張曉鋒

內(nèi)容提要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金。作為資金來源重要途徑的小額信貸，具有靈活、方便、量少等顯著特點(diǎn)，能夠?yàn)檗r(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的關(guān)鍵在于小額信貸機(jī)制創(chuàng)新的程度，為此，可從農(nóng)村小額信貸組織的模式、目標(biāo)、管理、設(shè)計(jì)等方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；組織；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-4161(2012)03-0101-03

農(nóng)村金融問題一直我國(guó)“三農(nóng)”問題的難點(diǎn)與熱點(diǎn)。新農(nóng)村建設(shè)離不開一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展少不了一股雄厚的資金來源，農(nóng)民致富奔小康撇不開一支靈活的資金供給組織。建設(shè)多層次的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。我國(guó)開展小額信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)八九十年代，目前已形成三種模式：一是政府成立的官方小額信貸；二是國(guó)際捐贈(zèng)形成的民間小額信貸；三是農(nóng)村信用社等合法金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸。這三種模式下的小額信貸業(yè)務(wù)并不盡如人意，而其他形式的小額信貸特別是非官方背景的小額信貸組織卻迅速發(fā)展，并表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。為此，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸組織、革新農(nóng)村金融機(jī)制、豐富農(nóng)業(yè)發(fā)展融資渠道、增強(qiáng)農(nóng)民融資能力，就成為當(dāng)下我國(guó)“三農(nóng)”問題的重中之重。

一、農(nóng)村小額信貸始終是“三農(nóng)”問題的焦點(diǎn)

“小額信貸”是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。也有學(xué)者認(rèn)為，小額信貸是“在一定區(qū)域內(nèi)，以特定的目標(biāo)、特殊的制度，向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式”…。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。

從政策層面來看，黨和政府始終關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展中的資金籌集問題，將不斷擴(kuò)大用于發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金渠道，逐漸加大對(duì)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的改革力度和政策支持。從2006年提出新農(nóng)村建設(shè)決策以來，連續(xù)7年的“一號(hào)文件”中都對(duì)農(nóng)村金融問題提出可行性的政策框架，并不斷開拓相關(guān)領(lǐng)域的實(shí)務(wù)工作。

從實(shí)踐層面來看，早在1986年，我國(guó)政府就已經(jīng)以設(shè)立扶貧專項(xiàng)貸款為名開展了農(nóng)村信貸性質(zhì)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。1993年開始小額信貸改革，將孟加拉格萊珉銀行(GB)模式引入我國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，是我國(guó)第一家公益性小額信貸組織。1994年正式確立小額信貸的法律政策地位，1996年進(jìn)行擴(kuò)展工作，1999年全面推行，2000年著手商業(yè)性小額信貸服務(wù)。2007年，中國(guó)第一批吉林省盤石融豐村鎮(zhèn)銀行等四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立。同年3月9日，中國(guó)第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——百信農(nóng)村資金互助社在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營(yíng)業(yè)。截至2010年底，我國(guó)小額貸款公司已經(jīng)超過了2614家，發(fā)放貸款超過1975億元。

在理論層面，中國(guó)學(xué)者對(duì)小額信貸的研究也隨著宏觀政策以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而逐步展開。杜曉山(1994)、汪三貴(2000)、湯敏、姚先斌(2002)、杜曉山(2003；2004；2008；2009)、劉錫良、洪正(2005)、何廣文、李莉莉(2005)、茅于軾(2006a；2006b)、劉西川、黃祖輝、程恩江(2007)、王瑋、何廣文(2008)、褚保金、張龍耀、郝彬(2008)、溫鐵軍、劉海英、姜伯林(2010)等先后對(duì)我國(guó)小額信貸特別是小額信貸的機(jī)構(gòu)類型、組織方式、組織可持續(xù)發(fā)展等問題開展了相關(guān)研究，為我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展與創(chuàng)新提供了理論支撐。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵在于組織創(chuàng)新

