宋宗偉

摘要：縣域經(jīng)濟(jì)作為連接“三農(nóng)”服務(wù)的紐帶，直接關(guān)系到“三農(nóng)”問題的解決和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展?？h域金融支持有利于優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資源的配置，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。本文從湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，對(duì)金融支持下縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，提出完善金融體系促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；金融支持；金融服務(wù)

縣域經(jīng)濟(jì)是連接國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)的主要結(jié)合點(diǎn)，指以縣級(jí)行政劃分為單元的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體中是結(jié)構(gòu)功能都相對(duì)獨(dú)立，在中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中必將起到非常重要的作用。由于農(nóng)業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民密不可分，縣域是“三農(nóng)”問題集中體現(xiàn)的區(qū)域，也是整合“三農(nóng)”措施的重要載體，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接關(guān)系到“三農(nóng)”問題的解決?，F(xiàn)代金融的核心功能是在不確定的環(huán)境下，對(duì)經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行跨越時(shí)間和空間的優(yōu)化配置，縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中必然承擔(dān)起不可替代的作用，縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要高效且強(qiáng)有力的金融支持?？h域金融信貸供給不足，嚴(yán)重制約湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，研究如何有效地加大金融支持力度，為縣域經(jīng)濟(jì)良性健康發(fā)展提供有力保障，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力日趨增強(qiáng)

2009年全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力排名中，長(zhǎng)沙縣、瀏陽市、寧鄉(xiāng)縣、望城縣4個(gè)縣市進(jìn)入百強(qiáng)，分別居第34位、74位、84位和99位。2010年全國(guó)第十屆縣域經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)的排名中，這四個(gè)縣市再次進(jìn)入百強(qiáng)，名次卻分別提高到25、65、73、92位。2011年全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展交流年會(huì)的發(fā)布了第十一屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力與縣域科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告中，長(zhǎng)沙縣、瀏陽市、寧鄉(xiāng)縣、醴陵縣4個(gè)縣市進(jìn)入百強(qiáng)的第18、64、68、98位，又有所提升，這表明湖南經(jīng)濟(jì)在走過“彎道超車”的跨越之后，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力在日趨增強(qiáng)。

（二）特色化經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

一是“工業(yè)強(qiáng)縣”模式。望城縣堅(jiān)持工業(yè)主導(dǎo)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，積極推進(jìn)新型工業(yè)化，著力推進(jìn)食品醫(yī)藥、機(jī)械制造、有色金屬三大產(chǎn)業(yè)集群，形成了精細(xì)化工、能源工業(yè)、出版印刷三大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。醴陵市則打造以陶瓷和花炮作為產(chǎn)業(yè)增值的優(yōu)勢(shì)。二是“資源富縣”模式。如冷水江銻礦采、選、煉及加工業(yè)居世界第一；花垣縣依托錳礦等礦產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展有色金屬冶煉業(yè)，工業(yè)產(chǎn)品由初級(jí)加工向精深加工轉(zhuǎn)移；鳳凰、韶山等縣市充分發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)，鳳凰縣第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的60%。三是“民營(yíng)活縣”模式。邵東縣大力實(shí)施“興工旺商”、“民營(yíng)主體”發(fā)展戰(zhàn)略，目前，擁有以小五金、鑄造、打火機(jī)、皮革加工等10大行業(yè)為主體的民營(yíng)企業(yè)2.4萬家。2008年，全縣民企實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值174.9億元，完成稅收3.2億元，占全縣財(cái)政收入的67%。

（三）縣域“工業(yè)+農(nóng)業(yè)”產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加速

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。2009年末，湖南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)7849家，帶動(dòng)規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶140萬戶。二是工業(yè)化發(fā)展大力推進(jìn)。2009年，全省縣域工業(yè)增加值占GDP的比重由2004年的27.9%提高到39%。全省縣域興辦各類工業(yè)、農(nóng)業(yè)、科技和物流園區(qū)80多個(gè)，入園企業(yè)6200多家，園區(qū)經(jīng)濟(jì)占縣域經(jīng)濟(jì)的比重超過三成以上，成為加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。

