安徽新聞出版職業(yè)技術(shù)學(xué)院　瞿明山

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響分析

安徽新聞出版職業(yè)技術(shù)學(xué)院瞿明山

摘要:隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我國已經(jīng)邁入金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。本文在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征的基礎(chǔ)上，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行盈利狀況、小額貸款方面的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)大力利用這種模式，以獲得新的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念較新，它首次出現(xiàn)于2012年，由中投公司副總經(jīng)理謝平提出。他認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”或“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”是一種市場信息較為對稱、支付便捷、資金供需雙方交易成本低且不依賴于銀行、交易所和券商等金融中介的既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種金融融資模式。宮曉林(2013)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念、功能和特征進(jìn)行了總結(jié)。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有支付、融資和交易中介等功能的、運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行的金融活動。而戴險(xiǎn)峰(2013)則認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個(gè)似是而非的概念，是個(gè)偽命題?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是技術(shù)，其作為技術(shù)的普遍適用性，會對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生巨大的沖擊，但是并不能將其作為一種新的金融形態(tài)，它只是一種技術(shù)手段。在國外的研究中，并沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，而是一個(gè)更加寬泛的概念——將互聯(lián)網(wǎng)及其他相關(guān)創(chuàng)新IT技術(shù)運(yùn)用于金融體系稱為電子金融(ElectronicFinance)。Franklin Allen, James Mcandrews and Philip Strahan (2002)提出電子金融的概念是“通過使用電子通訊技術(shù)及運(yùn)算(electronic communication and computation)提供金融服務(wù)和市場”。文章同時(shí)指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子金融將徹底地改變金融服務(wù)行業(yè)和金融市場。Ming Fan，Jan Stallaert and AndewB.Whinston (2000)認(rèn)為如果我們關(guān)注金融市場交易的整個(gè)過程，網(wǎng)上交易只是用網(wǎng)絡(luò)代替了電話并且為個(gè)人投資者參與金融市場提供了一個(gè)通用界面。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、支付便捷、受眾廣泛

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷的特征。這主要是由于在相關(guān)信息技術(shù)的支持下，主流支付手段逐漸被移動通信設(shè)備、無線通信設(shè)備所構(gòu)成的移動支付手段所替代。由快捷、方便、成本更低的第三方來完成支付成為商家和客戶進(jìn)行支付的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)具有普惠性質(zhì)的平臺降低了進(jìn)入門濫，使得其受眾更加廣泛，對中小微企業(yè)融資等問題的解決有極大的促進(jìn)作用。

2、資源配置自主性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下較為方便地查閱交易對象的交易記錄、通過信息技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘和分析，在此基礎(chǔ)上，較為全面和深入地掌握交易對象的信息，使資源配置效率得以提高。可以同時(shí)進(jìn)行的雙方或多方交易以及完全競爭的定價(jià)都將最大化提升資金效率，從而最大化社會福利。

3、較低市場信息不對稱

通過社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等生成和傳播信息并進(jìn)行組織和結(jié)構(gòu)化地分析，新的獲取信息的方式得以產(chǎn)生。通過這種方式，每個(gè)個(gè)體產(chǎn)生的有限信息被整合和拼接成為一個(gè)相對完整的整體，從而給金融交易提供了充分的信息基礎(chǔ)。

4、特有的風(fēng)險(xiǎn)特征

出現(xiàn)時(shí)間短，許多金融法律法規(guī)還不健全，所以金融業(yè)務(wù)極易處于監(jiān)管不到位和法律盲區(qū)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見的。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融集中了海量的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)信息的管理不當(dāng)造成信息的損壞、丟失甚至泄露也是它的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在2012年興起，2013年至今進(jìn)入發(fā)展的高潮期。在此期間，對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論持續(xù)火熱。

(一)對商業(yè)銀行盈利模式的影響

1、對資產(chǎn)項(xiàng)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)的影響主要在于互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)分流商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)憂

