何克奎

【摘 ?要】針對高校生源地助學(xué)貸款管理存在的問題，提出從嚴(yán)格貸前審查和合同管理、強化學(xué)生誠信教育、加強貸后管理工作、促進學(xué)生積極就業(yè)等對策。

【關(guān)鍵詞】高校 ?生源地助學(xué)貸款 ?管理 ? 問題 ?對策

【中圖分類號】 G 【文獻標(biāo)識碼】 A

【文章編號】0450-9889（2014）12C-0006-02

生源地助學(xué)貸款已成為國家助學(xué)貸款的重要組成部分。在生源地助學(xué)貸款實施的過程中，高校事實上扮演著重要的角色。高校是連接學(xué)生與經(jīng)辦銀行的中介人，在貸前，高校是生源地助學(xué)貸款政策的宣傳者;在貸中，高校是實施生源地助學(xué)貸款活動的組織管理者;在貸后，高校是還貸催繳工作的主要參與者。如何進一步強化高校在生源地助學(xué)貸款管理中的職能意識，促進高校對生源地助學(xué)貸款工作的控制和管理，是高校學(xué)生資助管理工作的重要內(nèi)容。

一、高校生源地助學(xué)貸款管理中存在的問題

（一）高校對生源地助學(xué)貸款風(fēng)險認(rèn)識不足。由于生源地貸款是在學(xué)生戶籍所在地申請受理的，對于申請材料的審核以及風(fēng)險控制主要由當(dāng)?shù)氐馁Y助中心和銀行完成，高校由此認(rèn)為跟自己關(guān)系不大。但是在整個生源地助學(xué)貸款管理工作過程中，貸前的審核和風(fēng)險控制尤為關(guān)鍵，因為對申請者的資格及條件的審核，特別是申請者的家庭經(jīng)濟狀況以及信用記錄，直接關(guān)系著高校貸后的管理工作的開展。比如，由于對申請者的還款能力和風(fēng)險的控制不到位，高校在日后催繳工作中必須面對過高的貸款違約率，無形中增加催繳的難度。貸款回收的質(zhì)量關(guān)系到高校生源地助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到高校能否解決家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的學(xué)費問題，也影響到高校貸后管理工作的開展?！秶议_發(fā)銀行廣西壯族自治區(qū)生源地信用助學(xué)貸款貸后管理暫行辦法》第七章工作考核第三十五條規(guī)定： “高校生源地貸款貸后管理工作考核以貸款金額違約率為基礎(chǔ)，根據(jù)違約率對各高校生源地貸款限額實行差別化管理，對違約率低的高校，貸款限額不受限制，對違約率高的高校，嚴(yán)格控制貸款限額增長;特別嚴(yán)重的高校，將暫緩在該高校開展生源地貸款業(yè)務(wù)”。因此，提高高校的風(fēng)險意識，加強生源地信用助學(xué)貸款申請與信貸風(fēng)險可控性管理，將是高校學(xué)生資助工作的重點。

（二）高校對學(xué)生開展的誠信教育成效不大。生源地助學(xué)貸款是一項青年工程，是國家對家庭經(jīng)濟困難的青年學(xué)生的一種人性化關(guān)懷，目的是保障家庭經(jīng)濟困難的大學(xué)生擁有平等的高等教育權(quán)利，使學(xué)生得以通過學(xué)習(xí)和訓(xùn)練掌握理論知識、專業(yè)技能，進而改變自己的命運并改變家庭經(jīng)濟狀況的政策性資助措施。在生源地助學(xué)貸款操作中，貧困的相對性和我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡造成各地消費水平和最低生活保障線存在很大的差異，難以形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和量化指標(biāo)，生源地助學(xué)貸款能否實現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”、可持續(xù)發(fā)展，學(xué)生的誠信品質(zhì)顯得尤為重要。在目前整個社會信用體系還不健全、個人信用意識淡薄的情況下，貸款學(xué)生不講誠信甚至惡意逃債，一方面增加了生源地助學(xué)貸款的道德風(fēng)險，推高了生源地助學(xué)貸款的違約率，另一方面也給高校日后催繳工作帶來更多的困難。與其他的助學(xué)貸款類型相比，高校在生源地助學(xué)貸款運行中既不用提供風(fēng)險補償金，也不必找銀行協(xié)調(diào)借款，在成本上似乎成為局外人。因此，許多高校忽視了對學(xué)生誠信意識的培養(yǎng)，在國家助學(xué)貸款相配套的誠信教育方面、開展誠信評價管理方面以及大學(xué)生誠信缺失的懲罰工作管理方面，措施相對較少、工作力度不強，沒有形成以學(xué)習(xí)誠信評價管理、生活誠信評價管理等全方位的誠信評價標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)，可操作性的量化指標(biāo)缺失。雖然開展過相關(guān)的教育，但教育沒有系統(tǒng)化、制度化、常規(guī)化，沒有上升到足夠的高度，不能貫穿于學(xué)生綜合能力素質(zhì)培養(yǎng)的全過程，也沒有納入日常教育管理中，教育的成效不大。

