【摘要】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次提出“發(fā)展普惠金融”。本文認為，發(fā)展普惠金融，有利于克服現(xiàn)有金融體系的弊端，有利于提高資金配置效率，有利于增強社會公平，促進和諧社會建設(shè)。發(fā)展普惠金融，一要適度放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次、適度競爭的金融服務(wù)體系，支持小型金融機構(gòu)發(fā)展，二要加強有效的政策引導(dǎo)，鼓勵金融機構(gòu)支持經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，三要鼓勵多樣性的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，四要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，五要推進信用體系建設(shè)，加強普惠金融消費者保護，不斷提高金融消費者的金融素養(yǎng)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 必要性 基本途徑

普惠金融體系這個概念來源于英文“inclusive financial system”。其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

目前我國普惠金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P借貸平臺等新型普惠金融業(yè)態(tài)得到長足發(fā)展，涌現(xiàn)出一些有代表性的普惠金融服務(wù)模式。但深入觀察，我國金融體系的普惠程度仍然不夠，具體表現(xiàn)包括：農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點少、成本高；小微企業(yè)融資環(huán)境尚未根本改善；小型社區(qū)類金融機構(gòu)發(fā)展亟待加快；新技術(shù)革命沖擊下的部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進一步規(guī)范；金融消費者合法權(quán)益的保護力度還不夠大等等。

2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”。這一全新提法意味著，在完善現(xiàn)代金融體系過程中，還需要進一步擴大金融服務(wù)的廣度和深度，不斷提高我國金融體系的普惠程度。本文著重分析了發(fā)展普惠金融的必要性，探討了發(fā)展普惠金融的基本途徑。

一、發(fā)展普惠金融的必要性

（一）發(fā)展普惠金融，有利于克服現(xiàn)有金融體系的弊端

現(xiàn)在的金融體系是經(jīng)過多年的發(fā)展而逐漸形成的，并且隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展而成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)在的金融體系的弊端也越來越明顯，其突出的一點是服務(wù)越來越傾向于服務(wù)價值取向較高的客戶，而忽視那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶或者自然人客戶，也就是說眾多的有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舯慌懦庠诮鹑诜?wù)對象之外，也就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)只能通過非正規(guī)金融途徑才能獲得他們需要的金融服務(wù)，當(dāng)然這些金融服務(wù)不僅是不可持續(xù)的，而且代價高昂或條件苛刻，例如私人借貸、高利貸等，甚至可能造成社會風(fēng)險。因此，發(fā)展普惠金融可以從廣度和深度上進一步完善金融體系，依靠技術(shù)革新和政策支持來推動金融市場向那些更加貧困和更加偏遠的地區(qū)開放，并提供種類更加豐富、價值更加合理的金融產(chǎn)品，從而最大限度地提供金融服務(wù)。

（二）發(fā)展普惠金融，有利于提高資金配置效率

發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將市場儲蓄資源進行跨主體、跨行業(yè)、跨地區(qū)有償轉(zhuǎn)移，提高資金配置效率。我國金融體系存在的一個突出問題就是，金融資源使用不合理，資金配置效率不高。發(fā)展普惠金融，就是要破除各種制度性和政策性障礙，進一步擴大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)向欠發(fā)達地區(qū)和低收入群體擴展，促進資金自由合理流動，提高資金使用和運行效率。

（三）發(fā)展普惠金融，有利于增強社會公平，促進和諧社會建設(shè)

諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者尤努斯有句名言：“每個人都享有獲得信貸的權(quán)利”。習(xí)近平總書記在十二屆全國人大一次會議閉幕式上講話中強調(diào)：“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。李克強總理在十二屆全國人大一次會議閉幕后答記者問中深情地說道：“我們要努力使人人享有平等的機會，不論是來自城市還是農(nóng)村，不論是來自怎樣的家庭背景，只要通過自身的努力，就可以取得應(yīng)有的回報。不論是怎樣的財富創(chuàng)造者，是國企、民企還是個體經(jīng)營者，只要靠誠信公平競爭，都可以獲得應(yīng)有的收獲?！逼栈萁鹑谡墙鹑陬I(lǐng)域中注重體現(xiàn)人人都有平等機會獲得金融服務(wù)這樣一個理念，它的主要宗旨在于降低享受金融服務(wù)的門檻，使在傳統(tǒng)金融中無法正常得到金融服務(wù)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務(wù)，運用金融手段，促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)，改善民生，促進共同富裕，從而推進和諧社會建設(shè)。

二、發(fā)展普惠金融的基本途徑

（一）適度放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次、適度競爭的金融服務(wù)體系，支持小型金融機構(gòu)發(fā)展

要建立起多層次、廣覆蓋、適度競爭的金融服務(wù)體系，支持民間資本更多進入普惠金融領(lǐng)域。金融業(yè)作為競爭性的服務(wù)行業(yè)，應(yīng)該貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”的精神，按照“負面清單”的準(zhǔn)入制度，廢除對非公有制經(jīng)濟各種形式的不合理規(guī)定，消除各種隱性壁壘，允許和支持區(qū)域性中小民營銀行、小型金融機構(gòu)等的設(shè)立與發(fā)展，為各類投資主體準(zhǔn)入提供公平競爭的市場環(huán)境。充分發(fā)揮小微金融機構(gòu)在從事微型金融服務(wù)中貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，降低對抵押、擔(dān)保的要求，從而緩解農(nóng)村金融抵押、擔(dān)保不足的問題。