貸款是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，它為商業(yè)銀行帶來利息收入并影響其資產(chǎn)收益率。對于我國商業(yè)銀行來說，以存貸利差收益為主是其經(jīng)營模式的一大特色。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)減少或是兩者的競爭降低了商業(yè)銀行在貸款上的定價(jià)權(quán)，將在一定程度上擠壓商業(yè)銀行的利潤。

2、對負(fù)債項(xiàng)來說，聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響主要在于使商業(yè)銀行存款遭受沖擊

存款是商業(yè)銀行資金的主要來源，它主要通過兩個(gè)渠道來影響商業(yè)銀行的盈利狀況：一是存款的利息支出是商業(yè)銀行的融資成本，存款利率過高將使主要依賴存貸差獲利的我國商業(yè)銀行盈利收縮；二是由于我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定其貸存比不能超過75%，因此商業(yè)銀行的存款規(guī)模限制了其資金運(yùn)用，從而制約了商業(yè)銀行的盈利增長。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致了商業(yè)銀行存款的流出或是推高了商業(yè)銀行的利息成本，那么商業(yè)銀行的盈利狀況都將受到影響。

3、對利潤項(xiàng)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤項(xiàng)的直接影響主要是在于對其手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響

其中，第三方支付平臺主要影響商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入，包括支付結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入；而第三方理財(cái)銷售平臺和余額寶類產(chǎn)品則對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生影響，逐步憾動作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的傳統(tǒng)銀行的地位。因此，在利潤項(xiàng)上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響，影響商業(yè)銀行營業(yè)收入從而影響其盈利狀況。

(二)對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式的影響

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國商業(yè)銀行充分結(jié)合自身的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的高效、低成本，在互聯(lián)網(wǎng)金融下尋求有所突破，各自推出了新形勢下的小微企業(yè)信貸模式。

1、建設(shè)銀行善融通商務(wù)平臺

“善融商務(wù)”平臺是建設(shè)銀行自己搭建的類似于阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，分為個(gè)人商城和企業(yè)商城，建設(shè)銀行只負(fù)責(zé)平臺的構(gòu)建自身不經(jīng)營產(chǎn)品，為各類商家提供平臺。建設(shè)銀行依托“善融商務(wù)”電商平臺，通過為個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)、分期付款、個(gè)人融資等；利用小微企業(yè)交易信息，根據(jù)企業(yè)的不同融資需求，提供個(gè)性化的融資方案。

2、華夏銀行平臺金融模式

平臺金融的實(shí)質(zhì)就是建立一種全新的金融生態(tài)環(huán)境，方便、快捷的整合、信息流、資金流和物流，從而獲取企業(yè)的信息，在這個(gè)全新的金融生態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行可以不受時(shí)間和地域的限制，實(shí)時(shí)的、全方位的通過電子系統(tǒng)為企業(yè)提供現(xiàn)金管理和在線融資服務(wù)。目前，華夏銀行平臺金融模式已經(jīng)成功的應(yīng)用于“大宗商品交易平臺”、“供應(yīng)鏈金融”、“市場商圈”三個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了交易市場優(yōu)先權(quán)處置、電子國內(nèi)保理、電子訂單融資、未來提貨權(quán)電子保兌倉等一系列電子融資業(yè)務(wù)模式。

3、中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)POS網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)

中信銀行銀行POS網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)是指中信銀行利用銀聯(lián)商務(wù)豐富的客戶信息，對這些商戶終端上產(chǎn)生的交易信息、活躍程度、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評估，從而了解小微企業(yè)的信用狀況，然后為中信銀行據(jù)此對符合放貸條件的小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的支持，支持其發(fā)展。銀聯(lián)商務(wù)具有龐大的客戶資源，以及方便、可靠的信息收集渠道，而且能夠?qū)崟r(shí)的監(jiān)控小微企業(yè)的經(jīng)營和資金動態(tài)，做好風(fēng)險(xiǎn)的防控。與銀聯(lián)商務(wù)合作，可以突破該行在支行網(wǎng)點(diǎn)上的局限。

參考文獻(xiàn)：

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