周 辰

摘要:村鎮(zhèn)銀行作為近幾年產(chǎn)生的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品,對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和金融建設(shè)具有重要的促進(jìn)作用,其發(fā)展?fàn)顩r和未來前景有著重要的研究意義。本文以湖南湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行為個案,以貸款的創(chuàng)新為切入點,分析了村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生原因、貸款特點、存在的問題以及長期發(fā)展可采取措施等內(nèi)容。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;湘鄉(xiāng)市;貸款創(chuàng)新

為了解決農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展脫軌的問題,滿足農(nóng)村多元化、多層次的金融服務(wù)需要,推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新,更好地為“三農(nóng)”服務(wù),銀監(jiān)會自2006年以來,實行“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管;先試點、后推開”的原則,開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作,取得了不錯的成果。截至2009年6月末,全國已成立118家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。其中意義最大、效果最明顯的機構(gòu)即為“村鎮(zhèn)銀行”。

由于農(nóng)村金融發(fā)展長期滯后以及農(nóng)村金融的特殊性和復(fù)雜性,村鎮(zhèn)銀行的促進(jìn)作用相對有限,農(nóng)村金融仍是我國金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)。建立和培育一批良好的新型農(nóng)村金融機構(gòu)仍十分必要。解決農(nóng)村“貸款難”問題,更是近幾年農(nóng)村金融發(fā)展的重點工作。本文以湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行為例,闡述了村鎮(zhèn)銀行在特定地域的發(fā)展情況,從而揭示村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及問題。

一、具體個案介紹

湖南省湘鄉(xiāng)市,為湖南省湘潭市所轄,是我國著名的糧豬大市,農(nóng)村人口比重大。2007年以前,由于國有銀行縣級支行無貸款審批權(quán)、郵政儲蓄只存不貸以及農(nóng)村信用社資金實力有限,農(nóng)村“金融失血”問題突出。針對該現(xiàn)象,2008年3月由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人,紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建了湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行。其注冊資本為4900萬元,其中湘潭市商業(yè)銀行占52.04%,其余部分為面向社會公開招股。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行計劃先在城區(qū)設(shè)立機構(gòu),待條件成熟、規(guī)模擴大后,再逐步將服務(wù)機構(gòu)延伸至村鎮(zhèn)。

經(jīng)過一年的精心運作,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行取得了不錯成效:它根據(jù)農(nóng)村金融市場的具體需要,創(chuàng)新設(shè)計了“農(nóng)民之友”和“希望之星”兩大系列產(chǎn)品共15種,首創(chuàng)了“農(nóng)業(yè)土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)貸款”等特色貸款方式,基本滿足了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)村子弟就學(xué)等領(lǐng)域的資金需求。目前,共投放了1.4億元貸款,存款余額達(dá)2.3億元,存貸款客戶2100戶,其中貸款客戶80余戶,實現(xiàn)年度盈利208萬元,是村鎮(zhèn)銀行試點中成功的一例。

二、湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的原因

湘鄉(xiāng)市是傳統(tǒng)的糧豬大市,2008年,全市實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值120.08億元,實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值43.35億元,占全市GDP的36.1%,可見農(nóng)業(yè)對于生產(chǎn)的貢獻(xiàn)巨大。但同時,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)速度仍相對較慢,這與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體系不完善有著密切的聯(lián)系。

1、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低與城村經(jīng)濟發(fā)展不對稱

近幾年,湘鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)銀行等主要金融機構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略,實行“以城市為中心”的金融改革,撤并了大量農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點,如工行、中行、建行、農(nóng)行網(wǎng)點2000年的45個減少到2005年的28個,減少到17個網(wǎng)點。城市地區(qū)成為了“資金洼地”,而農(nóng)村地區(qū)存貸業(yè)務(wù)則變得小而散,嚴(yán)重萎縮的網(wǎng)點無法滿足廣大農(nóng)民的需求,不僅給農(nóng)民貸款帶來不便,也消減了農(nóng)民將錢存入銀行的積極性。

