摘 要：現(xiàn)行食品安全責任保險的保險標的與相關(guān)立法存在沖突，除外責任的設計欠合理，投保率低，保險應有的功能和作用未得以發(fā)揮，賠償限額低，保障不足。建立食品安全事故責任強制保險制度有助于強化保險分散風險的基本功能，強化對受害人的責任保障，減輕政府財政負擔。我國臺灣地區(qū)的食品責任強制保險、德國的轉(zhuǎn)基因食品強制保險，以及我國“交強險”的制度設計，可以為食品安全事故責任強制保險的構(gòu)建提供有益的借鑒。

關(guān)鍵詞：食品安全事故責任；強制保險；轉(zhuǎn)基因食品強制保險

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）17-0152-03

一、我國食品安全及相關(guān)責任保險的現(xiàn)狀

（一）食品安全的嚴峻現(xiàn)實

1.食品安全事故頻發(fā)

企業(yè)作為從事商事活動的主體，營利性是其首要特征。正如馬克思在《資本論》中所說的，“為了300%的利潤，資本家們敢于冒上絞刑架的危險”，追逐利益的最大化使得一些企業(yè)生產(chǎn)者不惜鋌而走險。為了更多的瘦肉而在豬飼料中添加瘦肉精，為了增加蛋白質(zhì)的檢測指數(shù)而在奶粉中添加三聚氰胺，食品安全事故因此頻繁發(fā)生。這些事故造成的后果十分嚴重，僅三鹿毒奶粉事件就造成6人死亡，因食用問題奶粉導致泌尿系統(tǒng)出現(xiàn)異常的患兒共29.4萬人[1]。

2.企業(yè)食品安全意識淡薄

一些食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)只重經(jīng)濟效益，漠視食品安全；有的懷有僥幸心理，甚至鋌而走險。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，一是由于行政監(jiān)管體制不健全，一定程度上放任了企業(yè)的違法違規(guī)行為。如雙匯瘦肉精事件中，收購的豬肉未經(jīng)檢測就直接加蓋合格印章。三鹿事件發(fā)生后，對國產(chǎn)奶粉進行全面檢查，22家奶制品企業(yè)生產(chǎn)的奶粉均添加了三聚氰胺[2]，這說明質(zhì)監(jiān)部門疏于檢測，給生產(chǎn)者留下了可乘之機。二是由于法律法規(guī)制裁的力度不夠，沒有足夠的威懾力。

3.政府承受高昂的賠償

食品安全事故發(fā)生后若企業(yè)無力賠償，為了維護社會的穩(wěn)定，政府便成為最終的埋單者。我國的《國家重大食品安全事故應急預案（2007）》中規(guī)定，無論哪一級事故發(fā)生，相應的善后工作主要由各級政府部門承擔。2004年安徽的劣質(zhì)奶粉事件中，受害兒童的治療費用全部由阜陽市政府提供，并承擔了每個死亡嬰兒家庭人民幣10 000元的救濟金支付責任[3]。另據(jù)媒體報道，政府已撥付約9.2億元經(jīng)費用于解決三鹿奶粉事件[4]。筆者認為，政府在事故處理中所扮演的角色有待轉(zhuǎn)換。政府的主要職能應該是對食品安全的源頭、流通環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，形成預警機制從而防范食品安全事故的發(fā)生，保障人民的生命健康不受侵害。善后工作的重心在于懲罰致害人，協(xié)助受害人獲賠，而非承擔賠償責任。

4.消費者獲賠難

首先，公司資本往往不足以承擔高額賠償，而有限責任制阻礙了消費者向股東求償。公司承擔有限責任是現(xiàn)代公司制度的基本法律特征之一，在這種制度下，企業(yè)法人人格獨立和股東的有限責任使得企業(yè)僅以自己獨立支配的財產(chǎn)承擔企業(yè)債務。重大食品安全事故發(fā)生后，企業(yè)往往無力支付賠款，加上大多數(shù)企業(yè)未參加相關(guān)保險，消費者的損失很難得到合理的賠償。其次，消費者無權(quán)向保險公司直接請求賠償。即使企業(yè)投保了食品安全責任保險，根據(jù)《保險法》第65條的規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金?！眱H保險公司有權(quán)選擇賠償對象，受害第三人并未被賦予無條件的直接請求權(quán)，無法向保險公司直接請求賠償。再次，消費者難以舉證，訴訟困難。事故發(fā)生后，由于食品包裝袋、銷售發(fā)票等證據(jù)保存不全，客觀上對消費者求償造成了阻礙。最后，政府給予的補償有限。盡管一些情況下會有政府善后，但由于人數(shù)眾多，政府往往是“一刀切”地定個統(tǒng)一的補償額，且這樣的補償只是象征性的。

