譚剛 月美香 鄧小祥

摘 要：

惠農(nóng)卡作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的載體，要真正打響惠農(nóng)卡的品牌，推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。履行黨中央國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任，必須從基層農(nóng)業(yè)銀行抓好惠農(nóng)卡的發(fā)放工作，進(jìn)一步使惠農(nóng)卡得到推進(jìn)，同時(shí)也要讓惠農(nóng)卡真正的普及使用起來(lái)。對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全南縣支行惠農(nóng)卡的發(fā)放、推進(jìn)工作及使用情況進(jìn)行了調(diào)查，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并且就惠農(nóng)卡的發(fā)放、推進(jìn)工作與如何加強(qiáng)惠農(nóng)卡的使用提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：

惠農(nóng)卡;發(fā)放;推進(jìn);使用

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2015）01-0124-03

0 引言

“三農(nóng)”問(wèn)題自2000年初，湖北省監(jiān)利縣棋盤鄉(xiāng)黨委書(shū)記李昌平給朱镕基總理寫信提出“農(nóng)民真苦，農(nóng)村真窮，農(nóng)業(yè)真危險(xiǎn)”以及出版《我向總理說(shuō)實(shí)話》后，在社會(huì)上引起了廣泛反響。隨后，黨中央賦予中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任。于是，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行積極開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，特別是在縣級(jí)支行。在這些業(yè)務(wù)中，以農(nóng)戶小額貸款較引人注目。而農(nóng)戶小額貸款又是以惠農(nóng)卡為載體的。因此，做好惠農(nóng)卡的發(fā)放、推進(jìn)工作，以及如何使惠農(nóng)卡得到實(shí)際的運(yùn)用，正是文章所要關(guān)注的。

惠農(nóng)卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)民客戶所量身定做的特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行履行服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)的品牌產(chǎn)品之一?；蒉r(nóng)卡是農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)的基石，所有的農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)都是以惠農(nóng)卡為載體。如果不發(fā)卡，那么所有的業(yè)務(wù)發(fā)展措施都是“空中樓閣”，根本無(wú)法落地。它與普通的借記卡最大的區(qū)別是它的發(fā)卡對(duì)象是廣大的農(nóng)民，并且是作為農(nóng)戶小額貸款的獲得款項(xiàng)和還款的渠道。說(shuō)到惠農(nóng)卡，又不得不提農(nóng)戶小額貸款，因?yàn)檗r(nóng)戶小額貸款順利與否直接關(guān)系到惠農(nóng)卡發(fā)放后的推進(jìn)進(jìn)程。

1 現(xiàn)狀及問(wèn)題

全南縣支行自2008年開(kāi)展惠農(nóng)卡的發(fā)放工作以來(lái)，截止2014年9月30日止，發(fā)卡7448張，授信額8184.2萬(wàn)元（小額農(nóng)貸余額6787萬(wàn)元），卡存款6538萬(wàn)元，分別是計(jì)劃的138%，102%，112%。但從發(fā)卡到卡的推進(jìn)工作，最后到卡的使用都存在一些問(wèn)題。

1.1 惠農(nóng)卡的發(fā)行管理中出現(xiàn)的一些漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患

（1）批量發(fā)卡中存在只追求數(shù)量，忽視質(zhì)量的問(wèn)題。在批量發(fā)卡中，并沒(méi)有考慮到后續(xù)惠農(nóng)卡激活率以及真正的使用狀況。全南縣支行為了更多地履行惠農(nóng)的責(zé)任要求，采取了批量發(fā)卡這種廣覆蓋式的發(fā)行方式，而不是根據(jù)全南縣的具體情況采取一些循行漸進(jìn)的方式來(lái)發(fā)卡，最終在批量發(fā)卡中出現(xiàn)了80%的卡尚未使用的問(wèn)題。

