葛宇

摘要：創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之一，制度創(chuàng)新是其重要組成部分。保險(xiǎn)制度可以分為交易制度、組織制度和保障制度。根據(jù)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)制度存在的問題，提出保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的措施。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；制度；創(chuàng)新；特性

中圖分類號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

從1979年我國恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營的三十多年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)一直高速增長(zhǎng)。在這樣的增長(zhǎng)下，當(dāng)然不乏保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但我們也不可否認(rèn)的是，這些增長(zhǎng)更多的是以粗放型為特征的——在行業(yè)發(fā)展初期，過分追求保費(fèi)收入的增加、險(xiǎn)種單一、代理銷售不規(guī)范等——而導(dǎo)致的保險(xiǎn)行業(yè)一些不完善和增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)象。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該從粗放型增長(zhǎng)向集約型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型了，保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，本文將從保險(xiǎn)發(fā)展制度框架的創(chuàng)新加以研究。

1、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的概念

“創(chuàng)新”一詞大家熟知的概念，從美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特于1912年首次提出后，人們愈來愈認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至國家穩(wěn)定的重要性。黨的十七大報(bào)告提出“提高自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國家”，保險(xiǎn)是金融業(yè)的三駕馬車之一，保險(xiǎn)的創(chuàng)新即是其中的一個(gè)重要方面。

借鑒金融制度的概念，保險(xiǎn)制度是保險(xiǎn)體系運(yùn)行或保險(xiǎn)交易的規(guī)則體系，其基本框架構(gòu)成包括：①保險(xiǎn)交易賴以進(jìn)行的一種社會(huì)形式，它表現(xiàn)為一系列人們?cè)诒ｋU(xiǎn)交易過程中所應(yīng)遵循的規(guī)則、秩序和規(guī)范；②保險(xiǎn)制度本身不能獨(dú)立存在，必須有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、相關(guān)法規(guī)等實(shí)際的承載體；③保險(xiǎn)制度通過某些規(guī)則、慣例和組織安排等為其交易過程提供激勵(lì)和約束機(jī)制和保障機(jī)制。對(duì)照而言保險(xiǎn)制度創(chuàng)新包括保險(xiǎn)交易制度創(chuàng)新、保險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新和保險(xiǎn)保障制度創(chuàng)新三個(gè)方面。保險(xiǎn)交易制度創(chuàng)新即圍繞著交易運(yùn)作方式進(jìn)行的制度創(chuàng)新——?jiǎng)?chuàng)造新的交易載體，改變交易流程、增加交易形式和發(fā)掘新的交易資源等；保險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新是圍繞組織方式包括其結(jié)構(gòu)優(yōu)化而進(jìn)行的創(chuàng)新——包括各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和所有交易的參與者；保險(xiǎn)保障制度包括各種為一般保險(xiǎn)交易活動(dòng)公平、順利地進(jìn)行，提高保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行效率特別是維護(hù)秩序、防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益提供保障的相關(guān)法律、規(guī)章與政策干預(yù)準(zhǔn)則（包括監(jiān)管制度）。

2、保險(xiǎn)制度的特性

凡事都有其自身的特點(diǎn)以區(qū)別于它事，認(rèn)識(shí)了解事物的特點(diǎn)才能更好的改進(jìn)完善之。保險(xiǎn)也不例外。保險(xiǎn)不論在交易制度、組織制度還是保障制度方面都有其特性，只有充分了解這些特性，才能找到切實(shí)的改善措施。

2.1保險(xiǎn)交易制度方面的特性

2.1.1保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性

專業(yè)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的表現(xiàn)形式就是具體險(xiǎn)種條款。保險(xiǎn)條款使用專業(yè)術(shù)語表述嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，里面的術(shù)語有的和大眾心里的“感覺”存在很多差異（例如地震、重大疾病、火災(zāi)等），有的本身僅屬于這一領(lǐng)域（例如現(xiàn)金價(jià)值），非常專業(yè)，一般不易被消費(fèi)者充分理解。

