魏玉升 楊焱

【摘 要】本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及作用，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，并選擇農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)角度提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；作用；農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式，是信息技術(shù)與金融兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、包容和便捷大大降低了金融服務(wù)成本，使得以前傳統(tǒng)金融難以覆蓋的人群進(jìn)入服務(wù)范圍。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變金融功能的本質(zhì)，但是互聯(lián)網(wǎng)的上述特性使得金融行業(yè)服務(wù)群體下沉，直接融資更加方便。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是改變了信用支撐的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)本身并不創(chuàng)造信用，而是改變了信用支撐的環(huán)境。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，信息共享度顯著增加，各個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)主體不斷向網(wǎng)絡(luò)貢獻(xiàn)自身的知識(shí)和信息，也享受他人提供的知識(shí)和信息。信息成幾何級(jí)數(shù)地海量放大，使得信息共享變得更加便利。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不具備銀行作為信用中介的三大能力。銀行作為信用中介的優(yōu)勢(shì)是建立在資本抵補(bǔ)能力、信用創(chuàng)造能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等基礎(chǔ)之上，一般互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以具備這些優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，其發(fā)展模式也表現(xiàn)各異，各類“寶”、眾籌、比特幣、P2P網(wǎng)貸等模式遍地開(kāi)花，給傳統(tǒng)銀行在信貸、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、支付等方面造成沖擊。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀也是良莠不齊，魚(yú)龍混雜。

1.互聯(lián)網(wǎng)支付

在我國(guó)，依托互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付企業(yè)大致可分為兩類：互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)和金融型企業(yè)。前者以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首，以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，發(fā)展迅速；后者以銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶支付、拉卡拉等代表，側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去4年中，我國(guó)第三方互聯(lián)支付市場(chǎng)規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，2013年已達(dá)5.4萬(wàn)億人民幣。主要增長(zhǎng)原因在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)需求。此外，值得一提的是移動(dòng)支付，它作為互聯(lián)網(wǎng)支付從PC端到移動(dòng)端的延伸，近年來(lái)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展趨勢(shì)迅猛，出現(xiàn)了手機(jī)銀行支付、短信支付、語(yǔ)音支付、二維碼掃描支付等多種移動(dòng)設(shè)備上的支付方式。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展要比國(guó)外晚5年左右，從2006年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)，并進(jìn)入快速發(fā)展階段。從2009年起，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易規(guī)模已連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)數(shù)倍的增長(zhǎng)。典型企業(yè)比如陸金所等。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款

電商平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)商流、物流、信息流、資金流的合一，可以更好的評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，阿里巴巴、京東、蘇寧、百度紛紛成立了小貸公司進(jìn)軍這一領(lǐng)域。據(jù)最新消息顯示，唯品會(huì)、攜程以及搜房網(wǎng)也正在籌劃在上海發(fā)起小貸公司。目前最為活躍的是阿里小貸，其致力于為微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供批量化融資服務(wù)。截止2013年末，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款1500億，累計(jì)客戶數(shù)超過(guò)65萬(wàn)家，貸款余額超過(guò)125億元。

4.眾籌融資

眾籌模式在我國(guó)出現(xiàn)的并不算晚，最早在中國(guó)出現(xiàn)可以追溯到2011年。從目前國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，股權(quán)眾籌平臺(tái)具有代表性的有天使匯、大家投、創(chuàng)投圈等；非股權(quán)眾籌平臺(tái)的代表有眾籌網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等。

5.在線金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有兩類：一類是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，其本質(zhì)是將線下業(yè)務(wù)搬到了線上；另一類是沒(méi)有線下實(shí)體，純粹在線上開(kāi)展業(yè)務(wù)平臺(tái)。結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)與政策環(huán)境現(xiàn)狀，前者以銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表；后者則是比較創(chuàng)新的形式，一批具有創(chuàng)新理念的新型交易、信息平臺(tái)，比如各種側(cè)重方向不同的理財(cái)平臺(tái)、保險(xiǎn)超市、互聯(lián)網(wǎng)金融超市等。

6.公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)

我國(guó)目前存在兩種基于互聯(lián)網(wǎng)的公募基金銷售模式——基金公司基于自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售和基于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售。第一種模式是基金公司在自己的網(wǎng)站上銷售，第二種模式是類似“余額寶”、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，均是對(duì)接大型公募基金公司的貨幣市場(chǎng)基金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

