劉曉靖

摘 要：現(xiàn)今社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民的收入快速增長，居民手中的閑散資金越來越多。如今通貨膨脹越來越嚴(yán)重，CPI非常高，為了跑贏CPI，人們開始越來越關(guān)注金融市場，關(guān)注理財投資活動。本文主要圍繞商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行探討，對目前存在的理財問題進(jìn)行分析，并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財;金融市場

一、商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個人客戶提供的關(guān)于財務(wù)規(guī)劃、投資建議、財務(wù)分析、資產(chǎn)管理等方面的關(guān)于金融的專業(yè)化服務(wù)的活動。

隨著我國近幾年金融市場的發(fā)展，特別是國家實(shí)施關(guān)于刺激內(nèi)需、擴(kuò)大投資、開發(fā)國內(nèi)市場的政策，廣大居民手里的閑散資金越來越不愿意僅僅儲蓄在銀行里掙利息，居民的投資、理財、消費(fèi)愿望越來越強(qiáng)，對金融服務(wù)的需求也越來越多，這為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間和巨大的市場。由于近年來中國的資本市場迅速崛起，融資的比重大幅增加，過去支撐銀行盈利的公司業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的儲蓄-放貸業(yè)務(wù)發(fā)生了明顯的縮水。由于業(yè)務(wù)與盈利的減少，所以各家商業(yè)銀行急需在個人金融領(lǐng)域中開拓新的市場，創(chuàng)造新的利潤空間，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)絕對是絕佳的搶占市場的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

二、我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

由于目前的法律與政策的限制，中國的金融業(yè)還處在分業(yè)經(jīng)營的階段，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)不管從內(nèi)容上還是從規(guī)模方面，都完全無法與發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)務(wù)相比，并且我國的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還不能讓客戶的資產(chǎn)大規(guī)模增值，國外在混業(yè)經(jīng)營的市場條件下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以通過股票、基金、債券、保險等各項(xiàng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶的資金增值，客戶可以向商業(yè)銀行銀行進(jìn)行投資方面的咨詢，也可以委托商業(yè)銀行進(jìn)行投資操作，讓商業(yè)銀行充當(dāng)操盤手。但是在中國國內(nèi)，銀行、股票、保險、證券等市場完全處于割裂的狀態(tài)，客戶的資金只能在其獨(dú)立的體系中進(jìn)行操作，不能同時利用別的市場進(jìn)行理財。這種差異并不能完全說是商業(yè)銀行的責(zé)任，也是中國目前的相關(guān)限制法規(guī)和分業(yè)經(jīng)營體制造成的。

目前我國商業(yè)銀行個人理財主要?dú)w集為三方面：一是銀行本身的存貸款、外匯、信用卡業(yè)務(wù)，二是由銀行代為銷售的包括基金、國債等金融產(chǎn)品，三是實(shí)現(xiàn)讓客戶的資金在股票賬戶和商業(yè)銀行之間的流通。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還停留在投資建議、投資方案設(shè)計方面，并沒有實(shí)現(xiàn)真正的投資操盤。

2.缺乏該素質(zhì)的復(fù)合型金融人才

商業(yè)銀行的個人理財也同樣涉及到員工的能力問題，由于個人理財業(yè)務(wù)情況復(fù)雜、涉及面廣、服務(wù)要求高，對人才的要求和需求量也很高，商業(yè)銀行迫切需要大量的具備專業(yè)技能和專業(yè)知識的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才，組建一支能力突出的理財專家隊(duì)伍，才能提高銀行的個人理財業(yè)務(wù)開展能力，向客戶提供全面、多樣的理財服務(wù)，滿足客戶不同的需求。

3.電子化程度低，不利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

作為二十一世紀(jì)金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達(dá)，我國的商業(yè)銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計算機(jī)，缺少專門的個人理財業(yè)務(wù)軟件。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國的商業(yè)銀行計算機(jī)技術(shù)滯后，開發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個人理財業(yè)務(wù)，針對不同客戶的需要實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)。

4.缺少個人理財業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)

個人理財業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務(wù)?？蛻艚?jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場情況進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計，目標(biāo)是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以代理投資為核心。但是國內(nèi)眾多商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對客戶需求、市場發(fā)展的了解，因?yàn)槠洳⒉挥贸袚?dān)管理分析客戶細(xì)心和市場信息的責(zé)任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的品種設(shè)計開發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提代理投資了。

5.缺少適當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ?/p>

在中國，由于全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場的不同需求，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財產(chǎn)品的開發(fā)。但是我國的商業(yè)銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個人提供的服務(wù)幾乎無差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只把個人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題的解決對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營

金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀(jì)末美國《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營時代。在全世界混業(yè)經(jīng)營的刺激下，我國放開了對創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開始鼓勵創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機(jī)會進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個人理財服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經(jīng)理進(jìn)行針對性的理財服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤增長點(diǎn)

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才

商業(yè)銀行可以通過三個方面培養(yǎng)個人理財業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財規(guī)劃師認(rèn)證體系，讓理財業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍。二是全面培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財顧問，必須經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財顧問。首先要指定培訓(xùn)計劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制。其次要讓理財人才熟悉商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，獨(dú)立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對理財人才進(jìn)行針對性的崗位輪替。

金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進(jìn)聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實(shí)踐設(shè)備優(yōu)勢和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢結(jié)合起來，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時為學(xué)校的教育提供實(shí)踐的場所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對不同層次人才的不同需求。改進(jìn)金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實(shí)現(xiàn)校園與社會的接軌。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)

通過加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強(qiáng)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)計算機(jī)化網(wǎng)絡(luò)化的同時，商業(yè)銀行要注意保持計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過銀行內(nèi)部資源的整合，計算機(jī)理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機(jī)輔助軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)際操盤操作。

4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平

客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競爭出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進(jìn)行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗(yàn)，但是也遇到了很多問題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵機(jī)制和教育培訓(xùn)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì);加大計算機(jī)軟件的開發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng);在客戶經(jīng)濟(jì)中開展新型的服務(wù)觀念傳遞;實(shí)行責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機(jī)構(gòu)。除了需要專業(yè)知識，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國內(nèi)商業(yè)銀行對人才的急缺的現(xiàn)實(shí)情況，組建全能、高效、專業(yè)的個人理財人才隊(duì)伍迫在眉睫。

5.針對客戶的需求提供服務(wù)

商業(yè)銀行而已通過設(shè)置個人理財業(yè)務(wù)柜臺和細(xì)分客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營策略。個人理財業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過對客戶進(jìn)行分類，針對性地提供理財服務(wù)。因?yàn)椴煌闆r的客戶對個人理財服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化。根據(jù)客戶的需要和實(shí)際情況進(jìn)行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

四、結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)和理財產(chǎn)品的營銷體系，大力開拓國內(nèi)金融理財市場，增加個人理財業(yè)務(wù)的市場份額。利用多種多樣的金融理財產(chǎn)品和多種投資方式創(chuàng)造更多價值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)增值的目的，同時還能提高銀行盈利，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)價值與社會價值。

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