查凝

摘要： 近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式開(kāi)始了轉(zhuǎn)型，尤其是金融危機(jī)過(guò)后，國(guó)家開(kāi)始有計(jì)劃性的扶持消費(fèi)金融企業(yè)，如何更好的發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)，規(guī)范消費(fèi)金融行業(yè)，使其可以有效地?fù)?dān)負(fù)起勞動(dòng)內(nèi)需的任務(wù)成了一個(gè)值得討論的問(wèn)題。本文的主要目的旨在研究消費(fèi)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展所面臨的機(jī)會(huì)和困境，為消費(fèi)金融行業(yè)積累一定的理論以供研究。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融；內(nèi)需；信用制度；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

中圖分類號(hào)：F832

消費(fèi)金融作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，一直以來(lái)并不太受重視，這也和中國(guó)本身的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度有著直接的關(guān)系。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，單純依靠投資進(jìn)出口發(fā)展經(jīng)濟(jì)的模式已經(jīng)遠(yuǎn)去，如何拉動(dòng)內(nèi)需促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成了一個(gè)現(xiàn)實(shí)性的問(wèn)題。相較于國(guó)內(nèi)，國(guó)外尤其一些西方國(guó)家，在消費(fèi)金融方面無(wú)論是從開(kāi)始的時(shí)間還是市場(chǎng)的成熟情況都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)，這方面落后的同時(shí)也表示我們可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展本國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)，可以少走一些彎路，減少一些損失，從某種角度來(lái)說(shuō)我們是可以追趕甚至超越其他國(guó)家的。

一、消費(fèi)金融的定義及國(guó)內(nèi)外的發(fā)展

本部分從三方面進(jìn)行分析。

（一）消費(fèi)金融的定義

消費(fèi)金融，只滿足居民對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)，生活中常見(jiàn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品有很多比如，信用卡、貸款等等，這些面向于消費(fèi)者滿足消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品都屬于繳費(fèi)金融產(chǎn)品[1]。

（二）中國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展

消費(fèi)金融在中國(guó)開(kāi)始與97金融風(fēng)暴以后，金融風(fēng)暴帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減退，其原因在于金融風(fēng)暴使得外貿(mào)萎縮，國(guó)外進(jìn)入中國(guó)的投資金額大幅度衰減，使得中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減慢，這也提醒了中國(guó)單純依靠外貿(mào)和投資這兩方面來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且這樣的經(jīng)濟(jì)體制受波動(dòng)性過(guò)大，一旦國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)大的波動(dòng)，很容易使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。所以中國(guó)開(kāi)始了對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的開(kāi)放和扶持。因?yàn)橹袊?guó)文化本身對(duì)欠債超前消費(fèi)等概念的排斥，中國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)在剛開(kāi)始的幾年發(fā)展緩慢，但近十年來(lái)隨著大眾消費(fèi)觀念的改變以及消費(fèi)方式的改變，消費(fèi)金融行業(yè)越來(lái)越受到人們的接受，消費(fèi)金融行業(yè)得到了空前的發(fā)展。

（三）外國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展

相較于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展，外國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)著起點(diǎn)高，發(fā)展成熟等諸多優(yōu)勢(shì)。以西方國(guó)家為例，最早的消費(fèi)金融行業(yè)，誕生于20世紀(jì)20年代，以分期付款的方式出現(xiàn)在人們面前，再加上20世紀(jì)70年代個(gè)人信用制度的完善，電子通訊技術(shù)的興起，使得在最近的幾十年中有的充分的發(fā)展并日漸趨于成熟[2]?，F(xiàn)在的西方國(guó)家，對(duì)于現(xiàn)金的需求日漸降低，可以說(shuō)是能用信用卡的時(shí)候絕不用現(xiàn)金，如此便可發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融行業(yè)在西方國(guó)家的深入人心。即使經(jīng)過(guò)數(shù)次大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，但單純以消費(fèi)金融行業(yè)而言，還是展現(xiàn)出了強(qiáng)大的活力，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間中，將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著不可替代的作用。

二、消費(fèi)金融與內(nèi)需的關(guān)系

本部分從三方面進(jìn)行闡述。

（一）內(nèi)需的定義

內(nèi)需是指國(guó)家的內(nèi)部需要或者可以解釋成國(guó)家的居民需要消費(fèi)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是國(guó)家內(nèi)部的產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)消化帶來(lái)的資金流動(dòng)，以往的經(jīng)濟(jì)方式，是依靠外資來(lái)為中國(guó)這個(gè)龐大的經(jīng)濟(jì)體補(bǔ)充能量，但自身產(chǎn)生能量的的能力很弱，也就是說(shuō)國(guó)家的內(nèi)需很弱[3]。

