王慧慧，于 平

（1.中共長春市委黨校 資政研究中心，吉林 長春 130103；2.中共長春市委黨校 經濟學教研部，吉林 長春 130103）

一、吉林省縣域金融市場的發(fā)展現狀

縣域金融是以縣級行政區(qū)劃為地理空間并有地域特色的區(qū)域金融。從吉林省金融業(yè)自身發(fā)展來看，雖然與發(fā)達地區(qū)相比有一定的滯后性，但還是取得了長足進步。目前已初步形成了以銀行業(yè)為主體、保險業(yè)和證券業(yè)為補充，功能較完善、層次較分明、覆蓋面較寬的多元縣域金融服務體系。①

一是縣域內基礎金融服務整體狀況得到改善，金融業(yè)機構網點建設不斷拓寬，已實現金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網點全覆蓋。近年來，吉林省通過對金融業(yè)存量機構進行改革和整合，地方金融機構及本土化小微金融機構得到更多的發(fā)展機會，縣域內互助金融、合作金融得到明顯發(fā)展，有效地提升了金融服務的本土化，使得國有商業(yè)銀行退出后當地金融服務功能弱化現象得到根本改觀。截止到2012年末，吉林省共擁有農村信用聯(lián)社40家，農村商業(yè)銀行9家，農村合作銀行1家，村鎮(zhèn)銀行24家，累計批準開業(yè)的小額貸款公司總數達375家。僅吉林省農村信用社的營業(yè)網點就達到1620多個，金融機構業(yè)務網點的布局更加完善和合理，吉林省內鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務物理網點全覆蓋，縣域基礎金融服務得到充分保障。

二是縣域金融機構的資產狀況明顯改善，信貸結構不斷優(yōu)化，信貸產品不斷創(chuàng)新，縣域金融服務能力和水平得到不斷提升。以吉林省農村信用社為例，作為吉林省縣域金融的主力軍，是省內網點覆蓋面最廣的地方金融機構。如表1所示，吉林省農村信用社通過改革創(chuàng)新，獲得了較大發(fā)展，其資產規(guī)模和信貸規(guī)模不斷擴大，針對客戶需求開發(fā)新產品，形成了5大系列產品，其中貸款產品達65個，產品體系得到不斷優(yōu)化和升級。到2013年6月末，其貸款余額已突破1300億元，[1]創(chuàng)歷史新高，充分彰顯了本土金融機構縣域服務的能力。

表1 吉林省農村信用社存貸規(guī)模統(tǒng)計表②

從歷年吉林省金融運行報告的數據來看，全省涉農金融信貸規(guī)模在逐年增長，增速明顯提高。2012年末，全省涉農貸款余額2660.3億元，同比增長18%，高于全部貸款增速5.5個百分點；對小微型企業(yè)的金融投放力度也明顯加大，2012年末，全省中小微型企業(yè)貸款余額3245.9億元，同比增長20.9%，高于全部貸款增速8.4個百分點。③

三是縣域金融生態(tài)環(huán)境日益改善，信用立法工作取得實質進展，社會信用體系建設初見成效。趨利性是資本的本性，實現金融資本向縣域的集聚必須有良好的制度保障。2005年，中國人民銀行長春中心支行會同省金融辦上報的《關于加強吉林省金融生態(tài)環(huán)境建設的意見》獲吉林省政府批轉；2009年，吉林省政府建立了社會信用體系建設聯(lián)席會議制度；2012年《吉林省企業(yè)信用信息管理辦法》頒布實施。上述努力使吉林省社會信用建設得以順利推進，征信數據庫的覆蓋面和信息采集量日益擴大，全省已有14萬企業(yè)信息和1650多萬自然人的信息收入人民銀行的信用基礎信息庫中，有4.5萬戶中小企業(yè)和400萬農戶獲建電子信用檔案。[2]

四是農業(yè)保險基本實現省內縣域全覆蓋，保險的保障功能得到彰顯。2010年至2012年，吉林省每年參加農業(yè)保險的農戶數都在200萬戶以上，占全省農戶總數的比例均在55%以上。全省五大作物參保總面積平均達到259萬公頃，2012年則達到272萬公頃。2010、2011、2012三年全省農業(yè)保險賠付分別為3.9億元、3.8億元和5億元，農業(yè)保險服務縣域經濟的作用得到有效發(fā)揮。

