呂德宏　楊　成　靳　濤

內(nèi)容提要：通過實地調(diào)查、模型分析和數(shù)據(jù)驗證，研究了西部地區(qū)小額信貸和農(nóng)戶收入的相關(guān)性，認(rèn)為小額信貸對農(nóng)戶收入具有顯著影響，且影響是正向的。農(nóng)戶能獲得小額信貸，并直接用于生產(chǎn)活動，農(nóng)戶收入增加就明顯。文章進(jìn)一步分析了西部地區(qū)小額信貸影響農(nóng)戶收入的不利因素，并提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)戶收入；影響；西部

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003—4161(2009)03—0062—05

農(nóng)村的小額信貸主要提供給低收入的農(nóng)戶或其成員，促進(jìn)農(nóng)戶增加生產(chǎn)，提高其收入水平。從1983年孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)建以來，世界上許多國家都陸續(xù)開始了有本國特色的小額信貸實踐。在中國，從20世紀(jì)90年代初開始在西部貧困地區(qū)先后開展小規(guī)模的小額信貸試驗，其中時間較早、規(guī)模較大、規(guī)范較好的小額信貸項目基本都集中在西部地區(qū)，2005年以來，政府更多扶持了小額信貸的推廣和發(fā)展，改進(jìn)和產(chǎn)生了許多新型的小額信貸模式和業(yè)務(wù)，促進(jìn)了西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)戶收入的增加，取得了明顯的扶貧效果。截至目前，在西部的山西平遙、四川廣元、貴州省江口、內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯、陜西戶縣均已成立了“只存不貸”的小額信貸公司并開始發(fā)放貸款。

為了研究小額信貸與農(nóng)戶收入的相關(guān)性，促其快速持續(xù)發(fā)展，選取西部地區(qū)的陜西千陽縣和洛南縣各兩個村(分別用A、B、C、D表示)作為調(diào)查點，進(jìn)行實地調(diào)研和分析，并與當(dāng)?shù)刭J款農(nóng)戶座談的方式共獲得有效問卷200份，其中每個村有效問卷50份。問卷涉及貸款農(nóng)戶三年(2005、2006和2007年)的基本情況、小額信貸數(shù)額、用途以及農(nóng)戶收人、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營等數(shù)據(jù)信息，以此來研究小額信貸與農(nóng)戶收入的相關(guān)性及對策建議。

1.小額信貸影響農(nóng)戶收入的模型建立、計算與分析

1.1建立分析模型

假設(shè)小額信貸數(shù)額、貸款用途、農(nóng)業(yè)耕地面積、勞動力雇用人數(shù)、戶主的教育年限和產(chǎn)業(yè)發(fā)展(用是否為“一村一品”來表示)為影響農(nóng)戶收入的主要因素。建立多元線性回歸模型。以2005、2006和2007年數(shù)據(jù)來計算。農(nóng)戶收入特指小額貸款農(nóng)戶以當(dāng)年貸款扶持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總收入。

Y=α+β₁Credit+β₂Use+β₃Land+β₄Labour+β₅Edu+β₆One+ε(1)

模型(1)左側(cè)Y為農(nóng)戶收入，右側(cè)為各個影響因素，α為截距項，ε隨即項，變量的定義說明和統(tǒng)計描述詳見表1和表2。

1.2模型驗證結(jié)果及分析

利用軟件SPSS14.0，通過建立模型(1)進(jìn)行回歸檢驗，結(jié)果見表3。

從上表的驗證結(jié)果中，可以得到以下結(jié)論：

首先，小額信貸的貸款數(shù)額和貸款用途均在99％顯著水平下對農(nóng)戶的收入具有顯著影響，而且它們這種影響是正向的，農(nóng)戶如果獲得的小額信貸數(shù)額越多，并且直接用于生產(chǎn)活動，農(nóng)戶可以獲得的收入就越多，更有利于農(nóng)戶的增收。從中可以得出，如果可以給予農(nóng)戶更多的小額信貸資金投于生產(chǎn)，大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)豬、牛，種植煙草，經(jīng)營商業(yè)，搞運輸?shù)?，不僅會有利于提高農(nóng)戶收入，還會提高小額信貸的還款率。