互聯(lián)網(wǎng)在給人們?nèi)粘Ｉ顜?lái)革命性變化的同時(shí)，也給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，觸發(fā)了金融業(yè)的改革，拓展了金融業(yè)的發(fā)展空間，領(lǐng)航著金融創(chuàng)新。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)遇

金融業(yè)作為交易支付中介，投融資中介和理財(cái)中介，主要處理跨時(shí)間、空間的價(jià)值轉(zhuǎn)移問(wèn)題，分配收益與風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融創(chuàng)新提供有力手段，借助互聯(lián)網(wǎng)空間的價(jià)值轉(zhuǎn)移瞬間完成，使金融作為交易支付媒介的環(huán)境大為改善，互聯(lián)網(wǎng)使信息更加充分，大數(shù)據(jù)分析使風(fēng)險(xiǎn)收益更加具有可預(yù)見(jiàn)性，有利于提升金融投融資功能。互聯(lián)網(wǎng)引起價(jià)值鏈聯(lián)系的緊密化，有利于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)中介的發(fā)揮。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融觸發(fā)了金融業(yè)的改革

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是利率市場(chǎng)化水平的預(yù)演，促使中國(guó)金融行業(yè)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行機(jī)構(gòu)注重客戶與產(chǎn)品體驗(yàn)，注重企業(yè)產(chǎn)品的需求研究與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。再次，讓金融體系看到并積極應(yīng)用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，引發(fā)其自身的改革；最后，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)注重發(fā)展“普惠金融”，提升金融服務(wù)的公平性。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了金融業(yè)的發(fā)展空間

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的主要意義在于可以跨越時(shí)空提供金融服務(wù)，使金融服務(wù)不受時(shí)空的限制，使真正意義上的移動(dòng)銀行、自助銀行和智能銀行的功能日益強(qiáng)大。如果金融業(yè)順應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)高效的結(jié)合起來(lái)，就會(huì)為金融業(yè)創(chuàng)造許多新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。比如招商銀行的微信銀行、中信銀行的“異度支付”等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)航著金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融可以財(cái)富活動(dòng)、金融活動(dòng)量化為貨幣活動(dòng)，即量化為貨幣的收支，把現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為數(shù)字交易。只要不完全依賴現(xiàn)金的交易都可以通過(guò)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的使用率越來(lái)越低，柜臺(tái)業(yè)務(wù)變得越來(lái)越弱化。比如自助銀行對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率超過(guò)50%，甚至超過(guò)80%，同時(shí)利用智能手機(jī)等移動(dòng)終端解決金融服務(wù)問(wèn)題也日趨流行，銀行日趨虛擬化。傳統(tǒng)銀行最主要的是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新趨勢(shì)，有效提升自身的金融服務(wù)效率。比如利用網(wǎng)絡(luò)，不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行；利用微信方式，提供微信銀行服務(wù)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的熱點(diǎn)事件和資本市場(chǎng)的規(guī)律，從宏觀層面分析，未來(lái)幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)將包括但不限于以下幾個(gè)方面：

1.從監(jiān)管角度看

（1）P2P網(wǎng)貸方面。該模式即將納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。對(duì)行業(yè)的監(jiān)管可能較為苛刻，未來(lái)可能會(huì)在注冊(cè)資本、風(fēng)險(xiǎn)撥備以及業(yè)務(wù)流程上對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也有可能對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入實(shí)行發(fā)放牌照的方式，這意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)可能會(huì)面臨一輪大規(guī)模的洗牌。

（2）股權(quán)眾籌方面。眾籌模式在我國(guó)的發(fā)展和監(jiān)管還在摸索之中，監(jiān)管框架的及時(shí)制定已成為當(dāng)務(wù)之急。但證監(jiān)會(huì)已表示近期會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策，如果得到寬松、鼓勵(lì)的支持性政策，該模式將有可能成為中小微企業(yè)融資的一種重要方式。

2.從行業(yè)歷史發(fā)展進(jìn)程看

（1）沒(méi)有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)直營(yíng)銀行、券商以及保險(xiǎn)，在外界條件都具備的情況下，也將是我國(guó)未來(lái)可以預(yù)期的發(fā)展方向。

（2）隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的起步和推進(jìn)，貨幣基金的收益率會(huì)逐漸回歸正常水平。從長(zhǎng)期來(lái)看，作為歷史過(guò)渡階段產(chǎn)品的“余額寶”等基金產(chǎn)品的生命力將禁受考驗(yàn)。

