在全國(guó)人民共同奔向小康之際，農(nóng)民、中小微企業(yè)是實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)的關(guān)鍵主體。但就目前來(lái)看，這兩個(gè)主體一直未能發(fā)展好，其主要原因是這兩個(gè)主體難以獲得寶貴的發(fā)展資金。解決這個(gè)資金瓶頸的途徑之一是大力發(fā)展小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)資金向農(nóng)民和小微企業(yè)流動(dòng)，以此促進(jìn)農(nóng)民增收、緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

一、小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的界定

為了更好地探討如何促進(jìn)我國(guó)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，有必要對(duì)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)作一個(gè)界定。企業(yè)大小一般是用營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額、從業(yè)人員等指標(biāo)作界定。工信部簽發(fā)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)），未涉及金融行業(yè)企業(yè)大小的界定，其中規(guī)定“未列明行業(yè)”的中小微型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)是：從業(yè)人員100人至300人的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人至100人的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下的為微型企業(yè)?！白赓U和商務(wù)服務(wù)業(yè)：從業(yè)人員100人至300人，且資產(chǎn)總額在8,000萬(wàn)元至120,000萬(wàn)元區(qū)間的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人至100人，且資產(chǎn)總額為100萬(wàn)元至8,000萬(wàn)元區(qū)間的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或資產(chǎn)總額100萬(wàn)元以下的為微型企業(yè)?！敝袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)簽發(fā)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)），規(guī)定“縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的最低注冊(cè)資本為人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為人民幣100萬(wàn)元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織的最低注冊(cè)資本為人民幣30萬(wàn)元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織的最低注冊(cè)資本金是人民幣10萬(wàn)元”。銀監(jiān)會(huì)2008年出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀發(fā)23號(hào)文件）對(duì)有限責(zé)任公司制小貸公司的最低注冊(cè)資本金的規(guī)定為人民幣500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本金為人民幣1,000萬(wàn)元。廣東省小貸公司的資本金上限為人民幣5億元。銀發(fā)23號(hào)文件規(guī)定：“有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2—200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所”。有專(zhuān)家（微型金融世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席金融專(zhuān)家王君）提出“微型金融就是為普通家庭、農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民工、個(gè)體工商戶(hù)（比如說(shuō)夫妻干雜店、修理鋪、理發(fā)店等）以及中小企業(yè)提供的金融服務(wù)，籠統(tǒng)稱(chēng)為微型或小型金融。包括小額信貸、儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等。”

根據(jù)以上規(guī)定，結(jié)合專(zhuān)家學(xué)者的觀點(diǎn)，我們可以把注冊(cè)資本在5億元以下且從業(yè)人員在300人以下的金融機(jī)構(gòu)稱(chēng)為中小微金融機(jī)構(gòu)。其中，從業(yè)人員100人及以上，且注冊(cè)資本金在8,000萬(wàn)元及以上的為中型金融結(jié)構(gòu)；從業(yè)人員10人及以上，且注冊(cè)資金總額在100萬(wàn)元及以上的為小型金融機(jī)構(gòu)；從業(yè)人員10人以下，且注冊(cè)資金在100萬(wàn)元以下的為微型金融機(jī)構(gòu)。小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，便可定義為從業(yè)人員100人及以下、注冊(cè)資金為8,000萬(wàn)元及以下且注冊(cè)資本來(lái)源于個(gè)人或合伙人（合伙人不超過(guò)200人）資本控股的從事資金融通的組織或機(jī)構(gòu)。

二、小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要性

（一）小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)可以降低農(nóng)民和小微企業(yè)的融資成本

2013年6月14日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》報(bào)道：“當(dāng)前的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)4,000萬(wàn)家，其中包括3,700萬(wàn)家個(gè)體工商戶(hù)，占到全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)的97.3%，遍布城市鄉(xiāng)村，涵蓋了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的所有行業(yè)，是我國(guó)多元化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)；小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右；小微企業(yè)創(chuàng)造了我國(guó)近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和90%的新增就業(yè)崗位。”雖然小微企業(yè)為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)做出了重大貢獻(xiàn)，但是小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境卻十分不好，特別是金融環(huán)境。從資金這個(gè)最基本的企業(yè)發(fā)展要素來(lái)看，小微企業(yè)的資金來(lái)源渠道狹窄，融資成本高。2012年12月20日召開(kāi)的“上海市中小微企業(yè)融資創(chuàng)意論壇”上，上?？炻辜瘓F(tuán)董事局主席、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟副理事長(zhǎng)施建祥表示：“上海非公企業(yè)中，95%得不到銀行貸款?！?011年，全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%也沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

