楊小波

［摘 要］本文結(jié)合中國國有商業(yè)銀行整體發(fā)展狀況,在分析問題和原因的基礎(chǔ)上,提出了國有商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)遵循的協(xié)調(diào)原則、穩(wěn)健經(jīng)營原則、以人為本原則和科學(xué)發(fā)展觀引領(lǐng)下的國有商業(yè)銀行發(fā)展政策建議。

［關(guān)鍵詞］國有商業(yè)銀行;科學(xué)發(fā)展觀;發(fā)展政策建議

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）5-0049-02

1 國有商業(yè)銀行非科學(xué)發(fā)展的原因

目前國有商業(yè)銀行在科學(xué)發(fā)展方面存在問題的原因是多方面的,但最主要在于制度構(gòu)建存在嚴重缺陷。主要表現(xiàn)在以下三個方面：①股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。國有商業(yè)銀行作為計劃經(jīng)濟體制下政府強力壟斷金融資源的制度安排,承擔了國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控工具的角色,使之長期以來忽略了作為市場經(jīng)濟角色的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。隨著市場經(jīng)濟體制的確立,這種制度安排的不適應(yīng)性逐漸顯露,并且直接導(dǎo)致國有商業(yè)銀行難以樹立科學(xué)的發(fā)展理念。②發(fā)展觀念落后和評價體系欠科學(xué)。長期以來,受舊體制的影響,國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念較為落后,突出表現(xiàn)在片面追求規(guī)模擴張,對資產(chǎn)質(zhì)量及其風(fēng)險減除的重要性認識不足；對資本必須覆蓋風(fēng)險、限制銀行過度擴張認識不充分；對銀行長期目標和短期目標的協(xié)調(diào)認識不充分。③評價體系欠科學(xué),激勵缺失。考核操作性較差,評價方法單一,激勵不規(guī)范。

2 國有商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)遵循的原則

2.1 協(xié)調(diào)原則

伴隨著我國經(jīng)濟粗放式發(fā)展,我國的國有商業(yè)銀行同樣采取了重規(guī)模、輕質(zhì)量的發(fā)展模式,競爭的壓力及內(nèi)部的激勵機制引導(dǎo)人們追求資產(chǎn)增長、規(guī)模擴大、市場份額,造就了一個大而不強的銀行體系,資本充足率低、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險水平高、效益低下。這種不科學(xué)的、非理性的超常發(fā)展積聚了大量的風(fēng)險,對國家的宏觀經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不良作用。歷史的經(jīng)驗教訓(xùn)及面臨的現(xiàn)實環(huán)境,迫切需要國有商業(yè)銀行樹立科學(xué)發(fā)展觀,做到發(fā)展的質(zhì)與發(fā)展的量的協(xié)調(diào)發(fā)展,實現(xiàn)規(guī)模與效益、短期與長期、風(fēng)險與質(zhì)量的統(tǒng)一,把持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展作為發(fā)展目標,而不是簡單的數(shù)量增長。發(fā)展的質(zhì)量要經(jīng)得起時間和市場的檢驗,在經(jīng)濟周期性變化中持久保持良性循環(huán)、高質(zhì)量地發(fā)展。

2.2 穩(wěn)健經(jīng)營原則

商業(yè)銀行是一個國家社會經(jīng)濟體系的有機組成部分,其經(jīng)營發(fā)展必然受國家政治經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的直接制約,客觀上存在發(fā)展極限,盲目追求高速發(fā)展,只能給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險隱患；商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負債、高風(fēng)險的行業(yè),商業(yè)銀行的經(jīng)營特點和其在國民經(jīng)濟中所處的關(guān)鍵地位和特殊作用,致使商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險具有隱蔽性和擴散性的特點,一旦商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實損失,不僅會導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn),而且將對社會經(jīng)濟產(chǎn)生連鎖反應(yīng),引起社會動蕩。因此,銀行業(yè)遵循穩(wěn)健經(jīng)營的原則,幾乎是世界各國的通行做法。在銀行業(yè),提倡建立百年老店,崇尚穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。超常規(guī)、急功近利都不是銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的軌跡。歷史的經(jīng)驗表明,發(fā)展好的銀行、百年老店的銀行都是穩(wěn)健的銀行。國有商業(yè)銀行作為我國銀行體系的主體和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定器,實施穩(wěn)健的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略是其必然的選擇。一方面,國有商業(yè)銀行要制定穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略,營造穩(wěn)健發(fā)展的管理文化,注重短期效益和長期效益的有機結(jié)合,使經(jīng)營管理者和全體員工有一個穩(wěn)定健康的心態(tài)、良性的發(fā)展預(yù)期,以卓著的信譽取信于民、立足于世；另一方面,要建立健全有效的風(fēng)險防范和管理機制,根據(jù)各種經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生概率,適度地安排業(yè)務(wù)比例和業(yè)務(wù)規(guī)模使風(fēng)險分散,并運用商業(yè)銀行自身以及外部的管理手段和技術(shù),將風(fēng)險最大限度地控制、降低、轉(zhuǎn)移、消除、化解。

