李幸

摘 要：作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險對抵御我國自然災(zāi)害有著非常重要的作用。但是，我國農(nóng)業(yè)保險并不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理難度較大，很大程度上是因為農(nóng)業(yè)保險存在較大的信息不對稱問題。因此，研究信息不對稱情形下的農(nóng)業(yè)保險福利問題，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。那么，農(nóng)業(yè)保險是否會影響農(nóng)戶的福利呢？如果有影響，那么影響又有多大呢？應(yīng)該采取怎樣的措施進(jìn)行解決呢？本文借鑒張躍華等（2007）提出的效用最大化福利分析方法研究得出：農(nóng)業(yè)保險確實會影響農(nóng)戶福利，而且在信息不對稱條件下影響更大。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；福利；信息不對稱

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0081-04

一、引言

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國家之一。據(jù)統(tǒng)計，我國平均每年農(nóng)業(yè)災(zāi)害的受災(zāi)面積大概在7億畝左右，影響我國糧食產(chǎn)量大概在1000億斤左右，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失非常大，詳見表1。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險并不是很發(fā)達(dá)，商業(yè)保險公司獨(dú)立運(yùn)營的農(nóng)業(yè)保險還非常少，主要是由政府、保險公司、農(nóng)戶共同參與的政策性農(nóng)業(yè)保險。在運(yùn)營過程中，保險風(fēng)險不易于控制的主要原因是存在信息不對稱問題，容易發(fā)生農(nóng)戶（和保險公司）的道德風(fēng)險，從而造成農(nóng)戶的福利發(fā)生變化。那么，信息不對稱風(fēng)險下，農(nóng)業(yè)保險如何影響農(nóng)戶的福利呢？影響又有多大呢？應(yīng)該采取怎樣的措施進(jìn)行解決呢？

國外學(xué)者Hazell認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險帶來的產(chǎn)出增加不僅有利于生產(chǎn)者（農(nóng)戶），也有利于消費(fèi)者。如果需求曲線是缺乏彈性的，生產(chǎn)者（農(nóng)戶）的平均收入可能會降低，而農(nóng)業(yè)保險帶來的收益將被消費(fèi)者全部占有，從而認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險存在正的外部性。國內(nèi)的學(xué)者大多使用了消費(fèi)者剩余分析方法分析福利變化，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險影響供給曲線右移，需求曲線不變，進(jìn)而影響價格，會使得農(nóng)戶喪失福利。該方法存在一定的缺陷，主要表現(xiàn)在：第一，農(nóng)業(yè)保險是否會引起供給曲線右移？張躍華（2005）通過對上海農(nóng)業(yè)保險的實證分析，認(rèn)為目前我國低保障、低保費(fèi)的條件下，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的影響不明顯，因此不會出現(xiàn)由于產(chǎn)量變化導(dǎo)致福利耗散的情況。第二，消費(fèi)者剩余方法忽略了農(nóng)戶的風(fēng)險偏好對福利的影響。因此，張躍華、施紅（2007）運(yùn)用了效用最大化方法分析了農(nóng)業(yè)保險與福利的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶福利會產(chǎn)生影響，但是并未討論信息不對稱條件下對福利造成的影響。然而農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱對福利的影響是非常重要的，因此對信息不對稱條件下農(nóng)戶福利的研究有著重要的意義。本文借鑒張躍華（2007）的效用最大化方法對農(nóng)戶福利進(jìn)行分析，試圖彌補(bǔ)這方面的研究。

二、農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱及博弈分析

（一）農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱的表現(xiàn)形式。市場交易雙方擁有的市場信息是不對稱的，其中，擁有更充足信息的一方為了自身的利益將損害另一方的利益，這種行為如果發(fā)生在雙方簽約之前，稱之為事前的不對稱，主要表現(xiàn)為逆向選擇；如果在雙方簽約之后，則被稱為事后的不對稱，主要有心理風(fēng)險和道德風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險中的主要參與者有政府、保險公司、農(nóng)戶。而這些主體都有可能出現(xiàn)道德風(fēng)險和逆向選擇，在此，我們假設(shè)政府不存在道德風(fēng)險和逆向選擇，僅討論保險公司和農(nóng)戶造成的風(fēng)險。