二、吉林省縣域金融發(fā)展存在的問題分析

一是縣域金融資源總量供給不足，信貸資金在中心城市集聚現象明顯。表2是2011年末對吉林省經濟總量超過700億元的城市金融業(yè)發(fā)展基本情況的統(tǒng)計，表中的數據顯示，吉林省內各地區(qū)經濟發(fā)展水平不同，金融資源的占有也明顯不同，經濟狀況好的地區(qū)金融資源的集聚效應較為明顯，這也充分顯示出資本自身的趨利性。

表2 2011年末吉林省主要城市金融業(yè)發(fā)展的基本情況④

吉林省下轄的9個地區(qū)中，長春、吉林兩個地區(qū)經濟實力較強，其經濟總量之和占全省GDP的59%，財政收入占全省地方級財政收入的46%，而這兩個地區(qū)存款余額之和達7115.3億元，占全省金融機構存款余額總量的65%，貸款余額則達到6092.1億元，占全省金融機構貸款余額總量的73.9%，由此可見資金的偏好。而從長春和吉林兩地對比來看，長春則更是成為資金的重要集聚地，長春地區(qū)的存款余額占全省存款余額總量的51.3%，吉林地區(qū)只有13.6%的占比，兩個地區(qū)之間相差37個百分點；而長春地區(qū)的貸款余額要占到全省貸款余額總量的63.7%，遠高于吉林地區(qū)10.2%的占比，兩個地區(qū)之間相差53個百分點。中心城市成為金融資源的主要流向地，縣域金融呈現出明顯弱勢。

二是縣域金融資源的信貸投放不均衡性明顯。從現實來看，縣域經濟發(fā)展中所獲得的金融信貸支持明顯低于城市，經濟狀況好的地區(qū)所獲得的信貸支持要明顯高于經濟狀況較差的地區(qū)。以吉林省農行為例，2012年末農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達395億元，但其264億元投向了國家級龍頭企業(yè)，116億元投向省級龍頭企業(yè)，地市級龍頭企業(yè)所獲貸款余額僅為1.6億元。而自畜牧業(yè)貸款中心成立以來，吉林省農業(yè)銀行在累計65.92億元的畜牧業(yè)貸款投放中，12.85億元資金投向28戶畜牧業(yè)法人客戶，53.07億元投向20.38萬農戶，農戶所獲貸款戶均不足3萬元。[3]貸款投向的傾斜性由此可見。

三是縣域政策性金融的覆蓋面仍顯狹窄。中國農業(yè)發(fā)展銀行吉林省分行是吉林省唯一一家政策性農業(yè)金融機構，其業(yè)務主要限于政策性糧油收購資金的借貸和管理方面，首要任務是保證國家糧油收購工作的順利完成，服務的主要客戶是糧食收儲企業(yè)。以2012年為例，吉林省農業(yè)銀行發(fā)行貸款發(fā)放量為250.2億元，其中用于收購貸款為190.2億元，加工和龍頭企業(yè)貸款30.5億元，用于化肥儲備及農資貨款4.3億元，用于非糧油3.66億元，而用于農業(yè)小企業(yè)的貸款數為0.16億元。[4]

四是縣域經濟體的金融需求旺盛但滿足率明顯偏低。金融需求是指人們在金融市場上獲得所需要的金融產品并具有購買能力的欲望，縣域金融需求則主要是限定于縣域范圍內的金融需求，包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、保險需求以及中間業(yè)務需求等。就吉林省縣域范圍的經濟主體而言，金融需求更多地體現在存款需求、中間業(yè)務需求與貸款需求方面。以吉林省農村合作金融機構為例，通過開展“四個一”工程（即以一個小賣店、一名信息員、一臺POS機、一部電話為基礎建立助農金融服務點），使省內農村地區(qū)居民也能享受到安全、方便、快捷的現代化金融服務。截至2012年末，吉林省農合機構1620家營業(yè)機構全部實現個人存款全國通存通兌，支付清算網絡實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并設立5618個助農金融服務點，行政村覆蓋率達到62%。但對于縣域經濟主體的貸款需求，受制于信貸供給規(guī)模與條件的限制，縣域貸款需求難以得到有效滿足，尤其是在縣域經濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用的數量龐大的農戶和小微企業(yè)，其信貸需求滿足程度較低。據在四平市梨樹縣所做的調查顯示，參與調查的3046戶家庭，平均資本需求滿足率只有38%，大部分家庭的融資需要未能得到有效滿足。[5]