無形性。一般商品是有形的（實(shí)物商品），大小、形狀、色彩、功用等一目了然，消費(fèi)者根據(jù)自己的偏好加以選擇。保險(xiǎn)產(chǎn)品則是無形商品，其功用只能根據(jù)其專業(yè)條款來理解，消費(fèi)者很難明確感覺這種抽象描述的實(shí)際作用。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不同于一般的無形商品——隱形消費(fèi)性。

隱形消費(fèi)性。一般的無形商品——服務(wù)，消費(fèi)者可以當(dāng)時(shí)消費(fèi)掉（例如理發(fā)、購物環(huán)境等），或者從購買后開始分次消費(fèi)，但可以切切實(shí)實(shí)感覺到消費(fèi)的時(shí)間、地點(diǎn)，并且可以描述消費(fèi)時(shí)的感覺（例如洗衣機(jī)售后服務(wù)、VIP終身服務(wù)等）。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種在合同有效期內(nèi)因約定事項(xiàng)的發(fā)生而提供賠償、給付的一種服務(wù)。如果在此期間發(fā)生了約定事項(xiàng)，獲得賠償或給付，消費(fèi)者還是可以感覺到這種無形商品效用的。但是，如果在此期間未發(fā)生約定事項(xiàng)，則多數(shù)消費(fèi)者絲毫感覺不到其功效（例如航空意外險(xiǎn)）。

個(gè)體不一致性。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的另一大特性。對(duì)于同一保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同的消費(fèi)者將面臨不同的價(jià)格和不同的保障直至不同的結(jié)果。例如對(duì)同一長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，性別的不同、年齡的不同會(huì)有不同的價(jià)格，年齡過大則可能不予承保（即使是同一年齡也可能因?yàn)樾詣e的不同而獲得不同的保障），最后他們面臨的賠償或給付幾乎沒有相同的。

新產(chǎn)品易于復(fù)制。保險(xiǎn)產(chǎn)品就是一系列的文字說明（條款）。一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是條款的變動(dòng)，這極易被其他公司模仿、抄襲，且不必為此付費(fèi)。保險(xiǎn)沒有專利，業(yè)內(nèi)新事物的生命非常短暫，每一個(gè)產(chǎn)品很難僅為一個(gè)公司擁有——大多數(shù)公司的產(chǎn)品具有同質(zhì)性。

2.1.2保險(xiǎn)銷售渠道的特性

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了保險(xiǎn)商品和普通商品銷售的不同，再者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品一般會(huì)涉及到中國文化中相對(duì)忌諱的一些東西（諸如生離死別、損失），所以保險(xiǎn)銷售的特性不可忽視。

被動(dòng)性。保險(xiǎn)商品由于其以上特性，加上中國文化的排斥，消費(fèi)者一般不會(huì)主動(dòng)咨詢購買（特別是中老年消費(fèi)者）。所以保險(xiǎn)公司必須主動(dòng)出擊，向潛在消費(fèi)者說明保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容、作用，以引導(dǎo)其消費(fèi)意向。

多渠道性。保險(xiǎn)公司的主要工作是開發(fā)符合需要并具有經(jīng)濟(jì)意義的新險(xiǎn)種，對(duì)已有保單（承諾）的管理，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用等，并沒有太多的精力放在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上。保險(xiǎn)商品的銷售又是建立在消費(fèi)者對(duì)其有一定認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，這些宣傳、說明、講解則需要其他相關(guān)機(jī)構(gòu)組織的工作，所以保險(xiǎn)銷售不能僅依靠保險(xiǎn)公司自己，而應(yīng)該采取廣泛合作、專業(yè)推銷的方式。

代理性。由于保險(xiǎn)商品的特性，在眾多銷售方式里，代理方式的優(yōu)勢(shì)獨(dú)顯。專業(yè)代理、兼業(yè)代理、個(gè)人代理等等，很好的解決了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品理解困難的問題，在多渠道保險(xiǎn)銷售里占據(jù)主要地位。

2.2保險(xiǎn)組織制度方面的特性

2.2.1保險(xiǎn)公司的特性

負(fù)債性。保險(xiǎn)公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)相類似，經(jīng)營具有負(fù)債性。保險(xiǎn)公司的資金主要包括自有資金和各類準(zhǔn)備金。自有資金遵守《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》的相關(guān)規(guī)定即可，而各類準(zhǔn)備金來自保費(fèi)收入。保費(fèi)收入是投保人繳納的，最終要?dú)w還被保險(xiǎn)人。

