谷體惲

摘要:著重分析了金融脫媒背景下黑龍江建行所面臨困難與挑戰(zhàn),根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及自身的特點(diǎn),提出了貫徹“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念,并應(yīng)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)上進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合,切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀,從而有效的應(yīng)對(duì)金融脫媒所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

Abstract:The thesis focuses on the difficulties and challenges that China Construction Bank of Heilongjiang faces under the situation of financial disintermediation. According to the financial environment and the characters of itself, China Construction Bank of Heilongjiang proposes the operating principle of“customer focused”. The traditional and new business should also be integrated to change the operating mode and better the business progress to increase the innovation of new product. We should establish a correct concept of risk to deal with dangers that financial disintermediation would bring.

關(guān)鍵詞:金融脫媒;金融創(chuàng)新;黑龍江建設(shè)銀行

Key words:financial disintermediation;financial innovation;China Construction Bank of Heilongjiang

中圖分類(lèi)號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)04-0001-01

0引言

金融脫媒現(xiàn)象最早出現(xiàn)于20世紀(jì)60年代的美國(guó)。狹義地講,當(dāng)時(shí)是指在定期存款利率上限管制條件下,當(dāng)貨幣市場(chǎng)利率水平高于存款機(jī)構(gòu)可支付的存款利率水平時(shí),存款機(jī)構(gòu)的存款資金就會(huì)大量流向貨幣市場(chǎng)工具的現(xiàn)象。廣義地講,金融脫媒不僅指存款資金直接流向高息資產(chǎn),而且還指資金需求方繞過(guò)金融中介直接在貨幣市場(chǎng)發(fā)行短期債務(wù)工具。

國(guó)內(nèi)目前經(jīng)濟(jì)金融體制改革正向縱深推進(jìn),股票市場(chǎng),債券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,拓展了資金需求者的融資渠道,對(duì)商業(yè)銀行尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了重大影響。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正經(jīng)歷著前所未有的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的劇變,金融脫媒的態(tài)勢(shì)日益顯現(xiàn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融脫媒趨勢(shì)下如果不能及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化,則將陷入更加嚴(yán)峻的環(huán)境,影響其發(fā)展。

1黑龍江建行受到的主要

1.1 在金融脫媒下,企業(yè)不再像以往那樣,將企業(yè)資金較多的存入銀行隨金融產(chǎn)品的多樣化及企業(yè)的多樣化需要,銀行對(duì)企業(yè)存款的吸引力減少,企業(yè)在追逐利潤(rùn)最大化目標(biāo)的趨勢(shì)下,逐漸脫離銀行,到成本更低、收益更高、效率更高的金融市場(chǎng)上籌集資金。資本市場(chǎng)上國(guó)債、國(guó)家投資債、投資公司債、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)債券、企業(yè)債、股票、大額存單等金融資產(chǎn)不斷增長(zhǎng),又進(jìn)一步推動(dòng)了儲(chǔ)蓄分流。

1.2 在金融脫媒下,無(wú)論是企業(yè)還是居民個(gè)人的存款都發(fā)生了分流現(xiàn)象居民儲(chǔ)蓄是銀行資金來(lái)源的重要組成部分,也是歷年來(lái)居民多余資金的處理方式,但是近年來(lái)居民的個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)觀念發(fā)生了變化。以往不管有什么動(dòng)機(jī),銀行都是居民儲(chǔ)蓄的首選。而現(xiàn)在,隨著金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展以及外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,在教育保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金的進(jìn)一步發(fā)展,社會(huì)保障體制更健全的條件下,隨著人們安全意識(shí)的提高,有很大一部分資金會(huì)流入社會(huì)保障、醫(yī)療保障、保險(xiǎn)公司等保障體系內(nèi)部,從而造成了銀行的存款業(yè)務(wù)減少,金融脫媒現(xiàn)象明顯。

1.3 在金融脫媒影響下,金融市場(chǎng)吸收了銀行部分貸款業(yè)務(wù)資本市場(chǎng)的完善和金融制度的健全,使得資本市場(chǎng)有了更多的優(yōu)勢(shì),如成本低、信息公開(kāi)、能提高知名度、效率等,因而一些業(yè)績(jī)優(yōu)良的大公司通過(guò)股票或債券市場(chǎng)融資,對(duì)銀行的依賴(lài)性逐步降低,從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量下降。

