崔顯林 （云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，云南 昆明 650221）

CUI Xian-lin (Yunnan University of Finance and Economics,Kunming 650221,China)

商業(yè)銀行要防范倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)操作流程中可能產(chǎn)生的管理風(fēng)險(xiǎn)，首先要做到倉(cāng)單質(zhì)押貸款管理的常規(guī)化、系統(tǒng)化，要制定嚴(yán)格的操作程序。所以倉(cāng)單質(zhì)押貸款過(guò)程中必須緊盯兩個(gè)主體 （貸款企業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)）和兩個(gè)對(duì)象 （倉(cāng)單和倉(cāng)儲(chǔ)貨物），并嚴(yán)格按倉(cāng)單質(zhì)押貸款管理的操作流程來(lái)進(jìn)行管理風(fēng)險(xiǎn)控制。為最大限度地降低商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須對(duì)貸款企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)貨物、倉(cāng)單進(jìn)行全面分析，針對(duì)管理過(guò)程中各主要對(duì)象可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)分別對(duì)它們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

1 對(duì)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制

為避免來(lái)自貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇貸款企業(yè)，要重點(diǎn)考察貸款企業(yè)行業(yè)性質(zhì)、貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和貸款企業(yè)的信用狀況，盡量選擇那些產(chǎn)品暢銷(xiāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)良好、利潤(rùn)率較高、有嚴(yán)格管理制度和高素質(zhì)管理人員的企業(yè)開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款。具體可從以下幾個(gè)方面對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.1 貸款企業(yè)的選擇風(fēng)險(xiǎn)控制

在倉(cāng)單質(zhì)押貸款的過(guò)程中，商業(yè)銀行處于信息劣勢(shì)地位，較難真正知道企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，而貸款企業(yè)多為中小企業(yè)，其還款能力和還款意愿都不十分強(qiáng)。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量選擇企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定性好并且易于保存和處置倉(cāng)儲(chǔ)貨物的行業(yè)企業(yè)做倉(cāng)單質(zhì)押貸款，如鋼材行業(yè)、有色金屬行業(yè)等價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的行業(yè)開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款。而對(duì)于那些產(chǎn)品不暢銷(xiāo)、產(chǎn)品價(jià)格又不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況一般且企業(yè)規(guī)模較小，甚至有不良信用記錄的行業(yè)企業(yè)要慎重選擇。

1.2 貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制

任何業(yè)務(wù)都不是孤立存在的，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和管理的大背景下，倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展也會(huì)受到各行業(yè)的相關(guān)政策環(huán)境的影響，比如一段時(shí)期對(duì)有色金屬行業(yè)是鼓勵(lì)和支持的，此時(shí)對(duì)這樣的行業(yè)開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款較安全，風(fēng)險(xiǎn)也較小。但是當(dāng)國(guó)家對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行控制和壓縮時(shí)，對(duì)這樣的行業(yè)開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款就要非常慎重。其次，還要特別注意一段時(shí)期的產(chǎn)品市場(chǎng)變動(dòng)情況及相關(guān)經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)的情況，及時(shí)回避行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?？傊紤]企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，就離不開(kāi)國(guó)家的相關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的問(wèn)題，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大背景下，商業(yè)銀行開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)要重點(diǎn)考察貸款企業(yè)行業(yè)性質(zhì)、貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和貸款企業(yè)的信用狀況。盡量選擇那些貸款企業(yè)產(chǎn)品暢銷(xiāo)、貸款企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)良好、貸款企業(yè)利潤(rùn)率較高、貸款企業(yè)有嚴(yán)格管理制度和高素質(zhì)管理人員的企業(yè)開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款。

1.3 貸款企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)控制

貸款企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主要原因是商業(yè)銀行、貸款企業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的信息不對(duì)稱和商業(yè)銀行與貸款企業(yè)雙方行為目標(biāo)的不一致。所以，要降低貸款企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須有一整套有效的相互制約的協(xié)議來(lái)阻止貸款企業(yè)違背道德以使道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。比如一但發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)不誠(chéng)信則終止貸款，并將提醒各金融機(jī)構(gòu)，也可利用全國(guó)的各種誠(chéng)信系統(tǒng)來(lái)公布企業(yè)的不誠(chéng)信行為，使其失信成本增大。另一方面也可以設(shè)計(jì)一些激勵(lì)和約束措施，促使貸款企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信貸款。也可以通過(guò)調(diào)查貸款企業(yè)以往的履約能力、償還債務(wù)能力、歷史業(yè)績(jī)等情況來(lái)全面了解貸款企業(yè)的誠(chéng)信狀況。