（二）內(nèi)需和經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

內(nèi)需與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，完全內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)模式很像是中國(guó)古代自給自足的經(jīng)濟(jì)模式，事實(shí)證明在經(jīng)濟(jì)全球化的今天這種經(jīng)濟(jì)模式是落后而且致命的，但是內(nèi)需經(jīng)濟(jì)本身的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是國(guó)家經(jīng)濟(jì)所需要的。內(nèi)需的擴(kuò)大代表著一個(gè)國(guó)家內(nèi)部的強(qiáng)大，當(dāng)大量的消費(fèi)品被國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)消化掉了，國(guó)家的財(cái)富總和才會(huì)增加。換一種說(shuō)法，錢只是一種貨幣，一個(gè)交易符號(hào)，國(guó)家信用的體現(xiàn)，其本身和財(cái)富掛鉤，但并不算是財(cái)富。只有那些實(shí)體的，又使用價(jià)值的才算得上是財(cái)富，大到車子，房子小到餃子，面條，這些才算得上是財(cái)富。但是錢是什么，錢是一種便于交易的代號(hào)，起作用在于促進(jìn)交易的達(dá)成，財(cái)富的流動(dòng)。內(nèi)需擴(kuò)大，代表產(chǎn)品被消化，之后所帶來(lái)的財(cái)富的增長(zhǎng)。財(cái)富本身是不具有增長(zhǎng)屬性的，只有當(dāng)財(cái)富流動(dòng)起來(lái)，財(cái)富才會(huì)增加。財(cái)富的增加代表著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[4]。

（三）消費(fèi)金融如何拉動(dòng)內(nèi)需

財(cái)富的流動(dòng)才會(huì)帶來(lái)財(cái)富的增長(zhǎng)，如果財(cái)富不流動(dòng)了，那么國(guó)家的經(jīng)濟(jì)將面臨衰退。作為財(cái)富的代表的貨幣，其實(shí)體現(xiàn)的是你可以擁有的財(cái)富的量。本身一旦陷入停滯，必然會(huì)貶值。以中國(guó)為例，大部分中國(guó)人都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，這是一個(gè)良好的習(xí)慣，擔(dān)當(dāng)大量的貨幣被儲(chǔ)蓄，那就失去了流通的能力，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)是有傷害的。大量貨幣不流通，市面上的貨幣流通量就必然減少，國(guó)家發(fā)行貨幣是根據(jù)市面流通的貨幣量以及當(dāng)前國(guó)家財(cái)富總和來(lái)發(fā)行的，那必然要補(bǔ)發(fā)貨幣，不然會(huì)造成錢荒，影響交易數(shù)量，影響國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)[5]。補(bǔ)發(fā)貨幣之后，市面上流通的貨幣與國(guó)家財(cái)富相匹配，但是儲(chǔ)蓄在銀行中的貨幣并沒(méi)有失去流通的能力，所以以國(guó)家財(cái)富和貨幣總量的比就會(huì)下降，而這個(gè)比值就是你的貨幣的購(gòu)買能力，這就代表，貨幣出現(xiàn)貶值，也就是通貨膨脹。

消費(fèi)金融對(duì)于貨幣的流動(dòng)就有著極大的促進(jìn)作用。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)消費(fèi)金融產(chǎn)品出現(xiàn)之后，人們對(duì)耐用品的消費(fèi)出現(xiàn)了明顯的增高。消費(fèi)金融產(chǎn)品，在一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)無(wú)形的提高了人們的消費(fèi)能力，而且減少了人們對(duì)于花錢的概念，無(wú)形的提高了人們的消費(fèi)欲望。一旦國(guó)家的居民有個(gè)更高的消費(fèi)水平，更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)，那么就會(huì)大量的購(gòu)買各種消費(fèi)品，使更多的資金流動(dòng)起來(lái)，經(jīng)營(yíng)者縮短了產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)周期使得壓在產(chǎn)品上的資金可以流動(dòng)出來(lái)創(chuàng)造更多的價(jià)值，經(jīng)營(yíng)者為了滿足市場(chǎng)的需求會(huì)擴(kuò)大生產(chǎn)能力，進(jìn)而創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)或者給予更高的工資來(lái)刺激生產(chǎn)，這樣消費(fèi)增長(zhǎng)的好處又回到了消費(fèi)者的身上。同時(shí)這又創(chuàng)造了更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)[6]。

消費(fèi)金融產(chǎn)品的作用就像是在一個(gè)裝滿沙子無(wú)論任何一粒沙子都無(wú)法活動(dòng)的瓶子里，拿出了一粒沙子，那么所有的沙子都可以運(yùn)動(dòng)。正常情況下，每一個(gè)家庭，都依靠存儲(chǔ)，來(lái)滿足家庭對(duì)于高消費(fèi)產(chǎn)品的需求，但是消費(fèi)金融產(chǎn)品，直接滿足高消費(fèi)產(chǎn)品的需要，就像是拿走了一粒沙子，所有的資金都會(huì)主動(dòng)或者被動(dòng)進(jìn)行流動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生財(cái)富。