（三）貸后追償工作難度較大。由于近年來大學(xué)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻，就業(yè)分散、流動性強、工資水平低，就業(yè)空間和狀況不理想，群體性的“蟻族”、“漂族”現(xiàn)象日益增多。在大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量每年大幅度增長的同時，畢業(yè)生離校即待業(yè)的現(xiàn)象逐年增加，增加了國家助學(xué)貸款償還的風(fēng)險性，無形中也加大了高校追償工作的難度。生源地助學(xué)貸款是一種信用貸款，根源于對學(xué)生未來的收入預(yù)期和償還能力的信任。如果貸款學(xué)生畢業(yè)后，沒有找到合適的工作，沒有穩(wěn)定的收入來源，那么就沒有還貸的資金來源，助學(xué)貸款本息的回收就難以兌現(xiàn)。高校在學(xué)生畢業(yè)后，在貸款追償上無法有效控制學(xué)生的還款，不能很好地制約學(xué)生的違約行為，貸后追償管理工作難度較大。目前國家層面上與助學(xué)貸款方面相關(guān)的法律較為缺乏，對政府、銀行、高校、貸款學(xué)生在貸款中相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任沒有明確的法律規(guī)定。高校在整個生源地助學(xué)貸款管理工作上缺乏必要的法律依靠，寄希望于通過各種政策來實施與約束，依靠國家職能部門來強力推進，這些政策措施對于學(xué)生違約行為所能起的制約作用是非常有限的。

二、高校加強生源地助學(xué)貸款管理的策略

（一）建立健全信息溝通制度，嚴(yán)格貸前審查和合同管理。高校只有建立健全政府、銀行、貸款學(xué)生的信息溝通制度，積極開展各項工作，定期反饋各類信息，建立健全貸款學(xué)生信息庫，及時更新信息庫，增加信息傳遞效率，才能廣泛、深入地開展生源地助學(xué)貸款管理工作?？山梃b江蘇省探索的生源地信用助學(xué)貸款的“預(yù)申請”制度：先將貸款申請學(xué)生劃分為不同類型，分為在校生和參加高考學(xué)生（即高中畢業(yè)生）兩種類型，實行分類審核，嚴(yán)格貸前審查。高校參與審核在校生的貸款資格，而參加高考學(xué)生由所在高中組織根據(jù)貧困生的有關(guān)認(rèn)定辦法，通過民主評議予以確定。通過實行預(yù)申請制度，嚴(yán)格貸前審查，加大合同管理的力度，加強對信貸風(fēng)險的控制，使生源地助學(xué)貸款真正做到應(yīng)貸盡貸。

（二）建立學(xué)生信用檔案，強化學(xué)生誠信教育。隨著時代的變遷，多種消極因素沖擊著大學(xué)生的誠信“底線”，社會上存在的失信違約現(xiàn)象，淡化了大學(xué)生的誠信觀念，強化了學(xué)生惡意逃債的心理，造成貸后追償?shù)睦щy。高校要把誠信教育提高到思想政治教育的高度，以思想政治理論課為主戰(zhàn)場，以校園活動為載體，激發(fā)和培養(yǎng)學(xué)生的信用意識。以學(xué)生資助管理信息化建設(shè)為契機，建立包含學(xué)生基本信息、學(xué)生在校表現(xiàn)、學(xué)生貸款資料、學(xué)生就業(yè)信息在內(nèi)的學(xué)生信用檔案，把學(xué)生誠信價值觀的培養(yǎng)融入日常的思想教育工作中。學(xué)生在校期間，高校要在為學(xué)生出具申請貸款證明、簽訂貸款協(xié)議和還款協(xié)議、畢業(yè)離校等環(huán)節(jié)開展貸款知識講解活動，向?qū)W生解讀合同條款，明確還款義務(wù)，普及金融知識，宣傳銀行個人征信系統(tǒng)的約束作用等，加強學(xué)生誠信教育?？赏ㄟ^學(xué)生社團、院系、年級、班級多層次深入開展各種類型的誠信教育和感恩教育，把教育活動做到普及化、經(jīng)?；投鄻踊?。endprint

