楊卓群

摘要：當今互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，對我國整個金融產(chǎn)業(yè)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)容，進而簡述現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并針對發(fā)展情況和具體現(xiàn)狀提出了幾點應對措施。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；傳統(tǒng)銀行業(yè)

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2014）05010602

當前，我國金融創(chuàng)新業(yè)務蓬勃發(fā)展，支付寶、余額寶、網(wǎng)上銀行、云金融等新興業(yè)務的受眾度越來越廣，由此逐步開啟我國金融探索的新模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，它在國內(nèi)的迅速發(fā)展將大眾帶入數(shù)據(jù)化、信息化、網(wǎng)絡化的時代，甚至對生活方式改變產(chǎn)生了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其快捷支付、操作方便等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融模式形成了鮮明對比，使金融業(yè)內(nèi)展開激烈競爭，同時也對傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展造成了影響。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。它是一個新興的發(fā)展領域，使傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，在通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源共享的基礎上，使其成為一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的簡單升級。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）技術(shù)需求水平高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接的溝通和交易，它若要達到規(guī)模經(jīng)濟，釋放出互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢，必修要建立在大數(shù)據(jù)與云服務的基礎之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數(shù)據(jù)收集、分析和處理等，都需要強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)作為支撐。

（2）受眾較多的普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，無傳統(tǒng)中介、無壟斷利潤、無交易成本，交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求，能夠讓更多人參與其中。中小企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（3）資源配置去中介化。第三方支付組織崛起，加速了金融脫媒的進程，使資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場有效性提高，去中介化明顯，這無疑是對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大挑戰(zhàn)。

（4）信息對稱。傳統(tǒng)銀行業(yè)主要經(jīng)營信息不對稱業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息交流更加暢通，交易雙方可以通過網(wǎng)絡及時、全面的了解對方的資料，降低信息不對稱，從而使金融業(yè)減少信息成本和交易成本。同時，由于信息傳遞便利，對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理，以減少違約損失。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

（1）資源配置和平臺功能。當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著眼于個人和小企業(yè)客戶，借助掌握的龐大數(shù)據(jù)以及強大的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以更低的成本迅速發(fā)現(xiàn)客戶，了解其消費行為和信用等級，極大的促成小微金融交易的發(fā)生。在這個由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的平臺上，資金需求和供給雙方可以自由、靈活、便捷的交易，彼此能夠便利的掌握各方資料、更及時準確的獲得收益防范風險，從而提高了資源配置效率。

（2）支付功能。當前支付寶、財付通等第三方支付平臺不斷發(fā)展壯大，極大便利交易雙方的交易進程，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時也一定程度上削弱了商業(yè)銀行、傳統(tǒng)支付平臺的地位。

（3）信息搜集和處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，人們利用“云計算”原理，可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。

（4）價格發(fā)現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的需求和供給雙方都直接在平臺上彼此選擇，共同商議交易價格，實現(xiàn)了完全的交易自由化和市場化。隨著參與度的提升和交易額的進一步增加，金融機構(gòu)能夠利用這一交易機制判斷市場利率走勢，找尋符合市場的價格，從而更加精確制定自由市場下的借貸利率和價格基礎，為日后實現(xiàn)真正的利率市場化積累經(jīng)驗。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，傳統(tǒng)銀行業(yè)出現(xiàn)生存危機

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和不斷發(fā)展，其交易量和交易規(guī)模都有了極大幅度的增長，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，第三方支付交易量增長迅速。數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年我國第三方支付企業(yè)交易規(guī)模（線上、線下交易規(guī)模總和）達到6.91萬億元，完成2012年全年交易量（104221億元）的66%，行業(yè)增速穩(wěn)定（賽迪顧問數(shù)據(jù)）。2013年以來，第三方支付大力拓展新興行業(yè)的業(yè)務，其中支付寶與天弘基金聯(lián)手推出的余額寶，因為短短幾天內(nèi)便帶來高達超過百萬級的客戶以及幾十億的銷售，令業(yè)內(nèi)受到極大震動。2012年，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額累計達到830萬億元。這些數(shù)據(jù)另一方面也表明，電子交易量與交易額的增長極大的擠占了傳統(tǒng)金融業(yè)的交易份額。

其二，互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模迅速擴大。以阿里金融為代表的阿里巴巴集團為例，其在2012年完成貸款數(shù)額達40億美元，2013年更是累計貸款額達1500多億元，小微信貸的客戶數(shù)量有已經(jīng)達到64萬，不良率不到1%（中國電子研究中心數(shù)據(jù)）。

其三，P2P網(wǎng)絡貸款平臺出現(xiàn)。自2011才出現(xiàn)的P2P貸款平臺，目前已有上百家不斷發(fā)展壯大，其中以人人貸、拍拍貸最為典型。整個借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新的模式。

其四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務擴展?，F(xiàn)今眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不只局限于第三方網(wǎng)絡支付，而是借助信息、數(shù)據(jù)的積累和技術(shù)的增強創(chuàng)新，不斷向融資領域擴張，未來可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。