其次，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)耕地數(shù)量與農(nóng)戶收入不存在顯著影響。這與西部地區(qū)近些年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀有直接的關(guān)系，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率較低，單靠生產(chǎn)糧食很難使得農(nóng)戶收入有明顯的增加，很多農(nóng)戶的糧食生產(chǎn)基本只是滿足了自給自足的現(xiàn)狀，大多農(nóng)戶通過其他方式增加收入，如在有限的耕地上利用農(nóng)業(yè)高新技術(shù)生產(chǎn)高收入的農(nóng)產(chǎn)品、經(jīng)營商業(yè)或者進(jìn)城打工等，這也是造成農(nóng)村勞動力外流現(xiàn)象的主要原因之一。

再次，勞動力雇傭人數(shù)在99％顯著水平下對農(nóng)戶收入具有正向影響。出現(xiàn)這樣的原因是因為，在生產(chǎn)技術(shù)一定的情況下，雇傭勞動力不僅意味著擴(kuò)大生產(chǎn)，而且更講究效率，加之農(nóng)村市場比較廣闊，如果農(nóng)戶將資金投入到效率更高的生產(chǎn)中，如農(nóng)戶承包土地種植煙草，經(jīng)營服務(wù)型商業(yè)活動等，對農(nóng)戶收入的提高就明業(yè)。農(nóng)戶投入越多的資金，需要雇傭勞動力參加生產(chǎn)和管理的人就越多，不但提高雇主農(nóng)戶本身的收入，還會提高相關(guān)農(nóng)戶的家庭收入。而這一點信用社在評價農(nóng)戶小額信貸信用等級時也可以作為依據(jù)。

最后，農(nóng)戶受教育年限與“一村一品”項目在95％顯著水平下對農(nóng)戶收入具有正向影響。這反映出了農(nóng)戶受教育程度越高，農(nóng)民不僅生產(chǎn)能力會得到提高，貸款資金的運用能力也會得到加強(qiáng)，能選擇和經(jīng)營效益好的項目，從而有利于農(nóng)民增收，所以從這個角度來說，開展新農(nóng)村建設(shè)，教育才是農(nóng)民擺脫貧困的長久之計。另外，“一村一品”項目的開展也對農(nóng)戶收入存在著明顯的正向影響，這是因為“一村一品”的農(nóng)戶基本有政府扶持的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶通過這些產(chǎn)業(yè)不僅使得小額信貸的投資利用有了方向和保證，而且提高了農(nóng)村勞動力的運用，對農(nóng)戶的收入有著積極的影響。

2.小額信貸與農(nóng)戶收入相關(guān)性的數(shù)據(jù)驗證

由上述模型結(jié)果得知，小額信貸數(shù)額、貸款用途、非農(nóng)生產(chǎn)勞動力雇傭人數(shù)和農(nóng)戶受教育年限等因素對農(nóng)戶收入具有明顯的正向影響。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的整理和分析，僅對小額信貸用途和農(nóng)戶收入的相關(guān)性進(jìn)行驗證。

2.1貸款用途分析

貸款用途是借款人將貸款和一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合，最終產(chǎn)生最大的經(jīng)濟(jì)效益。如上所述，為了研究小額信貸用途和農(nóng)戶收入的相關(guān)性，將小額貸款用途主要分為生產(chǎn)(包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn))、生活和其他三個方面，貸款用途比例是每個用途的貸款量占該村小額貸款總量的百分比。從(表4)可以看出，農(nóng)戶將小額貸款主要用于生產(chǎn)活動，平均為67.71％；用于生活方面的較少，平均為23.77％。

