王亞楠

摘要：本文就我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析和討論，并積極采取相關(guān)措施，準(zhǔn)確把握私人銀行在國(guó)際上的最新發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和發(fā)展，從而促進(jìn)我國(guó)私人銀行健康、持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；問(wèn)題；應(yīng)對(duì)措施

一、引言

上世紀(jì)80年代，我國(guó)私人銀行逐漸受到了國(guó)際銀行的關(guān)注和認(rèn)可，成為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的有效來(lái)源。在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，不論是經(jīng)濟(jì)還是人財(cái)都積累了大量財(cái)富，涌現(xiàn)出大量富有階級(jí)，這就為私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。由于我國(guó)私人銀行起步較晚，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，制約著私人銀行的健康發(fā)展。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征

（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高。目前我國(guó)私人銀行服務(wù)具有個(gè)性化、高層次等特點(diǎn)，往往需要專家對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，這決定了各層次的私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)不盡相同，同時(shí)在服務(wù)對(duì)象上設(shè)置了一定的門檻，將客戶對(duì)象鎖定為擁有高資產(chǎn)的富裕人士。從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)私人銀行準(zhǔn)入門檻比商業(yè)銀行高，商業(yè)銀行推行的私人銀行服務(wù)最低資產(chǎn)規(guī)模為100萬(wàn)美元以上，但私人銀行最低金融資產(chǎn)必須達(dá)到200萬(wàn)美元，可見(jiàn)私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高，為其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)。

（2）服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高。私人銀行多數(shù)都致力于與客戶建立和諧、穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分業(yè)務(wù)、服務(wù)還會(huì)延續(xù)幾代人，這就取決于客戶的忠誠(chéng)度。私人銀行在為客戶提供業(yè)務(wù)需要及相關(guān)服務(wù)時(shí)，不僅會(huì)考慮到客戶未來(lái)的生活、工作以及收支情況，還會(huì)充分考慮客戶下一代的生活，服務(wù)期限長(zhǎng)，更能贏取更多的客戶。在一些特殊的服務(wù)行業(yè)中，比如合理避稅、財(cái)務(wù)咨詢、遺產(chǎn)管理、信托等私密性高的領(lǐng)域，需要私人銀行提供更加私密的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而確保其財(cái)產(chǎn)的安全性和增值性。

（3）賬戶多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶資產(chǎn)較多，往往不會(huì)把所有資產(chǎn)交由一個(gè)私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶，有需求時(shí)可以在不同賬戶間進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)，以滿足于客戶的實(shí)際需求。在多個(gè)賬戶進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)時(shí)，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來(lái)看，私人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬是以十萬(wàn)美元為單位的，賬戶多而復(fù)雜，從而出現(xiàn)反洗錢的情況，為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展造成了阻礙。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）缺乏專業(yè)理財(cái)人才。在金融市場(chǎng)不斷變化和完善的背景下，我國(guó)私人銀行客戶需求逐漸向多元化、個(gè)性化方向發(fā)展，這就給從事私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的人員提出了更高的要求?？蛻艚?jīng)理需要根據(jù)客戶的性格、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)等實(shí)際情況，為客戶量身定制理財(cái)方案，做好客戶的財(cái)務(wù)管家，從而發(fā)現(xiàn)更多客戶并滿足其需求。當(dāng)然這就給客戶經(jīng)理不僅需要具備專業(yè)的資產(chǎn)管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等知識(shí)和技術(shù)，還應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)有一定的判斷和預(yù)測(cè)能力，了解資本市場(chǎng)規(guī)則，熟知保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)。但目前我國(guó)私人銀行缺乏一支經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，直接阻礙了國(guó)內(nèi)私人銀行的發(fā)展。

（2）客戶盡職調(diào)查難度大。改革開放以來(lái)，我國(guó)涌現(xiàn)了富裕階層，其中很大一部分人是在轉(zhuǎn)軌過(guò)程體系不完善的情況下，打政策的“擦邊球”發(fā)家致富的，那么在了解和調(diào)查這部分客戶整體財(cái)務(wù)情況及風(fēng)險(xiǎn)方面，給私人銀行業(yè)務(wù)人員工作帶來(lái)了一定的困難，難以滿足客戶和銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需求。另外，我國(guó)私人銀行關(guān)于個(gè)人客戶的資料系統(tǒng)和珍信系統(tǒng)還不夠完整，給客戶盡職調(diào)查帶來(lái)困難。

