北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院　張莊琪

基于金融信貸風(fēng)險防范對策的研究

北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院張莊琪

摘要:金融信貸風(fēng)險是每個金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中面臨的重要難題，同時也是制約我國金融機構(gòu)快速發(fā)展的絆腳石。隨著時代的進步，經(jīng)濟發(fā)展形成了全球化的趨勢，我國金融信貸也面臨著新的挑戰(zhàn)，因此強化金融信貸風(fēng)險管理，提高金融信貸資產(chǎn)的“質(zhì)量”，降低不良金融信貸資產(chǎn)的比例成為世界各國關(guān)注的焦點。

關(guān)鍵詞:金融機構(gòu)金融信貸風(fēng)險防范對策風(fēng)險管理

金融信貸風(fēng)險是金融機構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)險之一，是金融機構(gòu)面臨的最為主要的風(fēng)險形式之一，嚴重影響了金融機構(gòu)貸款資產(chǎn)的質(zhì)量和金融機構(gòu)的發(fā)展速度。本文將根據(jù)筆者查找的文獻資料和相關(guān)的工作經(jīng)驗進行總結(jié)性分析，找出威脅信貸資金安全的因素，提出強化信貸風(fēng)險管理的具體措施，希望能夠給實際的工作帶來一定的借鑒意義。

一、金融信貸風(fēng)險

所謂的金融信貸風(fēng)險是指金融機構(gòu)在正常運營中所面臨的最主要的風(fēng)險，具體來說就是金融機構(gòu)在貸款的同時并不確定此筆款項能否回收。

隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，我國金融機構(gòu)的發(fā)展也出現(xiàn)了良好的勢頭，各金融機構(gòu)為了不斷擴大自己所占領(lǐng)的市場份額，使盡渾身解數(shù)來提高自身的市場競爭能力。提高競爭能力的渠道主要包括提高盈利能力、風(fēng)險控制能力和發(fā)展能力等。

雖然各個金融機構(gòu)都在努力的“生長”，但是在市場的影響下，其發(fā)展的形式卻不容樂觀。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自從2004年起，我國金融機構(gòu)不良貸款的比例呈現(xiàn)出下降的趨勢，在2008年的一段時間內(nèi)，不良貸款的比例出現(xiàn)上升的趨勢，但是很快恢復(fù)正常走勢，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數(shù)仍呈現(xiàn)出較高的走勢，也就是說，我國金融機構(gòu)還需要進一步提高風(fēng)險防范和控制的能力。

金融信貸風(fēng)險的危害主要表現(xiàn)為：大大削弱了金融機構(gòu)的實力。貸款利息的實收率不高會導(dǎo)致利潤低的現(xiàn)象發(fā)生，不良貸款的行為過多會則是造成實收率不高的“罪魁禍首”。如果一個金融機構(gòu)不良資產(chǎn)積累過多則會降低其盈利的能力，使自己補充資本的能力變差，動搖了發(fā)展的根本；金融機構(gòu)的流動性變差。所謂的資產(chǎn)流動性就是指金融機構(gòu)在資產(chǎn)不發(fā)生損失的前提下迅速將其變現(xiàn)的能力，金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中，資產(chǎn)大多被辦公所必要的設(shè)備所占據(jù)，能夠流通的資產(chǎn)大約占總資產(chǎn)的65%，這一形式在市場變動較大的情況下極易造成流動性變差的情況發(fā)生，金融機構(gòu)很難在不受損失的情況下變現(xiàn)，因此對金融機構(gòu)造成了巨大的損失。

二、金融信貸風(fēng)險管理

金融信貸風(fēng)險管理是保證金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的重要方式之一，也是防范金融信貸風(fēng)險的重要方式，能對各種因素進行科學(xué)的分析，具有降低貸款風(fēng)險、減少金融機構(gòu)損失、提高貸款質(zhì)量的作用，是一種集風(fēng)險控制能力和損失補償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風(fēng)險，提高信貸活動的安全性。

對我國金融機構(gòu)進行詳細地分析后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)金融機構(gòu)在經(jīng)營的過程中都出現(xiàn)了以下問題。