上表也反映出了農(nóng)戶生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異。洛南縣的C、D兩村將資金用于生產(chǎn)，主要是種植煙草和養(yǎng)殖(如養(yǎng)豬)，千陽縣B村主要用于養(yǎng)殖(如養(yǎng)奶牛)，相比之下A村生產(chǎn)項目較少，將所貸資金主要用于非生產(chǎn)活動。由調(diào)查可看出，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款需求和生活性借貸需求都很高，但生產(chǎn)性借貸的比重需求更高。

2.2貸款農(nóng)戶收入變化

如前文所述，貸款農(nóng)戶收入是貸款農(nóng)戶將貸款運用于生產(chǎn)領(lǐng)域(包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域)所獲得的年收入，如果貸款農(nóng)戶將貸款用于生活或其他領(lǐng)域，我們認(rèn)定該農(nóng)戶收入為無變化或者經(jīng)營失敗。從貸款農(nóng)戶收入較上年的增長幅度來劃分，增長幅度在500元以下的劃分為無變化或者經(jīng)營失敗，增長幅度在500～5000元之間為一般變化，貸款農(nóng)戶年收入明顯變化的幅度為5 000元以上，三個檔次的農(nóng)戶數(shù)量占總貸款農(nóng)戶的比例見表5。

從(表5)可以看出，貸款農(nóng)戶絕大多數(shù)的年收入都

發(fā)生了變化，但也有相當(dāng)比例的農(nóng)戶收入無變化或者經(jīng)營失敗。B村農(nóng)戶收入變化最明顯，平均為56.6％，其次為D村，該村年收入增加在5 000元以上的農(nóng)戶占到總貸款農(nóng)戶數(shù)的55.2％；貸款農(nóng)戶收入在一般變化檔次中較高的是c村和D村，分別為45.1％和34.3％；而無變化和經(jīng)營失敗的是A村，達(dá)到50％。調(diào)查還顯示，經(jīng)營較好的貸款農(nóng)戶的年收入變化的區(qū)間在2萬～6萬元之間。

2.3貸款用途對農(nóng)戶收入影響明顯

由表4和表5可以看出，貸款用途對農(nóng)戶收入提高有明顯的影響，這與第一部分計量模型得出的小額信用貸款的貸款數(shù)額和貸款用途均在99％顯著水平下對農(nóng)戶的收入具有顯著影響相吻合。如D村的貸款農(nóng)戶資金使用比例為，用于生產(chǎn)占65.71％(其中種煙草31.4％，養(yǎng)豬25.51，其他8.8％)，用于生活占25.71％(其中建房8.9％，孩子上學(xué)8.2％，其他8.61)，相對應(yīng)的是該村的貸款農(nóng)戶收入比例提高明顯。A村有50％的貸款農(nóng)戶家庭年收入變化沒有任何的提升，該村50％的貸款農(nóng)戶中有71.43％的農(nóng)戶將貸款資金用于蓋房；14.28％的農(nóng)戶用于結(jié)婚；14.29％的農(nóng)戶用于其他(如看病、教育等)。也就是年收入沒有變化與貸款戶將資金用于生活相關(guān)。另外，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，貸款次數(shù)對貸款農(nóng)戶收入提高也有明顯影響，貸款次數(shù)越多的農(nóng)戶(主要是連續(xù)貸款)，其年收入提高幅度較大。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，小額信貸與“一村一品”的結(jié)合，保證了貸款主要用于生產(chǎn)方面，極大地促進(jìn)了農(nóng)戶收入的提高。通過在千陽縣和洛南縣調(diào)研的農(nóng)戶數(shù)據(jù)比較，以2007年為例，“一村一品”農(nóng)戶的平均收入16 000多元，而非“一村一品”農(nóng)戶的平均收入近9 000元，非“一村一品”農(nóng)戶收人只有“一村一品”農(nóng)戶收入的56％?？梢钥闯觯谟挟a(chǎn)業(yè)項目支持的情況下，小額信貸不僅很好地促進(jìn)了貸款和生產(chǎn)的有效結(jié)合，而且能給農(nóng)戶帶來較高的收益，增加農(nóng)戶收入，提高了小額信貸的運轉(zhuǎn)效率。