農(nóng)村小額信貸的突破點(diǎn)在哪里、如何結(jié)合中國(guó)實(shí)際創(chuàng)新小額信貸組織、當(dāng)前農(nóng)村小額信貸組織的局限性在哪里等等問題，是困擾我國(guó)農(nóng)村小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)有研究來看，我國(guó)小額信貸發(fā)展并不十分如意。一方面，農(nóng)村及其農(nóng)民對(duì)信貸需求強(qiáng)烈，而另一方面，小額信貸業(yè)務(wù)的開展未能實(shí)現(xiàn)全農(nóng)覆蓋。特別是在小額信貸組織方面，當(dāng)前的主要組織形式局限在商業(yè)性小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社等新型金融組織的試點(diǎn)。此外，小額信貸的出現(xiàn)及其發(fā)展一直與開發(fā)性扶貧的目的相關(guān)，并將其作為普惠性金融體系的重要組成部分，納入國(guó)家金融體系發(fā)展框架。至此，農(nóng)村小額信貸組織作為我國(guó)金融組織的一部分獲得了“政府認(rèn)可”，具有了相對(duì)合法的地位。從原來國(guó)家扶貧項(xiàng)目形式到現(xiàn)在的商業(yè)化小額信貸組織，這其中一條不變的主線就是不斷實(shí)現(xiàn)小額信貸在中國(guó)實(shí)踐中的組織創(chuàng)新。

任何組織機(jī)構(gòu)，經(jīng)過合理的設(shè)計(jì)并實(shí)施后，都不是一成不變的。它們必須隨著外部環(huán)境和內(nèi)部條件的變化而不斷地進(jìn)行調(diào)整和變革，才能順利地成長(zhǎng)、發(fā)展，避免老化和死亡。通過調(diào)整和變革組織結(jié)構(gòu)及管理方式，使其能夠適應(yīng)外部環(huán)境及組織內(nèi)部條件的變化，從而提高組織活動(dòng)效益的過程。這就是所謂的組織創(chuàng)新，亦稱組織開發(fā)。組織創(chuàng)新的內(nèi)容隨著環(huán)境因子的變動(dòng)與組織管理需求發(fā)展方向等等而各不相同，一般可涉及組織功能體系、組織管理結(jié)構(gòu)、組織管理體制、組織管理行為等的變動(dòng)。

組織創(chuàng)新過程是一個(gè)系統(tǒng)，不僅會(huì)受到組織內(nèi)部個(gè)體創(chuàng)新特征、群體創(chuàng)新特征和組織特征的影響，還要受到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，還會(huì)直接影響組織績(jī)效，包括市場(chǎng)績(jī)效、競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利情況、員工的態(tài)度等。同時(shí)，組織創(chuàng)新是一個(gè)漸進(jìn)過程，往往從技術(shù)與產(chǎn)品開發(fā)人手，逐步向生產(chǎn)、銷售系統(tǒng)、人力資源、組織結(jié)構(gòu)發(fā)展，進(jìn)而進(jìn)入戰(zhàn)略與文化的創(chuàng)新，表現(xiàn)為一種漸進(jìn)創(chuàng)新的過程。

三、農(nóng)村小額信貸組織創(chuàng)新的局限性與可能性

“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。”小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，在我國(guó)扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了積極的作用。由于在運(yùn)行機(jī)制、觀念方面存在一系列的創(chuàng)新，小額信貸已呈現(xiàn)出不斷發(fā)展壯大之勢(shì)。但也因?yàn)樯鐣?huì)、經(jīng)濟(jì)、制度大環(huán)境的限制及自身存在的某些不足，而使它的發(fā)展面臨著眾多的困難與挑戰(zhàn)。我們可以將之稱為小額信貸組織創(chuàng)新的局限性與可能性。

根據(jù)Claudio Gonzalez-Vega(2003)的觀點(diǎn)，農(nóng)村金融的深化與發(fā)展需縫合三大缺口，即無效缺口、不足缺口、可行性缺口。這在另一個(gè)角度來看，實(shí)際就是說明了小額信貸組織發(fā)展的制約性因素與發(fā)展性因素。利用該分析框架，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織創(chuàng)新面臨以下局限性：一是金融領(lǐng)域的政策不當(dāng)，直接限制或者抑制了農(nóng)村小額信貸的效力范圍。這主要表現(xiàn)在，政府對(duì)農(nóng)村金融信貸利率的管制不合理，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件公平性不足，民間非正式金融機(jī)構(gòu)未能獲得合法地位。二是金融組織機(jī)構(gòu)官辦色彩濃厚以及競(jìng)爭(zhēng)不充分，直接導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸效率低下。體現(xiàn)在農(nóng)村信貸組織活力不足、預(yù)算軟約束致使不良信貸款增加、金融壟斷損害經(jīng)濟(jì)效率、改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的激勵(lì)缺乏等等方面。三是現(xiàn)有金融技術(shù)和制度創(chuàng)新空間非常有限。按照“不足缺口”的理論分析表明，如果有效需求(即農(nóng)村小額信貸的資金需求量)相對(duì)穩(wěn)定，金融技術(shù)以及制度給予金融創(chuàng)新空間越大，服務(wù)潛在供應(yīng)水平將越高，農(nóng)民能夠獲得的小額信貸金融服務(wù)也就會(huì)越充實(shí)。四是農(nóng)村金融有效需求層次較低、差異明顯。有關(guān)分析表明，較發(fā)達(dá)農(nóng)村與貧困農(nóng)村農(nóng)戶融資特點(diǎn)在借入資金用途、借入資金額度、農(nóng)戶追求目標(biāo)、民間融資規(guī)模、對(duì)正規(guī)金融的依賴程度、正規(guī)金融的空間密度等等方面存在著較大的差異。五是信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)戶與小額信貸組織之間的供需矛盾突出。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的供需雙方為正規(guī)銀行與農(nóng)民，“由于機(jī)構(gòu)體制和傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)等原因，雙方缺乏充分了解，信息交流差，農(nóng)民的信貸需求往往得不到滿足?！?/p>