（2）一戶多卡和少部分農(nóng)戶無(wú)卡現(xiàn)象并存。由于支行在業(yè)務(wù)發(fā)展中與當(dāng)?shù)卣⒘溯^好的關(guān)系，因此在惠農(nóng)卡發(fā)放之前，全南縣支行依靠當(dāng)?shù)攸h政，從發(fā)卡工作到授信工作，其中很多的一手資料都是依靠當(dāng)?shù)攸h政及有關(guān)村干部提供的，為全南縣支行發(fā)放惠農(nóng)卡及小額農(nóng)貸提供了決策依據(jù)。但是，一方面全南縣支行工作人員拿到手的這些資料并非完整齊全、整理有序;而另一方面，全南縣支行并沒(méi)有對(duì)這些資料進(jìn)行有效地整理，致使這些資料中存在農(nóng)戶資料不齊全、資料重復(fù)的問(wèn)題沒(méi)能得到解決。這兩方面共同導(dǎo)致支行在惠農(nóng)卡發(fā)放管理中出現(xiàn)了一個(gè)農(nóng)戶有幾張惠農(nóng)卡，但有的農(nóng)戶卻沒(méi)有一張惠農(nóng)卡的現(xiàn)象并存。

（3）發(fā)卡管理工作不明確。發(fā)卡本來(lái)也屬于一項(xiàng)專業(yè)的任務(wù)了，如果發(fā)卡工作沒(méi)有固定到哪個(gè)部門，分配到哪些人，就會(huì)出現(xiàn)發(fā)卡職責(zé)缺失、發(fā)卡效率低下的問(wèn)題，最終導(dǎo)致發(fā)卡工作不能有效、順利地完成。全南支行在發(fā)卡管理方面，一方面由于工作人員數(shù)量限制的原因，發(fā)卡工作往往不固定在哪個(gè)部門或哪些專門負(fù)責(zé)人，另一方面支行對(duì)發(fā)卡工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，致使發(fā)卡工作部分分配在對(duì)業(yè)務(wù)操作不熟練的工作人員身上。

1.2 惠農(nóng)卡的推進(jìn)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足與廣覆蓋要求矛盾突出。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近幾年的機(jī)構(gòu)收縮，大部分農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)撤并。全南縣也不例外，因?yàn)槟壳叭峡h只有兩個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。全縣總?cè)丝?8.8萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口13.2萬(wàn)。就全南縣支行來(lái)說(shuō)，它是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份公司贛州市分行下屬一級(jí)支行，現(xiàn)只設(shè)有2個(gè)職能部門，為綜合管理部和客戶部。并且只有2個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，為支行營(yíng)業(yè)部和沿江路分理處，現(xiàn)僅有員工共37人，其中：支行機(jī)關(guān)18人，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)19人。與此同時(shí)，該支行現(xiàn)暫時(shí)沒(méi)有設(shè)置鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。在這種情況下，對(duì)于全南縣支行的門市業(yè)務(wù)辦理來(lái)說(shuō)也就幾近緊張，更談不上專職客戶經(jīng)理在網(wǎng)點(diǎn)中的分設(shè)了。

（2）在宣傳惠農(nóng)卡的導(dǎo)向上存在著誤區(qū)。由于基層單位宣傳人員對(duì)業(yè)務(wù)的熟練度和宣傳力度不夠，業(yè)務(wù)人員本身對(duì)惠農(nóng)卡功能使用偏向的單一性選擇等原因，致使在宣傳過(guò)程當(dāng)中，惠農(nóng)卡的某些專項(xiàng)功能在宣傳時(shí)偏重，而另外一些功能卻被忽略。最終使得農(nóng)戶對(duì)惠農(nóng)卡的功能認(rèn)識(shí)不全面，誤認(rèn)為惠農(nóng)卡就是“貸款卡”的農(nóng)戶占有大多數(shù)，并對(duì)其需收取年費(fèi)、授信、擔(dān)保等規(guī)定認(rèn)識(shí)不足。

（3）農(nóng)戶征信系統(tǒng)還不夠完善，使惠農(nóng)卡的循環(huán)貸款業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，進(jìn)一步影響惠農(nóng)卡的推進(jìn)進(jìn)程。農(nóng)行并沒(méi)有形成一套自身的征信系統(tǒng)，在查閱客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況時(shí)主要是通過(guò)人民銀行信貸征信系統(tǒng)來(lái)完成的，而其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款，有的未及時(shí)輸入信貸征信系統(tǒng)，難以共享，致使農(nóng)戶人品、風(fēng)險(xiǎn)狀況難以評(píng)判。有時(shí)會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)行惠農(nóng)卡循環(huán)貸款業(yè)務(wù)中得到的款項(xiàng)去還在其他銀行的借款，即“拆東墻補(bǔ)西墻”，使農(nóng)行惠農(nóng)卡的推進(jìn)進(jìn)程受阻。