三、現(xiàn)階段消費(fèi)金融行業(yè)所面臨的機(jī)遇與困境

本部分從兩方面進(jìn)行分析。

（一）面臨的機(jī)遇

本部分從三方面進(jìn)行論述。

1.國(guó)家政策

從1997年開(kāi)始，國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)就有了很明顯的政策傾斜，一開(kāi)始大量的國(guó)有銀行，國(guó)家注資銀行以及最近的出現(xiàn)的省注資，市注資的地方性銀行所代表大量金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)是國(guó)內(nèi)消費(fèi)品金融行業(yè)出現(xiàn)了全面開(kāi)花的繁榮景象。一直以來(lái)，國(guó)家對(duì)金融方面政策一直持以審慎的態(tài)度，想如此大范圍的扶持一個(gè)金融行業(yè)的情況是很難得的，也只有借著這股東風(fēng)，才能真的是消費(fèi)金融行業(yè)長(zhǎng)成一顆大樹(shù)起到拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

2.市場(chǎng)空白

雖然，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)在中國(guó)發(fā)展了十多年，但是相較于中國(guó)龐大的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段所占的市場(chǎng)份額顯得格外的小，消費(fèi)金融產(chǎn)品還沒(méi)有真正的滲入到千家萬(wàn)戶，國(guó)內(nèi)的大部分家庭只在購(gòu)買房子車子等高消費(fèi)品時(shí)才會(huì)進(jìn)行一定的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，而更多的不算太昂貴的產(chǎn)品，居民更傾向于積攢等方式，這一點(diǎn)就代表著極大的市場(chǎng)份額，也是與國(guó)外有著極大差別的地方。

3.國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

中國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)是十分稚嫩，而國(guó)外確實(shí)極為成熟。所以在整個(gè)中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)，要注意借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以及吸取國(guó)外失敗的教訓(xùn)，發(fā)展晚意味著可以學(xué)習(xí)可以借鑒的地方就多，也意味著中國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)可以少走彎路，少受損失。還可以借鑒國(guó)外的消費(fèi)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出符合中國(guó)國(guó)情的消費(fèi)金融產(chǎn)品。借鑒與發(fā)展，學(xué)習(xí)與發(fā)揚(yáng)，這才是國(guó)外經(jīng)驗(yàn)真正地作用[7]。

（二）面臨的困境

面臨的困境主要有兩方面。

1.自身軟實(shí)力的不足

中國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得消費(fèi)金融行業(yè)在這些年中發(fā)展的順風(fēng)順?biāo)?，但是這樣的發(fā)展環(huán)境也使得整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外的消費(fèi)金融行業(yè)在多次的金融風(fēng)暴的打擊下依舊堅(jiān)挺，這一點(diǎn)本身就值得我們學(xué)習(xí)。但從另一面看消費(fèi)金融行業(yè)始終要與世界接軌，不會(huì)永遠(yuǎn)都在經(jīng)濟(jì)避風(fēng)港里發(fā)展，所以如果未來(lái)缺少對(duì)金融風(fēng)暴的應(yīng)對(duì)，這將是整個(gè)行業(yè)的災(zāi)難。

2.行業(yè)不規(guī)范

依托于信用制度的消費(fèi)金融體系，有著自己獨(dú)特的行業(yè)規(guī)則，但是中國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)民信用制度是落后的，這也導(dǎo)致許多的問(wèn)題。而且，現(xiàn)在實(shí)行的行業(yè)規(guī)范有很多的不到貫徹，甚至有許多不夠資質(zhì)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者后者公司也摻入這個(gè)行業(yè)，使得整個(gè)行業(yè)規(guī)范不統(tǒng)一，影響行業(yè)發(fā)展。

四、總結(jié)

發(fā)展消費(fèi)金融行業(yè)以拉動(dòng)內(nèi)需，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的必由之路。這既是中國(guó)的強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略也是社會(huì)的需求。所以很長(zhǎng)一段時(shí)消費(fèi)金融行業(yè)將面臨著規(guī)范，調(diào)整，再規(guī)范，在調(diào)整的情況。但是就最終的結(jié)果將是以消費(fèi)金融拉動(dòng)內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成為中國(guó)主要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，以擺脫長(zhǎng)久以來(lái)，依靠海外投資和外貿(mào)出口，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式，使中國(guó)擁有一個(gè)健康穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

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（編輯：周南）