供給者的視角流露出金融機(jī)構(gòu)的難作為，這其實(shí)是一個硬幣的真實(shí)兩面。形成這一被動局面的基本成因在于“三農(nóng)”的弱質(zhì)性。在土地不能流轉(zhuǎn)、不能成為基本生產(chǎn)要素的前提下，農(nóng)村各市場主體可用來與金融機(jī)構(gòu)交易的，只是土地上產(chǎn)生的少量剩余及其歷年生活節(jié)余，說明農(nóng)村的基礎(chǔ)信用是殘缺的和不完整的，難以有足值的經(jīng)濟(jì)標(biāo)的物與銀行信用進(jìn)行等級別的信用交換，因而缺乏對銀行信貸足夠的吸附能力，使金融資源不斷從農(nóng)村耗散，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也因此在短缺均衡下日趨脆弱。

當(dāng)然，僅擁有足夠數(shù)量的經(jīng)濟(jì)標(biāo)的物（資本或資產(chǎn)）并不是構(gòu)成信用交易的唯一條件，因?yàn)閭鹘y(tǒng)意義上的信用，除履約能力和實(shí)施履約行為之外，具有履約意愿仍是構(gòu)成信用的必備要件。具體到農(nóng)村，“三農(nóng)”的天然弱質(zhì)性并不能妨礙和削弱廣大農(nóng)戶誠實(shí)守信的信用傳統(tǒng)。農(nóng)戶作為我國最小的經(jīng)濟(jì)單元，信用的好壞直接關(guān)系到自己的切身利益，30多年良好的信貸記錄已經(jīng)充分證實(shí)了農(nóng)戶是最誠實(shí)守信的市場主體。這在土地不能成為完全生產(chǎn)要素的產(chǎn)權(quán)制度下，信用成為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和開展生活可以倚賴的無形生產(chǎn)要素。鑒于此，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)該從發(fā)掘和利用最微觀的農(nóng)戶信用資源為突破口，才能收到切實(shí)成效。

然而，一家一戶的家庭承包經(jīng)營模式，又決定了在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的農(nóng)戶信用資源是弱小的、分散的和不透明的，具有難采集、難量化、難整合等特點(diǎn)，是一種消費(fèi)了仍不知其質(zhì)量好壞的“憑證商品”，這也是造成農(nóng)戶貸款難和銀行難貸款的基本癥結(jié)所在。要解決這個問題，就需要對這些弱小、分散和不透明的農(nóng)村信用資源做符合銀行信貸制度要求的大規(guī)模采集整理、加工利用，這需要借助信用評定來實(shí)現(xiàn)。但是，信用評級產(chǎn)品屬于“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，在評級初期只能由政府權(quán)威部門來提供才具有“公信力”，私人部門沒有能力做到這一點(diǎn)。這一基本特性，就賦予了人民銀行作為信用管理機(jī)關(guān)在信用評定上應(yīng)該承擔(dān)主導(dǎo)性的義務(wù)和責(zé)任。事實(shí)上，人民銀行作為金融生態(tài)的倡導(dǎo)者，作為社會信用的管理機(jī)關(guān)，已經(jīng)在信用評級上做了大量富有成效的工作，開發(fā)設(shè)計出了一套相對完善的評級技術(shù)，積累了一定的信用評級和市場管理經(jīng)驗(yàn)，這都為在農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)戶信用評定提供了制度上、技術(shù)上的準(zhǔn)備，在此基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)具備了進(jìn)一步優(yōu)化的基礎(chǔ)性條件。

三、齊河金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的操作實(shí)踐

齊河縣是德州市的一個農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)人口占84%。近年來，齊河縣建成了百萬畝林地及20萬畝無公害蔬菜、百萬頭肉牛、百萬頭生豬等特色生產(chǎn)基地，先后獲得全國“綠化模范縣”、“農(nóng)田水利基本建設(shè)先進(jìn)縣”、“糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣”等稱號。特色基地的培植和發(fā)展，使龍頭企業(yè)和經(jīng)濟(jì)合作組織快速成長，僅限額以上“農(nóng)”字號龍頭企業(yè)就發(fā)展到57家，各類經(jīng)濟(jì)合作組織536個。與此同時，個體工商戶達(dá)到4.2萬戶，私營企業(yè)3020家，民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入374億元，實(shí)現(xiàn)稅金5.2億元。2008年，GDP和財政收入等6項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)居德州市第一。齊河縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展之所以如此迅速，與當(dāng)?shù)刂铝τ?年的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有密不可分的關(guān)系。

