魏曉明

【摘要】 農(nóng)村金融在社會新農(nóng)村建設(shè)過程中扮演著關(guān)鍵角色，發(fā)揮了重要的支持作用，但目前我國農(nóng)村金融還不能很好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的要求。文章分析了農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)的支持作用和農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題，提出了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展、增強(qiáng)其對新農(nóng)村建設(shè)支持力度的建議。

【關(guān)鍵詞】 新農(nóng)村 金融 支撐

一、農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

1、增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活設(shè)施

一方面，農(nóng)民收入水平的提高，要通過農(nóng)業(yè)科技知識的普及、投入產(chǎn)出率的增加來實現(xiàn)，金融業(yè)支持農(nóng)戶采用新技術(shù)、引進(jìn)新品種以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、林果業(yè)等高收益生產(chǎn)活動（相對于糧食生產(chǎn)），并開發(fā)一些適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如地上作物收獲權(quán)抵押貸款、存欄牲畜抵押貸款等，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，或者向農(nóng)民提供消費(fèi)貸款、個人理財、銀行卡、租賃、咨詢等一系列的增值服務(wù)或者保險服務(wù)，將有利于鞏固和提高農(nóng)民收入水平；另一方面，農(nóng)村金融對農(nóng)民增加消費(fèi)信貸，及時向貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，將極大地促進(jìn)農(nóng)民生活設(shè)施的改善，從而有利于提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

2、改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境，提高農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平

交通、電力、水利、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，與農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施老化、不完備有著密切的關(guān)系。為穩(wěn)定糧食生產(chǎn)和發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、林果業(yè)等產(chǎn)業(yè)，就要增大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，如興修水利、加固堤防、改造村級公路等；為改善居住環(huán)境，要加大村容村貌的改善力度，完善各種生活設(shè)施。但由于這些基礎(chǔ)設(shè)施大多屬于公共物品，具有非排他性和明顯的正外部效應(yīng)，而且項目所需投資數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個體所能夠承擔(dān)的范圍，因此，在這一進(jìn)程中，需要政策性金融的大力介入，金融的介入將大大加速農(nóng)村生產(chǎn)和生活環(huán)境的改善。

3、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化升級

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得不到調(diào)整、優(yōu)化升級，勢必將減緩新農(nóng)村建設(shè)的步伐，按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、合理分配農(nóng)業(yè)資源，就必須因地制宜，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，培育壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在這一過程中，國家可以運(yùn)用政策性金融工具，重點(diǎn)支持有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一批項目，如一些特色農(nóng)產(chǎn)品的培育、標(biāo)準(zhǔn)化畜禽養(yǎng)殖小區(qū)的建設(shè)以及優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品出口等，對其注入一定的啟動資金，吸引商業(yè)性資金的跟進(jìn)，充分發(fā)揮其示范帶頭作用。

4、改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移

長期以來，我國實行嚴(yán)格的城鄉(xiāng)戶籍管理制度，為地限制了農(nóng)業(yè)人口向城市地區(qū)的轉(zhuǎn)移，形成了鮮明的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力進(jìn)一步提高，機(jī)械化程度加深，耕地減少等因素，農(nóng)村出現(xiàn)大量剩余勞動力，進(jìn)城務(wù)工已成為我國農(nóng)村人口解決生計的首選手段，農(nóng)村成為廉價勞動力的蓄水池。從目前情況看，農(nóng)村已無過多剩余勞動力（農(nóng)村地區(qū)主要為老人、婦女、兒童），大部分青壯年都以外出打工謀生，但這只是形式上的遷移，而非身份上的改變。長久來看，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)遷移既存在歷史的必然性，又有經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的規(guī)律性。而如何確保遷出人口安居樂業(yè)，除了政府介入外，金融業(yè)為遷出人口提供有效的金融服務(wù)（如提供住房信貸、創(chuàng)業(yè)資金、保險等）將對穩(wěn)定遷出人口、防止其回流起到重要作用。因此，金融業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，改變二元結(jié)構(gòu)方面存在著客觀必要性和可行性。

二、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

1、農(nóng)村金融抑制問題

目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融抑制的特征仍然較為明顯。一是農(nóng)村金融市場開發(fā)深度仍然有限，在不少邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社甚至是唯一的合法金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村居民資金需求的時候，農(nóng)村居民只能更多地依賴于非金融渠道融通資金；二是大多數(shù)農(nóng)村信用社受到資產(chǎn)質(zhì)量低下的困擾，為減少貸款風(fēng)險要么“惜貸”，要么提高貸款門檻。另外為數(shù)眾多的農(nóng)村信用社，高負(fù)債運(yùn)營，超負(fù)荷經(jīng)營，資產(chǎn)負(fù)債已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過監(jiān)管部門的管理要求，資產(chǎn)擴(kuò)張已被嚴(yán)格限制。結(jié)果農(nóng)村資金的供給受到抑制；三是因為存在金融抑制，農(nóng)村金融市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融市場，在農(nóng)村金融市場上的交易手段落后，現(xiàn)代化的有價證券交易系統(tǒng)根本不可能延伸到農(nóng)村，農(nóng)村居民能夠參與交易的金融商品相當(dāng)有限；四是基于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的機(jī)會較少的現(xiàn)實，農(nóng)村居民的儲蓄積極性不高，導(dǎo)致農(nóng)村儲蓄資源的利用率較低。