目前從村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等擴展到社區(qū)銀行、小額貸款公司等，成為普惠金融發(fā)展的主力軍。同時，對有利于普惠金融發(fā)展的不同類型金融形式，如農(nóng)民專業(yè)合作社等，都要積極鼓勵，加快發(fā)展。截至2012年末，全國共有250家銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立了新型農(nóng)村金融機構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計吸引各類資本571億元，存款余額3066億元，各項貸款余額2347億元；累計設(shè)立小額貸款公司6080家，實收資本5146.97億元，貸款余額5921億元。通過不斷豐富基層金融組織體系，對緩解農(nóng)村、中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用。

（二）加強有效的政策引導(dǎo)，鼓勵金融機構(gòu)支持經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)

在構(gòu)建普惠金融體系過程中，政府需要擔(dān)當(dāng)一個重要角色，一是在不違反金融機構(gòu)基本規(guī)則的公平性和金融體系穩(wěn)定性的前提下，應(yīng)該給金融服務(wù)的提供者以創(chuàng)新的空間開發(fā)適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。二是制定宏觀金融政策如規(guī)章制度、激勵政策和監(jiān)管機制，保證金融機構(gòu)適宜的生存空間，使他們有能力持續(xù)性地為貧困和低收入人口提供合適的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品。三是通過財政刺激等手段引導(dǎo)資金和鼓勵金融機構(gòu)為貧困和低收人群服務(wù)，主動提高普惠程度。endprint

鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。在金融改革發(fā)展過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在加快自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中，大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”，積極開展消費金融業(yè)務(wù)，為普惠金融理論在我國的實踐做出有益探索。中國的小微金融隊伍大體有7個主力，擴充7大方面軍。一是郵儲銀行，二是農(nóng)信社全國2000多家，三是中小農(nóng)城商行約300多家，四是小貸公司7000多家，五是村鎮(zhèn)銀行1000多家，六是融資性擔(dān)保公司8000多家，七是典當(dāng)公司有放貸業(yè)務(wù)6000多家，這7個方面軍支撐著中國小微金融、普惠金融、草根金融。例如郵儲銀行利用覆蓋全國城鄉(xiāng)的3.9萬多個網(wǎng)點，五年累計發(fā)放小額貸款7262億元，解決了600萬戶家庭的融資問題，小額貸款筆均約6.3萬元，破解了農(nóng)村融資服務(wù)難題。

（三）鼓勵多樣性的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率

1.增加金融服務(wù)的層次，豐富金融產(chǎn)品，擴大普惠金融服務(wù)的邊界，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。如針對地方特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品；針對農(nóng)村抵押擔(dān)保品不足開展的集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款；結(jié)合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)探索開展農(nóng)民承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，創(chuàng)新“信貸+保險”產(chǎn)品；針對農(nóng)村合作組織特點，探索“合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”等多種信用支持方式。

2.推進技術(shù)創(chuàng)新。通過積極運用新型技術(shù)手段，對信貸流程和技術(shù)再造，利用P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新型支付工具，解決微型金融或者普惠金融的網(wǎng)絡(luò)和通道的問題，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。

3.借鑒國際經(jīng)驗，創(chuàng)新金融模式。金融模式的創(chuàng)新在國際上有一些可借鑒的做法，例如：尤努斯的鄉(xiāng)村銀行聯(lián)保模式，這種模式是由5名孟加拉國婦女組成聯(lián)保圈，互相擔(dān)保，幾十年來被30多個國家效仿，放貸六七百億美元，不良率很低。又如：巴西的代理銀行業(yè)務(wù)模式。該模式允許代理銀行在更大的范圍以更多的形式提供金融服務(wù)。巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機構(gòu)的補充。

（四）加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平

加快支付體系建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，進一步提高基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性和便利性。在存、取、結(jié)算、政府直接支付等方面，使農(nóng)村和城市一樣享受多渠道、低成本、廣覆蓋的基本金融服務(wù)。推進農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。加快整合小企業(yè)信用信息，大力發(fā)展電子化的高效動產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，修訂會計審計標(biāo)準(zhǔn)，完善破產(chǎn)法規(guī)等市場退出制度，全面優(yōu)化小企業(yè)金融生態(tài)，推動小企業(yè)融資便利化。

（五）推進信用體系建設(shè)，加強普惠金融消費者保護，不斷提高金融消費者的金融素養(yǎng)

要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，改善信用體系建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。建立動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)，擴大中小企業(yè)融資的抵押品范圍；建立集中統(tǒng)一，覆蓋農(nóng)村企業(yè)、個人和中小企業(yè)的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。形成“守信受益、失信懲戒”的信用激勵機制。截至2012年末，全國共有1.48億多農(nóng)戶建立了信用檔案，其中8524萬農(nóng)戶得到貸款。各類“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”不斷涌現(xiàn)。

綜上所述，普惠金融在促進金融創(chuàng)新、提高資金配置效率、促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)、改善民生、增強社會公正、推進和諧社會建設(shè)方面都能起到重要的作用。我們要認真貫徹落實黨的十八屆三中全會精神，積極探索，不斷推進我國普惠金融體系建設(shè)。

參考文獻

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[4]《金融時報》時事評論員.發(fā)展普惠金融 完善金融市場體系.《金融時報》，2013（11）.

作者簡介：畢穎妍（1974-），女，漢，廣東廣州人，畢業(yè)于中央廣播電視大學(xué)，研究方向：金融。endprint