縣域金融融資需求大但滿足率低的原因主要有三個。一是農村金融的需求主體總體規(guī)模大，但單個主體需求額度卻較小，而且貸款后的資金使用情況難以有效監(jiān)督，使金融機構面臨成本高收益低的問題，無論是從風險管理還是從資金收益率方面，金融機構的信貸投放偏好還是傾向于單筆貸款量大、時間長、次數少的優(yōu)質客戶。二是縣域金融的需求主體中往往由于缺少可以用于抵押的物品，使得傳統(tǒng)以物品抵押為基礎的借貸模式失靈，所以一般而言，小微企業(yè)及農戶想通過正規(guī)金融機構獲得所需要的貸款就較為困難，這也使之不得不求助于其他渠道，從而造成融資成本的提高。三是縣域金融需求主體的信用評價機制尚不完善，信用貸款效果低于預期，如農民貸款，其主要用于多種經營，包括養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展附加值較高的棚膜經濟等。此前為解決農村缺少抵押物的貸款瓶頸，吉林省農信社曾探索過三戶聯(lián)?；蛭鍛袈?lián)保形式的信用貸款，但效果不佳，統(tǒng)計顯示2012年6月末，全省農村信用社不良貸款余額184億元，而通過信用等現有方式所發(fā)放貸款形成的不良貸款達到147億元，占比較高。

三、推進吉林省縣域金融發(fā)展的措施建議

金融支持是促進經濟發(fā)展的助推器，加快吉林省縣域經濟發(fā)展，必須進一步推進縣域金融深入發(fā)展，實現金融對經濟發(fā)展的有效支持。

第一，積極創(chuàng)造條件，大力發(fā)展和規(guī)范民間金融。就縣域范圍而言，其特殊的經濟社會環(huán)境，為民間金融的存在和發(fā)展提供了良好的社會經濟基礎。特殊的內生性金融，可以提高縣域金融對縣域經濟支持的力度和有效性。內生性金融以需求為導向的制度安排，可以更加適應并促進縣域經濟的發(fā)展。2010年3月，吉林省在全國開創(chuàng)了以收入擔保解決農民貸款難的先河，就是內生性金融發(fā)揮作用的典型模式。農民只要享有直補資金，就可以憑直補證到金融機構貸款，不需要增加政府財政支出，實現了農村財政政策和金融政策的有效銜接，活躍了農村金融市場，促進了低成本資金向“三農”的凈流入。因此，未來的縣域金融改革應該遵循內生金融發(fā)展路徑。

第二，深入推進農村金融服務創(chuàng)新，建立有利于吉林省農村經濟發(fā)展的新金融渠道。不斷完善農村地區(qū)金融服務基礎設施建設，并通過金融創(chuàng)新，提供更多便利的、適用性強的金融產品，滿足縣域經濟主體資金需求的多樣性，為縣域經濟振興提供堅強的金融支持。作為全國糧食主產區(qū)和商品糧主要輸出省，吉林省廣大農民是國家糧食直補和農資綜合直補政策的主要受益者。2011年，全省直補資金發(fā)放總額達68.9億元，受益農戶30.24萬戶。這一穩(wěn)定的收入來源為農民以直補資金擔保貸款提供了強有力的支撐，吉林省在全國率先提出農民以直補資金擔保貸款模式，開辟了金融部門服務“三農”的新途徑，推動了農村金融制度創(chuàng)新。但是，由于這是一項縣域金融內生性創(chuàng)新，和以往來自金融領域之外的改革不同，在具體的實踐中還有許多問題需要探索。從過去三年試點以及正式運行的情況看，存在的問題主要包括四個方面。一是各地貸款投放的操作方式不夠規(guī)范和統(tǒng)一，由此產生各家金融機構為爭客源，忽略風險，引發(fā)不當競爭，導致放大倍數失真，信貸規(guī)模不可控。二是市場主體錯位，手續(xù)繁雜，財政和銀行之間信息傳遞不順暢，不及時。三是直補存折擔保登記存在管理漏洞，存在農戶騙貸風險。四是土地流轉之后出現了借款人異位問題，造成直補資金發(fā)放對象產生變化，導致貸款風險加大，尤其是城鄉(xiāng)結合部土地被征用的機率較大。這些問題需要各方努力妥善處理。