2 對(duì)倉(cāng)單的風(fēng)險(xiǎn)控制

2.1 倉(cāng)單合法性風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)單的合法性是商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合法性的關(guān)鍵，若倉(cāng)單是非法的，那倉(cāng)單質(zhì)押貸款也就失去了操作基礎(chǔ)。對(duì)倉(cāng)單的合法性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，就是要依照 《中華人民共和國(guó)民法通則》、 《中華人民共和國(guó)合同法》、 《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行依法管理。例如對(duì)倉(cāng)單的管理要統(tǒng)一固定格式、明確指定印刷單位、各方當(dāng)事人預(yù)留印鑒等；倉(cāng)單的內(nèi)容要具體規(guī)范，主要載明以下項(xiàng)目：質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的名稱、質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的數(shù)量、質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的種類(lèi)、質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)值和質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的質(zhì)量等重要因素；商業(yè)銀行信貸員一方要注明審核意見(jiàn)，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽章及并注明簽單時(shí)間，貸款企業(yè)法定代表人要蓋章及注明簽單時(shí)間；倉(cāng)單備注欄要標(biāo)明此倉(cāng)單屬質(zhì)押合同所有權(quán)憑證，并在倉(cāng)單上和銀企合作協(xié)議中申明，由貸款企業(yè)保證倉(cāng)單的真實(shí)性和有效性，否則因此產(chǎn)生的貸款資金風(fēng)險(xiǎn)同貸款企業(yè)負(fù)完全責(zé)任。倉(cāng)單一旦開(kāi)列，要防止內(nèi)部人員作案和操作過(guò)程失誤，確保倉(cāng)單內(nèi)容的真實(shí)性、倉(cāng)單資料的唯一性和倉(cāng)單效率的合法性，阻止虛假倉(cāng)單發(fā)生，防止倉(cāng)單合法性風(fēng)險(xiǎn)有產(chǎn)生。

