梁振興

[摘要]移動(dòng)支付是國內(nèi)第一個(gè)融合物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，并且較為成熟的商業(yè)模式。根據(jù)用戶的需求和市場環(huán)境的不斷變化，支付業(yè)務(wù)正沿著固網(wǎng)支付到移動(dòng)支付、從移動(dòng)支付到融合支付的線路上不斷前進(jìn)。本文分析了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、贏利模式并研究了國外運(yùn)營商移動(dòng)支付的創(chuàng)新與實(shí)踐，在此基礎(chǔ)上分析了中國移動(dòng)支付存在的問題。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；手機(jī)支付；翼支付

[中圖分類號(hào)]F626[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）31-0088-02

1移動(dòng)支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展

隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始更多地進(jìn)入普通人的手機(jī)，在線支付、移動(dòng)支付變得更加的便捷。根據(jù)有關(guān)的研究結(jié)果表明，未來三年我國移動(dòng)支付市場規(guī)模將可能達(dá)到200多億元，移動(dòng)電子商務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以及超過9.5億的龐大的手機(jī)用戶群彰顯了移動(dòng)支付蘊(yùn)含的巨大的市場潛力。

2移動(dòng)支付的贏利模式

當(dāng)前，移動(dòng)支付商業(yè)模式還處在發(fā)展階段，各個(gè)環(huán)節(jié)還在探索中，產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者并沒有十分明確在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的位置和應(yīng)負(fù)的責(zé)任和義務(wù)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為新興的行業(yè)，與傳統(tǒng)的交易支付截然不同，沒有現(xiàn)成的模式可以照搬，要打造成熟合理的產(chǎn)業(yè)鏈，就必須探索適合我國國情的移動(dòng)支付的商業(yè)模式。

按照常規(guī)的劃分方式，我國的移動(dòng)支付主要包含三種運(yùn)營的模式。

模式一：以電信運(yùn)營商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈，即電信運(yùn)營商主導(dǎo)模式。

模式二：以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式，即金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。

模式三：以第三方支付公司為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈的模式，即第三方電子支付公司的主導(dǎo)模式。

而對(duì)于移動(dòng)支付的贏利模式，目前主要有支付傭金和資金沉淀資金兩種方式。對(duì)于支付傭金的模式，只有前向用戶具備一定規(guī)模的前提下，才有可能實(shí)現(xiàn)。對(duì)于目前的起步階段，較難達(dá)到盈虧平衡。對(duì)于資金沉淀模式，已經(jīng)納入政策監(jiān)管的范疇，沉淀資金收益的90%歸運(yùn)營方。

從移動(dòng)支付的4種主要的功能：信用中介，資金流通的渠道，賬戶充值，賬戶管理來看，電信運(yùn)營商的收益可以分為間接收益和直接收益兩部分。

電信運(yùn)營商的間接收益主要包括以下4點(diǎn)：

（1）基于話音，SMS，WAP的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以給電信運(yùn)營商帶來數(shù)據(jù)流量的收益。

（2）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可以刺激用戶產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求，從而促進(jìn)其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）有利于電信運(yùn)營商提高現(xiàn)有用戶的黏合度并吸引新的用戶加入，提高企業(yè)競爭力。

（4）移動(dòng)支付是金融行業(yè)信息化全新的銀行業(yè)務(wù)支付手段，備受銀行的關(guān)注，能夠拓展電信運(yùn)營商的金融信息化的“深度”。

電信運(yùn)營商的直接收益：

（1）各類后向商家支付的傭金。一般要收取0.05%左右的交易額作為傭金收入。

（2）資金的沉淀。直接的利息收入，免息貸款和使用沉淀資金進(jìn)行投資所得的收益。

3國內(nèi)外運(yùn)營商移動(dòng)支付的創(chuàng)新與實(shí)踐

3.1以歐美金融發(fā)達(dá)地區(qū)為代表的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付發(fā)展

歐美發(fā)達(dá)國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，所以用手機(jī)替代信用卡的進(jìn)場刷卡支付的方式的發(fā)展較為緩慢，歐美現(xiàn)有主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式以遠(yuǎn)程支付為主，通過智能手機(jī)來完成支付行為有較好的用戶使用體驗(yàn)。通過與信用卡公司的直接合作，歐美國家也出現(xiàn)了移動(dòng)支付商square，Google的Google wallet等。

3.2以非洲金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)為代表的手機(jī)銀行的發(fā)展模式

由于相對(duì)經(jīng)濟(jì)較為落后，金融業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，因此移動(dòng)支付的出現(xiàn)，成為銀行卡及金融機(jī)構(gòu)功能的有效補(bǔ)充和延伸。從電信運(yùn)營商在這些地區(qū)的運(yùn)營實(shí)踐效果看，協(xié)助實(shí)現(xiàn)資金的收儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行。

3.3以中日韓新興地區(qū)為代表的近場移動(dòng)支付發(fā)展模式

電信運(yùn)營商通過入股模式或者政府主導(dǎo)模式，與金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，近場移動(dòng)支付也獲得了相當(dāng)成功的發(fā)展，其應(yīng)用還延伸到了信用卡、電子票據(jù)、合作商家會(huì)員折扣、電子門禁等功能。