（一）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的初期成果

2005年，按照人民銀行濟(jì)南分行統(tǒng)一部署，齊河縣開始著手當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)建設(shè)工作。這一年，經(jīng)過多方努力，齊河縣委、縣政府及相關(guān)部門明確表態(tài)，今后一定要堅決禁止和杜絕企業(yè)改制中任何形式的逃廢銀行債務(wù)的行為，并承諾成立專門組織，對企業(yè)失信行為實(shí)施聯(lián)合制裁，對金融不良資產(chǎn)處置，工商、法院、公安、房管、國土資源等部門給予最大政策優(yōu)惠和方便。但鑒于當(dāng)時全國范圍的金融生態(tài)建設(shè)工作尚處于啟動和嘗試階段，有關(guān)金融生態(tài)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)、依據(jù)、路徑和方法等極為缺乏，致使齊河縣金融生態(tài)建設(shè)初期的工作僅僅停留在企業(yè)層面上，并沒有滲透和擴(kuò)展到廣大農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)放在制止惡意逃廢銀行債務(wù)、矯正已經(jīng)扭曲的銀企關(guān)系上，并沒有確立讓更多群體受益的正面導(dǎo)向上。

（二）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移

2008年，作為在金融生態(tài)建設(shè)一直打頭陣的齊河縣人民銀行意識到其中的三個突出問題：一是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是個龐大的系統(tǒng)工程，涉及到政府、銀行、企業(yè)、司法等多個部門，單靠人民銀行單打獨(dú)斗不會有好的效果，必須把最有號召力的政府部門的力量充分調(diào)動起來，靠行政力量來推動。二是農(nóng)村金融交易的主體是農(nóng)村信用社和包括個體、民營經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的廣大農(nóng)戶，優(yōu)化金融生態(tài)的根本目的在于改進(jìn)雙方的交易效率，因此，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)移到這些倍受“貸款難”困擾的個體戶、民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶身上，使其受益，才能得到擁護(hù)和支持，才能擁有群體基礎(chǔ)，才能切實(shí)收到成效。三是導(dǎo)致目前農(nóng)村弱勢信貸群體“貸款難”的基本原因是信息不對稱，個體戶、民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶可供交易的資產(chǎn)、抵押、擔(dān)保又十分匱乏。因此，對這些弱勢信貸群體的信用資源進(jìn)行開發(fā)利用，應(yīng)該成為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)，而最有效的信用資源開發(fā)利用方式就是信用評定。

基于上述考慮，齊河縣人民銀行經(jīng)過反復(fù)醞釀，在上級行指導(dǎo)下，最終確定了“政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與”的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方案。所謂“政府主導(dǎo)”是指由地方政府來主導(dǎo)整個金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級調(diào)動起來，充分利用其組織力、推動力和號召力，在更大范圍和更深層次上優(yōu)化金融生態(tài)。所謂“央行參謀”是指由人民銀行負(fù)責(zé)制定金融生態(tài)建設(shè)實(shí)施方案，利用人民銀行的公信力對相關(guān)信貸群體進(jìn)行信用評定。所謂“部門聯(lián)動”是指政府工商、稅務(wù)等相關(guān)部門密切配合，尤其是把農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣、農(nóng)村金融生力軍的優(yōu)勢發(fā)揮出來，由其具體執(zhí)行農(nóng)村信用的評定等事宜。所謂“社會參與”是指利用宣傳媒介廣泛宣傳優(yōu)化金融生態(tài)的正向激勵作用，引導(dǎo)全社會共同參與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。該建設(shè)方案經(jīng)報齊河縣委、縣政府后，得到一致贊同?？h政府專門成立了齊河縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)工作小組，由縣長任組長，分管副縣長為副組長，各經(jīng)濟(jì)管理部門、公檢法司、金融機(jī)構(gòu)以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位每季度召開一次碰頭會，具體研究解決工作中遇到的困難和問題?？h政府出臺了《農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)實(shí)施方案》、《建立守信激勵失信懲戒機(jī)制的意見》等一系列配套文件。建立健全了金融機(jī)構(gòu)與政府對話、部門鄉(xiāng)鎮(zhèn)考評、定期聯(lián)席會議等運(yùn)行機(jī)制，明確規(guī)定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入縣、鄉(xiāng)兩級政府和部門年度業(yè)績考核。至此，一個由政府主打、人民銀行提供技術(shù)支持、農(nóng)村信用社具體實(shí)施“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用戶”的“三信”評定的金融生態(tài)建設(shè)方案最終敲定，并于2008年3月開始全面實(shí)施。