2.2 倉(cāng)單形式風(fēng)險(xiǎn)控制

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要盡快建立商業(yè)銀行統(tǒng)一倉(cāng)單系統(tǒng)。要完善法律和運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)倉(cāng)單在社會(huì)上的認(rèn)知度，創(chuàng)建統(tǒng)一的倉(cāng)單系統(tǒng)，使倉(cāng)單質(zhì)押貸款不再依賴于期貨市場(chǎng)中的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單和非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單，使統(tǒng)一倉(cāng)單在全國(guó)范圍內(nèi)有共同的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和流通能力，這是倉(cāng)單質(zhì)押貸款今后發(fā)展的一個(gè)必要的最終歸宿。有了統(tǒng)一的倉(cāng)單系統(tǒng)，不僅可以提高我國(guó)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的整體效率，還有利于倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)早日與國(guó)際接軌，使倉(cāng)單質(zhì)押貸款成為我國(guó)金融創(chuàng)新產(chǎn)品中一個(gè)不可缺少的新生力量。進(jìn)一步避免由于倉(cāng)單的形式不統(tǒng)一而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 倉(cāng)單背書(shū)轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)單設(shè)質(zhì)需要出質(zhì)人背書(shū)。我國(guó)合同法有明確規(guī)定，當(dāng)要提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物時(shí)，必須經(jīng)貸款企業(yè)或倉(cāng)單持有人在倉(cāng)單上背書(shū)并經(jīng)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)簽字或蓋章才可以轉(zhuǎn)讓提取倉(cāng)儲(chǔ)物的權(quán)利。但我國(guó)擔(dān)保法又有條款規(guī)定，倉(cāng)單出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或許可他人使用，以上兩個(gè)法律對(duì)倉(cāng)單的背書(shū)轉(zhuǎn)讓規(guī)定有不同之處，在實(shí)踐中，最好應(yīng)在倉(cāng)單質(zhì)押貸款合同中寫(xiě)明出質(zhì)倉(cāng)單轉(zhuǎn)讓要經(jīng)出質(zhì)人和保管人同意。商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押合同中還要寫(xiě)明當(dāng)貸款企業(yè)提取質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物時(shí)不僅要認(rèn)真核對(duì)倉(cāng)單還要認(rèn)真核對(duì)質(zhì)押人，在貸款期間，如果商業(yè)銀行在倉(cāng)單質(zhì)押合同中明確規(guī)定了倉(cāng)單不得背書(shū)轉(zhuǎn)讓的，則倉(cāng)單持有人即使作了背書(shū)，也不能發(fā)生轉(zhuǎn)讓提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物權(quán)利的效力，只有負(fù)責(zé)倉(cāng)單質(zhì)押貸款的銀行工作人員出示倉(cāng)單才可提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。這是為了避免倉(cāng)單不慎流入非善意第三者之手，從而給倉(cāng)單質(zhì)押貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3 對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1 倉(cāng)儲(chǔ)貨物的選擇風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物，商業(yè)銀行要選擇適用廣泛，易于處置，價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，質(zhì)押期價(jià)格不會(huì)大起大落，倉(cāng)儲(chǔ)貨物質(zhì)量穩(wěn)定的品種，如可選有色金屬也可選黑色金屬或大豆等。一般來(lái)說(shuō)，各種原材料都比較符合這一要求。性質(zhì)不穩(wěn)定、易變質(zhì)、易損耗的倉(cāng)儲(chǔ)貨物不能被選為質(zhì)押物。目前，中鐵現(xiàn)代物流公司的倉(cāng)單質(zhì)押商品主要包括有色金屬、黑色金屬、食品、建材、汽車(chē)、家電、煤炭、紙張、化工等各種類(lèi)型。名目和品種都是比較多的，為減少倉(cāng)儲(chǔ)貨物的選擇風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行平時(shí)要做好各種商品的供求狀況、市場(chǎng)銷(xiāo)售信息的調(diào)研工作和資料收集。主要針對(duì)適合于做倉(cāng)單質(zhì)押貸款的行業(yè)全面了解，做到對(duì)質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)格變化規(guī)律、市場(chǎng)占有率、產(chǎn)品的換代升級(jí)等信息胸有成竹，為了使倉(cāng)單質(zhì)押貸款最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，這可能要求商業(yè)銀行信貸人員付出艱辛的工作，同時(shí)要求他們要有較高敬業(yè)精神。但總體上工作本身并不難，最重要的是他們要日積月累，艱苦工作。在辦理商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款時(shí)，商業(yè)銀行要檢查質(zhì)押的倉(cāng)儲(chǔ)貨物的質(zhì)量，一般選取的質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物既要是價(jià)格波動(dòng)幅度較小且不易變質(zhì)，還要是使用廣泛，易于處置的倉(cāng)儲(chǔ)貨物。只有這樣才能對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的選擇和價(jià)值的評(píng)估起到實(shí)質(zhì)性的參考作用，規(guī)避了由于倉(cāng)儲(chǔ)貨物的選擇不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)儲(chǔ)貨物的選擇，還要結(jié)合國(guó)際國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，倉(cāng)單質(zhì)押貸款的質(zhì)押品種盡量選擇一些與國(guó)計(jì)民生相關(guān)、資源具有稀缺性的價(jià)值和價(jià)格穩(wěn)定的倉(cāng)儲(chǔ)貨物。如果倉(cāng)儲(chǔ)貨物的流通性較差、倉(cāng)儲(chǔ)貨物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大、倉(cāng)儲(chǔ)貨物的市場(chǎng)需求較少，則盡量不要選為倉(cāng)單質(zhì)押物。為防范因?yàn)橘|(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)物價(jià)格波動(dòng)和變現(xiàn)能力所引起的質(zhì)押商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，在質(zhì)押貸款合同中應(yīng)該明確：在質(zhì)押貸款期間，因倉(cāng)儲(chǔ)貨物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)引起質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物市場(chǎng)價(jià)格下跌，其下跌幅度超過(guò)倉(cāng)單質(zhì)押貸款的下限時(shí)，商業(yè)銀行有權(quán)向貸款企業(yè)提出要求，讓他們追加質(zhì)押物，也可以用現(xiàn)金來(lái)作為保證，否則，商業(yè)銀行可以提取質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物通過(guò)變賣(mài)，也可以通過(guò)拍賣(mài)等形式立即變現(xiàn)以清償貸款。