1.3 惠農(nóng)卡在使用過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)戶不能熟練使用惠農(nóng)卡。全南縣很多農(nóng)戶對(duì)于這種惠農(nóng)卡都不怎么會(huì)使用，不知怎樣拿著這張卡去獲批貸款、繳納水電費(fèi)和社保等。

（2）使用頻率不高。全南縣支行小額農(nóng)業(yè)貸款的期限一般為一年，使用信用頻率一般為每年1次的小額農(nóng)貸用信戶居多。除了從事蔬菜、花卉種植和漁業(yè)養(yǎng)殖的客戶使用頻率略高（每年2-3次資金匯劃）外，其他大部分客戶惠農(nóng)卡的使用頻率均偏低。從各種電子設(shè)備的使用記錄來(lái)看，普遍顯示惠農(nóng)卡使用率不高。

（3）使用“新”功能的觀念難以突破。廣大農(nóng)戶在觀念上還沒(méi)有來(lái)得及接受惠農(nóng)卡所帶來(lái)的“惠”政策，如：利用惠農(nóng)卡來(lái)繳納水電費(fèi)。農(nóng)戶一般都帶現(xiàn)金去繳納水電費(fèi)的，如果繳納水電費(fèi)還要把銀行卡帶著，很多農(nóng)戶會(huì)覺(jué)得不安全，畢竟銀行卡在農(nóng)戶的眼里是儲(chǔ)放積蓄的地方，要他們每月繳納水電費(fèi)都要揣著一張銀行卡，多少有一些擔(dān)心。

2 原因分析

2.1 惠農(nóng)卡在發(fā)行管理中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患的原因

（1）一方面是工作人員為了完成上級(jí)下達(dá)的任務(wù)，另一方面是支行對(duì)惠農(nóng)卡的發(fā)放采取了一定的激勵(lì)制度，即每張惠農(nóng)卡的發(fā)放給予10元的獎(jiǎng)勵(lì)。所以，員工為了得到更多的獎(jiǎng)勵(lì)，必將把著重點(diǎn)都放在了惠農(nóng)卡的發(fā)放數(shù)量上，忽視了質(zhì)量問(wèn)題。

（2）農(nóng)戶資料不是支行的一手資料，支行在自身人員緊缺狀況下是很難親自深入農(nóng)村逐戶調(diào)查的，且支行工作人員資料整理工作職責(zé)缺失。

（3）總行關(guān)于發(fā)卡管理工作規(guī)定一般是市農(nóng)行成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各支行要比照市農(nóng)行成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，明確責(zé)任，確保各項(xiàng)工作落實(shí)到位。而全南縣支行在人員嚴(yán)重不足的情況下，支行貸款管理部在負(fù)責(zé)日常工作之外，后期又額外加了惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款管理工作，按照日常分工，這些工作就落到了其他工作人員上。

2.2 惠農(nóng)卡在推行過(guò)程中存在的問(wèn)題和原因

（1）客觀方面：全南縣支行本身在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上較少，工作人員的數(shù)量不足以及工作人員年齡等方面的構(gòu)成上不合理。

（2）主觀方面：全南縣支行在惠農(nóng)卡宣傳工作上做得不到位，宣傳方式單一和宣傳的主要內(nèi)容上還是存在一些主觀選擇，重點(diǎn)宣傳了惠農(nóng)卡的循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，但沒(méi)有全面宣傳惠農(nóng)卡的其他功能。加上惠農(nóng)卡的核心功能在實(shí)際操作工作中遇到的阻礙，都影響了惠農(nóng)卡的推進(jìn)進(jìn)程。