2.3 以人為本原則

以人為本,是科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)和核心。馬克思認為“人們的社會歷史始終只是他們的個體發(fā)展的歷史。”未來理想社會“以每個人的全面而自由的發(fā)展為基本原則”。正確的認識和理解以人為本,對于國有商業(yè)銀行積極面對來自中外同行業(yè)的激烈競爭,特別是競爭優(yōu)質(zhì)客戶、吸引和留住優(yōu)秀人才有著深遠的指導(dǎo)意義。正如格林斯潘所說“我們永遠不應(yīng)忽視,不管技術(shù)如何進步,管理系統(tǒng)如何復(fù)雜,銀行管理的基礎(chǔ)始終是銀行管理人員的知識與判斷”。作為國有商業(yè)銀行,以人為本包含更多的內(nèi)容,這里的“人”不僅指員工,還有客戶和股東。以人為本原則,要求國有商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展必須建立在以滿意的員工為客戶提供滿意的服務(wù)、為客戶和股東創(chuàng)造最大價值的基礎(chǔ)上。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,客戶的服務(wù),要通過牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,真正做到一切方便客戶,一切為了滿足客戶,一切為了增加客戶價值,實現(xiàn)客戶關(guān)系管理上的以人為本。以人為本就其員工管理方面應(yīng)包括以下幾個內(nèi)容：其一，以人為中心進行管理,強調(diào)人才資源是第一資源；其二，進行全員管理,管理的主體是全體員工；其三，組織目標與組織成員個人的目標相統(tǒng)一；其四，通過良好的激勵機制調(diào)動成員的積極性。國有商業(yè)銀行在做好人力資源管理基礎(chǔ)的同時,還要依法維護銀行客戶的合法權(quán)益,并不斷提高股東的投資收益。

3 國有商業(yè)銀行發(fā)展的政策建議

3.1 加快發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)

突出重點,加快發(fā)展公司貸款業(yè)務(wù)。搶占優(yōu)勢行業(yè)和搶抓大項目。好項目、大項目對優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和形成銀行優(yōu)勢市場地位具有較強的帶動性。國有商業(yè)銀行要把營銷大項目作為公司貸款的重中之重,依據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策,選準先進制造業(yè)等優(yōu)勢行業(yè),每年抓住幾個大行業(yè)、大項目,連續(xù)抓幾年,壯大生息資產(chǎn)規(guī)模,提高質(zhì)量水平。重點拓展中小企業(yè)貸款。

有所側(cè)重,加快發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)。零售貸款作為今后銀行效益的重要來源,相對于公司貸款而言,具有收益相對較高,風(fēng)險相對較分散的特點。大力拓展個人消費貸款市場已成為各家銀行競爭的熱點,也成為外資銀行進入中國市場的首選和重點業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行必須搶抓機遇,主動出擊,切實把發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略舉措,下大力發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)；必須積極搶占市場,進一步做大零售貸款業(yè)務(wù)；必須迅速壯大優(yōu)質(zhì)客戶群,提高零售貸款的質(zhì)量和收益水平。

突出效益,大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。在當前資金比較富裕和公司貸款市場競爭激烈的情況下,要充分發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)流動性、效益性較好的特點,結(jié)合票據(jù)市場利率和內(nèi)部資金利率變化情況,靈活配置富裕資金,做大做強票據(jù)業(yè)務(wù),切實把票據(jù)業(yè)務(wù)作為資金運用和提高效益的重要手段。要積極拓展新市場、新業(yè)務(wù),全面開辦轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；要加速資金周轉(zhuǎn),提高票據(jù)資金收益水平。

3.2 理性發(fā)展負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

加強成本核算,發(fā)展負債業(yè)務(wù)。公司存款是目前成本最低的負債業(yè)務(wù),是優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),提高綜合經(jīng)營效益的重要因素。要創(chuàng)新營銷手段,逐步從過去的以關(guān)系吸存或以貸吸存為主,轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻籼峁﹤€性化、全方位、高附加值的金融服務(wù)和產(chǎn)品,拓寬吸存渠道,降低成本,提高吸存的多樣性和靈活性。