(一)金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度缺乏健全性和有效性

金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，但是金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的制度卻沒有跟上發(fā)展的步伐，主要表現(xiàn)在：金融信貸風(fēng)險控制制度不健全，出現(xiàn)控制盲點；相關(guān)的控制制度與實際情況出入較大；制度缺乏實際操作性；沒有相關(guān)的配套制度，使金融信貸風(fēng)險內(nèi)部控制制度很難落實；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨立性和權(quán)威性不高

這里所說的獨立性并不是指與其他各個方面毫無聯(lián)系，而是要求監(jiān)督部門與執(zhí)行部門相分離。在金融機構(gòu)的正常運營中，經(jīng)常會出現(xiàn)控制者和執(zhí)行者是同一部門的現(xiàn)象發(fā)生，這樣不能夠?qū)崿F(xiàn)真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監(jiān)督工作很難落實到位。

(三)責(zé)任追究力度不夠

每個金融機構(gòu)都會建立較為嚴格的責(zé)任追究制度，但是在實際的工作的過程中這一制度卻很難實行。造成金融信貸風(fēng)險的因素有很多，例如市場原因、政策原因、管理原因、道德風(fēng)險等等，給責(zé)任追究帶來了困難。

三、金融信貸風(fēng)險的防范對策

(一)樹立正確的管理理念

首先需要做的工作就是轉(zhuǎn)變我國金融機構(gòu)固有的“重數(shù)量、輕質(zhì)量”的信貸風(fēng)險管理觀念，讓金融機構(gòu)在安全的基礎(chǔ)上發(fā)展壯大，讓領(lǐng)導(dǎo)者站在更為長遠的角度上來思考金融機構(gòu)的發(fā)展方向，從根本上解決金融信貸風(fēng)險問題。

(二)建立健全信貸管理機制

信貸管理機制在實際的運用過程中已經(jīng)暴露了太多的問題，不能夠滿足發(fā)展的需要，因此需要在原有的基礎(chǔ)上對其進行“修補”。建立健全信貸管理機制首先需要完善信貸管理的每一個環(huán)節(jié)。其次，需要將責(zé)任落實到個人，并且建立嚴格的審批制度，將審批需要經(jīng)歷的程序、審批程序的負責(zé)人、審批合格需要達到的標準等進行詳細的說明。不僅如此，還需要建立部門和部門之間的監(jiān)督關(guān)系，讓各個部門之間相互監(jiān)督。最后，金融機構(gòu)需要加強責(zé)任追究力度，制定相關(guān)的標準，一旦發(fā)生金融信貸風(fēng)險的相關(guān)問題立即查清發(fā)生的原因、負責(zé)人等情況，嚴格按照相關(guān)的標準進行處理。

(三)建立金融信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

根據(jù)財務(wù)情況、經(jīng)營情況、信用情況、管理情況等方面對貸款的客戶進行相關(guān)的評價，并且根據(jù)評價的結(jié)果將客戶分為不同的風(fēng)險等級，根據(jù)級別的差異來確定貸款的具體額度、定價和方式等。這樣做能夠?qū)︼L(fēng)險進行有效地評估，減少金融機構(gòu)不必要的損失。

(四)清收不良的貸款

正如上文所說，造成金融信貸風(fēng)險的因素有很多，但是對于已經(jīng)造成的不良貸款也不能放任不理，其管理的最佳方式就是清收，清收工作可以依靠政府或公檢法部門。

(五)調(diào)整信貸的結(jié)構(gòu)

相關(guān)研究表明，在金融機構(gòu)運行的過程中，根據(jù)實際的運營情況積極地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)也是方法金融信貸風(fēng)險的重要手段之一。積極地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)首先需要了解國家經(jīng)濟的發(fā)展動向并進行精準的分析，其次需要規(guī)范相關(guān)的貸款操作，強化對風(fēng)險監(jiān)控的能力，最后需要對信貸客戶進行跟蹤了解。在上述這一系列的過程中，金融機構(gòu)都必須密切注意市場、政策和企業(yè)制度的變化，及時調(diào)節(jié)信貸的結(jié)構(gòu)。

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