2、農(nóng)村金融體制失衡

隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，在推行“大企業(yè)、大項目、大城市、大客戶”戰(zhàn)略下，實施集約化經(jīng)營、扁平化管理，信貸集中、權(quán)限上收，各商業(yè)銀行紛紛將縣以下涉農(nóng)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大量撤并收縮，基本退出農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)銀行前些年大舉進(jìn)攻城市，雖然已經(jīng)確定了面向三農(nóng)的股份制改革方向，重新擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，但效果如何尚需時日觀察。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受體制因素的制約，只能專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作，近年來雖然調(diào)整了經(jīng)營方向，擴(kuò)大了部分涉農(nóng)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，但是作用仍十分有限。目前，只有農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主要力量，在農(nóng)村金融中，90%以上的農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款都是農(nóng)村信用社發(fā)放。但由于歷史原因，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，業(yè)務(wù)拓展緩慢，改革效果滯后，影響了支農(nóng)的深度和廣度，而僅憑農(nóng)信社一家也難以獨(dú)支“三農(nóng)”。事實存在的各種形式的非正規(guī)金融活動不受政府政策上的鼓勵與保護(hù)，在較多的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。

3、非正規(guī)金融發(fā)展緩慢

改革開放后，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村地區(qū)逐漸開始活躍，20世紀(jì)90年代初國家實行緊縮貨幣政策并嚴(yán)格控制非正規(guī)金融活動，使其轉(zhuǎn)入地下，但農(nóng)村合作基金會等非正規(guī)金融填補(bǔ)了農(nóng)村資金融通的空缺；20世紀(jì)90年代后期的農(nóng)村金融改革雖取締了農(nóng)村基金會，但是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足，使得農(nóng)村非正規(guī)金融活動又趨活躍。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，我國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。但是由于目前我國對非正規(guī)金融活動采取限制政策，因此被稱為“地下金融”或“草根金融”而蒙上了非法的陰影。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)支持力度的建議

1、完善農(nóng)村金融組織體系

加大農(nóng)村支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，很關(guān)鍵的一點(diǎn)就是要努力構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融以及其他金融組織相互并存、定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)、競爭有序、高效運(yùn)行，能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的多元化的完善的農(nóng)村金融組織體系。具體來說，一是要調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)性作用。對新農(nóng)村建設(shè)過程中公路、水電、教育、醫(yī)療、文化等基礎(chǔ)和公共設(shè)施以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等提供政策性金融的扶持。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。在國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革中，要加強(qiáng)和突出農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位和作用，完善其支農(nóng)的功能，利用其完備的國有大型商業(yè)銀行的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融高端客戶市場的服務(wù)功能。三是深化農(nóng)村信用社改革。當(dāng)前，農(nóng)村信用社必須加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，通過產(chǎn)權(quán)改造，促進(jìn)農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，增強(qiáng)其自身運(yùn)營的能力，提升其金融服務(wù)水平。四是加快組建農(nóng)業(yè)政策性保險公司和建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險的能力，解決自然災(zāi)害造成農(nóng)民收人下降，無法償還貸款的風(fēng)險，為農(nóng)村金融的信貸投人提供風(fēng)險補(bǔ)償。

2、充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融“主力軍”的作用

目前農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村貸款供應(yīng)的主渠道，相當(dāng)部分地區(qū)農(nóng)村信用社所提供的貸款已經(jīng)占到縣域農(nóng)業(yè)貸款的80%。但如前所述，由于合作金融支農(nóng)后勁明顯不足，因此，必須加快農(nóng)村信用社體制改革的步伐。一是因地制宜，逐步對農(nóng)村信用社進(jìn)行改制和重組，對農(nóng)村信用社實行股份制改造。在組織機(jī)構(gòu)上成立股東大會、董事會和監(jiān)事會。通過深化體制內(nèi)金融改革，將農(nóng)村信用社改組為多元化的中小金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建國家控制下的過渡性的民營金融體制。二是給予農(nóng)村信用社必要的政策扶持。有必要對農(nóng)村信用社實行一些優(yōu)惠政策，在管理上應(yīng)有別于國有商業(yè)銀行。建議適當(dāng)降低稅率，對農(nóng)村信用社種養(yǎng)業(yè)貸款的收入減免營業(yè)稅。要提高農(nóng)村信用社在人民銀行的存款利率。要適當(dāng)增加對農(nóng)村信用社的再貸款。三是建立完善的合作金融管理和監(jiān)督機(jī)制。完善“三會”制度，堅持按一人一票的制度選舉產(chǎn)生社員代表大會，由社員代表大會選舉產(chǎn)生董事會和監(jiān)事會。建立合作金融的行業(yè)協(xié)會，每年對合作金融的經(jīng)營情況進(jìn)行審計。建立風(fēng)險防范機(jī)制，保證合作金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。要強(qiáng)化人民銀行對合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，至少每年現(xiàn)場監(jiān)管一次，及時發(fā)現(xiàn)和處理存在的問題，保證其健康發(fā)展。

3、積極培育和發(fā)展中小型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度不高，規(guī)模小、周期長、風(fēng)險大，因而大型商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)會因成本較高而不愿進(jìn)入農(nóng)村。但是具有地方性的、“土生土長”的中小民間金融機(jī)構(gòu)天然地最能充分利用地方信息存量，最容易了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營情況、項目前景和信用水平，最易克服“信息不對稱”和因信息不完全而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙，而能勝任為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村提供金融服務(wù)的責(zé)任。因此，我們應(yīng)當(dāng)在保證資金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，積極培育和發(fā)展多種所有制的中小型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，特別是地方性的中小銀行、區(qū)域性的金融公司，并為這些社區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，比如：給予其較大的利率浮動自主權(quán)，建立與農(nóng)村貸款配套的技術(shù)、信息、咨詢及產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等關(guān)于資金使用效率的相關(guān)制度體系等。

（注：本文為山東省軟科學(xué)研究計劃項目，編號：A200621-6。）

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