晏飛

摘 要：本文介紹了五種可能的農業(yè)再保險模式，通過比較五種農業(yè)再保險模式的優(yōu)缺點，最終選擇了符合湖南省的農業(yè)再保險模式——政策性農業(yè)再保險模式，并且針對構建政策性農業(yè)再保險模式提出了建議。

關鍵詞：農業(yè)保險；再保險補貼；聚類分析

2007年5月，中國再保險公司首次推出農業(yè)再保險業(yè)務，分別與人保、中華保險、安華農業(yè)保險公司簽訂《政策性農業(yè)再保險框架協(xié)議》。經歷了七年的探索與總結，農業(yè)再保險在我國取得了一定的成果。2014年9月13日，《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》的正式公布，進一步明確要形成財政支持下的多層次農業(yè)風險分散機制。目前，我國北京、上海等一些城市開始了在農業(yè)再保險方面的探索。但是農業(yè)再保險在我國仍然處于積累探索階段，缺乏相應的數(shù)據(jù)與經驗積累，完整的農業(yè)再保險體系并沒有構建起來，針對湖南這個農業(yè)大省的農業(yè)再保險發(fā)展模式還沒有明確。

一、五種農業(yè)再保險模式分析

（一）農業(yè)再保險五種模式簡介。第一種農業(yè)保險經營機構聯(lián)營的再保險模式，農業(yè)保險經營機構依據(jù)共同的合約聯(lián)合而形成的農業(yè)再保險組織。該種模式要求每個農業(yè)原保險人將其承保的全部或一部分的業(yè)務放入組織，在成員之間辦理再保險業(yè)務。第二種完全市場化經營管理的農業(yè)再保險模式，由農業(yè)原保險人根據(jù)自己業(yè)務經營情況分保，政府不干預也不給予任何財政補貼和稅收優(yōu)惠。第三種農業(yè)保險經營機構內部構建再保險體系，在保險公司的總部建立分保體系，地方各分公司向總部的分保機構辦理分出業(yè)務。第四種專業(yè)的商業(yè)再保險公司模式，國家政府指定一家專業(yè)的商業(yè)再保險公司集中辦理全國農業(yè)再保險業(yè)務，農業(yè)原保險人與這家專業(yè)的再保險公司建立法定分保關系。第五種國家政策性的農業(yè)再保險公司模式，由政府全資成立政策性農業(yè)再保險公司，政府不會直接補貼農業(yè)保險公司或者投保農戶，而是將財政資金撥給政策性農業(yè)再保險，補貼通過辦理農業(yè)再保險完成，不同險種的補貼各有不同。

（二）五種再保險模式的比較。第一種模式最主要的優(yōu)點是能夠節(jié)約再保險費用，滿足風險更廣闊范圍的分散，但是這種組織協(xié)商成本高。農業(yè)再保險聯(lián)營是逐步發(fā)育的過程，建立在各農業(yè)保險經營機構充分發(fā)展的基礎上，然而湖南省農業(yè)保險發(fā)展的速度快，該模式不適合。第二種模式可以減少政府的干預，減少政府的負擔，享受充分競爭帶來的高效率，缺點是會出現(xiàn)購買力不夠的問題，因此這種模式也不合適。第三種模式的優(yōu)點是便于統(tǒng)一經營。缺點是風險分散的程度有限，農業(yè)風險難以預測性、損失的關聯(lián)性與巨大性的特點要求風險需要更廣，更高層次的分散，因此該種模式不適合。第四種模式的優(yōu)點是減少政府的財政負擔提高經營的效率。缺點是有了政府的支持，公司易形成壟斷經營，造成市場失靈。第五種模式的優(yōu)點是提高了財政資金的使用效率，便于財政資金的管理，提供強而有力的農業(yè)再保險支持。

二、政策性的農業(yè)再保險公司模式的選擇

湖南省農業(yè)一直是支柱性產業(yè)，農村經濟脆弱，農業(yè)抗風險能力弱，同時，湖南省農業(yè)自然災害頻發(fā)，各地區(qū)經濟差異較明顯。因此國家財政給予大力支持，建立全省政策性農業(yè)再保險公司，既能夠做到統(tǒng)一管理又能夠因地制宜。結合湖南省乃至我國的實情，政策性的農業(yè)再保險公司模式是最合適的選擇。

（一）再保險補貼能提高政府補貼的效率。政策性農業(yè)保險自2007年推廣以來，取得了一些成就，同時也暴露出了效率不高的問題。以湖南省為例，考察政策性農業(yè)保險自推出以來的實施情況。

表1 湖南省政策性農業(yè)保險保費收入與支出

數(shù)據(jù)來源：2008—2013年《湖南省統(tǒng)計年鑒》

從上表可以看出，2009、2010年保費的收入增長率分別為﹣6.2%、﹣10.46%，出現(xiàn)了負增長，相反，保險賠付支出卻逐年增長。從政策性農業(yè)保險的實踐情況來分析，再保險更適合我國的現(xiàn)實國情。政策性農業(yè)原保險公司多且分散，政府管理難度加大，資金使用效率將大打折扣，相比較而言，政策性農業(yè)再保險公司能夠將效率損失降低。

（二）解決農業(yè)風險更高層次分散難的問題。農業(yè)風險具有不確定性大、高度關聯(lián)性的特點，自然災害所造成的損失很難在空間上得到有效的分散。2012年我國自然災害造成的直接經濟損失為3069億元，農作物因自然災害導致的災害面積3247萬公頃，絕收289萬公頃。其中，滑坡、泥石流、洪災造成的達1260億元，雪災和低溫凍害造成的損失達290億元。在商業(yè)再保險市場失靈的情況下，提供政策性的農業(yè)再保險是非常必要的，能夠有效解決農業(yè)保險分保的現(xiàn)實需求。