廣開銷售渠道,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。做大國際、國內(nèi)結(jié)算產(chǎn)品市場。要積極拓展福費廷、國際保理、保函業(yè)務(wù)市場。進一步發(fā)揮貿(mào)易融資對國際結(jié)算業(yè)務(wù)的支撐和拉動作用。要大力發(fā)展人民幣結(jié)算賬戶業(yè)務(wù),發(fā)展柜臺對私對公匯兌業(yè)務(wù),向結(jié)算匯兌收費業(yè)務(wù)要效益。要下大力氣積極培育、做大國內(nèi)信用證、國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國內(nèi)保理等國內(nèi)結(jié)算產(chǎn)品業(yè)務(wù),力爭新產(chǎn)品敘作量實現(xiàn)新的突破。做活資金業(yè)務(wù),要把資金業(yè)務(wù)作為解決富裕資金出路的重要途徑,加大人民幣資金新產(chǎn)品研究和推廣力度,擴大資金業(yè)務(wù)收入新的增長點。要善于捕捉市場機會,加強對客戶需求的分析,積極推廣短期融資券、債務(wù)保值及人民幣掉期等資金業(yè)務(wù)新品種。

調(diào)整網(wǎng)點布局和功能,加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。網(wǎng)點要加快實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)型,即加快網(wǎng)點布局轉(zhuǎn)型；加快網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型；加快考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)型。在加快網(wǎng)點布局轉(zhuǎn)型方面,方向是優(yōu)化布局。在加快網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型方面,方向是提高競爭力。在加快考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)型方面,方向是提高贏利能力。

3.3 強化風(fēng)險管理,構(gòu)建長效機制

堅持質(zhì)量第一,強化風(fēng)險管理是國有商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀的重要舉措。為此,需要做到：第一,把好項目準入關(guān),從源頭上控制風(fēng)險。第二,做好貸后管理工作,加大檢查和后評價。第三,密切監(jiān)控貸款分類的遷徙情況,做好貸款分類的動態(tài)調(diào)整。第四,加強對非應(yīng)計貸款的管理。要加大對不良貸款管理力度,制定清收壓縮計劃,落實責任人,強化督辦和調(diào)度。第五,加大不良資產(chǎn)的清收盤活力度。要改變不良資產(chǎn)被動處置的觀念和做法,提前介入,主動經(jīng)營,控制不良貸款向下遷徙,盤活不良授信存量。

內(nèi)控工作要以規(guī)范規(guī)章制度管理、培育合規(guī)文化、加大對基層行及關(guān)鍵崗位的控制、強化問責為重點,全面提升內(nèi)部管理水平,進一步構(gòu)建嚴密的內(nèi)控體系和內(nèi)控長效機制,為各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供良好的內(nèi)部環(huán)境。要加強觀念引導(dǎo),培育良好的合規(guī)文化。要制定全面、系統(tǒng)、統(tǒng)一的內(nèi)控政策、制度和程序,保證內(nèi)控制度覆蓋所有風(fēng)險點。要充分發(fā)揮內(nèi)部稽核監(jiān)察的作用,擴大稽核檢查面,加大對制度執(zhí)行情況,特別是容易產(chǎn)生操作風(fēng)險的薄弱環(huán)節(jié)的檢查力度；加強對重要崗位、重要環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查；加強對案件高發(fā)部位的稽核檢查。形成自我發(fā)現(xiàn)問題,自行整改,自覺堵塞漏洞的良好機制。要加強對基層負責人和重點崗位、重點人員的管理。嚴格執(zhí)行干部交流、定期崗位輪換、強制休假、代職制度等。要強化問責制,加大對責任人的追究力度。要制定全面、系統(tǒng)的問責處罰制度,明確各級機構(gòu)、各個部門、各有關(guān)人員的責任。要加強安全保衛(wèi)工作,努力實現(xiàn)“零發(fā)案”目標。要繼續(xù)加強對重點單位、重點部位、重點環(huán)節(jié)和重點時間的監(jiān)控和檢查力度,堅持預(yù)防為主、防內(nèi)防外并重,增強預(yù)警性,建立和完善應(yīng)急反應(yīng)機制,努力把案件消滅在萌芽狀態(tài)。在遵循“確保安全、整合資源、降低成本、減少人員”原則下,進一步完善守庫押運集約化和守押社會化管理。

4 總 結(jié)

總之,科學(xué)發(fā)展觀深刻反映了我們黨對發(fā)展問題的新認識,反映了當今世界經(jīng)濟政治文化發(fā)展的新情況,反映了我國經(jīng)濟社會發(fā)展進入關(guān)鍵時期的新要求。

作為國有商業(yè)銀行,要牢固樹立和全面落實科學(xué)發(fā)展觀,抓住機遇,乘勢而上,在推動經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展,實現(xiàn)“十二五”規(guī)劃的宏偉目標,構(gòu)建社會主義和諧社會、全面建設(shè)小康社會中作出應(yīng)有的貢獻。

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