（二）現(xiàn)行食品安全責任保險的不足

2008年7月，江蘇省長安責任保險股份有限公司與揚州市廣陵區(qū)30家食品生產(chǎn)企業(yè)簽訂了食品安全責任保險單[5]，此舉標志著食品安全責任保險在我國正式興起。然而，就該保險本身而言，還存在以下四個方面的不足。

1.保險標的與相關(guān)立法存在沖突

我國并沒有法律單獨規(guī)定食品安全責任，其歸責應以產(chǎn)品責任為依據(jù)，有關(guān)產(chǎn)品責任的歸責問題主要規(guī)定在《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《侵權(quán)責任法》中?！懂a(chǎn)品質(zhì)量法》第29條規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應當承擔賠償責任。”《侵權(quán)責任法》第41條亦有類似規(guī)定。依此規(guī)定，生產(chǎn)者對其生產(chǎn)的缺陷產(chǎn)品造成他人人身或財產(chǎn)的損害承擔無過錯責任。而現(xiàn)有普通食品安全責任保險的保險標的則為“過錯責任”。如長安責任保險股份有限公司食品安全責任保險條款中第4條規(guī)定：“因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，而造成消費者人身損害或財產(chǎn)損失的，保險人在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。”上述條款，大大限縮了保險賠付的范圍，不能充分體現(xiàn)責任保險的應有功能。

2.除外責任的設計欠合理

目前，各保險公司都將故意、重大過失和違法行為所引發(fā)的賠償責任排除在保險責任范圍之外。如長安責任保險股份有限公司的食品安全責任保險條款第6條第六款規(guī)定，“投保人、被保險人或其雇員的故意行為或重大過失”為保險人責任免除情形。其第7條第五款規(guī)定，“被保險人使用劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門批準使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養(yǎng)強化劑或包裝材料等來生產(chǎn)、銷售或提供食品?！北ｋU人不負賠償責任。

排除故意、重大過失和違法行為是為了減少道德風險的發(fā)生，即為了防止被保險人在足額投保后變得比原來更加不謹慎小心，從而導致事故的發(fā)生頻率和損失程度較未投保時更高[6]。但責任保險不僅僅是為了分擔責任人的風險，其主要功能還在于對事故中的受害人給予積極的保護。且縱觀所發(fā)生的重大食品安全事故，大多數(shù)都在保險公司免責范圍之列。如此保險，對消費者受害人和投保人而言有何意義？并且，“責任保險的標的是被保險人對受害第三人承擔的損害賠償責任，判斷保險人是否就受害人的損害承擔保險給付責任，取決于被保險人對此種情形下的受害人損害，是否承擔侵權(quán)責任?！盵7] 166故保險公司不能一概地將故意、重大過失、違法行為列為除外責任。

3.投保率低，保險應有的功能和作用未發(fā)揮

分散風險、補償損失是保險的重要功能。保險組織通過向投保人收取保險費，建立保險基金，當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償[8] 17，從而實現(xiàn)保險的功能。將一部分人面臨的危險分攤給廣大投保人，從整體上提高對風險的承受能力的前提就是“團體共濟”。這是因為，“保險是建立于投保人與保險人之間的法律關(guān)系，但這種具體法律關(guān)系不能孤立地存在，而是作為一個龐大群體中的一分子而存在”，“只有眾多的社會成員參加保險，結(jié)成共同團體，才能積聚足夠的資金，確保少數(shù)人的意外損失得到及時和充分的補償?！盵8] 9產(chǎn)品責任保險雖然早已在市場上推出，但投保率卻很低。目前中國市場上，企業(yè)投保產(chǎn)產(chǎn)品責任險的比例僅為4%[9]，其后推出的食品安全責任保險的投保率也不足10%。投保率低，事故發(fā)生后企業(yè)又無力賠償，從而引發(fā)一系列社會問題，保險促進社會穩(wěn)定的作用未得到充分發(fā)揮。