風(fēng)險(xiǎn)性。保險(xiǎn)公司除了要面對(duì)普通企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)公司本身經(jīng)營的商品就是風(fēng)險(xiǎn)，此外還有消費(fèi)者的逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等，因此風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司更為重要。

服務(wù)性。歸根到底保險(xiǎn)屬于服務(wù)行業(yè)，客戶注重的是服務(wù)的質(zhì)量和對(duì)產(chǎn)品的滿意度。

2.2.2保險(xiǎn)中介人的特性

多樣性。站在不同的角度，代表不同方面去連接、溝通保險(xiǎn)銷售，保險(xiǎn)中介人的類型就會(huì)多種多樣。有站在保險(xiǎn)公司角度的代理人、有站在消費(fèi)者角度的經(jīng)紀(jì)人、有上方中立性的公估人，還有其他一些專業(yè)人員：律師、精算人員、理賠人員等等。

專業(yè)性。保險(xiǎn)中介人雖然種類繁多，但每一類中介人都有其明確的職責(zé)范圍，具備相當(dāng)專業(yè)的知識(shí)和組織經(jīng)營方式，以更好的為保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)。

2.2.3保險(xiǎn)監(jiān)管的特性

各國對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管采取不同的態(tài)度和做法，同意國家在保險(xiǎn)業(yè)不同的發(fā)展階段也會(huì)采取不同的監(jiān)管措施，但概括來講都遵守“考慮風(fēng)險(xiǎn)下的分級(jí)審慎監(jiān)管”。由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損或倒閉不僅會(huì)直接損害公司自身的存在和利益，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大被保險(xiǎn)人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定，保險(xiǎn)監(jiān)管必須注重風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的宏觀、中觀、微觀層次都有其各自的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，所以保險(xiǎn)監(jiān)管要考慮風(fēng)險(xiǎn)下的分級(jí)審慎監(jiān)管。

2.3保險(xiǎn)保障制度方面的特性

2.3.1信用體系的特性

重要性。保險(xiǎn)的四大基本原則之一就是“最大誠信原則”，保險(xiǎn)經(jīng)營中保險(xiǎn)合同雙方存在這信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)人經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，盡管保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性，但是投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及其有關(guān)情況是最為清楚的，所以投保人的告知與陳述決定保險(xiǎn)人是否承保以及如何承保，因此要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)；同時(shí)保險(xiǎn)條款的專業(yè)性與復(fù)雜性也要求保險(xiǎn)人要履行最大誠信原則。

綜合性。保險(xiǎn)業(yè)要求的信用體系，不單單是要求在經(jīng)濟(jì)上的信用（例如按時(shí)還款），還要求經(jīng)營上的信用（保險(xiǎn)公司的及時(shí)足額賠付等）以及雙方當(dāng)事人道德品質(zhì)層面的信用（投保人的如實(shí)告知、代理人合理解釋條款等）等等，具有綜合性。

2.3.2保險(xiǎn)技術(shù)開發(fā)方面的特性

專業(yè)性。保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則和概率論，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。這些在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)、經(jīng)營方式的選擇上都有體現(xiàn)，例如對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資本金、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)企業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制等項(xiàng)規(guī)定均具有技術(shù)性。

外包性。保險(xiǎn)公司不是全能的技術(shù)開發(fā)公司，對(duì)于一些所需要的技術(shù)開發(fā)，特別是非核心、非關(guān)鍵業(yè)務(wù)的技術(shù)軟件開發(fā)（例如財(cái)險(xiǎn)公司的單證系統(tǒng)、OA系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)等），可以選擇外包，使保險(xiǎn)公司可以集中有限資源打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)提高技術(shù)含量、降低開發(fā)成本、縮短開發(fā)周期，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.3.4保險(xiǎn)信息體系的特性