農(nóng)戶的逆向選擇主要表現(xiàn)在：農(nóng)戶通常比保險公司更了解當(dāng)?shù)貧夂?、土壤狀況，農(nóng)戶更清楚自己存在的風(fēng)險，因此會造成高風(fēng)險的農(nóng)戶投保，而低風(fēng)險的農(nóng)戶拒絕投保，那么會增加保險公司的賠付風(fēng)險。道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在：農(nóng)戶會故意制造保險事故，從而獲得賠償。例如，在某牲畜在保險期滿前得了疾病，那么農(nóng)戶可能為了獲得賠償而放棄對牲畜進(jìn)行治療。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前就農(nóng)作物保險賠付這一項，所涉及的道德風(fēng)險所占的比例就高達(dá)20%，而在牲畜保險中騙賠的現(xiàn)象則更為嚴(yán)重。

保險公司的逆向選擇主要表現(xiàn)在：保險公司對產(chǎn)品定價、保障范圍等更加了解，由于農(nóng)戶缺乏專業(yè)知識，不能完全理解保險合同內(nèi)容，進(jìn)而出現(xiàn)盲目簽單的情況，這就容易導(dǎo)致保險公司的逆向選擇；保險公司的道德風(fēng)險表現(xiàn)在：當(dāng)保險事故發(fā)生時，故意刁難投保人，使其難以獲得賠款。

（二）農(nóng)業(yè)保險中的博弈分析。由于信息不對稱，可能會導(dǎo)致保險公司和農(nóng)戶之間的博弈，本文利用一個博弈模型來說明兩者之間的博弈。假設(shè)條件：保險公司是風(fēng)險中性的，保險公司的行為有檢查和不檢查，概率分別為q和1-q；農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，農(nóng)戶的行為有遵守合同和不遵守合同，概率為d和1-d。設(shè)農(nóng)戶投保價值為w，費(fèi)率為α，則保費(fèi)為wα，一旦出險保險公司的賠付為I；農(nóng)戶由于道德問題使出險概率變?yōu)閜1，如果農(nóng)戶遵守合同采取防災(zāi)減災(zāi)措施，則會產(chǎn)生一定的成本c1，此時出險概率為p2；由于農(nóng)戶具有信息優(yōu)勢，保險公司若想獲取更多信息，也必須付出一定的成本去檢查c2，如果發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶有騙保行為，農(nóng)戶不僅不能獲得賠付，還會受到經(jīng)濟(jì)懲罰f。農(nóng)戶和保險公司的靜態(tài)博弈模型，如表2：

保險公司期望收益為：

E■=qd（wα-c■-p■I）+q（1-d）（wα-c■+f）+d（1-q）（wα-p■I）+（1-d）（1-q）（wα-p■I） （1）

令■=0，得到d的值。

農(nóng)戶期望收益為：

E■=qd（-w-c■）+q（1-d）（-wα-p■I）+d（1-q）（-wα-c■）+（1-d）（1-q）（-wα） （2）

同理，

令■=0，得到q的值。

將求得的d和q代入（1）式得：

E（d，q）=wα-（1-d）（p■-p■）+p■I （3）

保險公司可接受的最低收益為E（d，q）=0，

即wα=（1-d）（p■-p■）+p■I

從上式可以看出，保險合同成立后，保險公司在不虧本前提下能接受的最低保費(fèi)由兩部分構(gòu)成，第一部分是凈風(fēng)險保費(fèi)與附加利潤和費(fèi)用，第二部分是由于農(nóng)戶不遵守合同導(dǎo)致風(fēng)險增大的額外損失（道德風(fēng)險成本）。鑒于目前我國政府對農(nóng)業(yè)保險采取補(bǔ)貼制度，那么部分補(bǔ)貼將用于補(bǔ)償?shù)诙糠直ＹM(fèi)，使得補(bǔ)貼效用被抵消掉一部分，所以在此我們把第二部分保費(fèi)造成效用的損耗看作是福利損失1。