4.賠償限額低，保障不足

目前，食品安全責任保險合同中規(guī)定的保險賠償限額一般數(shù)額較小，保險公司只在此限額內(nèi)賠付。如長安責任保險股份有限公司的食品安全責任保險中規(guī)定，一年內(nèi)保險公司的累計賠償限額為5萬元。但隨著食品領(lǐng)域企業(yè)市場的不斷擴大，一次食品安全事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷害亦不斷增大，低數(shù)額的保險賠償無法彌補損失，一旦發(fā)生重大的食品安全事故，受害人很難得到合理的賠償，保險所具有的分散風險功能難以實現(xiàn)。

二、建立食品安全事故責任強制保險制度的意義

強制保險又稱為法定保險，是指依據(jù)國家法律和行政法規(guī)的規(guī)定，在投保人與保險人之間強制建立的保險關(guān)系。強制保險通常是針對危險范圍較廣、影響公眾利益、與人民群眾生活密切相關(guān)的保險標的，以頒布法律、法規(guī)的形式實施[8] 187。

商業(yè)保險要實行強制投保，一般須滿足以下三個條件。首先，保險缺失會對公眾利益和社會穩(wěn)定帶來較大影響；其次，市場缺失商業(yè)保險或者商業(yè)保險不能滿足投保人需求；第三，雖然存在商業(yè)保險，但由于各種原因，保險有效需求不足或者實際供給不足[10]。

如前文所述，食品安全事故頻發(fā)，現(xiàn)有的食品安全責任保險不能實現(xiàn)有效的供給，造成食品安全行業(yè)企業(yè)發(fā)展運營風險，消費者對食品安全質(zhì)疑，政府承受著賠償負擔，對公眾利益和社會穩(wěn)定帶來了較大的影響。在這種環(huán)境下，設立強制保險十分必要，其意義體現(xiàn)為：

（一）強化保險分散風險的基本功能

構(gòu)建食品安全強制保險，一能促進生產(chǎn)者在事故發(fā)生后的恢復生產(chǎn)經(jīng)營。一般情況下，生產(chǎn)者的賠償責任能夠有效地通過保險公司分散給廣大投保人。二能有效地預防和減少事故的發(fā)生。保險公司從自身的利益出發(fā)，通常會主動對生產(chǎn)者進行監(jiān)督管理，引導被保險人重視安全生產(chǎn)工作，從而使風險得到減小。同時，保險公司具備監(jiān)督管理的能力。其擁有的一批經(jīng)驗豐富的法律責任風險管理專家團隊，可以為被保險人提供全方位的防損服務。

（二）強化對受害人的責任保障

突出對第三人的保護是強制保險的重要特征，也是設立強制保險的立法目的之一。設立食品安全強制保險能夠賦予受害人以直接求償權(quán)，在方式上更為便捷，解決了受害人求償無門的問題；在資金上更有保障，避免了有權(quán)卻得不到賠償?shù)膯栴}，讓受害第三人更好地維權(quán)。

（三）減輕政府財政負擔

“投保人對風險認識不足，而保險人對于開拓此類責任保險也往往缺乏保障機制，對于一些原本應由市場消化的市場風險，往往不得不由政府出面‘埋單’?！盵11] 137設立強制保險能夠?qū)L險社會化，減輕政府的財政負擔。

三、食品安全事故責任強制保險的有益借鑒

（一）我國臺灣地區(qū)的食品責任強制保險

我國臺灣地區(qū)沒有專門的食品安全強制保險，而是以強制食品業(yè)投保產(chǎn)品責任保險的方式實施的。

臺灣地區(qū)的《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定：“經(jīng)‘中央’主管機關(guān)公告指定一種類規(guī)模之食品業(yè)者，應投保產(chǎn)品責任保險?！迸_灣行政院衛(wèi)生署于2007 年5 月2 日發(fā)布了衛(wèi)署食字0960400307 號令，規(guī)定了保險的范圍是：“食品產(chǎn)業(yè)發(fā)生被保險產(chǎn)品未達合理的安全期待，具有瑕疵、缺點、不可預料之傷害或毒害性質(zhì)等缺陷，致第三人遭受身體傷害、殘廢、死亡者，被保險人依法應負之賠償責任，由保險公司補償?！辈⒁?guī)定了保險的賠償限額是：“每一個人身體傷害最高理賠為新臺幣100 萬元；每次事故最高理賠為新臺幣400 萬元（不論每一意外事故為幾個人受傷害）；保險期間內(nèi)累計最高理賠金額為新臺幣1 000 萬元（不論保險期間內(nèi)發(fā)生幾次意外事故）。”（100臺幣約合人民幣21.5元）。