3.小額信貸影響農(nóng)戶收入的不利因素

3.1貸款金額偏少，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求

調(diào)查點的信用社都能積極的發(fā)放小額信貸，小額信貸的累積量在信用社的貸款中逐年增加，小額信貸的運作也采取隨貸隨還、循環(huán)放貸的靈活方式，農(nóng)戶可以隨時貸款、隨時還款。一般而言，為了減少貸款利息的支出，農(nóng)戶通常會在最短期限內(nèi)償還貸款，這極大地有利于信用社繼續(xù)放貸，加快資金周轉(zhuǎn)。但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有小額信貸制定的等級標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不適合農(nóng)戶貸款金額的需求，盡管農(nóng)信社盡可能地提高貸款金額，畢竟受貸款風(fēng)險的制約，諸多地區(qū)不敢輕易大幅度提高貸款金額，因此，農(nóng)信社現(xiàn)行的金額標(biāo)準(zhǔn)仍然無法滿足農(nóng)戶的借款需求，許多農(nóng)戶剛剛達(dá)到脫貧程度，進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求很難滿足，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。

3.2利率偏高，生產(chǎn)成本加大

原則上說，小額信貸的利率應(yīng)當(dāng)高于由市場形成的商業(yè)利率(不同于由行政規(guī)定的利率)，例如，在印度，小額貸款是20％到40％，商業(yè)利率12％到15％；在孟加拉，商業(yè)利率10％到13％，小額貸款利率在20％到35％?？梢钥闯?，小額貸款的利率一般都要比商業(yè)貸款利率高十個百分點以上。在我國，小額信貸的利率是在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率之上浮動1.6至1.8倍，對于貸款金額較小的農(nóng)戶，利率幅度大多可以接受，但對于貸款金額較大的農(nóng)戶來說，普遍感覺利率偏高。2007年多數(shù)農(nóng)信社將小額信貸利率上調(diào)到12％～14％，在調(diào)研中了解到農(nóng)戶能承受的利率水平在8％～9％左右，實際利率已明顯超出了農(nóng)戶的承受范圍。高的利息負(fù)擔(dān)下，2007年千陽縣農(nóng)戶小額信貸貸款數(shù)額比2006年下降30％，還款業(yè)績只有34.5％，造成了農(nóng)信社小額信貸運轉(zhuǎn)效率急劇下降。高的利息支出使得多數(shù)農(nóng)戶純收入空間縮小。

3.3自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，小額信貸發(fā)展緩慢

西部地區(qū)是中國生態(tài)環(huán)境最脆弱的地帶，西部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件總體上非常惡劣，面臨嚴(yán)峻的環(huán)境壓力，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，最為常見的災(zāi)害是洪水和旱災(zāi)。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在2001～2005年間，西部地區(qū)近10％的家庭曾有過農(nóng)業(yè)用地?fù)p失，其中48.4％的損失是因自然災(zāi)害所致。因此，農(nóng)戶小額信用貸款運行上面臨的又一困難是農(nóng)戶貸款受自然災(zāi)害的影響嚴(yán)重。由于小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)保，在沒有完全的風(fēng)險保障機(jī)制下，一旦遭受到冰雹和暴雨洪水等自然侵害，便會導(dǎo)致農(nóng)戶無法按時還貸，信用社發(fā)放的貸款隨之轉(zhuǎn)變?yōu)榇糍~或死賬。2003年洛南縣發(fā)生了特大暴雨洪水災(zāi)害，給農(nóng)戶造成巨大損失，有543萬元農(nóng)戶小額信貸無法得到償還，農(nóng)信社在完全獨立的條件下面臨沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，也使得小額信貸在這些地區(qū)的運行帶來一定程度的損害，導(dǎo)致小額信貸在這些地區(qū)發(fā)展緩慢。