下面以某農業(yè)保險的經營機構辦理險位超賠再保險為例，通過具體的賠付核算來說明農業(yè)再保險能夠滿足農業(yè)保險經營機構風險的更高層次的分散，特別是農業(yè)巨災風險的需要。

表2 某保險公司基本情況

其中，賠款事故類型與賠款分攤情況如表3所示：

表3 事故類型與賠款分攤情況

（三）解決農業(yè)保險發(fā)展需要因地而異的問題。我國地域遼闊，自然災害也多種多樣，災害頻發(fā)。東部季風區(qū)，沿海地區(qū)經常受到臺風、熱帶風暴的侵襲，南方地區(qū)多發(fā)洪澇，西北華北地區(qū)多旱災，西南地區(qū)泥石流、滑坡嚴重、東北地區(qū)易出現(xiàn)低溫冷害。同時，我國長期以來各個地區(qū)經濟發(fā)展水平差異明顯，東部地區(qū)人口稠密經濟發(fā)達，中西部地區(qū)經濟落后。地方經濟發(fā)達，財政實力雄厚則補貼力度更大，農業(yè)保險開展得更好。

為研究農業(yè)保險各個不同省的開展情況，利用2012年大陸地區(qū)31個省、市的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，找出歸屬的距離統(tǒng)計量，據(jù)此對省市進行分類。借助系統(tǒng)聚類分析，我們可以分析2012年全國政策性農業(yè)保險在各個地區(qū)開展的情況。為了能夠全面反應農業(yè)保險的發(fā)展狀況，本文采用了農業(yè)保險保費深度、保費密度、人均GDP、農業(yè)保險人均保費、農業(yè)人員占總人數(shù)比等五個指標。

表4 聚類分析所用指標

數(shù)據(jù)來源：2013年《中國統(tǒng)計年鑒》與《中國保險統(tǒng)計年鑒》

本文收集了2012年各個統(tǒng)計量有關的數(shù)據(jù)，用以上的5個指標，利用軟件中的分層聚類，進行Q型分類。

第一類經濟最發(fā)達同時農業(yè)保險發(fā)展的水平最高。以北京為例，2012年人均GDP為71934元，保費收入為3666300元，農業(yè)人員人均保費支出5.36元。第二類經濟較發(fā)達，農業(yè)保險發(fā)展水平較高。以江蘇為例，2012年人均GDP為52643.89元，保費收入為6749300元，農業(yè)人員人均保費支出0.76元。第三類經濟相對落后，農業(yè)保險發(fā)展水平低，且多是農業(yè)大省。以安徽省為例，2012年人均GDP為20747.57元，保費收入為

1247300元，農業(yè)人員人均保費支出0.08元，農業(yè)人占總人口的比例為25.8%。

圖1 聚類分析樹狀圖

中央建立全國性農業(yè)再保險公司為不同地區(qū)設計不同的農業(yè)再保險合同，經濟落后地區(qū)給與更多的優(yōu)惠，能夠調動該地區(qū)農業(yè)原保險的積極性，更好的發(fā)揮農業(yè)保險的作用與效果。

三、構建政策性的農業(yè)再保險公司模式的建議

（一） 建立政策性農業(yè)再保險公司。參照我國的三家政策性銀行模式設立，由政府全資擁有的，直屬國務院的領導，專門負責全國農業(yè)再保險工作。

（二）推進農業(yè)再保險立法。農業(yè)再保險在我國的立法基本屬于空白，目前尚沒有出臺一部專門的關于農業(yè)再保險法規(guī)，在保險法中附加的提到了一些。明確農業(yè)再保險，將農業(yè)再保險納入到法制的軌道中，保證各項工作能夠有法可依，是建立健全農業(yè)再保險體系的重要舉措。

（三）設立農業(yè)再保險基金與風險防范機制。政府通過設立巨災再保險基金，基金通過市場化的運作，利用金融工具來提高農業(yè)再保險自身造血功能，分擔農業(yè)的巨災負擔?；鸬幕I集與管理工作由專門的機構負責，基金逐年積累，?？顚Ｓ茫€要具備獨立的核算賬戶。建立風險防范機制，一方面發(fā)行農業(yè)巨災債券的方式作為再保險的補充，另一方面通過法律法規(guī)來規(guī)范再保險市場的各行為主體，防范逆向選擇與道德風險的發(fā)生。

（四）建立農業(yè)再保險的財政補貼與稅收優(yōu)惠機制。補貼根據(jù)險種設置。一方面對于關系國計民生的險種應加大對補貼；另一方面補貼與相關性大小成正比，如相關性低的農作物火災等補貼低。再保險公司成立初期，中央財政給與農業(yè)再保險人經營和管理費用補貼，同時給與稅收優(yōu)惠，減免其營業(yè)稅及附加，城市建設維護稅、企業(yè)所得稅等等。

（五）培養(yǎng)更多農業(yè)再保險的專業(yè)人才。目前國內保險公司人才的平均流失率高達30%，高出銀行和證券行業(yè)。再保險公司一方面應該完善人才選拔機制內部選拔與外部招聘結合，達到物盡其材，人盡其用。另一方面薪酬分配應該做到盡可能公平，同時還需要采用非薪酬的激勵措施。

參考文獻：

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