2、申請貸款難度增加與農(nóng)民需求不平衡

由于國家商業(yè)銀行在縣級以下放貸權(quán)利上收,使村縣地區(qū)農(nóng)民申請貸款的難度增加且審批時間延長;農(nóng)村信用社資金有限,難以滿足全部的貸款需求;貸款手續(xù)的規(guī)范化,如必須有物資抵押或擔(dān)保,也給貸款增加了難度。此外,湘鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)銀行正逐步淡出農(nóng)村市場,保留下來的基層農(nóng)業(yè)銀行主要是一個存款機構(gòu),只對少數(shù)農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款,小額貸款基本停止。而農(nóng)民貸款需求主要為購買生產(chǎn)資料、小孩教育、醫(yī)療等的小額貸款,申請越來越難,成本越來越高,農(nóng)民審貸的積極性因而降低。

3、貸款審批手續(xù)復(fù)雜與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的矛盾

由于湘鄉(xiāng)市商業(yè)銀行對于鄉(xiāng)縣地區(qū)的貸款審批過程繁瑣且審批需要報告上級,一筆貸款的審批至少需要20天,造成貸款的不及時。農(nóng)民想要獲得貸款,需要多次奔波在市區(qū)和農(nóng)村間,耗費了大量的時間和金錢。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金流動具有周期性,播種期需要大量資金購買生產(chǎn)資料而收獲期大量資金閑置,錯過生產(chǎn)周期會對整年收益造成影響,所以資金運作上存在困難。

4、金融服務(wù)種類不平衡與農(nóng)村貸款的特殊性

湘鄉(xiāng)市各金融機構(gòu)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)沒有針對農(nóng)村地區(qū)的特殊情況做出調(diào)整,政策規(guī)定具有局限性,支持農(nóng)村建設(shè)的特色服務(wù)不明顯。如農(nóng)民普遍沒有“死”的抵押和擔(dān)保,有的通常為土地承包經(jīng)營權(quán)等,從而在貸款過程中屢屢碰壁。

5、農(nóng)村資金的流失與政府投入機制的不健全

湘鄉(xiāng)市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等把吸收的農(nóng)村資金的相當(dāng)大一部分投放城市建設(shè),造成農(nóng)村資金大量外流,使農(nóng)村資金在原本“造血不多”的情況下又“失血過多”。此外,鄉(xiāng)縣政府對農(nóng)村的資金投入機制不夠完善,農(nóng)村資金的積累主要依靠農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)自身,實力有限。

由于以上原因,同時為了進(jìn)一步加強和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),扶持社會主義新農(nóng)村建設(shè),湘鄉(xiāng)市政府決定成立一家致力于為農(nóng)民、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)提供金融支持的專業(yè)性銀行——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行。

三、湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行采取的創(chuàng)新手段

為了解決“金融抑制”問題,加大金融支農(nóng)力度,村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機構(gòu)在湘鄉(xiāng)市應(yīng)運而生。同時為了適應(yīng)農(nóng)村特殊環(huán)境的貸款需求,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新性地提出了多種新型貸款服務(wù)項目。

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行行長李達(dá)希指出,“當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融失血,瓶頸就在抵押和擔(dān)保。因此,我們村鎮(zhèn)銀行放貸,沒有拘泥‘死的抵押物,而是立足于對項目、經(jīng)營者和市場的考察,在做‘錢生意時動‘活腦筋,簡化手續(xù)、創(chuàng)新抵押、提高效率、豐富貸款品種?！?/p>

其采取的主要對策為:

1、消除城鄉(xiāng)服務(wù)差距“剪刀差”,贏得存款

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點營業(yè)部功能完善,給農(nóng)民提供“城市風(fēng)格”的服務(wù),建立了良好的口碑,從而吸引了大量農(nóng)民前來存款。此外,他們采取“以貸引存”的戰(zhàn)略,鼓勵貸款者將錢存入村鎮(zhèn)銀行,還開辦了農(nóng)村少有的“上門收款”業(yè)務(wù)。

所以今年,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的存款余額達(dá)3億。

2、提出“概念性抵押”,解決農(nóng)村貸款瓶頸

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行采取了多種創(chuàng)新的抵押方式,如以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、以專利抵押,以存貨和零售門店訂單抵押,這些不同于傳統(tǒng)上抵押不動產(chǎn)的抵押方式,操作靈活,適應(yīng)范圍廣,適合缺乏固定資產(chǎn)的廣大農(nóng)民,給農(nóng)民貸款提供了許多便利。