全面性。保險(xiǎn)信息系統(tǒng)不但包含公司經(jīng)營數(shù)據(jù)，更重要的是要積累風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、損失發(fā)生的相關(guān)數(shù)據(jù)、資料。另外，信息還包括消費(fèi)者、中介人等關(guān)系人的定性（消費(fèi)者道德品質(zhì)、中介人聲譽(yù)等）、定量（消費(fèi)者年齡收入、中介人經(jīng)營狀況等）的具體信息。

動(dòng)態(tài)性。信息是時(shí)變化的，要及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，掌握投保人的需求，促進(jìn)保險(xiǎn)公司針對(duì)投保人需求進(jìn)行研究和開發(fā)，不斷向市場(chǎng)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。

雜亂性。由于保險(xiǎn)信息的全面性和動(dòng)態(tài)性，這就要求保險(xiǎn)業(yè)廣泛收集相關(guān)信息、數(shù)據(jù)，當(dāng)信息、數(shù)據(jù)發(fā)生變化是要及時(shí)配套更改，必然導(dǎo)致信息的紛繁復(fù)雜。這里面數(shù)據(jù)的真假鑒別、良莠剔除都是困難的。

3、我國現(xiàn)行保險(xiǎn)制度存在的問題

由于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種典型的寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，高市場(chǎng)集中度造成供給主體間競(jìng)爭(zhēng)壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較弱。另一方面，創(chuàng)新產(chǎn)品極易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，卻得不到相應(yīng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，大大打擊了公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

3.1交易制度制方面存在的問題

3.1.1產(chǎn)品方面

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)的基本元素，對(duì)客戶而言，它是購買保險(xiǎn)的直接媒介和目的體現(xiàn)；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，它是公司經(jīng)營的起點(diǎn)，貫穿于公司經(jīng)營的核心鏈條。盡管近年來保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，但是，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品相互“參考”現(xiàn)象也屢見不鮮，而真正的、切合我國國情的產(chǎn)品并不多，缺乏個(gè)性和針對(duì)性[1]。產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)主要集中于一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上，即使是新型的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，各公司產(chǎn)品也表現(xiàn)出嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。險(xiǎn)種創(chuàng)新數(shù)量少、速度慢、周期長(zhǎng)，即使所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，多數(shù)也存在“偽創(chuàng)新”之嫌。

3.1.2銷售渠道方面

不同的保險(xiǎn)銷售渠道有自己特點(diǎn)，但我國保險(xiǎn)營銷管道相對(duì)單一，壽險(xiǎn)保單銷售長(zhǎng)期依靠個(gè)人代理人和兼業(yè)代理人，專業(yè)代理及其他銷售渠道市場(chǎng)份額很小。第二，我國現(xiàn)在的銷售渠道存在重保前服務(wù)不重售后服務(wù)，重公關(guān)力度不重服務(wù)質(zhì)量，重眼前利益不重長(zhǎng)遠(yuǎn)社會(huì)效應(yīng)。即使有創(chuàng)新也不能貫穿始終。

3.2組織制度方面存在的問題

3.2.1保險(xiǎn)公司本身存在的問題

國內(nèi)保險(xiǎn)公司成立時(shí)間較短，不論在管理經(jīng)驗(yàn)上還是技術(shù)上都不太成熟。首先是規(guī)模小、資金實(shí)力小、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。相對(duì)國外成熟的保險(xiǎn)公司，我國保險(xiǎn)公司資金實(shí)力過小，資金運(yùn)用能力低，投資盈利能力差；業(yè)務(wù)規(guī)模小，還不具備良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。其次是各自優(yōu)勢(shì)不突出。國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司承保技術(shù)相當(dāng)，很難明顯地分出各自的承保優(yōu)勢(shì)。而國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，許多知名保險(xiǎn)公司都形成和保持著承保優(yōu)勢(shì)（例如安聯(lián)保險(xiǎn)在工程保險(xiǎn)中享有絕對(duì)的承保優(yōu)勢(shì)），各家公司很大程度是在低水平的重復(fù)建設(shè)上，浪費(fèi)了有限且寶貴的保險(xiǎn)資源。第三是管理不規(guī)范。員工頻繁跳槽、客戶回扣、假理賠案等在保險(xiǎn)業(yè)是常見現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了公司形象。此外，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度大[2]、競(jìng)爭(zhēng)不足、銷售渠道不暢、公司激勵(lì)機(jī)制不完善也是現(xiàn)在我國保險(xiǎn)公司自身存在的問題。