以上數(shù)據(jù)可以看出，小微企業(yè)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)較大，提供著大量的就業(yè)崗位，但是中小微企業(yè)，尤其是小微企業(yè)的生存和發(fā)展困難重重，除了技術(shù)、人才外，最重要的制約因素是融資成本高。融資渠道只能靠民間借貸，正規(guī)的融資途徑難以惠及小微企業(yè)。融資難深度制約小微企業(yè)做大做強(qiáng)（小微企業(yè)的平均生存年限僅為4年，其中80%以上為家族企業(yè)，低于發(fā)達(dá)國(guó)家8年至12年的平均生存周期水平）。中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值與其獲得的金融資源明顯不匹配。

由此可以看出，中小微企業(yè)，尤其是小微企業(yè)急需小微金融機(jī)構(gòu)為其提供資金，降低融資成本。

（二）小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)可以完善我國(guó)金融體系、豐富金融產(chǎn)品

當(dāng)前，我國(guó)金融體系主要由監(jiān)管機(jī)構(gòu)（人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等）、政策性銀行、商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等組成。這些機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象基本為國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位以及大中型民營(yíng)企業(yè)，而服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)民的不多，服務(wù)力度不夠，針對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)民、農(nóng)村的金融產(chǎn)品少。小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)主要是針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民，大力發(fā)展小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)可以拓寬金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，可以緩解區(qū)域差距擴(kuò)大，可以使我國(guó)的金融體系更加完善，可以豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。

（三）小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)可以加快資金流動(dòng)速度，提高民間資本利用率

無(wú)論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間資本都比較活躍，地下錢(qián)莊、高利貸屢禁不止。在我國(guó)大力解決“三農(nóng)”問(wèn)題、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的政策支持下，農(nóng)村、農(nóng)民持有的資金越來(lái)越多，這些資金除了存銀行外，多進(jìn)入了非法的高利貸融資渠道。如果適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻、擴(kuò)大利率浮動(dòng)空間，大力發(fā)展小額信貸公司，就可以使閑散的民間資本進(jìn)入小微金融機(jī)構(gòu)，既可以充分利用民間資本，提高民間資本的利用率，還可以降低融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)和諧。

三、小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的條件和障礙

一是政策支持力度不斷增加，但規(guī)范程度還有待進(jìn)一步提高?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)（國(guó)發(fā)〔2010〕13號(hào)）》提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入法律法規(guī)未明確禁止準(zhǔn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，從政策上明確了民間資本可以興辦金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)文件提出，“適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持。”國(guó)務(wù)院2013年5月24日批準(zhǔn)轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展和改革委員會(huì)的《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》，提出了“抓緊清理有礙公平競(jìng)爭(zhēng)的政策法規(guī)，推動(dòng)民間資本有效進(jìn)入金融、能源、鐵路、電信等領(lǐng)域”等。這些政策為小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了政策支持和制度保障，為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了政策支持，為小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境，但具體的支持政策和管理辦法還不夠規(guī)范，不夠明細(xì)。雖然民間資本進(jìn)入金融行業(yè)的門(mén)檻不斷降低，但民間資本進(jìn)入小微金融行業(yè)的限制條件還需進(jìn)一步放寬。

二是發(fā)展環(huán)境不斷變好，但競(jìng)爭(zhēng)壓力也同向增加。政策供給不斷增多，民間融資不斷合法化的背景下，以小額信貸公司為代表的小微金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。許多民營(yíng)小微金融機(jī)構(gòu)不斷成立，這為改善、優(yōu)化我國(guó)的金融體制，為解決農(nóng)民、小微企業(yè)融資難提供了應(yīng)對(duì)良策。在小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)大力提供小微信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，大型國(guó)有、商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)也在大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。在電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的背景下，小微金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也不斷增加。小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，一方面面臨著外部大銀行的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面還面臨著同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，一些地區(qū)的小微金融機(jī)構(gòu)甚至將面臨著由空白變?yōu)轱柡偷倪^(guò)度競(jìng)爭(zhēng)境況。