（三）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)過程

兵馬未動，糧草先行。近幾年，齊河縣優(yōu)化金融生態(tài)的每一次重大行動前，宣傳教育工作始終走在前頭。為把 “三信評定”方案落到實(shí)處，齊河縣于2008 年4月開始了第一次大規(guī)模的“集中宣傳月”活動，深入農(nóng)村、集市、學(xué)校等地廣泛宣傳誠實(shí)守信、信用擔(dān)保、信用評價及與金融生態(tài)相關(guān)的知識，在當(dāng)?shù)赝跖齐娨暪?jié)目《田園金風(fēng)》中開辟專欄，聘請專家講授金融征信知識，通過墻體標(biāo)語、宣傳車、專題講座、宣傳咨詢臺等方式增強(qiáng)宣傳效果，出動宣傳人員2000余人次，發(fā)放宣傳材料10萬余份，接受群眾咨詢達(dá)8000人次。

在廣泛宣傳之后，“三信”評定進(jìn)入實(shí)質(zhì)評定階段，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府動員各村各戶積極參加由農(nóng)村信用社具體實(shí)施的信用評定?？h、鄉(xiāng)、村三級分別成立了信用評價機(jī)構(gòu)，本著“自愿申請，嚴(yán)格審核，逐級申報，動態(tài)管理”的原則，積極開展“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評價創(chuàng)建工作。到 2008年7月，歷經(jīng)4個月的第一階段的“三信”評定基本結(jié)束，共有15個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、1014個村和86575戶農(nóng)戶參與了評定。但由于該階段屬于嘗試階段，評級工作量大、人為因素較多，缺乏科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)手段，且評級結(jié)果有一定隨意性。2008年8月，德州市人民銀行和齊河縣人民銀行利用本身信用管理上的技術(shù)、平臺、權(quán)威優(yōu)勢，率先在全省研發(fā)了農(nóng)戶“數(shù)字信用”評價體系，開發(fā)了“農(nóng)戶信用狀況指標(biāo)評價體系”和“信用管理信息系統(tǒng)”。系統(tǒng)可根據(jù)農(nóng)戶的借貸情況、個人品德、致富能力等信息進(jìn)行信用評分，并自動生成客觀公正的信用報告，使信用評價由“人評變機(jī)評”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用檔案電子化。

為確保評級結(jié)果的實(shí)際采用率，推動評級結(jié)果切實(shí)轉(zhuǎn)化為信貸決策，人民銀行協(xié)調(diào)有關(guān)部門還開展了以下四方面的配套工作：一是農(nóng)村信用社全面修訂了其“信貸管理系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了信貸決策與“三信”評定結(jié)果的有效對接。二是在全省率先推出了《林權(quán)證》抵押貸款業(yè)務(wù)，目前，共發(fā)放林權(quán)抵押貸款1621筆，金額6982萬元。三是在全省第一個試辦了信用貸款業(yè)務(wù)，積極推廣小額信用貸款。鼓勵金融機(jī)構(gòu)對講信用的農(nóng)戶發(fā)放“小額信用貸款”，不用抵押、不用擔(dān)保，僅用幾分鐘的時間就可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社辦完所有手續(xù)，目前已為250戶農(nóng)戶辦理了小額信貸業(yè)務(wù)，授信額度126萬元。四是組織開展經(jīng)濟(jì)合作組織信用互保，共發(fā)展大聯(lián)保體25個，成員454戶，授信額度1864萬元，發(fā)放貸款555萬元。

（四）齊河縣金融生態(tài)環(huán)境的基本成效

目前，齊河縣已評定86575戶“信用戶”、607個“信用村”和7個“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，并為其建立了電子化、網(wǎng)絡(luò)化的信用檔案；“三信”評定的覆蓋面分別達(dá)到了63％、60％和47％。縣政府還對評出的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶進(jìn)行動態(tài)管理，優(yōu)秀者表彰晉級，對信用戶敲鑼打鼓地進(jìn)行“掛牌”儀式，對違約者進(jìn)行處罰，取消其信用貸款資格。受信用評定的正向激勵，全縣涌現(xiàn)出了一大批“守信、守約、守紀(jì)”先進(jìn)典型，全縣農(nóng)村的市場意識、誠信意識、風(fēng)險意識普遍提高。2008年底，齊河縣召開的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建表彰大會，對19個“模范信用村”、100戶“模范信用戶”和3家“創(chuàng)建先進(jìn)單位”進(jìn)行了公開表彰。