3.從技術(shù)角度看

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的不斷改革，移動(dòng)支付領(lǐng)域存在較大的想象空間。

（2）大數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)一步深入互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)模式，早期進(jìn)入者對(duì)用戶及數(shù)據(jù)的累積可能會(huì)成為壁壘優(yōu)勢(shì)。

四、如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)不可或缺的創(chuàng)新取向。因而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命的先進(jìn)成果，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持三農(nóng)發(fā)展，踐行普惠金融。

1.立足實(shí)際，明確定位，加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，以穩(wěn)健謀長(zhǎng)遠(yuǎn)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合內(nèi)外部因素、宏微觀環(huán)境，立足縣鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的細(xì)分市場(chǎng)與產(chǎn)品定位是相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的最優(yōu)選擇，避免了盲目與大行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶的跟隨策略帶來(lái)的挫敗與消極影響，實(shí)現(xiàn)在交叉服務(wù)中延展農(nóng)金機(jī)構(gòu)的觸角。另一方面，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)延伸金融服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控，建立健全分工明確、職責(zé)清晰、相互制衡、運(yùn)行高效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，構(gòu)筑好風(fēng)險(xiǎn)防控的“三道防線”，構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)為本”的企業(yè)文化；嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制，樹(shù)立愛(ài)崗盡職的良好風(fēng)氣；切實(shí)加強(qiáng)安全保衛(wèi)與案防工作。

2.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，完善并優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)

伴隨著體驗(yàn)式經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，人們?cè)絹?lái)越注重產(chǎn)品或服務(wù)的自我感受。銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化決定了滿足感的至關(guān)重要。這就要求傳統(tǒng)銀行業(yè)一方面要轉(zhuǎn)變觀念，凡事以客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向，對(duì)于客戶的意見(jiàn)或建議，潛在的需求，靈敏捕捉，快速反應(yīng)；立足實(shí)際，充分調(diào)研，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式，把服務(wù)做到客戶心里。在合法合規(guī)的前提下，以便民高效為依歸，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程與相關(guān)手續(xù)，延展柜臺(tái)服務(wù)，從坐柜逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾泄?，設(shè)立流動(dòng)式服務(wù)窗口。另一方面，要加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化合規(guī)與業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，突出對(duì)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)工作，提升員工業(yè)務(wù)素養(yǎng)和技能；全面推廣定期學(xué)習(xí)制度，努力打造學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)；建立并完善考核機(jī)制，獎(jiǎng)懲分明，確保整個(gè)業(yè)務(wù)流程優(yōu)質(zhì)高效，各節(jié)點(diǎn)環(huán)環(huán)相扣、有條不紊。

3.將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)，打造一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要積極順應(yīng)信息科技的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供更加便捷有效的支付結(jié)算等金融服務(wù)。在農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)的實(shí)踐上，比如建成了以客戶為中心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和以價(jià)值創(chuàng)造為中心的管理信息系統(tǒng)，依托這些系統(tǒng)先后推出自助轉(zhuǎn)賬終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行服務(wù)，在城鄉(xiāng)建立助農(nóng)服務(wù)取款點(diǎn)、大力布設(shè)自助終端、ATM、CRS、POS等多種電子銀行機(jī)具，加快推進(jìn)電子銀行機(jī)具“村村通”工程；應(yīng)積極通過(guò)以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新手段，提供客服、信貸、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、生活、購(gòu)物、支付等綜合金融服務(wù)模塊，打造一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，踐行在農(nóng)村區(qū)域的普惠金融服務(wù)；利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與微信等社交平臺(tái)構(gòu)成的掌上銀行，通過(guò)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及增信機(jī)構(gòu)合作，簡(jiǎn)化授信程序，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品。

4.利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建“小銀行+大平臺(tái)”的優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前，支持三農(nóng)發(fā)展的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的主體仍為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，但這類機(jī)構(gòu)多為縣域法人，規(guī)模相對(duì)較小，具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的特征。為了獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，須把分散的小法人通過(guò)強(qiáng)有力的大平臺(tái)聯(lián)系在一起，形成“小銀行+大平臺(tái)”的優(yōu)勢(shì)，以建立數(shù)據(jù)大集中的信息科技平臺(tái)。一方面，可以緩解小法人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能力不足或規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題；另一方面，可以充分發(fā)揮大平臺(tái)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和信息集成優(yōu)勢(shì)。

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