薛　媛

【摘 要】保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在國外發(fā)達(dá)國家已有幾十年甚至上百年的歷史，而在我國仍然是一個新興行業(yè)，尚處于“初級階段”，存在很大的問題和挑戰(zhàn)。本文通過對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合近幾年來保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)所取得的經(jīng)營成果，提出問題和相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀(jì)人 專業(yè)化管理 市場和社會監(jiān)督 服務(wù)創(chuàng)新

保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，同保險公司洽談保險合同條款并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的保險中介人。保險經(jīng)紀(jì)人一方面力爭更有利于投保人的費(fèi)率、足額的保險賠償；另一方面也間接的為保險公司提供客戶，增加保險公司的業(yè)務(wù)來源。

在保險市場上，由于缺乏保險這個特定行業(yè)的專業(yè)知識，投保人很難理解保險條款，不知道自己的需求，不知道自己存在什么風(fēng)險，不知道購買何種保險可以更好的規(guī)避風(fēng)險，也不知道哪家公司服務(wù)好，所以不能對保險產(chǎn)品進(jìn)行有效的選擇。特別是在我國，保險市場作為一個新興的行業(yè)，其發(fā)展和管理規(guī)范還不是很完善，存在很大的缺陷，很容易引起保險人和被保險人之間的糾紛，從而降低保險公司的信譽(yù)，進(jìn)而影響保險行業(yè)的發(fā)展。而保險經(jīng)紀(jì)公司可以憑借自己的專業(yè)人員優(yōu)勢，對投保人的具體情況進(jìn)行分析，為其選擇合適的保險產(chǎn)品，滿足其需求。同時對于保險公司而言，保險經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，使保險人從開展售后服務(wù)、宣傳公司形象、檢驗(yàn)客戶提供資料的真實(shí)性等工作中解脫出來, 集中精力搞好內(nèi)部管理和市場開發(fā), 從而促進(jìn)其工作效率的提高。推進(jìn)我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展，并加以完善。

保險經(jīng)紀(jì)公司是保險市場上溝通保險人和被保險人的重要橋梁，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展直接影響著保險行業(yè)的發(fā)展。在歐美，保險經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史，而我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗(yàn)缺乏，且由于各種原因，運(yùn)營尚不規(guī)范。近年來我國保險經(jīng)紀(jì)公司雖有發(fā)展,但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想,大部分經(jīng)紀(jì)公司仍處于虧損狀態(tài)。自第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立之后，2000年全國保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為3 億元，約占全國保費(fèi)收入的0.16%，實(shí)現(xiàn)傭金收入3000萬元；2001年，實(shí)現(xiàn)保險費(fèi)收入8億元，占當(dāng)年保險費(fèi)總收入的0.5%，實(shí)現(xiàn)傭金收入4200萬元；2003年，通過經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險費(fèi)為49.6億元，占全國保險費(fèi)收入的1.27%，實(shí)現(xiàn)傭金收入4.43億元；2004年，通過保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險費(fèi)為74.18億元，占全國保險費(fèi)收入的1.72%，實(shí)現(xiàn)傭金收入7億多元；2006年，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入14.28億元； 2007年保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入190.58億元，占全國總保費(fèi)收入的2.71％；到2008年，保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入269.70億元，占全國總保費(fèi)收入的2.76%。雖然保險經(jīng)紀(jì)的保費(fèi)所占份額不斷提高，但是與歐美保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的60％-70％相比，差距之大顯而易見。從世界保險市場上來看，保險經(jīng)紀(jì)人占有十分重要的地位，所以我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展仍有很大的空間。