三、效用最大化條件下福利變化分析

（一）基于農(nóng)保產(chǎn)品性質(zhì)的福利分析。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是一種具有準(zhǔn)公共性質(zhì)的產(chǎn)品，具有外溢性特點(diǎn)。從人的心理角度來講，如果某人沒有付出成本而獲得了某項服務(wù)，那么付出成本的人必定會存在心理落差，長此以往，將導(dǎo)致付出成本的人不再支付該項費(fèi)用。從另一角度講，就是存在“搭便車”的問題。其實，農(nóng)業(yè)保險中普遍存在“搭便車”問題。例如，某地大旱，保險公司為了減少賠付風(fēng)險，可能會采用人工降雨，那么沒有購買保險的人便從中獲得額外的利益。對于購買保險的人來說，從保險產(chǎn)品中獲得的效用就會降低，從而對保險產(chǎn)品的需求就會減少，甚至不再購買保險。我們將降低的這部分效用認(rèn)為是福利的損耗。

（二）基于效用曲線的福利分析。由上文假設(shè)可知，農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，可以通過分散風(fēng)險而使自身效用水平提高。并假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險不會影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策，只利用農(nóng)業(yè)保險來分散風(fēng)險，達(dá)到提高效用目的，進(jìn)而提高福利。假定農(nóng)戶效用函數(shù)為U=U（W），其中W為貨幣財富，由于農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，所以可知該效用函數(shù)圖像是上凸的，如圖1所示。

由圖1可以看出，風(fēng)險規(guī)避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一開始，農(nóng)戶通過購買農(nóng)業(yè)保險，使得效用水平得到提高，假設(shè)此時效用水平處于A點(diǎn)，但是由于信息不對稱及其他因素的影響，造成保費(fèi)增加，進(jìn)而使得農(nóng)戶的效用不斷降低，最終達(dá)到確定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保費(fèi)繼續(xù)增加使得效用小于確定效用，那么農(nóng)戶將不再購買保險。這時因為即使購買保險，也無法使其效用得到提高。此時我們將由信息不對稱造成保費(fèi)增加，從而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小與政府補(bǔ)貼額度和補(bǔ)貼效率有關(guān)，這是一個效率問題，在此不再論述。

（三）基于無差異曲線的福利分析。為了更清晰地說明農(nóng)戶福利變化，我們在此運(yùn)用無差異曲線進(jìn)行分析。假設(shè)農(nóng)戶將一個較為穩(wěn)定的收入W用于購買農(nóng)業(yè)保險，同時將農(nóng)戶自己出的保費(fèi)和政府補(bǔ)貼的保費(fèi)看作是給農(nóng)戶帶來效用的兩種要素，而且兩種要素具有“價格”3，由于自費(fèi)部分一般是農(nóng)戶不太愿意出的，因此“價格”為正；相反，補(bǔ)貼部分“價格”為負(fù)。假設(shè)X1為自費(fèi)的量，P1為自費(fèi)的價格，X2為補(bǔ)貼部分的量，P2為補(bǔ)貼的價格，則預(yù)算線表達(dá)式為P1X1+P2X2=W。上文已經(jīng)假設(shè)農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避型的，那么農(nóng)戶的無差異曲線如圖2中U1、U2所示，由風(fēng)險規(guī)避型效用曲線性質(zhì)可知U2>U1，圖中兩條直線為預(yù)算線。

假設(shè)在信息完全情況下，補(bǔ)貼為X2，預(yù)算線與效用曲線U2相切與B點(diǎn)，此時效用達(dá)到最大；在信息不完全情況下，由于部分補(bǔ)貼的效用被保費(fèi)增加導(dǎo)致的負(fù)效用所抵消，效用降低到U1水平，預(yù)算線與效用曲線U1相切于A點(diǎn)，此時補(bǔ)貼為X■■，相當(dāng)于由于信息不對稱造成實際補(bǔ)貼額變小。那么，補(bǔ)貼的變化額度為X■■-X■■，效用變化額度為AB之間的距離。

四、結(jié)論及建議

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險市場主體間存在一定的信息不對稱，由此可能造成各主體的逆向選擇和道德風(fēng)險。而這些因素將導(dǎo)致保費(fèi)的增加，進(jìn)而使國家補(bǔ)貼作用被抵消一部分。本文嘗試用效用最大化方法分析農(nóng)戶福利變化，研究發(fā)現(xiàn)，信息不對稱條件下確實會造成農(nóng)戶福利損失，損失的大小取決于補(bǔ)貼額度和效率。是否可以找到一個最優(yōu)的補(bǔ)貼與自費(fèi)比，是本文沒有解決的問題，有待進(jìn)一步的研究。同時，本文的結(jié)論是基于嚴(yán)格假設(shè)，并未考慮其他因素對福利的影響，所以還存在一些不足。