與此同時，齊河縣整體金融生態(tài)環(huán)境也逐漸優(yōu)化。2008年，全縣金融案件執(zhí)結(jié)率由2005年的69%提高到86%。當(dāng)?shù)卣椭鹑跈C(jī)構(gòu)依法處置不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，僅2008年7月，縣政府為農(nóng)村信用社處置抵債資產(chǎn)7000多萬元。全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由2005年的46.3%下降到2008年的8.1%。四年來，全縣沒有發(fā)生一起企業(yè)逃廢債務(wù)行為，沒有發(fā)生一起金融內(nèi)部責(zé)任案件。2005-2007年，金融機(jī)構(gòu)各項貸款分別增加了5億元、5.5億元和6.5億元，貸款增幅始終位于德州市前列。2008年該縣新增貸款9.72億元，增幅達(dá)23.5%，比全市水平高11個百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)貸款增加1.94億元，占新增貸款的23%，比全市水平高2個百分點(diǎn)，外部資金流入70億元，同比增長25%。到2008年底，農(nóng)戶《貸款證》達(dá)到59124戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款8.97億元，回收率高達(dá)99%。

同樣，“三信”評定成了信用評定對象致富的“護(hù)身符”，成了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款“指南針”，成了農(nóng)民增收的“催化劑”。2008年，齊河縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到41億元，新增農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織60個，新增限額以上“農(nóng)”字號龍頭企業(yè)12家，實(shí)現(xiàn)地方財政收入5.65億元，同比增長10%，農(nóng)民人均純收入5996元，同比增長17%。

四、幾點(diǎn)啟示

齊河縣是山東省境內(nèi)最早把“三信”評定作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的縣域，也是把地方政府的號召力、人民銀行的公信力、農(nóng)信用社的執(zhí)行力等綜合力量靈活運(yùn)用于優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)實(shí)踐的縣域，進(jìn)而為人民銀行濟(jì)南分行2008年把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移探索了路子，積累了經(jīng)驗(yàn)，提供了堅實(shí)的決策依據(jù)，因而成為人民濟(jì)南分行轄區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的先進(jìn)典型。齊河縣在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的經(jīng)驗(yàn)可概括如下幾點(diǎn)：

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，須從信用培育入手

“貸款難”和“難貸款”是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。在土地不能流轉(zhuǎn)、不能成為生產(chǎn)要素的制度框架下，信用既是農(nóng)村最有價值（最值錢）的生產(chǎn)要素，也是與農(nóng)村正規(guī)金融部門相銜接的主要工具，所以，農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該從培育和發(fā)掘基礎(chǔ)信用開始。齊河縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)之所以有好的成效，也正是抓住了農(nóng)村基礎(chǔ)信用資源的開發(fā)利用這一“牛鼻子”，從農(nóng)村弱勢信貸群體和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙方都急需的環(huán)節(jié)做起，從根本上緩解了交易雙方的最大障礙——信息不對稱問題，從而降低了交易成本，提高了交易效率。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，信用評定是關(guān)鍵

由于弱小的、分散的和不透明的農(nóng)戶信用資源具有難采集、難量化、難整合的特點(diǎn)，這就需要有公信力的政府部門對其進(jìn)行評定，并出具權(quán)威性的證明。齊河縣較好利用了人民銀行作為信用管理機(jī)關(guān)在信用評定上的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、權(quán)威等比較優(yōu)勢，發(fā)揮了人民銀行在信貸引導(dǎo)方面的政策、制度優(yōu)勢，順利將信用評級結(jié)果轉(zhuǎn)化為行之有效的信貸決策，進(jìn)而調(diào)動了信用評定各方的積極性、主動性。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，須調(diào)動各個方面的積極性

由于金融生態(tài)具有正向激勵和負(fù)向懲罰功能，好的金融生態(tài)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、對金融機(jī)構(gòu)放貸都具有正向的促進(jìn)和保障作用。所以，齊河縣看到了這一點(diǎn)，將地方政府的號召力、人民銀行的公信力、農(nóng)信用社的執(zhí)行力和其他社會各界層力量聚合到了優(yōu)化金融生態(tài)這一點(diǎn)，確定了“政府主導(dǎo)、央行參謀、部門聯(lián)動、社會參與”的工作機(jī)制，最大限度地調(diào)動各方參與優(yōu)化金融生態(tài)的積極性。

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（責(zé)任編輯 劉西順）