（3）銀行自身體系滯后。目前，我國(guó)銀行業(yè)有很大一部分人對(duì)零售銀行和私人銀行認(rèn)識(shí)不清楚，認(rèn)為零售業(yè)務(wù)就是私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)；只重視眼前微小的利益，過(guò)分關(guān)注財(cái)產(chǎn)的短期增值，忽視了私人銀行財(cái)富管理帶來(lái)的長(zhǎng)期利益，難以形成健全的財(cái)務(wù)管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財(cái)務(wù)管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統(tǒng)的總分行模式，即將客戶服務(wù)及其需求進(jìn)行多部門管理，導(dǎo)致客戶信息及其信用等信息無(wú)法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發(fā)展。

（4）金融市場(chǎng)有待完善。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項(xiàng)目的發(fā)展，投資者無(wú)法將自身資產(chǎn)分布于世界范圍內(nèi)，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還有待完善。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)債券、股票等市場(chǎng)發(fā)展緩慢，投資品種單一，增值產(chǎn)品少，無(wú)法滿足現(xiàn)代化、金融化背景下客戶多樣化的需求，最終導(dǎo)致我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滯后，影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)措施分析

（1）完善組織體制建設(shè)。私人銀行主要針對(duì)客戶在人生不同階段，通過(guò)深入分析其收支狀況變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，制訂出各類投資規(guī)劃整體方案。往往為客戶制訂的計(jì)劃方案，不僅僅是滿足客戶一時(shí)需求，更多地是考慮客戶未來(lái)以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹立為用戶提供量體裁衣的整套解決方案的服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)簡(jiǎn)單產(chǎn)品、落后服務(wù)觀念的弊端，提高服務(wù)的層次性、快捷性以及人性化，為用戶提供更加安全、快速的金融服務(wù)。同時(shí)，根據(jù)銀行發(fā)展情況，完善組織體制建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，建立以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

（2）建立個(gè)人信用檔案。私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理是建立在完全掌握客戶個(gè)人信息基礎(chǔ)上的，客戶金融活動(dòng)信息和信用一部分掌握在銀行內(nèi)部，一部分在社會(huì)中介、政府部門中，若將各類信息綜合加以利用，以便銀行更好地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)目標(biāo)，為客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。在可選擇經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)，在對(duì)客戶進(jìn)行定位時(shí)，應(yīng)綜合考慮客戶的資產(chǎn)、年齡、職業(yè)、需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受度等，為其建立個(gè)人信用檔案，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（3）拓展業(yè)務(wù)種類。每一個(gè)客戶擁有不同的資產(chǎn)，那么其服務(wù)需求也有所不同，從股票、債券投資到保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買；從商務(wù)合作、資金籌措到現(xiàn)金管理，私人銀行客戶都需要高層次、全方位的服務(wù)。因此國(guó)內(nèi)私人銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展單一的形式和種類，加大新業(yè)務(wù)開發(fā)和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿足客戶多樣化的業(yè)務(wù)需求，從而形成高標(biāo)準(zhǔn)、多層次客戶產(chǎn)品服務(wù)體系，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。另外，私人銀行應(yīng)積極向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律范圍內(nèi)不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，比如外匯聯(lián)結(jié)、股權(quán)聯(lián)結(jié)以及房地產(chǎn)基金等，積極開發(fā)市場(chǎng)潛在客戶，并為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行健康發(fā)展。

（4）培養(yǎng)專業(yè)人才。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，國(guó)際、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力日益加劇，為促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好的發(fā)展，就必須提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，這關(guān)鍵在于專業(yè)人才的培養(yǎng)。私人銀行客戶金融服務(wù)具有個(gè)性化、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)和人際溝通能力。因此私人銀行應(yīng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過(guò)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉、人員交流等形式，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式和營(yíng)銷技巧，提高其綜合素質(zhì)和能力，打造一支技術(shù)硬、專業(yè)性強(qiáng)、素質(zhì)高的綜合型人才隊(duì)伍，從而不斷擴(kuò)大私人銀行的客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其健康、持續(xù)發(fā)展。

五、總結(jié)

隨著我國(guó)加入WTO以來(lái)，國(guó)際間競(jìng)爭(zhēng)力日益激烈，我國(guó)私人銀行面臨著巨大的機(jī)遇和嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了一些問(wèn)題。國(guó)內(nèi)私人銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須正確地認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，并積極采取相關(guān)措施，深入分析自身發(fā)展特點(diǎn)和目標(biāo)客戶服務(wù)需求，進(jìn)一步完善組織體制建設(shè)，建立客戶個(gè)人信用檔案，拓展業(yè)務(wù)種類，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，建立一支綜合型人才隊(duì)伍，為目標(biāo)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好更快的發(fā)展。（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和平路支行）

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