（四）縣域金融服務(wù)需求改善，對(duì)經(jīng)濟(jì)支持力度逐步加大

縣域經(jīng)濟(jì)新發(fā)展帶來了金融服務(wù)需求的新變化，突出表現(xiàn)在貸款需求總量快速擴(kuò)張，支持重點(diǎn)集中，期限更長(zhǎng)，額度提高，服務(wù)領(lǐng)域更為廣泛。全省縣域重點(diǎn)企業(yè)貸款需求主要集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、工業(yè)園區(qū)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品流通等五個(gè)方面。在期限上，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的變化對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求明顯增加，企業(yè)資金主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。在額度上，規(guī)模種養(yǎng)殖、農(nóng)村專業(yè)合作組織等新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式導(dǎo)致小額農(nóng)貸向大額貸款需求轉(zhuǎn)變。服務(wù)產(chǎn)品上，POS消費(fèi)、個(gè)人理財(cái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等非信貸金融產(chǎn)品的需求快速擴(kuò)大。

二、金融支持下湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

（一）縣域信貸投入總量相對(duì)不足，投放區(qū)域不均衡，投放用途受限制

縣域貸款總量占全省的比重僅29.8%，遠(yuǎn)低于縣域GDP占比66.2%，貸款增速仍然低于全省平均水平6.4個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，有77.2%的企業(yè)反映資金緊張，66.5%的農(nóng)戶反映資金需求不能得到滿足。資金矛盾主要集中在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、新型農(nóng)村合作組織和種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域；從地區(qū)看，大湘西等欠發(fā)達(dá)地區(qū)矛盾較為突出。另一方面，農(nóng)戶借貸資金用途廣泛，農(nóng)村信用社受信貸資金用途限制，難以滿足農(nóng)民對(duì)借貸資金的多樣化需求。農(nóng)戶貸款需求的最重要原因是生產(chǎn)或做生意本錢的需求（占44%）。另外，就是治?。?7%）、子女教育（14%）、建房或裝修需求（12%）。

（二）縣域信用擔(dān)保體系不完善，致使貸款需求難以滿足

根據(jù)銀行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)貸款除部分小額貸款外，都需要擔(dān)保或抵押，但當(dāng)前信用擔(dān)保體系還很不完善，縣域信用評(píng)級(jí)公司和中小企業(yè)擔(dān)保公司很少。一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力的低下、農(nóng)戶收入有限，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般不愿意給沒有抵押的農(nóng)戶提供貸款，農(nóng)戶貸款需求不能很好的滿足。另一方面，既缺資金又缺擔(dān)保的縣域企業(yè)要想獲得大額貸款就變得非常困難了，表現(xiàn)最為突出的是企業(yè)貸款擔(dān)保難。國(guó)有企業(yè)貸款抵押手續(xù)繁瑣；民營(yíng)企業(yè)用地因無法取得土地使用權(quán)證，即使擁有自建廠房，也不能作為有效財(cái)產(chǎn)來抵押；用機(jī)器設(shè)備來抵押，因變現(xiàn)難等原因，金融機(jī)構(gòu)又不樂于接受。 （三）金融組織體系難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新要求

一是縣域銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)匱乏，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的縣域信貸供給仍然集中依賴于三家“農(nóng)”字號(hào)金融機(jī)構(gòu)；而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，大型金融機(jī)構(gòu)極少有網(wǎng)點(diǎn)，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本是農(nóng)信社“一手撐天”。二是縣域金融服務(wù)體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應(yīng)。三是草根金融不足。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織剛起步，在全省尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展尚需時(shí)日。

（四）金融服務(wù)機(jī)制缺失致使服務(wù)與需求不相適應(yīng)

一是信貸審批程序與信貸需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。部分銀行規(guī)定的信貸審批程序復(fù)雜，審批周期長(zhǎng)，與新時(shí)期“急、頻、少、高”的信貸需求特點(diǎn)不相適應(yīng)，審批程度復(fù)雜，用時(shí)非常多。二是信貸審批條件與實(shí)際需求不相適應(yīng)。審批條件苛刻，期限不合理，使企業(yè)流動(dòng)資金的旺盛需求受到抑制，與項(xiàng)目和企業(yè)的融資周期不相符。三是信貸考核機(jī)制與信貸服務(wù)承諾不相協(xié)調(diào)。主要體現(xiàn)在，現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)新增貸款質(zhì)量的考核采取“雙百”（即100%的正常、100%收息率）制，并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，從一定程度上壓抑了客戶經(jīng)理信貸營(yíng)銷的積極性，縮小了信貸的實(shí)際規(guī)模。