3.2.2中介人存在的問題

主要是保險(xiǎn)中介人定位不明朗。例如保險(xiǎn)代理人不是保險(xiǎn)公司員工，雙方?jīng)]有勞動(dòng)雇傭關(guān)系，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)員工的社會(huì)保障，收入也完全依賴業(yè)務(wù)提成，代理人法律地位的不明確及收入的不穩(wěn)定，導(dǎo)致了他們對(duì)行業(yè)和公司缺乏歸屬感，流動(dòng)性大，不利于對(duì)客戶的長(zhǎng)期服務(wù)。對(duì)于經(jīng)紀(jì)人，現(xiàn)在還很少提供對(duì)個(gè)人的服務(wù)（主要是企業(yè)大型項(xiàng)目），保險(xiǎn)消費(fèi)者不能找到一個(gè)真正代表自己利益的服務(wù)中介。我國的公估業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的階段，尚未形成一股服務(wù)力量。

3.2.3保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

我國保險(xiǎn)監(jiān)管在一步步摸索中前進(jìn)著，現(xiàn)在主要問題一是如何把握創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系及如何避免創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)；二是經(jīng)濟(jì)全球化背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管如何與國際監(jiān)管接軌，合理的處理國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系；三是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新引致的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)必然會(huì)對(duì)當(dāng)前的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”監(jiān)管體制形成的沖擊怎么解決；四是分層監(jiān)管具體指標(biāo)的制定等問題。

3.3保障制度方面存在的問題

3.3.1信用體系存在的問題

在我國，即使是發(fā)展較“先進(jìn)”的銀行信用體系尚很不完善，更談不上要求更多的保險(xiǎn)業(yè)的信用體系的完善。消費(fèi)者信用、道德風(fēng)險(xiǎn)的控制還沒有很好的解決，即使是在交易中處于專業(yè)優(yōu)勢(shì)地位的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)其信用也亟待加強(qiáng)。例如投保人帶病投保、隱瞞不報(bào)；被保險(xiǎn)人制造假事故以求賠償；保險(xiǎn)代理人對(duì)條款的不詳解釋，有意回避除外責(zé)任的說明；甚至個(gè)別保險(xiǎn)公司在制定條款時(shí)就有意存在缺陷條款……

3.3.2保險(xiǎn)技術(shù)開發(fā)存在的問題

保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)來源總體上可分成兩種——自主研究開發(fā)和從外部獲取，即內(nèi)制與外包。在內(nèi)制上我國保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力顯然不足：人員匱乏、技術(shù)欠缺，關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新少，相互模仿多。在外包上，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)還沒有找到固定或長(zhǎng)期的合作伙伴，一般是臨時(shí)尋找相關(guān)的技術(shù)開發(fā)公司，同一保險(xiǎn)公司外包技術(shù)開發(fā)之間缺乏相應(yīng)的接口；由于合作伙伴不固定，尋找和培訓(xùn)成本高。在發(fā)達(dá)國家，各類可供選擇的軟件和技術(shù)開發(fā)層出不窮（保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門的大部分信息系統(tǒng)方案都由專業(yè)化公司設(shè)計(jì)），這樣保險(xiǎn)公司可以集中自己有限的資源專注于培養(yǎng)和維護(hù)自身的核心技術(shù)開發(fā)。

3.3.3保險(xiǎn)信息體系存在的問題

第一，保險(xiǎn)創(chuàng)新缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)與歷史資料[3]。保險(xiǎn)產(chǎn)品是依賴于大數(shù)法則來開發(fā)的，我國保險(xiǎn)起步晚，這個(gè)方面嚴(yán)重欠缺。第二，已有信息不能得到充分利用。大部分客戶資料數(shù)據(jù)僅能初步進(jìn)行客戶信息資源整合，缺乏具有數(shù)據(jù)挖掘和分析功能，不能有效地對(duì)客戶進(jìn)行行為分析和價(jià)值評(píng)估、支持客戶市場(chǎng)細(xì)分和提供差別化服務(wù)。第三，尚未形成信息共享機(jī)制。各保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)非標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)系統(tǒng)間無法實(shí)現(xiàn)互通。這給保險(xiǎn)公司的信息資源整合、軟件開發(fā)應(yīng)用等帶來了較大的困難，同時(shí)也給保險(xiǎn)業(yè)的資源共享、保險(xiǎn)監(jiān)管、再保險(xiǎn)分保等帶來不便。