針對農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱問題，提出以下建議，使我國農(nóng)保市場更加完善。第一，建立適合我國國情的農(nóng)保經(jīng)營模式，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計。我們不能一味照搬國外的模式，要符合我國國情，制定合理的價格。第二，加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶誠信意識。我國農(nóng)戶知識水平普遍較低，缺乏誠信意識，因此宣傳是一種很好的途徑。第三，加大監(jiān)督力度，使各主體行為更加規(guī)范。嚴(yán)格監(jiān)督投保人和保險人的行為，使我國農(nóng)保市場穩(wěn)定發(fā)展，真正起到保障作用。

參考文獻(xiàn)

[1]Hazell，P.B.R，Pomareda，C.，Valdes，A. Crop Insurance for Agricultural Development： Issues and Experience[M].Baltimore：

The Johns Hopkins University Press，1986.

[2]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2007。

[3]楊雪美，馮文麗等.我國農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2011，（4）：111-114。

[4]李勇杰.論農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險防范機(jī)制的構(gòu)筑[J].保險研究，2008，（7）：67-69。

[5]張躍華.補(bǔ)貼、福利與政策性農(nóng)業(yè)保險（人文社會科學(xué)版），2007，（6）：138-146。

The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

——Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， Chinas agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry

責(zé)任編輯、校對：苗文龍

三、效用最大化條件下福利變化分析

（一）基于農(nóng)保產(chǎn)品性質(zhì)的福利分析。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是一種具有準(zhǔn)公共性質(zhì)的產(chǎn)品，具有外溢性特點(diǎn)。從人的心理角度來講，如果某人沒有付出成本而獲得了某項服務(wù)，那么付出成本的人必定會存在心理落差，長此以往，將導(dǎo)致付出成本的人不再支付該項費(fèi)用。從另一角度講，就是存在“搭便車”的問題。其實，農(nóng)業(yè)保險中普遍存在“搭便車”問題。例如，某地大旱，保險公司為了減少賠付風(fēng)險，可能會采用人工降雨，那么沒有購買保險的人便從中獲得額外的利益。對于購買保險的人來說，從保險產(chǎn)品中獲得的效用就會降低，從而對保險產(chǎn)品的需求就會減少，甚至不再購買保險。我們將降低的這部分效用認(rèn)為是福利的損耗。

（二）基于效用曲線的福利分析。由上文假設(shè)可知，農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，可以通過分散風(fēng)險而使自身效用水平提高。并假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險不會影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策，只利用農(nóng)業(yè)保險來分散風(fēng)險，達(dá)到提高效用目的，進(jìn)而提高福利。假定農(nóng)戶效用函數(shù)為U=U（W），其中W為貨幣財富，由于農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，所以可知該效用函數(shù)圖像是上凸的，如圖1所示。

由圖1可以看出，風(fēng)險規(guī)避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一開始，農(nóng)戶通過購買農(nóng)業(yè)保險，使得效用水平得到提高，假設(shè)此時效用水平處于A點(diǎn)，但是由于信息不對稱及其他因素的影響，造成保費(fèi)增加，進(jìn)而使得農(nóng)戶的效用不斷降低，最終達(dá)到確定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保費(fèi)繼續(xù)增加使得效用小于確定效用，那么農(nóng)戶將不再購買保險。這時因為即使購買保險，也無法使其效用得到提高。此時我們將由信息不對稱造成保費(fèi)增加，從而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小與政府補(bǔ)貼額度和補(bǔ)貼效率有關(guān)，這是一個效率問題，在此不再論述。

（三）基于無差異曲線的福利分析。為了更清晰地說明農(nóng)戶福利變化，我們在此運(yùn)用無差異曲線進(jìn)行分析。假設(shè)農(nóng)戶將一個較為穩(wěn)定的收入W用于購買農(nóng)業(yè)保險，同時將農(nóng)戶自己出的保費(fèi)和政府補(bǔ)貼的保費(fèi)看作是給農(nóng)戶帶來效用的兩種要素，而且兩種要素具有“價格”3，由于自費(fèi)部分一般是農(nóng)戶不太愿意出的，因此“價格”為正；相反，補(bǔ)貼部分“價格”為負(fù)。假設(shè)X1為自費(fèi)的量，P1為自費(fèi)的價格，X2為補(bǔ)貼部分的量，P2為補(bǔ)貼的價格，則預(yù)算線表達(dá)式為P1X1+P2X2=W。上文已經(jīng)假設(shè)農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避型的，那么農(nóng)戶的無差異曲線如圖2中U1、U2所示，由風(fēng)險規(guī)避型效用曲線性質(zhì)可知U2>U1，圖中兩條直線為預(yù)算線。