4中國電信移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

4.1手機(jī)刷公交

2011年中國電信開始在全國范圍推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)—翼支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)起步階段，主要以線上支付為主，主要的功能包含話費(fèi)支付，購電影票，水、電、煤等民生類應(yīng)用等業(yè)務(wù)。

在積極拓展線上應(yīng)用的同時(shí)，中國電信在逐步地開展線下支付服務(wù)。手機(jī)刷公交，是非常具備手機(jī)支付的特點(diǎn)應(yīng)用，因?yàn)槠湟还皇切☆~支付，許多用戶在公交繳費(fèi)時(shí)由于沒有小額1元的貨幣而大傷腦筋，其二利用手機(jī)支付方便快捷，手機(jī)是日常生活必備的通信工具之一，將公交卡集成至手機(jī)中，人們便不用再需要帶公交卡，一舉兩得。

4.2手機(jī)加油卡

2012年中國電信公司與中國石油公司開展合作，共同向電信手機(jī)翼支付用戶，提供用翼支付加油，每升優(yōu)惠0.3元的線下支付功能。

4.3手機(jī)一卡通

隨著翼支付業(yè)務(wù)的不斷深入發(fā)展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司領(lǐng)域，翼支付推出了車庫門禁系統(tǒng)，打卡系統(tǒng)，食堂消費(fèi)系統(tǒng)；在校園，翼支付實(shí)現(xiàn)了幼兒園的門禁系統(tǒng)；在商超，翼支付已經(jīng)覆蓋了全國區(qū)域內(nèi)的連鎖超市，可以讓用戶方便地進(jìn)行工作，學(xué)習(xí)和生活。

4.4不斷拓展商圈概念，增強(qiáng)用戶黏性

在公交，加油，城市一卡通取得突破的同時(shí)，電信公司也在積極地創(chuàng)造翼支付的贏利的模式，利用翼支付龐大的前向用戶群，積極地與后向商家進(jìn)行聯(lián)合促銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)在各個(gè)省的范圍內(nèi)，翼支付消費(fèi)商家覆蓋市區(qū)內(nèi)的主要餐飲、娛樂商家。

4.5手機(jī)銀行卡的應(yīng)用拓展

目前中國電信正在積極與銀行開展合作，實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡號(hào)與銀行卡號(hào)的綁定，手機(jī)卡就是銀行卡，真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡就是銀行卡的線上線下支付。

4.6開通添益寶存儲(chǔ)功能

中國電信翼支付推出的理財(cái)產(chǎn)品—添益寶，是一款高收益倍數(shù)的準(zhǔn)存款與全余額理財(cái)產(chǎn)品。與市面同類產(chǎn)品相比，添益寶是基于貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)收益的新生產(chǎn)品，用戶只要開通添益寶功能，賬戶內(nèi)的余額就全部自動(dòng)理財(cái)，無須轉(zhuǎn)入，方便快捷，還可以隨用隨取，T+0實(shí)時(shí)到賬。并且其收益高于活期的存款十幾倍，可實(shí)現(xiàn)收益高達(dá)4%～5%。

添益寶的計(jì)息方式為天天計(jì)息，日日分紅，收益每天滾利，每日（自然日）15：00點(diǎn)前即可查詢前一天的收益。節(jié)假日，周末也計(jì)息，添翼寶內(nèi)的資金可隨時(shí)到指定翼支付商家進(jìn)行消費(fèi)，無須二次提取。

5手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

5.1換卡成本高

由于目前手機(jī)支付卡，多采用的RFID卡技術(shù)，卡成本相對(duì)于一般的手機(jī)卡成本較高，相應(yīng)的用戶換卡的成本也相對(duì)較高。

5.2用戶使用習(xí)慣需要長時(shí)間培養(yǎng)

手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要在前期不斷進(jìn)行投入，吸引用戶進(jìn)行使用，這需要2～3年持續(xù)投入的用戶習(xí)慣的培養(yǎng)。

5.3商家接受程度較低

目前由于手機(jī)支付用戶還處在規(guī)模發(fā)展階段，相對(duì)于商家來說，并不能立刻帶來所期望的效益，所以業(yè)務(wù)發(fā)展階段，商家接受程度并不會(huì)高。

6結(jié)論

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用，極大地促進(jìn)了RFID、二維碼為基礎(chǔ)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，同時(shí)向金融市場展示了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用的嶄新體驗(yàn)。我國正在加快發(fā)展下一代的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，以國家的戰(zhàn)略方針的高度支持物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。工業(yè)和信息化部發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)“十二五”的發(fā)展規(guī)劃明確指出要加快推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，作為物聯(lián)網(wǎng)最典型業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付十分符合國家物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從數(shù)據(jù)表明，中國電信在發(fā)展翼支付業(yè)務(wù)后，用戶黏性不斷增加，離網(wǎng)率是普通用戶的1/10，同時(shí)在促進(jìn)天翼手機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，起到了積極的推動(dòng)作用，無論是政企客戶還是公眾客戶營銷方面，都取得了不錯(cuò)的成績。

移動(dòng)支付正在經(jīng)歷一個(gè)蓬勃發(fā)展階段，今后將朝著本地O2O的電子商務(wù)模式進(jìn)行發(fā)展，改變普通人的支付方式和生活方式。

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