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摘 要：在全球文化背景下，隨著現(xiàn)在科技信息的發(fā)達(dá)全球化文化背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始被人們所依賴，人們每天都在使用網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)資源、網(wǎng)購等等，互聯(lián)網(wǎng)對人們生活起著重要影響。新時(shí)代金融模式也開始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式如電子商務(wù)、淘寶、網(wǎng)上銀行、在線支付等。因此互聯(lián)網(wǎng)金融模式引起金融學(xué)家和社會(huì)的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式把傳統(tǒng)金融模式變的多樣化更具開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式將金融專業(yè)性淡化，利用相關(guān)軟件，普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易、定價(jià)期限匹配等復(fù)雜交易。使得市場的參與度和活越性更高，更大眾化，是一種新型的利國利民的新模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)普遍得到人們的認(rèn)可，現(xiàn)在網(wǎng)店琳瑯滿目，如淘寶、京東、易購等等，現(xiàn)代人網(wǎng)購率也在大幅度提升。互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不容忽視，這將是一塊大蛋糕，誰能搶占先機(jī)，誰就能占得大的份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融市場造成了一定危機(jī)，各大銀行也開始紛紛推出自己的手機(jī)端、PC端網(wǎng)絡(luò)支付軟件贏得市場?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶來了巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，但同時(shí)也帶來了一些不得不面臨的挑戰(zhàn)，如監(jiān)管困難、競爭格局變化大等一些問題等待解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特征

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中交易在虛擬平臺(tái)上展開，從產(chǎn)品發(fā)貨、付款等行為都在網(wǎng)上直接進(jìn)行，交易雙方分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從而減低了交易成本，省略了傳統(tǒng)模式的店面銷售，從而省去店面費(fèi)用、人工費(fèi)用、營業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用等，大大降低了成本，提高了效益。成本降低了商品價(jià)格，最終實(shí)現(xiàn)買賣雙方互惠的良好局面。

2.高效率

依附著在網(wǎng)絡(luò)的信用數(shù)據(jù)可累計(jì)與可挖掘的優(yōu)勢，以及網(wǎng)絡(luò)社交、云端、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎、信息化等先進(jìn)科技手段，打破傳統(tǒng)金融模式，突破了時(shí)間空間限制，減少交易過程中的中間環(huán)節(jié)，高效便利的支付方式，使得金融活動(dòng)參與者更透明、更有效、更直接的進(jìn)行了消費(fèi)，極大程度上降低了市場上的不對稱信息，提高了金融融通效率。

3.重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)交融金融模式繼承了互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)開放、分析、平等，在服務(wù)上由柜臺(tái)模式轉(zhuǎn)變成了開放式，群體參與模式，互動(dòng)溝通。在這種金融模式中，商家更重視互動(dòng)性，大規(guī)模協(xié)作實(shí)現(xiàn)了組織扁平化、網(wǎng)絡(luò)化、中心化。通過累計(jì)的消費(fèi)評價(jià)，可以有效的提出修改經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)潛在客戶，為消費(fèi)者提供高質(zhì)量的商品和良好的服務(wù)體驗(yàn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有異于傳統(tǒng)金融模式，在引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)要素和不確定方面也存在著差異，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的金融活動(dòng)中存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場分心、利率風(fēng)險(xiǎn)等，還有著人們不得不考慮的由技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式相比較之下，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快，誘因更復(fù)雜。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付方式

支付是金融中最基本的行為，由于現(xiàn)在網(wǎng)購的普及，相應(yīng)的也出現(xiàn)了很多的網(wǎng)絡(luò)支付方式，如支付寶、微支付、網(wǎng)銀。一個(gè)良好的支付機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行下去必要條件，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，由于買家賣家無法面對面，更無法接觸實(shí)物，導(dǎo)致彼此信任度較低。賣家擔(dān)心買家不付款，買家擔(dān)心賣家不發(fā)貨或貨物質(zhì)量得不到保障等問題。合理的支付機(jī)制就將打消交易過程中買賣雙方的顧慮，保障買賣雙方的利益。如現(xiàn)在的淘寶商城中的支付寶，采用的是中介保管貨款的方式。買家先將錢付給淘寶而不是賣家，錢有淘寶商城來保管，然后賣家開始接到淘寶商城的通知，進(jìn)行發(fā)貨，在買家收到貨物并滿意簽收后，在淘寶商城中確認(rèn)收貨，淘寶商城最終將錢款付給賣家，合理避免賣家不發(fā)貨，買家拿不到貨等問題，在交易過程中，買家如果對商品不滿意，可以按照操作進(jìn)行退貨，淘寶就將把錢款退還給買家。避免了賣家賣假貨或質(zhì)量有問題的情況，合理保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。很多消費(fèi)者已經(jīng)開始習(xí)慣網(wǎng)上購物，而不是到商城里去，人們在購物中現(xiàn)實(shí)足不出去就可以買到別的城市的特產(chǎn)或一些國外商品。據(jù)調(diào)查今年網(wǎng)絡(luò)交易比往年均增長40%。如此快的增長速度，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成。