假設(shè)在信息完全情況下，補(bǔ)貼為X2，預(yù)算線與效用曲線U2相切與B點(diǎn)，此時效用達(dá)到最大；在信息不完全情況下，由于部分補(bǔ)貼的效用被保費(fèi)增加導(dǎo)致的負(fù)效用所抵消，效用降低到U1水平，預(yù)算線與效用曲線U1相切于A點(diǎn)，此時補(bǔ)貼為X■■，相當(dāng)于由于信息不對稱造成實際補(bǔ)貼額變小。那么，補(bǔ)貼的變化額度為X■■-X■■，效用變化額度為AB之間的距離。

四、結(jié)論及建議

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險市場主體間存在一定的信息不對稱，由此可能造成各主體的逆向選擇和道德風(fēng)險。而這些因素將導(dǎo)致保費(fèi)的增加，進(jìn)而使國家補(bǔ)貼作用被抵消一部分。本文嘗試用效用最大化方法分析農(nóng)戶福利變化，研究發(fā)現(xiàn)，信息不對稱條件下確實會造成農(nóng)戶福利損失，損失的大小取決于補(bǔ)貼額度和效率。是否可以找到一個最優(yōu)的補(bǔ)貼與自費(fèi)比，是本文沒有解決的問題，有待進(jìn)一步的研究。同時，本文的結(jié)論是基于嚴(yán)格假設(shè)，并未考慮其他因素對福利的影響，所以還存在一些不足。

針對農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱問題，提出以下建議，使我國農(nóng)保市場更加完善。第一，建立適合我國國情的農(nóng)保經(jīng)營模式，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計。我們不能一味照搬國外的模式，要符合我國國情，制定合理的價格。第二，加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶誠信意識。我國農(nóng)戶知識水平普遍較低，缺乏誠信意識，因此宣傳是一種很好的途徑。第三，加大監(jiān)督力度，使各主體行為更加規(guī)范。嚴(yán)格監(jiān)督投保人和保險人的行為，使我國農(nóng)保市場穩(wěn)定發(fā)展，真正起到保障作用。

參考文獻(xiàn)

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[2]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2007。

[3]楊雪美，馮文麗等.我國農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2011，（4）：111-114。

[4]李勇杰.論農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險防范機(jī)制的構(gòu)筑[J].保險研究，2008，（7）：67-69。

[5]張躍華.補(bǔ)貼、福利與政策性農(nóng)業(yè)保險（人文社會科學(xué)版），2007，（6）：138-146。

The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

——Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， Chinas agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry

責(zé)任編輯、校對：苗文龍

三、效用最大化條件下福利變化分析

（一）基于農(nóng)保產(chǎn)品性質(zhì)的福利分析。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是一種具有準(zhǔn)公共性質(zhì)的產(chǎn)品，具有外溢性特點(diǎn)。從人的心理角度來講，如果某人沒有付出成本而獲得了某項服務(wù)，那么付出成本的人必定會存在心理落差，長此以往，將導(dǎo)致付出成本的人不再支付該項費(fèi)用。從另一角度講，就是存在“搭便車”的問題。其實，農(nóng)業(yè)保險中普遍存在“搭便車”問題。例如，某地大旱，保險公司為了減少賠付風(fēng)險，可能會采用人工降雨，那么沒有購買保險的人便從中獲得額外的利益。對于購買保險的人來說，從保險產(chǎn)品中獲得的效用就會降低，從而對保險產(chǎn)品的需求就會減少，甚至不再購買保險。我們將降低的這部分效用認(rèn)為是福利的損耗。

（二）基于效用曲線的福利分析。由上文假設(shè)可知，農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，可以通過分散風(fēng)險而使自身效用水平提高。并假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險不會影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策，只利用農(nóng)業(yè)保險來分散風(fēng)險，達(dá)到提高效用目的，進(jìn)而提高福利。假定農(nóng)戶效用函數(shù)為U=U（W），其中W為貨幣財富，由于農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避的，所以可知該效用函數(shù)圖像是上凸的，如圖1所示。