3.3 倉(cāng)儲(chǔ)貨物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)儲(chǔ)貨物在質(zhì)押期間，由于受經(jīng)濟(jì)和政策等環(huán)境的影響，倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)值和價(jià)格都可能發(fā)生變化，這樣就可能帶來(lái)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。所以倉(cāng)儲(chǔ)貨物變現(xiàn)在計(jì)算方法上一定要科學(xué)合理，在商業(yè)銀行信貸人員對(duì)質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物不太熟悉的情況下，盡量通過(guò)征求專(zhuān)家意見(jiàn)降低變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也可通過(guò)調(diào)查分析相關(guān)行業(yè)情況，還可通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)貨物現(xiàn)行成本價(jià)、各種統(tǒng)計(jì)資料等最終計(jì)算出質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)值。在計(jì)算過(guò)程中盡量將定性分析和定量分析結(jié)合起來(lái)運(yùn)用，確保倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)值能真實(shí)反映倉(cāng)單質(zhì)押貸款的數(shù)額。由于存在倉(cāng)儲(chǔ)貨物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押貸款比例的確定要謹(jǐn)慎，考慮到倉(cāng)單質(zhì)押貸款的倉(cāng)儲(chǔ)貨物的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，按照慎重的要求，倉(cāng)單質(zhì)押貸款比例盡可能不要超過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的70%。在預(yù)測(cè)市場(chǎng)難度大和以新的倉(cāng)儲(chǔ)貨物為質(zhì)押貨物時(shí)，商業(yè)銀行信貸人員經(jīng)驗(yàn)不足的時(shí)候，為更好地降低倉(cāng)儲(chǔ)貨物給貸款帶來(lái)的的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款比例可以更低一些。

3.4 倉(cāng)儲(chǔ)貨物的合法性風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)儲(chǔ)貨物的合法性是倉(cāng)單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)在入庫(kù)驗(yàn)貨時(shí)，必須核實(shí)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的所有權(quán)是不是貸款企業(yè)的，有沒(méi)有正規(guī)的相關(guān)文件、證明，倉(cāng)儲(chǔ)貨物的購(gòu)銷(xiāo)手續(xù)是否齊全完備。嚴(yán)防非法質(zhì)押倉(cāng)儲(chǔ)貨物入庫(kù)而使倉(cāng)單質(zhì)押貸款面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)來(lái)說(shuō)一定要協(xié)助商業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)的信用情況認(rèn)真審查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題即時(shí)告知商業(yè)銀行，因?yàn)閯傞_(kāi)始商業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)的資信情況了解不多，在開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款時(shí)商業(yè)銀行一定要選擇有信譽(yù)的倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，在開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押貸款過(guò)程中雙方團(tuán)結(jié)協(xié)作。商業(yè)銀行不是跟所有倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)都可建立銀企合作關(guān)系。一旦選好倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，商業(yè)銀行一定要高度重視倉(cāng)儲(chǔ)貨物的貨權(quán)驗(yàn)收，以降低商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款的合法性風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 倉(cāng)儲(chǔ)貨物交付失當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)單質(zhì)押貸款中的質(zhì)押與抵押的內(nèi)涵是不同的，質(zhì)押合同的產(chǎn)生效率，必須是以出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人交付質(zhì)物為生效要件的。如果出質(zhì)人未交付質(zhì)押商品，質(zhì)押關(guān)系就不能成立，債權(quán)人的債權(quán)就有可能遭遇損害。所以倉(cāng)單質(zhì)押物是否按要求送入倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)倉(cāng)庫(kù)中是商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款的關(guān)鍵。在倉(cāng)單質(zhì)押貸款發(fā)放前，商業(yè)銀行一定要落實(shí)倉(cāng)儲(chǔ)貨物是否到位。貸款企業(yè)必須按倉(cāng)單中規(guī)定的倉(cāng)儲(chǔ)貨物足值足量入庫(kù)，要有貸款企業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)雙方填制入庫(kù)貨物明細(xì)表，在開(kāi)列的倉(cāng)單上要明確倉(cāng)儲(chǔ)貨物的名稱、倉(cāng)儲(chǔ)貨物的數(shù)量、倉(cāng)儲(chǔ)貨物的屬性、倉(cāng)儲(chǔ)貨物的價(jià)值等項(xiàng)目，并由貸款企業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)共同在認(rèn)定的清單明細(xì)表上簽字，加蓋企業(yè)公章。在必要時(shí)候，商業(yè)銀行可以要求貸款企業(yè)為倉(cāng)儲(chǔ)貨物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并且第一受益人指定商業(yè)銀行，以避免天災(zāi)人禍造成倉(cāng)儲(chǔ)貨物滅失給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