（三）完善貸后管理工作責(zé)任機制，加強貸后管理工作。首先，完善機構(gòu)，建立責(zé)任制。高校要根據(jù)生源地助學(xué)貸款的需要，組建專業(yè)的貸款管理機構(gòu)，設(shè)置專門的管理崗位加強對生源地助學(xué)貸款的領(lǐng)導(dǎo)、管理。落實校級、系級的責(zé)任人機制，明確院系生源地助學(xué)貸款貸后管理責(zé)任人，將工作落實到個人，充分調(diào)動校級、院系責(zé)任人的工作積極性，努力提高貸后管理工作效率。其次，建立多方聯(lián)動催收機制。高校要在貸款學(xué)生畢業(yè)后，把學(xué)生貸款及還款情況納入學(xué)生工作重要議事日程，提出具體跟蹤管理措施和要求，定期與貸款學(xué)生聯(lián)系，通過短信、電話、QQ、家訪等方式，重點做好貸款畢業(yè)學(xué)生每年還款日前的還款提醒工作;密切注意貸款貧困學(xué)生動向，與貸款貧困學(xué)生保持相對穩(wěn)定的溝通，及時收集貸款貧困學(xué)生個人的變動信息，及時跟銀行溝通和反饋。同時，加強對惡意拖欠國家助學(xué)貸款的貧困學(xué)生實行監(jiān)督與懲罰，把國家助學(xué)貸款的還貸信息及時錄入個人征信體系，更新、完善個人征信系統(tǒng)信息，從而減少國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險，保證助學(xué)貸款的順利回收。最后，優(yōu)化考核獎懲機制。一是定期通報。高校要加強對院系貸后管理工作的監(jiān)督，實行信息公開，定期通報各院系學(xué)生資助工作量化情況，特別是生源地助學(xué)貸款畢業(yè)生還款情況，對畢業(yè)生違約情況特別嚴(yán)重的院系提出批評，并要求限期整改。二是定期考核。制定合理的考核量化指標(biāo)，每學(xué)期組織對各院系貸款畢業(yè)生還款情況進行量化考核，實現(xiàn)工作有序、考核有章、獎罰分明、監(jiān)督有力，進一步推進考核激勵機制規(guī)范化、科學(xué)化，以考核促進工作開展。

（四）加強就業(yè)指導(dǎo)，促進學(xué)生積極就業(yè)，提高學(xué)生的還款能力。在目前嚴(yán)峻的就業(yè)競爭環(huán)境下，高校要以創(chuàng)新的思路不斷加強和改進貸款學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)工作，努力創(chuàng)造各種有利條件，積極引導(dǎo)學(xué)生就業(yè)，為確保貸款學(xué)生還款提供可能。首先，加強對貸款學(xué)生的就業(yè)觀教育。高校探索多種渠道和多種方式，幫助貸款學(xué)生認(rèn)清當(dāng)前的就業(yè)形勢，全面評價自己的擇業(yè)能力，從而合理定位自己的就業(yè)期望值。引導(dǎo)貸款學(xué)生結(jié)合社會的客觀形勢、自己的就業(yè)期望和用人單位的需求條件做出合理的職業(yè)定位和工作選擇。其次，重視對貸款學(xué)生的就業(yè)技能培訓(xùn)。高校除了對貸款學(xué)生進行全面的就業(yè)指導(dǎo)，還要結(jié)合貸款學(xué)生的實際情況展開針對性的就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)，強化貸款學(xué)生的就業(yè)技能，提高就業(yè)的成功率。尤其要為擇業(yè)有困難的貸款學(xué)生配備就業(yè)指導(dǎo)老師，為他們提供專業(yè)化的一對一的就業(yè)指導(dǎo)，開展就業(yè)技巧培訓(xùn)活動，使貸款學(xué)生增加對面試程序的了解，從而提升就業(yè)的自信心，提高就業(yè)的成功率。最后，加強貸款學(xué)生的心理輔導(dǎo)。貸款學(xué)生是大學(xué)生中的特殊群體，由于主客觀因素的影響，存在著不同程度的心理問題。應(yīng)根據(jù)學(xué)生資助工作本身的特點，重視貸款學(xué)生的心理健康狀況，建立重點學(xué)生心理檔案。創(chuàng)新工作方法，定期開展心理咨詢與輔導(dǎo)，對心理問題較嚴(yán)重的學(xué)生及時進行約談和疏導(dǎo)，開展必要的心理危機干預(yù)工作。采取有效措施幫助貸款學(xué)生解決思想和心理等方面的問題，使他們思想上想得通，行動上有所作為，意識上自強不息，責(zé)任上有新的認(rèn)識，保證貸款學(xué)生畢業(yè)后有經(jīng)濟能力償還貸款，促進國家助學(xué)貸款管理工作的健康發(fā)展。

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【基金項目】廣西教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度廣西學(xué)生資助研究專項課（2013ZZ032）

（責(zé)編 王 一）endprint