三是融資主體不斷明晰，但融資風(fēng)險(xiǎn)難以控制。民營(yíng)小微金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象或客戶(hù)群主要是小微企業(yè)、農(nóng)民，而這些主體的特征是資金需求量不大、需求緊急、需求頻繁、需求分散，即，農(nóng)民、小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是“短、頻、急、小、散”。這些特點(diǎn)導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民和小微企業(yè)的貸款成本比較高。最高的信貸成本是信息甄別、“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)和“道德風(fēng)險(xiǎn)”控制?？刂七@些成本即控制由此造成的損失的最好辦法就是金融機(jī)構(gòu)本地化，通過(guò)本地化解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生。針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)本土化的最好途徑就是大力發(fā)展屬地化小微金融機(jī)構(gòu)。

四是小微金融機(jī)構(gòu)不斷增多，但弱點(diǎn)也比較明顯。雖然小微金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不斷增多，2013年第一季度，我國(guó)共有6,555家小貸公司，但小微民營(yíng)機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)瑣碎，所以結(jié)算方式難以暢通，對(duì)公業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)難以辦理，同行業(yè)拆借也不便利。小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)自身存在的這些不足，導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力弱，急需政府指引和扶持。

五是小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭良好，但服務(wù)配套體系不夠完善。小微金融機(jī)構(gòu)往往出現(xiàn)融資能力不足的情況，在此情況下，需要向同行業(yè)拆借，這需要擔(dān)保，而針對(duì)小微金融結(jié)構(gòu)的擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)少。農(nóng)民、小微企業(yè)等小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的征信記錄沒(méi)有納入我國(guó)的銀行征信體系之中。此外，小微企業(yè)、農(nóng)民等低端客戶(hù)和困難群眾集中度低、信息收集成本高，導(dǎo)致這些客戶(hù)群的征信記錄難以建立。

六是小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難不少，但發(fā)展前景依然向好。農(nóng)民收入不斷增加，為小微金融機(jī)構(gòu)提供了大量融資資本和創(chuàng)造了便利的融資條件。民間資本的活躍程度一直較高，地下錢(qián)莊、高利貸隨處可見(jiàn)。近年來(lái)，在惠農(nóng)、支農(nóng)、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的政策和財(cái)政的支持下，農(nóng)村、農(nóng)民的資金不斷增多，農(nóng)民富余資金不斷增多，這為小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了較好的發(fā)展條件。

四、小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

要充分利用好民間資本，按照“低門(mén)檻,嚴(yán)管理”的原則促進(jìn)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)快速、健康、持續(xù)發(fā)展。

一是進(jìn)一步完善法律體系，為小微金融機(jī)構(gòu)提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)輿論宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)影響，提高公信力和社會(huì)認(rèn)可度，大力培育良好的小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)生態(tài)環(huán)境，為小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)生存、發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的外部環(huán)境。明確小貸公司作為小微金融機(jī)構(gòu)的身份，放開(kāi)數(shù)量限制，進(jìn)一步放開(kāi)在社區(qū)、村鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)布局以及開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的限制。進(jìn)一步降低小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)支持民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立或參與發(fā)起設(shè)立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行。減免小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)兩稅，使其享受與銀行辦小貸機(jī)構(gòu)同等稅率，逐步提高小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)貸款資金比例上限。允許小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、開(kāi)展跨區(qū)業(yè)務(wù)。探索小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行中小企業(yè)私募債券。研究制定小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)退出的具體標(biāo)準(zhǔn)、程序、債權(quán)債務(wù)清償原則等，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出程序，加強(qiáng)行政退出與司法破產(chǎn)之間的有效銜接。選擇行政接管、重組、并購(gòu)、撤銷(xiāo)、關(guān)閉清算等多種市場(chǎng)退出方式，以盡可能小的社會(huì)震動(dòng)和處置成本、盡可能少的公共資源，最大限度地保護(hù)存款人、債權(quán)人和納稅人的利益。

