周紅梅　何宜慶

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門和高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。國家助學(xué)貸款作為我國政府科教興國戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要舉措， 自1999年開展以來截至2007年10月，銀行已累計(jì)審批貸款學(xué)生332.9萬人，累計(jì)審批合同金額308.6億元。但是由于國家助學(xué)貸款存在單筆數(shù)額小、筆數(shù)多、大學(xué)生流動大、穩(wěn)定性差、控制性差的特點(diǎn)，使得國家助學(xué)貸款運(yùn)行以來,很多學(xué)生鉆了政策松的“空子”， 銀行為此蒙受了損失。以江西省為例，目前全省高校有1001人畢業(yè)后沒有及時(shí)還貸，涉及違約金額568萬元，違約率為9．8%，個(gè)別高校違約率甚至高達(dá)30%。為了保持商業(yè)銀行投放貸款的積極性，必須遏制學(xué)生貸款違約的行為， 降低助學(xué)貸款的違約率。為此， 本文對此現(xiàn)象進(jìn)行博弈分析， 以尋求降低還款拖欠率的有效措施，使得國家助學(xué)貸款能更好地發(fā)揮其作用。

一、局中人行為分析

1.博弈雙方的行為目標(biāo)：均在客觀條件的約束下，做出最優(yōu)實(shí)現(xiàn)其決策目標(biāo)的理性行為，即博弈雙方的決策目標(biāo)都是實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

2.博弈雙方的資格條件：是符合發(fā)放國家助學(xué)貸款條件的商業(yè)銀行和符合助學(xué)貸款申請條件的學(xué)生。

3.博弈雙方的決策時(shí)序:銀行在收到學(xué)生的助學(xué)貸款申請后選擇貸或不貸，學(xué)生在觀察到銀行的行為后選擇誠信或不誠信，銀行在觀察到學(xué)生的行為后，選擇對違約學(xué)生實(shí)施追討或不追討，由于銀行對申請貸款的學(xué)生的真實(shí)或虛假信息往往無從考證，所以這是一個(gè)信息不完全的動態(tài)博弈過程。

二、助學(xué)貸款拖欠問題的博弈分析

以下模型中用到的字母都表示大于零的常數(shù)。

其中，A表示銀行為學(xué)生的貸款總本金；r表示學(xué)生貸款應(yīng)還的總利息；h表示學(xué)生因貸款成功可完成學(xué)業(yè)的收益；-H表示學(xué)生因貸款失敗而影響學(xué)業(yè)及生活的總損失；-b表示銀行因沒有貸款給潛在優(yōu)質(zhì)客戶而遭遇的利潤損失。

三、博弈模型的進(jìn)一步分析

學(xué)生在博弈中誠信與否主要取決于成本與收益的比較，當(dāng)違約收益大于違約所付出的代價(jià)，即違約有利可圖時(shí)，學(xué)生面臨著違約行為的誘惑。而當(dāng)違約成本大于違約誠信收益，即違約無利可圖甚至?xí)o自身帶來巨大損失時(shí)，學(xué)生的違約率會大大降低。因此只有加大對學(xué)生違約行為的成本，即銀行應(yīng)對違約學(xué)生采取追討行為，才能從根本上解決助學(xué)貸款違約問題。

以模型(1)中的（貸款、違約）策略組合的收益作為參考系，若對學(xué)生違約后，銀行對其采取追討進(jìn)行博弈分析，可得到模型(2)：

其中，C表示對違約學(xué)生的追討成本；p表示追討成功率；K表示銀行對違約學(xué)生的罰息；L表示銀行追討成功后，違約學(xué)生的總損失（既包括銀行的罰息，也包括因?yàn)殂y行采取的一系列處罰制度而使學(xué)生遭受影響以后個(gè)人信用貸款、以及承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任等多方面的損失。顯然(L>K)。

對銀行和學(xué)生的收益情況進(jìn)行求解和討論：

銀行的期望收益：E=(2P-1)(A+r)+pK-C

違約學(xué)生的期望收益： E=(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h

因?yàn)閷W(xué)生選擇違約貸款，所以銀行不采取追討則收益為-A-r，對其采取追討的期望收益為(2p-1)(A+r)+pK-c。因此，當(dāng)(2p-1)(A+r)+pK-c> -A-r,即銀行追討的成功率P>C/(2A+2r+K)時(shí)，銀行就應(yīng)采取追討行為。另外，對于違約學(xué)生而言，銀行不對其采取追討時(shí)的收益為A+r+h，銀行對其追討時(shí)的期望收益為(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h=-p(2A++2r+l)<0。即當(dāng)銀行采取對違約學(xué)生追討行為后，違約學(xué)生的期望收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行不采取對其追討行為時(shí)的收益。因此，銀行應(yīng)該對違約的學(xué)生采取追討行為，使得違約學(xué)生的期望收益大大減小，從而可減少學(xué)生的違約率。

考慮到銀行一定會采取追討行為，學(xué)生選擇誠信時(shí)的收益為h，學(xué)生選擇不誠信時(shí)的期望收益為(1-2P)(A+r)+p(h+L)+h，為使學(xué)生主動選擇誠信貸款，應(yīng)當(dāng)使學(xué)生選擇誠信時(shí)的收益大于學(xué)生選擇違約時(shí)的期望收益， 即(1-2P)(A+r)-p(h+L)+h化簡得到，要求銀行追討的成功率P>(A+r)(2A+2r+h+L)，這時(shí)學(xué)生會根據(jù)追求利益最大化原則而會主動選擇誠信還貸。

四、國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

1.加強(qiáng)貸款誠信知識教育和誠信還貸教育，以及加強(qiáng)貸款學(xué)生的綜合素質(zhì)與能力培養(yǎng)， 從而提高他們的還貸能力。

2.適度減少國家助學(xué)貸款發(fā)放的本金，可降低違約率。隨著貸款學(xué)生需要還貸的數(shù)目減少，則學(xué)生違約可能性就越小。因此銀行應(yīng)側(cè)重加強(qiáng)對貸款學(xué)生的首次還貸的監(jiān)督和管理。

3.提高銀行對違約學(xué)生的追討成功率和降低追討成本。一方面銀行本身應(yīng)為此制定合理有效的制度，另一方面建議國家制定一些保護(hù)措施。

4.加大對違約學(xué)生的懲罰力度，提高違約成本。一方面可加大對違約學(xué)生的處罰息，另一方面完善個(gè)人信用體系建設(shè)，降低違約學(xué)生的信用評級，使違約學(xué)生遭受的損失大大增加，從而能有效地降低學(xué)生違約率，另外通過建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行可通過咨詢系統(tǒng)查閱個(gè)人的信用狀況，有利于銀行提高助學(xué)貸款的審批效率，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，使助學(xué)貸款成為商業(yè)銀行競相爭取的金融業(yè)務(wù)，我們有理由相信，國家助學(xué)貸款一定會在不斷探索中走向科學(xué)化與規(guī)范化。

(作者單位：南昌大學(xué)系統(tǒng)工程研究所)

□責(zé)任編輯：王鋒旗