3.3.4保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的問題

我國保險(xiǎn)整體法律制度落后，僅有一部《保險(xiǎn)法》和若干條例、規(guī)章來規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)（包括、產(chǎn)品、銷售、理賠、再保險(xiǎn)等各個(gè)方面）顯然是不足的。在“法無允許則不準(zhǔn)”的立法背景下，許多產(chǎn)品既無明確的準(zhǔn)入許可，又無明確的禁止法規(guī)，面對(duì)模糊的創(chuàng)新法律邊界，部分機(jī)構(gòu)針對(duì)客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)不得不相對(duì)謹(jǐn)慎，適當(dāng)放慢創(chuàng)新步伐。

這里要特別強(qiáng)調(diào)一下保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題。中國人民銀行于1996年7月25日公布的《保險(xiǎn)公司管理暫行規(guī)定》第45條規(guī)定，保險(xiǎn)公司在申報(bào)備案的新險(xiǎn)種保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以向中國人民銀行申請(qǐng)半年的新險(xiǎn)種保護(hù)期，但在2000年之后取消了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)期的規(guī)定。前文已述及保險(xiǎn)產(chǎn)品是易于被復(fù)制的，這必然是創(chuàng)新的積極性被嚴(yán)重抑制，大家都寄希望于仿制和抄襲，而不愿意進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的投入，最終必將導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新工作的停滯不前。

3.3.5人才問題

人才問題存在于保險(xiǎn)創(chuàng)新的各個(gè)環(huán)節(jié)中。在產(chǎn)品開發(fā)階段，精算人才嚴(yán)重不足；保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方面，既精通企業(yè)經(jīng)營有了解保險(xiǎn)特性的管理人才極度匱乏；在銷售方面，具備職業(yè)道德和專業(yè)知識(shí)的中介機(jī)構(gòu)還沒有占據(jù)主導(dǎo)地位……我國保險(xiǎn)業(yè)存在較大的人才缺口，現(xiàn)有人才隊(duì)伍的專業(yè)性與整體素質(zhì)有待提高，在人力資源與管理上還不具有足夠的系統(tǒng)性與適應(yīng)性。

4、我國保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新

金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢(shì)為我國保險(xiǎn)制度創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)，我國經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)制度創(chuàng)新提供一個(gè)有利的外部環(huán)境，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代為保險(xiǎn)制度創(chuàng)新提供了良好機(jī)遇。

4.1交易制度創(chuàng)新

4.1.1保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是指開發(fā)全新的產(chǎn)品，還包括對(duì)已有產(chǎn)品的改進(jìn)，比如根據(jù)已有產(chǎn)品銷售中出現(xiàn)的問題，對(duì)產(chǎn)品條款或費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整改進(jìn)，使之更加合理，更好地為客戶提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品制度創(chuàng)新是要把握國家宏觀政策導(dǎo)向，以市場(chǎng)需求、市場(chǎng)細(xì)分為導(dǎo)向，密切關(guān)注社會(huì)需求的熱點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)需求和未來走勢(shì)積極開發(fā)市場(chǎng)潛力大的險(xiǎn)種。一是堅(jiān)持市場(chǎng)性即有較充足的保源，只有保源充足才有開發(fā)和推行價(jià)值；二是要具備推行的有利條件，新設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種要考慮保險(xiǎn)公司的技術(shù)條件，人員素質(zhì)，地域優(yōu)勢(shì)等；三是要兼顧兩個(gè)效益，即自身效益和社會(huì)效益，兩個(gè)效益的有機(jī)結(jié)合，是保證新險(xiǎn)種順利推行的基本條件。在具體險(xiǎn)種上可以考慮：消除/減輕通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種、有助于提高市場(chǎng)份額的險(xiǎn)種、便于投保人投保險(xiǎn)種，開發(fā)高新技術(shù)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、環(huán)境保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