雖然存在種種弊端，但我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織的創(chuàng)新發(fā)展仍具有極大的可能性與可行性。一是政策決策層的重視程度不斷加深，近年來的中央一號(hào)文件都用較大篇幅對(duì)農(nóng)村發(fā)展小額信貸提出了思路和方向，逐步開放農(nóng)村領(lǐng)域的金融組織改革，放松農(nóng)村小額信貸組織的準(zhǔn)人管制，在新農(nóng)村建設(shè)、反貧困、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等方面對(duì)農(nóng)村金融特別是小額信貸組織給予了較大期望。二是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的“三化”趨勢(shì)，即商業(yè)化、金融化和正規(guī)化等正在不斷增強(qiáng)。相關(guān)學(xué)者研究表明，農(nóng)村小額信貸組織的商業(yè)化、金融化與正規(guī)化是其發(fā)展中的不同層面?！吧虡I(yè)化是基礎(chǔ)，金融化是手段，正規(guī)化是一種特定形式”，這三者之間相伴而生、緊密相連、互動(dòng)演變。從另外一個(gè)角度來看，實(shí)際上就是說明了我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然具有廣闊的發(fā)展空間和挖掘潛力。只要能夠?qū)崿F(xiàn)信貸組織的創(chuàng)新，隱藏在農(nóng)村的小額信貸需求就會(huì)噴發(fā)出來。

四、農(nóng)村小額信貸組織創(chuàng)新的路徑與方向

既然農(nóng)村小額信貸組織創(chuàng)新成為一種要求，那么，如何實(shí)現(xiàn)組織創(chuàng)新、提升組織效率進(jìn)而更好地服務(wù)于農(nóng)民致富、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展，就成為我們必須認(rèn)真思考的問題。根據(jù)路徑依賴?yán)碚摚瑹o論是技術(shù)演進(jìn)還是制度變遷，一旦某一項(xiàng)新技術(shù)或者新機(jī)制進(jìn)入某一路徑(無論是好是壞)就可能對(duì)這種路徑產(chǎn)生依賴。農(nóng)村小額信貸組織的發(fā)展也是如此。當(dāng)前，“三農(nóng)”問題迎來了新中國(guó)成立以來最好的發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村小額信貸組織及其機(jī)制逐漸成為現(xiàn)實(shí)。我們要正確選擇小額信貸組織變遷的路徑并不斷調(diào)整路徑方向，使之沿著不斷增強(qiáng)和優(yōu)化的軌跡演進(jìn)。