由圖1可以看出，風(fēng)險規(guī)避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一開始，農(nóng)戶通過購買農(nóng)業(yè)保險，使得效用水平得到提高，假設(shè)此時效用水平處于A點(diǎn)，但是由于信息不對稱及其他因素的影響，造成保費(fèi)增加，進(jìn)而使得農(nóng)戶的效用不斷降低，最終達(dá)到確定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保費(fèi)繼續(xù)增加使得效用小于確定效用，那么農(nóng)戶將不再購買保險。這時因為即使購買保險，也無法使其效用得到提高。此時我們將由信息不對稱造成保費(fèi)增加，從而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小與政府補(bǔ)貼額度和補(bǔ)貼效率有關(guān)，這是一個效率問題，在此不再論述。

（三）基于無差異曲線的福利分析。為了更清晰地說明農(nóng)戶福利變化，我們在此運(yùn)用無差異曲線進(jìn)行分析。假設(shè)農(nóng)戶將一個較為穩(wěn)定的收入W用于購買農(nóng)業(yè)保險，同時將農(nóng)戶自己出的保費(fèi)和政府補(bǔ)貼的保費(fèi)看作是給農(nóng)戶帶來效用的兩種要素，而且兩種要素具有“價格”3，由于自費(fèi)部分一般是農(nóng)戶不太愿意出的，因此“價格”為正；相反，補(bǔ)貼部分“價格”為負(fù)。假設(shè)X1為自費(fèi)的量，P1為自費(fèi)的價格，X2為補(bǔ)貼部分的量，P2為補(bǔ)貼的價格，則預(yù)算線表達(dá)式為P1X1+P2X2=W。上文已經(jīng)假設(shè)農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避型的，那么農(nóng)戶的無差異曲線如圖2中U1、U2所示，由風(fēng)險規(guī)避型效用曲線性質(zhì)可知U2>U1，圖中兩條直線為預(yù)算線。

假設(shè)在信息完全情況下，補(bǔ)貼為X2，預(yù)算線與效用曲線U2相切與B點(diǎn)，此時效用達(dá)到最大；在信息不完全情況下，由于部分補(bǔ)貼的效用被保費(fèi)增加導(dǎo)致的負(fù)效用所抵消，效用降低到U1水平，預(yù)算線與效用曲線U1相切于A點(diǎn)，此時補(bǔ)貼為X■■，相當(dāng)于由于信息不對稱造成實際補(bǔ)貼額變小。那么，補(bǔ)貼的變化額度為X■■-X■■，效用變化額度為AB之間的距離。

四、結(jié)論及建議

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險市場主體間存在一定的信息不對稱，由此可能造成各主體的逆向選擇和道德風(fēng)險。而這些因素將導(dǎo)致保費(fèi)的增加，進(jìn)而使國家補(bǔ)貼作用被抵消一部分。本文嘗試用效用最大化方法分析農(nóng)戶福利變化，研究發(fā)現(xiàn)，信息不對稱條件下確實會造成農(nóng)戶福利損失，損失的大小取決于補(bǔ)貼額度和效率。是否可以找到一個最優(yōu)的補(bǔ)貼與自費(fèi)比，是本文沒有解決的問題，有待進(jìn)一步的研究。同時，本文的結(jié)論是基于嚴(yán)格假設(shè)，并未考慮其他因素對福利的影響，所以還存在一些不足。

針對農(nóng)業(yè)保險中信息不對稱問題，提出以下建議，使我國農(nóng)保市場更加完善。第一，建立適合我國國情的農(nóng)保經(jīng)營模式，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計。我們不能一味照搬國外的模式，要符合我國國情，制定合理的價格。第二，加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)戶誠信意識。我國農(nóng)戶知識水平普遍較低，缺乏誠信意識，因此宣傳是一種很好的途徑。第三，加大監(jiān)督力度，使各主體行為更加規(guī)范。嚴(yán)格監(jiān)督投保人和保險人的行為，使我國農(nóng)保市場穩(wěn)定發(fā)展，真正起到保障作用。

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The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

——Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， Chinas agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry

責(zé)任編輯、校對：苗文龍