移動(dòng)支付模式也是催生互聯(lián)網(wǎng)金融模式的催化劑?，F(xiàn)今社會(huì)智能手機(jī)和平板電腦的普及，促使移動(dòng)科技和設(shè)備的發(fā)達(dá)。移動(dòng)支付就也成為人們生活中必不可少的支付方式之一。現(xiàn)在WIFI、3G網(wǎng)絡(luò)、4G的應(yīng)用得到了普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中，移動(dòng)支付取得了一定的優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付的融合，使得新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便、快捷、人性化。使得交易變得更加簡單，真正做到了隨時(shí)隨地支付、購物。這種手段，有著取代現(xiàn)金的趨勢。

新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付模式，給人們代來了很多便利，使得一些極為細(xì)小的金額也可以進(jìn)行支付，使得交易無障礙，大大的推動(dòng)了市場發(fā)展，對未來金融起著重大意義，交易變得完全電子化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息化

互聯(lián)網(wǎng)帶來的是信息化，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，在新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易變得信息化，很多信息可以提供人們參考。在傳統(tǒng)的購物中，購買時(shí)多數(shù)是無法借鑒或參考其他人的購買意見的，因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的購物交易中，人們彼此不認(rèn)識(shí)的情況下，購買后離開店面，其他的消費(fèi)者來了，并不能得到什么意見。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的信息化，幫消費(fèi)者提供了參考。現(xiàn)在很多的購物商城有購買后評價(jià)的功能，對自己購買的商品進(jìn)行評論、打分，提供其他的消費(fèi)者參考，其他的消費(fèi)者可以隨意看到，這樣使得賣家的商品更加透明化，使得消費(fèi)者買的更放心。

新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化，不僅僅給消費(fèi)者帶來了便利和安全，更為商家?guī)砹松虣C(jī)。在信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，很多的商機(jī)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行發(fā)布，如論壇、網(wǎng)站、門戶等。商機(jī)在信息中可以找到賺錢的機(jī)會(huì)、滿足自己的需求等，商家也可以發(fā)布相關(guān)商業(yè)消息，實(shí)現(xiàn)了金融市場的無區(qū)域化，得到了良好的金融環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融模式勢在必行。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近些年來的飛速發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成績，已經(jīng)對傳統(tǒng)的柜臺(tái)式銷售模式產(chǎn)生了沖擊和壓力。銀行方面也做出了行動(dòng)，提出網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方案，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化，使得金融更加靈活，可以滿足大多數(shù)人的需求，極小的金額也可實(shí)現(xiàn)交易。互聯(lián)網(wǎng)金融中的線上貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)形成規(guī)模，阿里巴巴小額貸款在2010年成立至今，已累計(jì)發(fā)放貸款1900億元人民幣，將來互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為金融的主要手段。

傳統(tǒng)金融模式中存在著壟斷情況的發(fā)生，壟斷行為的出現(xiàn)，導(dǎo)致交易中的低效率給金融發(fā)展形成了阻礙，無法做到有效的滿足消費(fèi)者的需求。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融則更加公開、透明、平等滿足了很多在傳統(tǒng)金融模式下無法滿足的需求，有效的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)方式。

信息化經(jīng)濟(jì)帶來無限商機(jī)，搜索引擎和門戶網(wǎng)站的出現(xiàn)，為人們提供了大量信息，降低了交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)，降低了店面成本，減小了商品價(jià)格，為雙方都提供了有利條件。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在金融活動(dòng)中不斷展現(xiàn)，在線服務(wù)成為了主流，為消費(fèi)者提供更好的消費(fèi)體驗(yàn)，使商家和用戶之間聯(lián)系的更加緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融模式表現(xiàn)出了取得傳統(tǒng)金融的趨勢。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，相對的也產(chǎn)生了一些問題等待解決，中國征信體系不完善，社會(huì)中人們信任度低下，第三方保險(xiǎn)的支付手段起了重大作用，有著一定的必要。但是由于監(jiān)管力度的不到位，第三方自身也存在著問題，給消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)利益造成了損失。消費(fèi)者退貨難、保修難、索賠難是不容忽視的問題，很多電子商城都打著15天保換、7天保退的口號(hào)，但是最終做到的卻沒有幾個(gè)，遇到問題都會(huì)相互推卸責(zé)任，最后吃虧的還是消費(fèi)者。