3.4小額信貸管理運行模式老化，貸款缺乏合理規(guī)劃的農(nóng)業(yè)項目支持

小額信貸模式至今已有十多年的發(fā)展歷程，其組織機(jī)構(gòu)也經(jīng)歷了由扶貧社到中國農(nóng)業(yè)銀行再到農(nóng)村信用社更換。1999年以前主要由政府扶貧辦下設(shè)的扶貧社代理農(nóng)發(fā)行(后來轉(zhuǎn)給農(nóng)行)的扶貧貼息貸款(中央財政給予貼息補(bǔ)助資金)，1999年改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶。1999年底，農(nóng)村信用社也開始推出小額信貸業(yè)務(wù)。2000年以后，農(nóng)行開始推出小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社全面接手運作小額信貸業(yè)務(wù)。信用社對農(nóng)戶信用評價和小額貸款的發(fā)放等方面發(fā)揮了積極的作用，但目前的運作模式明顯過于陳舊和老化。

信貸運行模式老化首先表現(xiàn)為信用評價機(jī)制老化。農(nóng)信社主要通過家庭資產(chǎn)狀況評定信用等級，并沒有將農(nóng)戶小額信貸的生產(chǎn)用途和雇傭勞動力人數(shù)等這些因素考慮進(jìn)來，造成部分農(nóng)戶貸款數(shù)額很難滿足其生產(chǎn)需求，制約了農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展。其次，服務(wù)手段落后制約著農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展和服務(wù)范圍的擴(kuò)大。具體表現(xiàn)為：電子化程度低，結(jié)算渠道不暢，未建立健全的農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫，工作效率低，服務(wù)滯后。另外，當(dāng)農(nóng)戶屬于“一村一品”的情況下小額信貸對農(nóng)戶收入影響顯著，可見產(chǎn)業(yè)項目對農(nóng)戶的增收有著積極作用。調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，25.42％的農(nóng)戶小額信貸缺乏項目支持，或者貸款項目規(guī)劃不盡合理。

3.5小額信貸覆蓋率高，但農(nóng)戶經(jīng)營意識和經(jīng)營能力普遍較低

小額信貸的覆蓋面逐年擴(kuò)大，以洛南縣為例，該縣信用社通過成立專門的工作小組，對農(nóng)戶進(jìn)行資產(chǎn)及信用評級，建立農(nóng)戶檔案，并評價出信用戶，給信用戶發(fā)放貸款證，持有貸款證的農(nóng)戶即可向信用社申請小額信用貸款。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，洛南縣2001年至2005年的小額信貸農(nóng)戶數(shù)分別為15 640戶、34 629戶、47 390戶、65 911戶、74 016戶，分別覆蓋到了全縣總戶數(shù)的14.78％、32.67％、44.71％、62.18％、69.83％，隨后該

縣小額信貸覆蓋率都以一個較高的速率在增長，到2008年底小額信貸的覆蓋率達(dá)到90％以上。

雖然小額信貸覆蓋了大多數(shù)農(nóng)戶，但由于農(nóng)戶經(jīng)營意識和經(jīng)營能力普遍較低，在一定程度上削弱了小額信貸的運轉(zhuǎn)效果。一方面，有的農(nóng)戶誤認(rèn)為小額信貸手續(xù)簡單，盲目貸款，并沒有將小額信貸用于能促進(jìn)農(nóng)戶增收的產(chǎn)業(yè)項目中去，在千陽縣和洛南縣的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，兩地特色產(chǎn)業(yè)豐富，涉及奶畜、果品、蠶桑、煙草、工藝品等多個方面，農(nóng)戶調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，仍有24％的農(nóng)戶將小額信貸資金用于了蓋房和結(jié)婚等，小額信貸的作用沒能得到有效發(fā)揮。另一方面，部分農(nóng)戶缺乏生產(chǎn)的專業(yè)技術(shù)，對市場信息不夠了解，資金運用和項目投資基本支持匱乏，造成部分農(nóng)戶貸款利用率低，效益差。