三、金融支持下湖南縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，推進(jìn)縣域金融體系創(chuàng)新

面對(duì)湖南農(nóng)村金融市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給不足等問題，要放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，通過建立和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成一個(gè)以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，金融主體多元化、金融產(chǎn)品多樣性、金融服務(wù)多層次，商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào)，正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補(bǔ)充的充滿活力的多元化農(nóng)村金融服務(wù)格局。例如，支持村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的設(shè)立，推廣郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)，多渠道增加支農(nóng)資金投入。在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)設(shè)立多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。

（二）創(chuàng)新貸款方式，健全農(nóng)業(yè)信貸約束與激勵(lì)機(jī)制

發(fā)展多種所有制金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)更多的民間金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過有效競(jìng)爭(zhēng)，完善農(nóng)村金融服務(wù)。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，可適當(dāng)放松對(duì)農(nóng)村利率市場(chǎng)的嚴(yán)格控制，嘗試建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增加對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的貼息率，使它能夠彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。積極探索下放貸款審批權(quán)限、減少審批環(huán)節(jié)的機(jī)制方法，以滿足農(nóng)村需要，提高貸款效率。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。對(duì)資信狀況良好、確有還款能力、與銀行有長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系的企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款；對(duì)可提供足值、有效最高額抵押的企業(yè)，可以采取循環(huán)貸款的辦法，實(shí)行隨借隨貸、隨收隨還、循環(huán)使用；積極探索開辦以股權(quán)、應(yīng)收賬款、品牌、專利權(quán)、保單為質(zhì)押品的質(zhì)押貸款方式；要突破傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)范圍，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢等的綜合服務(wù)產(chǎn)品。建立促進(jìn)貸款有效增長(zhǎng)和效益提高的科學(xué)機(jī)制，對(duì)發(fā)放的貸款確定一個(gè)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制比例，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和利益驅(qū)動(dòng)的對(duì)立統(tǒng)一。

（三）加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，培育和壯大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金有限，經(jīng)營(yíng)不善，加大了貸款的交易成本，不能滿足眾多中小企業(yè)的融資需求，大量的企業(yè)仍處于資金短缺狀況，必須增加對(duì)擔(dān)保公司的資金投入，提升其擔(dān)保能力。鼓勵(lì)建立多層次、多形式的企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在政策上給予扶持，鼓勵(lì)企業(yè)聯(lián)合出資，建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)村信貸擔(dān)保基金，由縣、鄉(xiāng)財(cái)政出資一部分、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)募集一部分。探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制和損失補(bǔ)償機(jī)制，出臺(tái)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架，以防范相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村互助合作組織參與農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（四）加大有效信貸投入，建立“綠色信貸”機(jī)制

一是增加縣域地區(qū)的信貸投入，促進(jìn)信貸資金向這些地區(qū)傾斜。國(guó)家對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定一些優(yōu)惠政策，如增加政策性貸款投入、實(shí)行城區(qū)差別利率政策等，以扶植促進(jìn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展；二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)特別對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和下崗職工開辦的小型企業(yè)、工商業(yè)戶的信貸支持，加大支持中小企業(yè)發(fā)展的力度，建立和完善中小企業(yè)信貸服務(wù)的組織體系及適合中小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)和授信制度，合理調(diào)整授權(quán)授信制度，適當(dāng)下放基層金融機(jī)構(gòu)的信貸決定權(quán)，建立專門為縣域中小企業(yè)貸款服務(wù)的機(jī)制；三是金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，建立貸款營(yíng)銷的激勵(lì)約束機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要在完善貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，積極研究制定貸款營(yíng)銷的激勵(lì)機(jī)制，建立客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，發(fā)揮金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主渠道作用。

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