網(wǎng)購不得不面對的問題即物流問題，由于當(dāng)前物流體制仍不夠完善，時(shí)有晚到貨，或貨物損壞等問題的出現(xiàn)。國內(nèi)物流企業(yè)缺乏規(guī)范管理運(yùn)作和戰(zhàn)略，服務(wù)意識(shí)和貨物保護(hù)意識(shí)缺乏，并且國內(nèi)物流配送技術(shù)水平差，導(dǎo)致配送速度慢，一個(gè)完備的物流體制是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要條件。

由于網(wǎng)絡(luò)具有一定的開放性和自由度，在監(jiān)管方面監(jiān)控力度不夠，導(dǎo)致了很多的非法組織和行為的產(chǎn)生，如“非法集資、詐騙、釣魚漏洞、黑客入侵、高利貸”等問題出現(xiàn)。很多騙子非法建設(shè)虛假購物網(wǎng)站，進(jìn)行虛假宣傳，消費(fèi)者在不明真相的情況下，進(jìn)行了購物卻無法得到貨物，最終損失了錢財(cái)，騙子最后關(guān)閉網(wǎng)站。這便是政府監(jiān)管方面出現(xiàn)了漏洞，一個(gè)沒有備案的網(wǎng)站，就不應(yīng)該允許其開放和訪問，或禁止其申請域名等。網(wǎng)絡(luò)騙局不斷出現(xiàn)，政府部門在監(jiān)管方面應(yīng)該加大力度，設(shè)定硬性要求，要求商家提供資本證明，或提供保障金等措施。

六、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式展望和思考

我國互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式仍然處于發(fā)展階段，距離規(guī)?；幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式、眾多的用戶密度、完整的信用體系、業(yè)務(wù)品種、法律制度、保護(hù)方案、人才儲(chǔ)備等方面都距離發(fā)達(dá)國家有著一定的差距。但我國金融模式下給社會(huì)帶來很多優(yōu)秀的電商企業(yè)如阿里巴巴、京東、淘寶、易購等企業(yè)。

1.完善網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，加強(qiáng)監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融模式建立在完善的網(wǎng)絡(luò)模式下，完善網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，加強(qiáng)監(jiān)管力度，是加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的必要條件。為了提供良好的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，政府的宏觀調(diào)控必不可少。

2.合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

金融投資過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理是中之中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，企業(yè)不僅僅做好自身風(fēng)險(xiǎn)控制，更加需要利用好金融中介的功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)主要來自資金和如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，是金融投資的重要手段。

3.轉(zhuǎn)變理念，改善互聯(lián)網(wǎng)不確定因素

轉(zhuǎn)變理念，積極進(jìn)取，參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛發(fā)展，孕育而生，互聯(lián)網(wǎng)金融模式深刻的影響著現(xiàn)在金融布局，這個(gè)新的轉(zhuǎn)變是一次全新的金融革命，帶來了無限商機(jī)，企業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在這個(gè)全新的格局中取得一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)和個(gè)人變得更加的自由、平等的進(jìn)行金融交易，進(jìn)一步擴(kuò)大金融范圍并優(yōu)化資源，推動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)。

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新時(shí)代，保持全新的理念和想象是有必要的，跟隨時(shí)代的前沿才能獲得理想的經(jīng)濟(jì)效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中存在著很多不確定因素，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資中，必須做好充分的市場調(diào)查，排除不確定因素，保護(hù)企業(yè)的根本利益，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)步入正軌，正在這個(gè)新時(shí)代中，緊緊跟隨時(shí)代的腳步，打造良好金融環(huán)境。眾多企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的商家，紛紛建設(shè)網(wǎng)站，打造自己的商城，為自己的產(chǎn)品在網(wǎng)上宣傳，很多公司在進(jìn)行相互貿(mào)易是，往往都是先看對方的官方網(wǎng)站，已經(jīng)形成了習(xí)慣，新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國達(dá)到普及只是時(shí)間問題。

七、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在這個(gè)全新的時(shí)代已經(jīng)被認(rèn)同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式取代原來傳統(tǒng)模式并非無稽之談，但是想要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，是需要金融活動(dòng)中的參與者的努力和政府部門的積極配合，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使其規(guī)范化，制定戰(zhàn)略發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極排除潛在隱患。新時(shí)代人們將實(shí)現(xiàn)足不出戶購物、交易、投資、收款，這不僅僅是一個(gè)創(chuàng)新的舉動(dòng)，更代表著時(shí)代的進(jìn)步，一個(gè)全新的時(shí)代，順應(yīng)這個(gè)時(shí)代，產(chǎn)生新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為人類史上的一大壯舉。

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作者簡介：韓明希，男，本科，山東省，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)，指導(dǎo)老師：尚玉芳