(一)組織模式創(chuàng)新

在世界范圍內(nèi)，影響最大、運(yùn)行最為成功的小額信貸模式就是孟加拉國(guó)的GB模式(也稱“鄉(xiāng)村銀行”模式或者“鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行”模式)、美國(guó)的“一點(diǎn)錢公益借貸”模式、印度的“自助小組一銀行聯(lián)結(jié)”模式等等。小額信貸組織模式的創(chuàng)新成為小額信貸獲得可持續(xù)發(fā)展以及生命力的關(guān)鍵。縱觀各國(guó)成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)可發(fā)現(xiàn)，小額信貸組織模式創(chuàng)新能夠?yàn)楸緡?guó)農(nóng)民提供強(qiáng)有力的幫助，而其創(chuàng)新的根基就在于找到一條適合本地域?qū)嶋H的獨(dú)特的信貸組織模式。為此，創(chuàng)新小額信貸組織模式，使其能夠適應(yīng)中國(guó)的實(shí)際情況，就成為小額信貸組織創(chuàng)新的題中之意。從目前來看，我國(guó)各地紛紛涌現(xiàn)出一大批具有創(chuàng)新點(diǎn)的小額信貸組織模式，比如山西省平遙縣商業(yè)化小額信貸公司模式，采取了信用(信譽(yù)擔(dān)保)貸款、法人或自然人擔(dān)保貸款、村委會(huì)擔(dān)保貸款、信用戶評(píng)定貸款、小組聯(lián)保貸款等方式；河南省偃師市槐廟村利用土地征用補(bǔ)償資金和其他集體收入對(duì)本村居民和在該村地面管轄區(qū)的商戶、企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位開展貸款業(yè)務(wù)的“村委會(huì)”自助模式；四川省色達(dá)縣的“銀行主導(dǎo)的小額信貸代理”模式等等。令人感到驚喜的是，在我國(guó)，正有一家稱為“我開基金”的減貧小額貸款的民間公益組織，通過籌集捐款而開展小額信貸服務(wù)，其最大特點(diǎn)是任何一個(gè)捐款者可通過“我開”現(xiàn)有的中英文網(wǎng)站(www.wokai.org)或者中國(guó)人口福利基金會(huì)“我開基金”的專屬捐贈(zèng)通道來進(jìn)行任意數(shù)額的善款捐贈(zèng)，由此成為中國(guó)P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)小額扶貧貸款模式首倡者。

(二)組織管理創(chuàng)新

這里所說的組織管理創(chuàng)新，主要有兩個(gè)層面：一是從國(guó)家宏觀層面來看，就是要構(gòu)建一個(gè)信息暢通、高效便捷的農(nóng)村小額信貸組織管理體系和運(yùn)行體制；二是從小額信貸組織自身的微觀層面來看，就是要設(shè)計(jì)好一個(gè)互利雙贏的信貸組織管理形式。農(nóng)村小額信貸組織管理體系構(gòu)建應(yīng)遵循服務(wù)“三農(nóng)”、農(nóng)民合作互助性、政府引導(dǎo)扶持性、利率設(shè)定均衡性、企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)非營(yíng)利性等原則，在信貸資金管理組織體系、信貸協(xié)調(diào)組織管理體系、信貸監(jiān)管組織管理體系等三個(gè)子系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)有效統(tǒng)一。比如河南省濮陽(yáng)市農(nóng)村貸款互助合作社即濮陽(yáng)模式，其組織架構(gòu)是“中心+分社+互助中心”三級(jí)。而小額信貸組織自身也應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出一整套針對(duì)不同農(nóng)戶的信貸組織形式，以滿足不同農(nóng)民對(duì)信貸資金的需求。比如，河南省虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社即虞城模式就比較成功，其組織形式有“公司+GB+農(nóng)戶”、“以工代賑+農(nóng)村信用社+GB+貧困戶”、“扶貧協(xié)會(huì)(扶貧互助社)+GB+貧困戶”、“企業(yè)+扶貧協(xié)會(huì)+基地+GB+貧困戶”等，為該地區(qū)的農(nóng)民提供了豐富多彩的信貸服務(wù)形式。

(三)組織目標(biāo)創(chuàng)新

小額信貸組織目標(biāo)的創(chuàng)新實(shí)際上是一個(gè)理念創(chuàng)新的問題。小額信貸出現(xiàn)的初衷是為了解決廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民貸款難問題，而其創(chuàng)新發(fā)展也是為了幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問題。但這不是小額信貸的終極目標(biāo)或者最終結(jié)果。盡管小額信貸取得非凡成就，從小額信貸發(fā)展到普惠金融體系，保證所有需要金融服務(wù)的群體都能獲得應(yīng)有服務(wù)，這才是小額信貸將會(huì)走向的趨勢(shì)。聯(lián)合國(guó)在推廣2005年國(guó)際小額信貸年時(shí)提出：建設(shè)一個(gè)涵蓋社會(huì)所有人群的普惠性的金融體系，與小額信貸、微型金融密不可分。“普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，它旨在將一個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去?！庇纱丝梢?，小額信貸組織的目標(biāo)就成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，而其最終目的就是為實(shí)現(xiàn)一個(gè)有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系而努力。