2.3 惠農(nóng)卡的使用頻率不高的原因

（1）駐村農(nóng)戶文化水平不高。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，全南縣所有的農(nóng)戶中，雖然幾乎每個(gè)家庭中的男戶主都具有一定的文化水平，接受學(xué)習(xí)培訓(xùn)能力較好，但由于近幾年他們中幾乎大部分都常年離開(kāi)家鄉(xiāng)，成為了外出務(wù)工的主力軍，留在家中務(wù)農(nóng)的除了婦女就是老人，而婦女文化水平低或者文盲居多，老人的辨析能力也比較低。

（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)性不足。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，全南縣的農(nóng)業(yè)特點(diǎn)是：自給自足型的傳統(tǒng)模式較為普遍，而市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)比較少。全南縣的地形特征決定了耕地的稀缺性，平均每戶每人只有7分田。因此，大部分農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的是滿足家庭成員的需求，只有少部分農(nóng)戶以種植業(yè)為謀生的手段，在承包一部分相對(duì)集中的耕地后從事蔬菜或花卉的種植。一般農(nóng)戶只有在水稻這種農(nóng)產(chǎn)品種植方面需要更多資金，只有少部分以商業(yè)化為目的的農(nóng)戶在資金方面需求更多，自然資金使用頻率就高。

（3）用卡渠道不暢。無(wú)論是ATM機(jī)還是POS機(jī)或轉(zhuǎn)賬電話的安裝在縣城都已逐步到位。但鑒于全縣僅在縣城設(shè)置了兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，輻射作用較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也只有城廂鎮(zhèn)和金龍鎮(zhèn)。其他較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大吉山鎮(zhèn)由于無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，持卡戶距離縣城比較遠(yuǎn)，雖然交通道路還算便利，然而交通工具不是很發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀下，持卡戶往返就會(huì)不便，這些都使惠農(nóng)卡的使用受到一定程度的限制。

3 建議和對(duì)策

3.1 針對(duì)惠農(nóng)卡發(fā)行管理中出現(xiàn)的一些漏洞和風(fēng)險(xiǎn)隱患的建議

（1）控制節(jié)奏，防范風(fēng)險(xiǎn)。在確保完成惠農(nóng)卡發(fā)放任務(wù)的情況下，突出發(fā)卡質(zhì)量，杜絕只注重發(fā)卡數(shù)量的錯(cuò)誤觀念。應(yīng)根據(jù)全南縣農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)的具體情況，循序漸進(jìn)地做好發(fā)卡工作。支行可制定適當(dāng)?shù)募?lì)政策，如用所發(fā)放惠農(nóng)卡的使用情況作為獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)取代發(fā)卡數(shù)量的依據(jù)。

（2）完善對(duì)農(nóng)戶資料的收集和整理工作。在支行所服務(wù)的9個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中，根據(jù)就近原則，支行應(yīng)盡力深入到城廂鎮(zhèn)和金龍鎮(zhèn)取得一手農(nóng)戶資料，到村實(shí)地調(diào)查。其他比較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如大吉山鎮(zhèn)，可以通過(guò)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)部門和村委會(huì)的聯(lián)系，在他們的幫助下獲得需要的農(nóng)戶資料的情況下，后期再加強(qiáng)資料的整理和審核工作。

（3）明確發(fā)卡管理工作。針對(duì)支行人員不足，組建專門的小組對(duì)發(fā)卡工作進(jìn)行管理有一定的困難的狀況，那么支行就應(yīng)該利用有限的資源進(jìn)行合理分工。具體可以是卡的發(fā)放由原本管理銀行卡發(fā)放工作的人員負(fù)責(zé)，卡的授信工作由信貸部負(fù)責(zé)，而惠農(nóng)卡的后期管理工作特別是小額農(nóng)貸的工作由風(fēng)險(xiǎn)部人員負(fù)責(zé)。

3.2 加強(qiáng)惠農(nóng)卡推行的建議

（1）加大自助設(shè)備的投放力度。針對(duì)全南縣支行在惠農(nóng)卡的整體推進(jìn)過(guò)程中人財(cái)物投入不足的實(shí)際，建議支行在政策和資源上加大對(duì)縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備的投入。在像大吉山這樣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取2至3個(gè)經(jīng)濟(jì)比較集中且人多的地方安放農(nóng)業(yè)銀行的ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等，以作為農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)延伸至更加基層的方式，并且做好設(shè)備維護(hù)以及其他安全工作。向上級(jí)部門申請(qǐng)改善支行工作人員年齡結(jié)構(gòu)，適當(dāng)招聘有專業(yè)能力的人才，以緩解人員不足的現(xiàn)狀。