第三，構建充分競爭的縣域金融體系，支持吉林省縣域經濟的創(chuàng)新發(fā)展。一是要建立一個多層次金融安排并存，運轉靈活高效的縣域金融體系，充分發(fā)揮和調動縣域各類金融機構的積極性和創(chuàng)造性，各方共同努力加大金融對縣域經濟的支持力度，促進縣域經濟健康發(fā)展。二是順應農村經濟發(fā)展的趨勢，積極培育中小金融機構，給予地方民營中小商業(yè)銀行的發(fā)展機會，從政策上對中小金融機構的發(fā)展提供支持。三是對于農村政策性銀行的業(yè)務范圍和邊界問題應該進行重新調整和定位，并制訂相關法律法規(guī)，從法律制度層面制約縣域資金外流問題。這就需要擴展農發(fā)行的職能范圍，包括經辦農村教育、農產品加工和儲運、農業(yè)基礎設施建設、小城鎮(zhèn)建設扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設等方面的貸款。同時，國家開發(fā)銀行也要將業(yè)務向農村延伸，大力支持農村公路、電力、水利等基礎設施建設。四是大力發(fā)展縣域風險投資，在充分利用主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場的同時，建立不同層次資本市場間“升降機制”，實現不同市場的有效銜接。五是既要鼓勵不同形式的金融組織形式進行競爭，同時也要為金融機構的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。要不斷完善農村公共財政框架，消除金融財政化的惡性根源。金融財政化是財政不到位、行政干預的直接后果，要根除之則需要真正的公共財政框架的確立和建設。更要規(guī)范中小企業(yè)會計財務制度，并把中小企業(yè)和個體工商戶納入正在建設中的征信系統(tǒng)，為金融機構在縣域開展貸款業(yè)務創(chuàng)造條件。要建立和培育縣域金融市場上的競爭機制，因為，只有在充分競爭的環(huán)境中，才能產生足夠的信息用以比較判斷不同金融制度的經營績效，從而解決由于信息不對稱所導致的道德風險問題。

[1]吉林省農信社加快研發(fā)新產品步伐提升服務能力[EB/OL].http://www.jl.chinanews.com/news1-76242.html.2013-03-21.

[2]2013吉林省一季度金融運行報告[EB/OL].http://district.ce.cn/newarea/roll/201305/13/t20130513_24375042.shtml.2013-06-02.

[3]農行吉林省分行服務地方經濟[EB/OL].http://www.jl.gov.cn/jjjs/fwy/jrbx/201211/t20121113_1312720.html.2013-04-05.

[4]吉林省農發(fā)行行長在全省分行行長會議上的講話[EB/OL].http://www.adbc.com.cn/templates/jilin_second/.2013-03-25.

[5]高材林.破解“三農”融資難，須做好渠道[J].中國經濟周刊，2012，（49）.

［注 釋］

①吉林省縣域經濟統(tǒng)計范圍為吉林省行政區(qū)劃內的42個縣（市、區(qū)），即20個縣級市、17個縣、3個自治縣及2個市轄區(qū)（雙陽區(qū)和江源區(qū)）。

②表中數據根據吉林省金融運行報告整理。區(qū)域金融運行報告[EB/OL].http://www.pbc.gov.cn/publish/zhengcehuobisi/601/index.htm.2013-02-11.

③根據2012年吉林省金融運行報告整理。2012中國區(qū)域金融運行報告[EB/OL].http://www.pbc.gov.cn/image_public/UserFiles/goutongjiaoliu/upload/File/07_2012年吉林省金融運行報告.pdf.2013-03-21.

④數據來源于吉林省及相關地市2011年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[EB/OL].http://www.jl.gov.cn/jlgk/tjgb/.2013-02-11.