只有在深入理解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)情況的基礎(chǔ)上,為客戶(hù)提供綜合性的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)方案,有效地滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求,黑龍江建行才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在金融脫媒下,銀行要生存、要發(fā)展就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。從市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)分析,黑龍江建行要在繼續(xù)做好現(xiàn)有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,逐步向直接融資、利率市場(chǎng)化影響較小的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)兩條腿走路。在客戶(hù)定位方面,在繼續(xù)服務(wù)好大型客戶(hù)的同時(shí),逐步加大向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力;在繼續(xù)做好對(duì)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的同時(shí),做到第二、第三產(chǎn)業(yè)并重,尤其是要大力拓展服務(wù)業(yè),如過(guò)去建行較少關(guān)注的醫(yī)療、教育、文化、體育等產(chǎn)業(yè)。在盈利模式方面,要逐步從以利差收入為主的模式,向以利差和收費(fèi)收入并重的模式轉(zhuǎn)變。

2貫徹“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念

2.1 抓住宏觀調(diào)控時(shí)機(jī)、加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)步伐在金融脫媒下,宏觀調(diào)控力度不斷加大,信貸規(guī)模從緊,銀行不斷加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。作為銀行信貸優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的機(jī)構(gòu)客戶(hù),正是貸款營(yíng)銷(xiāo)的大好時(shí)機(jī)。黑龍江建行的機(jī)構(gòu)條線(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)要采取以下措施完成任務(wù)。

a.明確營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn),提升營(yíng)銷(xiāo)效果。b.做好結(jié)構(gòu)調(diào)整工作,提高議價(jià)能力。c.開(kāi)源挖潛,做好貸款項(xiàng)目?jī)?chǔ)備與發(fā)放工作。

2.2 建立客戶(hù)分層的經(jīng)營(yíng)模式。在金融脫媒下,通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分,會(huì)發(fā)現(xiàn)不同的客戶(hù)有不同的需求特征、風(fēng)險(xiǎn)特征,銀行的盈利模型也會(huì)不同。需要根據(jù)不同層級(jí)的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的經(jīng)營(yíng)模式,按照差別化的流程,提供有針對(duì)性的產(chǎn)品,進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù),建立客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)模式。

黑龍江建行有幾百個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理對(duì)公信貸業(yè)務(wù),大中小客戶(hù)業(yè)務(wù)都做,一個(gè)模式、一套流程、一個(gè)政策,只能是顧此失彼。不是出現(xiàn)重點(diǎn)大客戶(hù)差別化服務(wù)不夠、客戶(hù)和基層普遍反映服務(wù)效率低的問(wèn)題,就是出現(xiàn)小客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制不好、不良率高的問(wèn)題。這些問(wèn)題,只有通過(guò)客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)模式來(lái)解決。

2.3 在金融脫媒下,黑龍江建行原有的服務(wù)模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足社會(huì)的需要作為流程銀行,不僅要求流程的清晰明了、流程的不斷優(yōu)化,更重要的是要求流程的專(zhuān)業(yè)化分工和執(zhí)行流程的團(tuán)隊(duì)整合。中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在著重大弊端,只是“部門(mén)銀行”,而不是“流程銀行”,流程沒(méi)有專(zhuān)業(yè)分工,全部流程在一個(gè)部門(mén)內(nèi)完成,甚至由客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人完成。部門(mén)銀行會(huì)造成兩個(gè)問(wèn)題:一個(gè)是全部流程在一個(gè)封閉環(huán)境里完成,操作風(fēng)險(xiǎn)不易控制,即使有外部監(jiān)督,也常是事后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,銀行內(nèi)部相互制衡機(jī)制難以有效發(fā)揮作用;另一個(gè)是服務(wù)的效率和專(zhuān)業(yè)性水平難以提高,難以得到外部有效的支持。金融產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越復(fù)雜,不能指望一個(gè)部門(mén)或一個(gè)人完成全部的作業(yè)。因此,流程再造要按照專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注的原則,對(duì)流程的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)化,把流程中的專(zhuān)業(yè)環(huán)節(jié),分別由產(chǎn)品經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理來(lái)完成,形成由不同的專(zhuān)業(yè)人士或?qū)＜覍?zhuān)注于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售支持、項(xiàng)目實(shí)施、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié),提高銀行專(zhuān)業(yè)服務(wù)的整體實(shí)力。