4.小額信貸促進(jìn)農(nóng)戶收入提高的對策建議

4.1政府應(yīng)提供完善的小額信貸扶持政策

政府應(yīng)適時加大農(nóng)戶利率補(bǔ)貼，保護(hù)農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。在小額信貸利率不斷升高的情況下，政府應(yīng)給予一定的利率補(bǔ)貼，減少農(nóng)戶貸款的壓力，這樣不僅能保證農(nóng)戶增人的增加，繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持快速發(fā)展的同時，也可以保障信用社小額信貸的發(fā)放與回收。同時，規(guī)范小額信貸利率浮動區(qū)間的管理，管理部門應(yīng)該要求農(nóng)信社在基于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和充分考慮農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上浮動利率，利率的浮動應(yīng)以農(nóng)村信貸市場的實際狀況為依據(jù)，進(jìn)而制定能被廣大農(nóng)戶接受的利率的浮動區(qū)間。另外，在一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，政府也可以建立保險公司或自然災(zāi)害風(fēng)險基金，與信用社和農(nóng)戶一起承擔(dān)風(fēng)險。信用社給這些地區(qū)農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，農(nóng)戶需向保險公司投保，或者政府每年從財政里撥出一部分建立自然災(zāi)害風(fēng)險基金，這樣不僅保證小額信貸正常發(fā)展，也使得這些地區(qū)的農(nóng)戶收入具有可持續(xù)性。

4.2制定合理利率，提高信貸服務(wù)質(zhì)量

從本質(zhì)上來看，合理的利率是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。國外實踐證明，實行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，滿足目標(biāo)客戶的金融需求同時也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求，減少其濫用資金行為的發(fā)生。因此在利率政策上，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過實際情況，實行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的利率。小額信貸利率的實際水平會因農(nóng)戶信用程度、貸款項目用途、資金供求關(guān)系以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而有所不同，應(yīng)該具有很強(qiáng)的靈活性和適應(yīng)性。

提高信貸服務(wù)質(zhì)量的目的是擴(kuò)大存款和貸款的規(guī)模，降低成本，提高利潤?？尚械霓k法有：第一，信用社可以成立一個專門的小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，用于為農(nóng)戶提供小額信貸或其他信貸方面的金融咨詢服務(wù)，以提高信用社的競爭力。第二，信用社還可以定期對農(nóng)戶進(jìn)行理財和技能知識培訓(xùn)。第三，提高信貸人員的素質(zhì)，定期進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，還可引入大學(xué)生加入小額信貸工作隊伍。

4.3建立健全農(nóng)戶信用體系和小額信貸風(fēng)險保障制度

農(nóng)村地區(qū)的信用制度供給嚴(yán)重滯后，特別是實際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，形成了農(nóng)村金融信用關(guān)系的扭曲和行為主體的逆向選擇、道德風(fēng)險，增加了信用過程的交易費用，降低了小額信貸機(jī)構(gòu)的績效。在農(nóng)戶信用評定過程中如果忽視規(guī)范化要求，把關(guān)不嚴(yán)，就會增加貸款風(fēng)險發(fā)生的可能性。應(yīng)規(guī)范信用評級，建立完善系統(tǒng)的農(nóng)戶信用體系，包括農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系、貸款評價和風(fēng)險管理體系、農(nóng)戶信用動態(tài)追蹤和修改機(jī)制等。