3、農(nóng)村特色的三農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍更廣泛

針對農(nóng)民的不同需求,在“寬松抵押”的原則下,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新性地提出了滿足農(nóng)家子弟升學(xué)、進(jìn)城買房、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等資金需求的特殊貸款模式,如“農(nóng)民住房按揭貸款”、“農(nóng)家子弟成才貸款”、“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”等,更符合農(nóng)民的貸款需求方向。

4、臨時小額資金貸款,滿足周期性需求

為解決湘鄉(xiāng)地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性資金需求而設(shè)計的,針對性強、期限短、審批快捷,可以及時解決農(nóng)民臨時的資金短缺,有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的有序開展。

5、專業(yè)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),方便企業(yè)運作

“希望之星”系列產(chǎn)品根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點,針對其資金需求的短、快、頻的特點,設(shè)計的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”、“動產(chǎn)抵押貸款”等符合中小企業(yè)運行模式的貸款方式,可以及時幫助中小企業(yè)擺脫資金周轉(zhuǎn)不靈的困境,促進(jìn)了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。

6、銀團貸款,資金更充裕

遇上當(dāng)?shù)卮箜椖繒r,自身資金不足問題通過“銀團貸款”得到解決。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行通過和其控股銀行——湘潭市商業(yè)銀行合作,為湘潭堿業(yè)公司提供充足的貸款,自身業(yè)務(wù)能力提高,業(yè)務(wù)面更廣。

四、限制湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

1、社會公信低、影響貸款發(fā)放

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行成立才一年多,農(nóng)民對于其了解不深入,部分農(nóng)民認(rèn)為它是私人銀行,存款沒有保障,對村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機構(gòu)仍抱有懷疑和觀望的態(tài)度,不敢貿(mào)然將錢存入。而商業(yè)銀行法規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,所以存款來源不足將影響貸款的發(fā)放,貸款發(fā)放不出導(dǎo)致資金閑置,有可能形成資金惡性循環(huán)。

2、業(yè)務(wù)成本高、盈利空間受限

盡管湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前盈利,但很多其他試點都不大理想。原因主要在于村鎮(zhèn)銀行成立初期成本過高、資金不足。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的設(shè)施與城區(qū)的商業(yè)銀行基本一致,其成本對于剛成立的銀行而言較高,而它的客戶來源主要是農(nóng)民和中小企業(yè),二者的收入水平較低、閑置資金有限,客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長,從而也會影響到貸款規(guī)模及盈利水平,對于村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)目標(biāo)“做大做強”產(chǎn)生了很大的阻礙。此外,湘鄉(xiāng)市當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)較少,以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,可持續(xù)發(fā)展較難。

3、網(wǎng)點數(shù)量少、沒有加入銀聯(lián)

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前只有一個網(wǎng)點,且沒有加入銀聯(lián),農(nóng)民只能到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù),存、取款等簡單操作不能在其他銀行的ATM上完成,給客戶造成不便,導(dǎo)致部分潛在客戶的流失。

4、 存在服務(wù)和產(chǎn)品項目差別化小

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前開展的一些貸款業(yè)務(wù)和存款優(yōu)惠政策,與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行重合,產(chǎn)品的差異不大,對客戶的吸引力相應(yīng)減少,客戶可能會因此選擇“老字號”的信用社或農(nóng)業(yè)銀行,以保證安全性。

5、風(fēng)險防控薄弱,壞賬風(fēng)險高

“低門檻”的貸款擔(dān)保使對貸款對象的篩選放寬要求,但也易造成不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險增加。農(nóng)民的收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),對自然的依賴性較強,收入不穩(wěn)定,能否按時還貸的風(fēng)險增加。此外,部分農(nóng)村落后地區(qū)農(nóng)民的法律意識較淡薄,逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在,信貸安全面臨大挑戰(zhàn)。而目前村鎮(zhèn)銀行對于放貸風(fēng)險的防控不夠,沒有相應(yīng)的措施規(guī)范還貸行為。

五、可持續(xù)發(fā)展的措施

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前處于試點運行階段,如何能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的長期發(fā)展是其需要思考的問題。面對社會影響力低、吸收儲蓄困難等問題,湘鄉(xiāng)市政府和村鎮(zhèn)銀行可以采取以下措施:

1、加大政策扶持力度,提高村鎮(zhèn)銀行的公信度

對于初創(chuàng)階段的湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行,有關(guān)部門應(yīng)該給予政策傾斜:首先,人民銀行應(yīng)給予一定的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠,擴大其資金實力;其次,銀監(jiān)會應(yīng)適當(dāng)放松對其的利率管制,以適應(yīng)農(nóng)村資金具體情況;再次,國家應(yīng)給予政策優(yōu)惠,如成立三年內(nèi),免征營業(yè)稅、所得稅,以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴大。此外,由于湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行成立不久,許多農(nóng)民對其了解不深,所以政府部門應(yīng)協(xié)助向農(nóng)民推廣村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)項目,鼓勵他們存款到“農(nóng)民自己的銀行”里。

2、擴大資金來源,增加盈利項目

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行可以吸取國有銀行資金來源單一的經(jīng)驗,建立以商業(yè)銀行投資為主、民間投資資本為輔的資金結(jié)構(gòu),有效地吸收民間閑置資金,允許私人閑置資本的注入,增強結(jié)構(gòu)的靈活性。同時,可以通過金融市場發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)長期債券,拓寬資金來源。此外,在完善小額貸款機制同時,嘗試推行大額貸款,增強盈利能力。

3、與銀聯(lián)合作,擴大服務(wù)輻射范圍

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展主要受限于其網(wǎng)點太少。加入銀聯(lián)后,可以實現(xiàn)與其他銀行的合作,從而方便客戶基本的存取款服務(wù)需要,增加他們對村鎮(zhèn)銀行的滿意度。此外,通過與其他銀行的合作,可以學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗,從而找出適合農(nóng)村的新服務(wù)項目。

4、建立以村為單位的存貸體系,減少壞賬

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行貸款手續(xù)簡單,貸款數(shù)額較高,但由于考核過程不夠嚴(yán)謹(jǐn),出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險較高。為了降低貸款風(fēng)險,提高還貸率,湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行可以以所轄各村的名字建立不同的小系統(tǒng)的存貸體系,村民把錢存在所在村的名下,村民的貸款也主要來自于所在村名下的存款。對于存款高、不良貸款低的村鎮(zhèn)采取提高存款利息、降低貸款利息的鼓勵措施。這樣,“羊毛出在羊身上”可以促使村民彼此監(jiān)督、按時還貸;同時也會促使村鎮(zhèn)鼓勵農(nóng)民將更多的錢存在村鎮(zhèn)銀行里,從而形成存款和貸款間的良性循環(huán)。

5、完善農(nóng)村保險體系,降低風(fēng)險

農(nóng)民的生產(chǎn)活動對自然的依賴性強,客觀風(fēng)險高,所以需要建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)村保險體系,能夠有效減少農(nóng)民的損失。以政府政策支持、公司商業(yè)運作的模式,針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化情況,開辦新的保護農(nóng)民利益的保險項目,是農(nóng)村市場值得發(fā)展的運作方向。

總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是針對農(nóng)村金融的特殊情況設(shè)計的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品,靈活性高、創(chuàng)新性強、更符合農(nóng)村的實際情況,具有較好的前景。它的產(chǎn)生有利于觸動農(nóng)村金融市場,增強農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)的競爭意識和服務(wù)意識,促進(jìn)它們采取措施增強內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量,激活了農(nóng)村金融市場,緩解了農(nóng)村金融抑制的問題。同時,村鎮(zhèn)銀行使農(nóng)戶、個體戶和中小企業(yè)也能夠得到優(yōu)質(zhì)、快捷的貸款服務(wù),有利于提高他們生產(chǎn)、生活的積極性,對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起了促進(jìn)作用。

但由于村鎮(zhèn)銀行成立時間不長,仍處于試點階段,所以仍存在許多問題。網(wǎng)點覆蓋率低、籌集資金困難、金融供給不足、農(nóng)民對其認(rèn)可程度較低等,都是制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要問題。因此,村鎮(zhèn)銀行只有明確自身定位,積極尋找金融市場空間,積極與其他正規(guī)或非正規(guī)金融組織合作,彌補自身實力的不足,才能實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

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(作者單位:南京理工大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院)