由于我國的保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)更是處于初級的起步階段，再加上宣傳不夠，公眾對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)知認(rèn)可程度不高，甚至誤解甚深，有時把它與違法的傳銷混為一談。所以不論是保險公司還是保險客戶對保險經(jīng)紀(jì)公司的接納程度都十分有限：一些保險公司把其看成是搶生意搶客戶的競爭對手，更無從談起保險經(jīng)紀(jì)人和保險公司形成戰(zhàn)略合作；公眾也簡單的把保險經(jīng)紀(jì)公司看作是代理商，并沒有認(rèn)同的它的專業(yè)服務(wù)功能。其實(shí)這些錯誤的認(rèn)識不僅僅是因?yàn)楸ｋU行業(yè)處于初級發(fā)展階段，更大程度上也與保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)本身存在的問題有關(guān)。例如，一些保險經(jīng)紀(jì)人為了完成業(yè)績指標(biāo)，騙取公眾投保；為了獲取更多地利潤，在經(jīng)營中“重發(fā)展、輕管理，重傭金、輕服務(wù)”，從而造成了保險經(jīng)紀(jì)業(yè)低水平低質(zhì)量的發(fā)展。此外，保險經(jīng)紀(jì)人公司缺乏受過足夠訓(xùn)練并且有經(jīng)驗(yàn)的員工，在保險經(jīng)紀(jì)人員專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人服務(wù),一旦發(fā)生保險事故，就推委責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和保險人的利益。而且我國初生的保險經(jīng)紀(jì)公司幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入保險市場的, 在這么短暫的時間內(nèi)還來不及探索出適合中國保險市場現(xiàn)階段需求的一套完善的經(jīng)營技能和管理經(jīng)驗(yàn), 所以各種專業(yè)技術(shù)力量還相當(dāng)薄弱，從而嚴(yán)重制約了保險經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展。從監(jiān)管方面來看，社會和監(jiān)管部門的支持力度不夠，市場監(jiān)管缺乏力度，法律滯后，還沒有形成一個完善的監(jiān)管體制來規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競爭和發(fā)展。

針對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出以下思考：

1.加強(qiáng)保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)化管理。一是專業(yè)人才，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)立足于自身培養(yǎng)、在薪酬待遇、工作環(huán)境、企業(yè)文化等方面綜合考慮，而不僅僅是從賣出多少份保險來評定。充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍, 從而實(shí)現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會公眾的廣泛認(rèn)可；二是誠信服務(wù), 應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部自律,通過誠信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升自己的職業(yè)形象, 贏得社會公眾的信任。

2.加強(qiáng)宣傳，開展廣泛合作。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)注重媒體的宣傳效應(yīng), 同媒體保持密切的接觸和良好的關(guān)系, 充分利用各種媒體, 全面加大保險經(jīng)紀(jì)宣傳力度和廣度。讓保險產(chǎn)品的需求者徹底了解保險經(jīng)紀(jì)人在整個過程中的地位和作用，而且保險經(jīng)紀(jì)公司也要加強(qiáng)和保險公司的合作，發(fā)揮其對保險公司的展業(yè)和檢驗(yàn)的替代作用，贏得雙贏。

3.完善市場監(jiān)管和社會監(jiān)督體制，強(qiáng)化對保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范管理。從法律管理角度規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)人，保障其行為的合法性和合格性，設(shè)立嚴(yán)格的進(jìn)入行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，提高整體行業(yè)的素質(zhì)，從而規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)市場的正規(guī)型。與此同時，還要發(fā)揮社會監(jiān)督的重要功能，建立保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評級制度，并將資信評選結(jié)果公示于眾，實(shí)現(xiàn)信息的完全對稱化，讓公眾有選擇經(jīng)紀(jì)人的根據(jù)，從而逐漸淘汰非專業(yè)化的保險經(jīng)紀(jì)公司。

4.不斷的進(jìn)行保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,提供專業(yè)化服務(wù)。創(chuàng)新是一個行業(yè)取得持續(xù)發(fā)展的不竭動力，我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)還處于初級階段，服務(wù)的種類比較少，雖然吸收了很多發(fā)達(dá)國家保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的模式，但是要結(jié)合我國的國情進(jìn)行不斷的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能及時地滿足市場多方面的風(fēng)險管理需求，同時通過提供更加專業(yè)化的服務(wù)，減少保險交易成本，提供保險市場資源配置的效率。從而實(shí)現(xiàn)我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的更快發(fā)展。

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(作者單位：中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院）