在建立小額信貸風(fēng)險保障制度方面，首先建立自然災(zāi)害風(fēng)險基金，由地方政府每年從財政里撥出一部分出資建立，結(jié)合地區(qū)實際狀況，對自然災(zāi)害頻發(fā)、產(chǎn)業(yè)薄弱地區(qū)和弱勢群體提供風(fēng)險保障，解決信用社由于風(fēng)險規(guī)避不敢放貸的問題。其次，建立農(nóng)村保險公司，可由地方政府和金融機(jī)構(gòu)共同組建，為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資提供風(fēng)險保障，給予農(nóng)信社小額信貸提供保險服務(wù)。最后，加強(qiáng)農(nóng)信社人員的教育培訓(xùn)，提高職工的業(yè)務(wù)技能和道德素質(zhì)，防范小額信貸運行中的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

4.4大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合

抓住新農(nóng)村建設(shè)的大好機(jī)會，為農(nóng)戶發(fā)展新的經(jīng)濟(jì)增長點，利用農(nóng)戶小額信貸為農(nóng)戶開展生產(chǎn)提供便利條件，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度的提高。地方政府應(yīng)積極鼓勵農(nóng)戶從事生產(chǎn)性活動，并做好政策引導(dǎo)，合理發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，開展“一村一品”，如養(yǎng)蠶，種植藥材、煙草等，也可聯(lián)系農(nóng)村周圍龍頭企業(yè)，把企業(yè)、農(nóng)戶和市場的作用結(jié)合到一起，將分散的農(nóng)戶組織起來形成穩(wěn)定的產(chǎn)品供應(yīng)鏈，這樣便會積極地引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，隨著產(chǎn)業(yè)項目的增多，更會有利于小額信貸的資金使用效率的提高和農(nóng)戶收入的增加。同時政府也應(yīng)充分的發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，為農(nóng)戶提供有效的信息，盡量避免由于市場信息的不充分和不對稱給農(nóng)戶所造成的損失。并完善與小額信貸相匹配的服務(wù)及相關(guān)應(yīng)急措施，以便小額信貸服務(wù)更好的發(fā)揮作用。

4.5提高農(nóng)戶素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)項目投資培訓(xùn)和輔導(dǎo)

提高農(nóng)戶的素質(zhì)，認(rèn)識科學(xué)投資的重要性。因地制宜，為農(nóng)戶尋找合適的投資項目。借鑒其他相關(guān)發(fā)展模式運作健康良好的項目并結(jié)合當(dāng)?shù)靥厥獾馁Y源優(yōu)勢，選準(zhǔn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，特色產(chǎn)業(yè)，做好投資。保證農(nóng)戶有好的發(fā)展項目，并提供小額信貸。從而解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)項目資金短缺問題，進(jìn)而達(dá)到幫助他們提高收入的目的。尤其要加強(qiáng)對貧困農(nóng)戶的培訓(xùn)工作，提高科技種植、養(yǎng)殖能力和技術(shù)。西部貧困地區(qū)人口整體文化素質(zhì)偏低，所以，信用社在進(jìn)行小額信貸扶貧的過程中，同時對貧困戶加強(qiáng)必要的生產(chǎn)經(jīng)營培訓(xùn)工作，讓他們掌握基本的必要的生產(chǎn)技能，這樣可使小額信貸資金發(fā)揮更大的作用，使得農(nóng)戶收入的提高具有可持續(xù)性。

基金項目：國家大學(xué)生創(chuàng)新性實驗項目“陜西欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸運行效率的調(diào)查與分析”(項目編號：G2007047)研究成果。楊成、靳濤、郝歡、韋壁參與了實地調(diào)研和數(shù)據(jù)整理全部過程。

參考文獻(xiàn)：

[1]李莉莉.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運行機(jī)制及其績效評價[D].中國農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005，(06):1～137.

[2]李憲忠.小額信貸發(fā)展路徑探析[J].金融理論與實踐.2006，(09):46～48.

[3]劉婷.我國非政府組織(NGO)小額信貸發(fā)展研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2008，(06):30～33.

[4]周美萍陜西農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式與對策研究[J].陜西行政學(xué)院學(xué)報,2008.(02):74～78

(責(zé)編：黃曉梅；校對：正融)