4 來(lái)自倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制

4.1 倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)出入貨管理風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)要做到既使商業(yè)銀行信任又使貸款企業(yè)信任的關(guān)鍵是對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的認(rèn)真管理。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的出入貨管理是倉(cāng)單質(zhì)押貸款的重要一環(huán)，若倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物從倉(cāng)庫(kù)出入睜只眼、閉只眼，倉(cāng)單質(zhì)押貸款質(zhì)押的基礎(chǔ)就不存在了，最后必然面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。所以倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)在倉(cāng)儲(chǔ)貨物的質(zhì)押監(jiān)管過(guò)程中一定要有負(fù)責(zé)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木瘢皶r(shí)、積極、有效地與商業(yè)銀行和貸款企業(yè)做好倉(cāng)儲(chǔ)貨物出入庫(kù)的信息溝通。在商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款合同中，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)要向商業(yè)銀行承諾：不以倉(cāng)儲(chǔ)貨物方未付保管費(fèi)等為由妨礙、干涉和阻撓商業(yè)銀行實(shí)施質(zhì)押權(quán)，在倉(cāng)儲(chǔ)貨物出入庫(kù)時(shí)，保證倉(cāng)單與貨物存儲(chǔ)情況相符、手續(xù)齊全；質(zhì)押期間無(wú)商業(yè)銀行同意不得向貸款企業(yè)或任意第三人辦理質(zhì)押貨物的出入庫(kù)手續(xù)。

4.2 倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)控制

為更好控制倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還要采取對(duì)監(jiān)管人員隨時(shí)換班、突擊檢查的措施，避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)作為倉(cāng)儲(chǔ)貨物的監(jiān)管方，應(yīng)對(duì)倉(cāng)單所載倉(cāng)儲(chǔ)貨物的保管負(fù)責(zé)，不能出現(xiàn)倉(cāng)單有記錄但倉(cāng)庫(kù)無(wú)貨物的情況。隨時(shí)檢查倉(cāng)單與倉(cāng)儲(chǔ)貨物是否貨單一致，手續(xù)完備。商業(yè)銀行信貸員要通過(guò)各種力量調(diào)查清楚貸款企業(yè)與倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)有無(wú)互開(kāi)倉(cāng)單現(xiàn)象，避免貸款企業(yè)與倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)相互串通虛開(kāi)倉(cāng)單現(xiàn)象。要做到以上這些，商業(yè)銀行要盡量選擇與信譽(yù)良好的倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作，并在條件成熟時(shí)與一些擁有良好信用的倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)建立長(zhǎng)期銀企合作關(guān)系，以避免由于倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的資信道德問(wèn)題而使商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)控制

倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)是商業(yè)銀行和貸款企業(yè)的重要合作伙伴，是商業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款的中轉(zhuǎn)站和聯(lián)結(jié)點(diǎn)。一方面?zhèn)}儲(chǔ)企業(yè)是商業(yè)銀行的倉(cāng)儲(chǔ)貨物監(jiān)管人，他要對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的真實(shí)性、倉(cāng)儲(chǔ)貨物合法性、倉(cāng)儲(chǔ)貨物合規(guī)性做出審核和記載，為倉(cāng)單質(zhì)押貸款提供基礎(chǔ)性的信息服務(wù)。另一方面，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)又是貸款企業(yè)的服務(wù)者，替貸款企業(yè)按質(zhì)、按量、按時(shí)保管好倉(cāng)儲(chǔ)貨物是倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的神圣職責(zé)。所以，無(wú)論是對(duì)于商業(yè)銀行還是對(duì)于貸款企業(yè)，在從事倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)這個(gè)合作伙伴的選擇都是至關(guān)重要的。當(dāng)貸款企業(yè)不能如期履行債務(wù)時(shí)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)有義務(wù)積極協(xié)助配合商業(yè)銀行避免使貸款遭受更大損失。由于倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)不負(fù)責(zé)任使倉(cāng)儲(chǔ)貨物造成損失也會(huì)直接威脅倉(cāng)單質(zhì)押貸款的安全。所以為避免倉(cāng)單質(zhì)押貸款由于選擇倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一定要選擇那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚、資信情況十分良好、軟硬件條件相對(duì)較強(qiáng)具有獨(dú)立法人資格的倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作。

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