（2）調(diào)整惠農(nóng)卡的宣傳導(dǎo)向，優(yōu)化惠農(nóng)卡相關(guān)工作隊(duì)伍，做到更加全面的宣傳，轉(zhuǎn)換宣傳方式。第一，要加強(qiáng)對(duì)員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，讓員工全面掌握惠農(nóng)卡的多項(xiàng)功能及相關(guān)知識(shí)。第二，支行工作人員不但要宣傳惠農(nóng)卡的循環(huán)貸款功能，對(duì)惠農(nóng)卡的其他功能如通存通兌、辦理社保醫(yī)保也要加強(qiáng)宣傳力度。第三，選擇合適的宣傳方式，建議針對(duì)農(nóng)村的特點(diǎn)制定惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款宣傳資料，組織人員進(jìn)村入戶進(jìn)行宣傳，支行各部室責(zé)任人與各網(wǎng)點(diǎn)主任聯(lián)系村委會(huì)召開(kāi)惠農(nóng)卡發(fā)行動(dòng)員會(huì)議，分發(fā)宣傳資料，直接與村干部、農(nóng)戶交流座談，解答農(nóng)戶問(wèn)題，講解惠農(nóng)卡知識(shí)。

3.3 提高惠農(nóng)卡使用能力的建議

（1）有針對(duì)性的做好惠農(nóng)卡使用方式教育工作?？梢栽诿總€(gè)村選取部分有一定文化水平的人作為代表進(jìn)行重點(diǎn)教授如何全面的使用惠農(nóng)卡，并由他們向本村農(nóng)戶傳授惠農(nóng)卡如何使用。

（2）鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)化。支行應(yīng)加大與全南縣政府的合作，鼓勵(lì)在村農(nóng)戶成規(guī)模性地承包土地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，導(dǎo)向農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。

（3）拓展用卡渠道，創(chuàng)造良好用卡的環(huán)境。加強(qiáng)與同行業(yè)的合作，特別是農(nóng)村信用合作社，因?yàn)檗r(nóng)村信用合作社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，更為便捷。開(kāi)展惠農(nóng)卡跨行結(jié)算業(yè)務(wù)，拓寬惠農(nóng)卡用卡渠道。此外，請(qǐng)上級(jí)行加強(qiáng)與銀聯(lián)協(xié)調(diào)，對(duì)刷惠農(nóng)卡購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備和其他大型農(nóng)用商品的特約消費(fèi)客戶，可以采取減免或降低手續(xù)費(fèi)。

4 結(jié)論

通過(guò)以上分析可知，全南農(nóng)行要想更好地開(kāi)展惠農(nóng)卡的發(fā)放、推進(jìn)工作，提高惠農(nóng)卡的使用頻率，就必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶資料的收集和整理，明確發(fā)卡管理工作，同時(shí)加大自助設(shè)備的投放力度和調(diào)整惠農(nóng)卡的宣傳導(dǎo)向以及提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)水平，加強(qiáng)與同業(yè)的合作的同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研工作，拓展惠農(nóng)卡用卡渠道，突破農(nóng)戶對(duì)使用惠農(nóng)卡其他功能的擔(dān)憂觀念。文章把惠農(nóng)卡的發(fā)放、推進(jìn)和使用這三方面的問(wèn)題做了較為細(xì)致的分析，但是對(duì)這三方面問(wèn)題的研究還不夠深入，不能以更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光去預(yù)測(cè)未來(lái)可能面臨的問(wèn)題，這是文章的最大不足之處。

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[8]李維斌.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)讓惠農(nóng)卡真正惠及農(nóng)民[J].吉林金融研究，2009，（8）.

[9]楊勇.拓展“惠農(nóng)卡”小額農(nóng)貸的難點(diǎn)及對(duì)策[J].武漢金融，2010，（2）.