4.1.2保險(xiǎn)銷售渠道創(chuàng)新

傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道。開發(fā)新的營銷渠道在完善傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人制度和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)代科技的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步發(fā)展銀行保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、與其他組織結(jié)成市場(chǎng)聯(lián)盟等近年來興起的新的保險(xiǎn)營銷方式，建立起面向客戶的多功能、多渠道保險(xiǎn)營銷網(wǎng)絡(luò)。

4.2保險(xiǎn)組織制度創(chuàng)新

4.2.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身的創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，深化保險(xiǎn)公司體制改革，實(shí)現(xiàn)公司管理的扁平化、彈性化。保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在：①組織結(jié)構(gòu)的綜合化——即單純的以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為中心的組織結(jié)構(gòu)演變?yōu)榘ń?jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用投資等其他服務(wù)的綜合性組織結(jié)構(gòu)；②組織結(jié)構(gòu)的一體化——保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與證券、銀行、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等通過收購兼并合作，形成集團(tuán)化、復(fù)合式的組織構(gòu)架。③新組織結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)——可以推動(dòng)成立專屬保險(xiǎn)公司[4]、虛擬保險(xiǎn)公司等。

4.2.2保險(xiǎn)中介人的創(chuàng)新

創(chuàng)新經(jīng)營模式。鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營銷體制改革等方面制定了一系列政策，人力培育、扶持、引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

提供附加服務(wù)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司可以提供行館或不相關(guān)的附加服務(wù)：為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)、為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)、保戶服務(wù)卡、全球理賠，家務(wù)幫忙、照顧小孩、免費(fèi)拖車、免費(fèi)送油等附加服務(wù)。

4.2.3保險(xiǎn)監(jiān)管的創(chuàng)新

我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)立足于發(fā)展實(shí)際，借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)管最新經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管、審慎監(jiān)管，構(gòu)建一個(gè)完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系?！蛾P(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》（國十條）中專門把“加強(qiáng)和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)”列為獨(dú)立的一條，可見保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)前對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性，同時(shí)說明進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的保證，更是我國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要。

差異化的保險(xiǎn)監(jiān)管[3]服務(wù)于差異化的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。例如對(duì)于分層監(jiān)管，可以按經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度對(duì)轄內(nèi)地域分層，也可以按監(jiān)管對(duì)象的規(guī)范程度分層，分別制定監(jiān)管政策。還可以實(shí)行逆周期監(jiān)管——有利于降低保險(xiǎn)體系的順周期行為造成的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.3保險(xiǎn)保障制度創(chuàng)新

4.3.1保險(xiǎn)信用體系的創(chuàng)新

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了“信用經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性和保險(xiǎn)經(jīng)營的特性，保險(xiǎn)人更應(yīng)注重信用體系建設(shè)。對(duì)內(nèi)相信員工，尊重員工，善待員工，實(shí)行信用式管理；對(duì)外不欺騙社會(huì)、不欺騙保戶、不做不實(shí)宣傳、不向保戶隱瞞。重新樹立員工對(duì)公司的信心，增強(qiáng)員工對(duì)公司的忠誠度，提高客戶對(duì)公司的滿意度，是從根本上扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨信用危機(jī)的前提。

4.3.2保險(xiǎn)技術(shù)開發(fā)的創(chuàng)新

由于我國保險(xiǎn)公司資金實(shí)力較小，不可能也沒有必要有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部承攬全部的技術(shù)開發(fā)。建立以產(chǎn)品開發(fā)部門為中樞、“內(nèi)聯(lián)外引”的協(xié)作型開發(fā)模式良好的技術(shù)開發(fā)機(jī)制。這里要注意避免需求重復(fù)開發(fā)?？梢耘c國外的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人公司開展合作，形成協(xié)作開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的開發(fā)機(jī)制，盡快縮短與世界保險(xiǎn)行業(yè)先進(jìn)技術(shù)之間的差距；與保險(xiǎn)院校和科研單位開展合作，建立具有一定規(guī)模和專業(yè)水準(zhǔn)的虛擬研發(fā)隊(duì)伍，采用研發(fā)項(xiàng)目“外包”的模式還可以采用戰(zhàn)略承包商的辦法——在合同之外加了一些激勵(lì)型的措施，以保證績(jī)效、降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.3保險(xiǎn)信息體系的創(chuàng)新