（二）德國的轉(zhuǎn)基因食品強制保險

在德國，轉(zhuǎn)基因食品生產(chǎn)者對轉(zhuǎn)基因食品造成的損害承擔無過錯責任。其法規(guī)定：不論轉(zhuǎn)基因食品的生產(chǎn)者是否有過錯，其都須對轉(zhuǎn)基因食品造成的損害承擔賠償責任。同時其生產(chǎn)、銷售轉(zhuǎn)基因食品須以投保責任保險為前提[11] 101。

大多數(shù)國家和地區(qū)都將食品業(yè)的保險直接歸入產(chǎn)品責任保險進行承保，并沒有專門的食品安全事故責任強制保險，但保險在具體設計方面是靈活和復雜的，“從某種程度上說，對適用嚴格責任產(chǎn)生的損害賠償責任是否應當強制保險，完全取決于該國的經(jīng)濟法律文化等因素的影響?！盵11] 82筆者認為，我國雖已開設了食品安全責任保險，但基于目前的食品安全形勢，以及食品安全責任與一般的產(chǎn)品責任存在差異，為突出其重要性，十分必要將食品安全事故責任強制保險作為一個單獨的險種開設。依前文所述，域外食品業(yè)的保險歸責原則主要是無過錯責任原則，分配給保險公司較大的責任，同時規(guī)定的賠償限額數(shù)額較大，有利于應對重大的食品安全事故，這些特征我國在設計食品安全強制保險時可以借鑒。

（三）我國“交強險”的制度設計

交強險，即機動車交通事故責任強制保險，是我國強制保險中制度設計較為完善的一個險種，其制度設計對食品安全強制保險立法有重要借鑒意義。

1.保費的厘定

我國的交強險的保費分為基礎保費和浮動保費。對基準保費的確定采取從車原則，即根據(jù)一定的標準，將被保險機動車分為若干類，每類適用不同的基準費率（詳見《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》）。《機動車道路交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）第8條規(guī)定了浮動保費，“被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內(nèi)，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準。”基礎保費區(qū)別對待，是因為不同類別的機動車在發(fā)生交通事故時致?lián)p程度一般不同，依類別設定費率合乎實踐需要。浮動保費的設計，有利于發(fā)揮保費的導向和激勵作用，促使被保險人安全駕駛。

2.追償權(quán)

追償權(quán)是減少被保險人道德風險的重要手段之一。“按照一般的責任保險免責事由，特定情形下的交通事故受害人損失，本不應由保險人承保，但為了保障受害人利益得以救濟，法律強制性規(guī)定了保險人對受害人的優(yōu)先賠償義務?！盵7] 175但由此一則增加了保險人的經(jīng)營風險，二則增加了被保險人的道德風險，追償權(quán)制度因此應運而生。規(guī)定保險人在法定情形下的追償權(quán)，有助于實現(xiàn)保險人、被保險人與受害人間的利益平衡。

3.社會救助基金

社會救助基金可以定位為機動車責任強制保險的輔助制度，其宗旨是“彌補機動車責任強制保險制度保障闕如，周全受害人利益救濟保險制度，保障特定的機動車交通事故受害人利益救濟”。

《條例》第25條的規(guī)定，道路交通事故社會救助基金的來源包括：（1）按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；（2）對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；（3）救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；（4）救助基金孳息；（5）其他資金。

四、結(jié)語

為了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免檢，設立了添加劑明示、食品安全有獎舉報等制度；另一方面，一些保險公司推出了食品安全責任保險等商業(yè)保險。但是，建立食品安全事故責任強制保險，才能解決重大事故發(fā)生后的賠償問題，強化對受害人的責任保障，在中國目前狀況下更具現(xiàn)實意義。

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（責任編輯：張娟）</