二是逐步放開(kāi)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的利率管制。適當(dāng)放寬小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債率上限，允許風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)可以從銀行獲得一定的資金支持，這有利于解決小微企業(yè)資金不足問(wèn)題，能增強(qiáng)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，完善我國(guó)金融體系。進(jìn)一步放寬小微金融機(jī)構(gòu)的融資限制和貸款利率的限制。如可以考慮在銀行利率5倍范圍內(nèi)自由浮動(dòng)；采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制確定銀行和借款人之間均可接受的利率；設(shè)計(jì)符合貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)需要的商鋪?zhàn)赓U、整貸零還和分期授信等多樣化的金融創(chuàng)新貸款。

三是大力支持小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。以友好的態(tài)度和最簡(jiǎn)潔的方式向農(nóng)民、小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品，打造無(wú)須擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金融通渠道。積極發(fā)展科技貸款、小額擔(dān)保貸款、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、海域使用權(quán)抵押貸款等支農(nóng)支小信貸業(yè)務(wù)。積極探索試點(diǎn)排污權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施及農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款。支持銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，探索商業(yè)保險(xiǎn)參與小微企業(yè)融資再擔(dān)保機(jī)制。支持銀行與融資性擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)開(kāi)展金融服務(wù)外包等新興經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。組建小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心，集聚銀行、擔(dān)保、會(huì)計(jì)、法律、評(píng)估、咨詢(xún)、協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)，提供信用調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢(xún)等服務(wù)。鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保理機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥發(fā)展民營(yíng)第三方支付機(jī)構(gòu)，支持小微民營(yíng)融資性擔(dān)保公司發(fā)展。允許小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔(dān)保、咨詢(xún)等增值服務(wù)，并建立基于小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)評(píng)估體系。鼓勵(lì)發(fā)展小額再貸款金融公司。

四是大力支持小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在生產(chǎn)要素的配置方面，優(yōu)先向小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)傾斜，如土地、水電等方面優(yōu)秀考慮小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。完善小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算方式和途徑，加快征信體系建設(shè)步伐。建議采用扶貧項(xiàng)目開(kāi)發(fā)模式，在農(nóng)村等地積極組建小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，允許符合條件的各類(lèi)資本跨區(qū)域兼并重組或投資入股小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，建立完善貧困地區(qū)資本市場(chǎng)，多方籌集資金，滿(mǎn)足弱勢(shì)群體資金需求，解決農(nóng)民、小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

五是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)救助機(jī)制。建立小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，建立多部門(mén)綜合配合、緩釋和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。完善金融突發(fā)公共事件應(yīng)急預(yù)案，健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和處置體系。進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)金融犯罪偵查工作，加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)厲打擊金融傳銷(xiāo)、非法集資、地下錢(qián)莊、洗錢(qián)等非法金融活動(dòng)，防止民間借貸轉(zhuǎn)變?yōu)楦呃J、非法集資等違法行為。加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和管控，實(shí)行審慎、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類(lèi)制度，以全面準(zhǔn)確反映資產(chǎn)形態(tài)，提足撥備并始終將資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率保持在100%以上。監(jiān)管屬地化，針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量多、分布廣泛等特點(diǎn)，探索用以地方政府為主體的扁平式監(jiān)管模式取代現(xiàn)有銀行業(yè)的垂直監(jiān)管模式。

六是完善小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制。小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)往往管理方式不健全，公司制模式難以建立。政府應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、幫助民營(yíng)小微金融機(jī)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)，放寬金融機(jī)構(gòu)的股東資格，提高小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的公司治理水平。鼓勵(lì)和支持小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，聯(lián)姻權(quán)威網(wǎng)站構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，促進(jìn)小微民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。

1.李子成， 張麗琴.我國(guó)私募股權(quán)投資(PE)行業(yè)發(fā)展探討[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì), 2010，(04).

2.吳玥.再貸款、上市、聯(lián)姻P2P 小貸公司探索融資新途徑[N].上海金融報(bào)，2013-06-18.

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