短短幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展讓商業(yè)銀行面臨巨大的壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融模式，更加開放和透明，同時在信息對稱、傳遞、處理以及資源優(yōu)化配置等方面都比傳統(tǒng)的銀行業(yè)更具優(yōu)勢。它的出現(xiàn)和發(fā)展，無疑對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存帶來巨大挑戰(zhàn)。

2.2促使傳統(tǒng)銀行業(yè)服務內(nèi)容、方式發(fā)生轉(zhuǎn)變

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)和沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)勢必會在其業(yè)務內(nèi)容和服務方式、渠道方面進行調(diào)整和轉(zhuǎn)變?？蛻羰巧虡I(yè)銀行開展業(yè)務的基礎資源，針對日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以即發(fā)揮自身優(yōu)勢，又創(chuàng)新開發(fā)新型支付、結(jié)算等服務方式，從而使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和推動下實現(xiàn)自身傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，以更好適應技術(shù)、信息時代的特點，提供快捷、低成本服務的金融機構(gòu)會得到市場青睞，同時也促進整個金融行業(yè)的變革。

2.3使金融脫媒速度加快

傳統(tǒng)銀行業(yè)作為資金融通的借貸機構(gòu)，其中介角色已逐漸不適應市場發(fā)展的狀況。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則改變這一局面，加速金融脫媒的進程，削弱銀行的資金中介功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只需有一個互聯(lián)網(wǎng)信息聯(lián)絡平臺，資金的需求方和供給方在此信息中介上尋求有用信息，一旦達成交易協(xié)議，之后的融資交易都是由交易雙方自己完成，不再需要傳統(tǒng)銀行中介來促成交易。

3傳統(tǒng)金融業(yè)的應對措施

3.1調(diào)整戰(zhàn)略，積極革新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)無疑對傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是大銀行提出了挑戰(zhàn)，同時也為小銀行的發(fā)展提供機會。傳統(tǒng)金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行，應該在激烈的競爭中擺正位置，積極創(chuàng)新，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、客戶、時效、信息等方面的有利特點，并與自身傳統(tǒng)業(yè)務相結(jié)合，推出更多新興業(yè)務，開發(fā)電子銀行平臺，在滿足客戶更多需求的同時形成優(yōu)勢。從這一角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)也推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的運作模式，從而推動金融行業(yè)向更電子化、便捷化、信息化方向發(fā)展。

3.2拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，實現(xiàn)服務升級

我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模巨大，已超過5億，這無疑是金融業(yè)巨大的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)也將是最有前景的交易平臺。面對互聯(lián)網(wǎng)金融吸引廣大客戶的絕佳優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅可以開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務，吸引更多客戶，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)服務升級，以更細致、便利的服務留住更多客戶。

通過互聯(lián)網(wǎng)拓展金融業(yè)務，使傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，讓銀行不再局限于傳統(tǒng)的目標客戶群，而是吸引更多追求多樣化、人性化服務的中小企業(yè)及個人客戶參與各種金融交易。

3.3以數(shù)據(jù)、信息為根基，提升資源配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡信用體系，使得信息快速傳遞，交易成本大幅減少，資源配置效率極大提高。對此，傳統(tǒng)的銀行業(yè)也需要加大對技術(shù)的研發(fā)，建立以信息、技術(shù)為支撐的數(shù)據(jù)庫，利用網(wǎng)絡平臺收集發(fā)布信息，借助其優(yōu)勢推動自身業(yè)務的發(fā)展和效率的提高，向數(shù)據(jù)驅(qū)動型銀行方向邁進。

3.4明確市場定位，強化專業(yè)化、差異化競爭優(yōu)勢

隨著金融界互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、更多網(wǎng)絡金融企業(yè)發(fā)展起來爭奪現(xiàn)有市場，傳統(tǒng)銀行業(yè)更要重新定義或鞏固自身市場定位和業(yè)務拓展方向，提供更專業(yè)化的服務，注重某一業(yè)務的擴展和深化，形成差異化競爭優(yōu)勢。另一方面，應加強對客戶信息的收集和整合，針對不同風險偏好、信用水平的客戶設計不同金融產(chǎn)品并制定合理價格，讓目標客戶的需求得到最充分的滿足。同時要勇敢面對在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)，最終建立絕佳競爭優(yōu)勢。

3.5完善綜合化服務

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、優(yōu)勢顯著，但其主要目標客戶群體是小微企業(yè)和個人客戶，主營小額貸款業(yè)務，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的的客戶資源和發(fā)展經(jīng)驗，基礎設施完善，網(wǎng)店分布廣泛，深得客戶的社會的認可與信任。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)逐步探索出一條提供綜合性金融服務的發(fā)展模式，這比僅靠效率、便捷取勝且業(yè)務單一的網(wǎng)絡金融公司更具優(yōu)勢。這些都是一個大銀行所具備的綜合素質(zhì)。對此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，完善綜合化的服務體系，加強對客戶全方位金融需求的滿足。

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