注重搜集和整理歷史數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營過程中應(yīng)注重對(duì)各種災(zāi)害數(shù)據(jù)的搜集，加大對(duì)這方面的人力與財(cái)力的投入，盡量使各種數(shù)據(jù)全面、準(zhǔn)確，以便在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)能夠有理有據(jù)，能夠?qū)ξ磥砻鎸?duì)的收入與支出有個(gè)精確的把握，逐步完善保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫（在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)企業(yè)還能夠發(fā)現(xiàn)新領(lǐng)域、新商機(jī)，給保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造機(jī)會(huì)）。

提高企業(yè)信息化水平。即利用現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)來改造企業(yè)業(yè)務(wù)流程中的主要工作內(nèi)容、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)工作內(nèi)容以及企業(yè)與外部客戶之間的信息分享、協(xié)調(diào)和合作的過程。在這個(gè)過程中同時(shí)推進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)信息化水平的提高，有利于企業(yè)知識(shí)的吸收、轉(zhuǎn)化和生產(chǎn)，有利于創(chuàng)新。

4.3.4保險(xiǎn)相關(guān)法律的創(chuàng)新

要全面推進(jìn)保險(xiǎn)及金融法律法規(guī)的完善，加強(qiáng)可操作性，明確職責(zé)。例如在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面可以鼓勵(lì)適當(dāng)制定對(duì)商業(yè)方法進(jìn)行專利保護(hù)，完善制度和政策的推動(dòng)作用，同時(shí)實(shí)行新產(chǎn)品報(bào)備先報(bào)先得的原則，對(duì)于原創(chuàng)的新產(chǎn)品在上市之初給予1-2年的保護(hù)期。在新產(chǎn)品保護(hù)期內(nèi)，任何與保護(hù)產(chǎn)品有70%以上保障條款內(nèi)容雷同的其他產(chǎn)品一律不予批準(zhǔn)備案，對(duì)于類似產(chǎn)品在報(bào)備費(fèi)率上嚴(yán)格控制，原則上要求報(bào)備執(zhí)行的費(fèi)率不得低于原創(chuàng)產(chǎn)品的費(fèi)率，以減少和防止類似產(chǎn)品造成市場(chǎng)上的不正當(dāng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，為新產(chǎn)品的上市推廣創(chuàng)造良好的外部市場(chǎng)環(huán)境。

4.3.5保險(xiǎn)人才創(chuàng)新措施

建立和完善保險(xiǎn)教育與培訓(xùn)體系。通過社會(huì)各界力量鼓勵(lì)高校培養(yǎng)保險(xiǎn)、精算等人才，以滿足市場(chǎng)的需要；引入“校企互為基地+設(shè)立專業(yè)研究中心”的高等院校與保險(xiǎn)業(yè)界合作模式等對(duì)策，從而創(chuàng)新保險(xiǎn)教育，突破人才培育瓶頸；同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)要建立優(yōu)秀人才脫穎而出的機(jī)制，開展各種培訓(xùn)活動(dòng)（職前培訓(xùn)、在職進(jìn)修培訓(xùn)、在職專業(yè)化培訓(xùn)、內(nèi)部晉升培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)等），對(duì)有創(chuàng)新意識(shí)的員工要進(jìn)行鼓勵(lì)，這樣才能為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新儲(chǔ)備大量?jī)?yōu)秀人才。

調(diào)動(dòng)公司員工的積極性和創(chuàng)造性。一方面，以進(jìn)一步深化用工制度和分配制度的改革為重點(diǎn)，改革人事管理制度，建立適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的人力資源管理體制；另一方面，要堅(jiān)持開發(fā)人力資源，實(shí)現(xiàn)人力資源的不斷增值。

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