合肥市家庭農(nóng)場經(jīng)營發(fā)展的融資現(xiàn)狀研究

俞中

（安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，安徽合肥230601）

摘要：家庭農(nóng)場是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組織形式和主要推動力量，代表了我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向。從合肥市目前的現(xiàn)狀來看，融資困境已成為家庭農(nóng)場未來發(fā)展的障礙之一。針對融資中出現(xiàn)的問題，本文認(rèn)為可通過以下途徑改進(jìn)：發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵發(fā)展民間金融，完善農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機制，完善抵押擔(dān)保方式等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；家庭農(nóng)場；融資

2013年中央一號文件首次提出“家庭農(nóng)場”的概念，明確了對專業(yè)家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)的政策扶持，2014年中央一號文件再次聚焦家庭農(nóng)場的發(fā)展，這說明了發(fā)展家庭農(nóng)場有利于我國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。合肥市近年來一直在積極探索推進(jìn)家庭農(nóng)場經(jīng)營模式，因此分析合肥市家庭農(nóng)場發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的困難并提出妥善的對策建議，對完善我市家庭農(nóng)場經(jīng)營制度，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的啟示和借鑒意義。

一、合肥市家庭農(nóng)場發(fā)展特點

（一）經(jīng)營規(guī)?？焖侔l(fā)展

安徽省作為是農(nóng)業(yè)大省，在經(jīng)營家庭農(nóng)場方面擁有絕對優(yōu)勢。自2013年3月8日合肥市首家家庭農(nóng)場落戶廬江縣同大鎮(zhèn)，截至到2014年6月末，全市在工商部門登記注冊的家庭農(nóng)場已突破1000家。平均經(jīng)營規(guī)模在300畝左右，已重點培育了30家市級、20家省級示范家庭農(nóng)場。

（二）經(jīng)營主體多樣化[1]

調(diào)查結(jié)果顯示，合肥市家庭農(nóng)場前身大多是種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村專業(yè)合作社、涉農(nóng)小企業(yè)或種子公司、鄉(xiāng)村干部等。其中由種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村專業(yè)合作社改制成立的家庭農(nóng)場占大多數(shù)。

（三）基礎(chǔ)條件薄弱

基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展家庭農(nóng)場的基本要素，合肥家庭農(nóng)場大都面臨著大型農(nóng)用設(shè)備不足、用電設(shè)施嚴(yán)重老化、排灌水溝渠建設(shè)滯后、專業(yè)人才短缺等問題。薄弱的基礎(chǔ)條件增加了本市家庭農(nóng)場生產(chǎn)成本，嚴(yán)重影響了其經(jīng)營效益。

（四）經(jīng)營效益差異較大

家庭農(nóng)場具有規(guī)?；⑹袌龌?、企業(yè)化的特點，可以大幅度提高經(jīng)濟效益。雖然調(diào)查顯示家庭農(nóng)場平均經(jīng)營總收入達(dá)到了18.47萬元，大大超出了普通農(nóng)戶的收入水平，但不同的家庭農(nóng)場收入差距也很大，有的家庭農(nóng)場甚至出現(xiàn)虧損。

二、合肥市家庭農(nóng)場融資現(xiàn)狀

相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶，家庭農(nóng)場資金需求規(guī)模更大，如前期土地流轉(zhuǎn)費用，建造標(biāo)準(zhǔn)化棚舍等資金投入。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身具有季節(jié)性特征，這決定了家庭農(nóng)場在融資需求方面也呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性特點。從調(diào)查結(jié)果看，家庭農(nóng)場的融資現(xiàn)狀不容樂觀，其融資渠道單一，主要有銀行貸款和民間借貸，且渠道不暢。

（一）銀行融資

在調(diào)查的家庭農(nóng)場中，未來貸款需求額度在10萬元以下的僅占14.5%，10～50萬元的占35%，50～100萬元的占27.4%，100萬元以上的占23.1%。同時，隨著家庭農(nóng)場規(guī)模的擴張，家庭農(nóng)場經(jīng)營大戶對于信貸資金需求的力度也在不斷加大。但目前金融服務(wù)產(chǎn)品單一，家庭農(nóng)場缺乏有效抵押物，農(nóng)場主們很難直接從銀行籌措經(jīng)營資金。在缺少抵押的條件下，使用信用聯(lián)保模式或公司、中介組織提供擔(dān)保是安徽本地通行的一種方法。但是農(nóng)戶聯(lián)保方式取得的貸款金額較小，往往只有5～20萬元左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足生產(chǎn)需要。而通過找擔(dān)保人或擔(dān)保企業(yè)，再向銀行貸款的話，擔(dān)保企業(yè)往往會向借貸人要2分利或3分利，不少農(nóng)戶表示與其找擔(dān)保公司不如找親戚朋友幫忙。

（二）民間借貸

根據(jù)農(nóng)業(yè)部對2萬多個農(nóng)村固定觀察點的統(tǒng)計，農(nóng)戶借貸首要的資金來源為民間借貸，其比例占到一半以上。盡管近年來合肥市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對于農(nóng)村的信貸投入都有所增加，農(nóng)戶向金融機構(gòu)借貸的意愿也在增強，但所占比重不大，民間借貸仍然是家庭農(nóng)場借貸最重要的資金來源。例如，肥東縣王守森家庭農(nóng)場新建3600平方米倉庫需要200多萬，但手頭的資金基本被花完。王守森找了幾家商業(yè)銀行，都需要進(jìn)行抵押貸款，但額度依然在20萬以內(nèi)。王守森覺得抵押了才貸20萬，“還不如找親戚朋友借的錢多”，所以轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。親友借款一般支付利息成本相對可以接受，但是額度有限，但是民間高利貸成本很高，年化息可以達(dá)到15%-20%，這不僅增加了農(nóng)產(chǎn)品的成本，也給未來金融穩(wěn)定埋下了一定的隱患。

三、合肥市家庭農(nóng)場融資困境

家庭農(nóng)場融資面臨著渠道少、貸款難、成本高的問題，這在很大程度上會制約家庭農(nóng)場的發(fā)展。家庭農(nóng)場融資困境主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）農(nóng)村信貸擔(dān)保機制缺失

農(nóng)戶貸款難，很大程度上是因為抵押擔(dān)保難。一方面合肥市農(nóng)村“三權(quán)三證”確認(rèn)還沒有完全開始，農(nóng)民缺少有效抵押物和擔(dān)保物,雖然2014年中央一號文件賦予了農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，合肥市

對農(nóng)業(yè)融資抵押和擔(dān)保問題也進(jìn)行了許多有益探索，但都只能停留在小范圍試點和個別產(chǎn)品的推行上，未能真正從面上予以破解；另一方面本地銀行出于降低信貸風(fēng)險考慮，在發(fā)放貸款時又對抵押物品有嚴(yán)格的要求，因此農(nóng)業(yè)主體在申請貸款時，可登記抵押和擔(dān)保的有效資產(chǎn)非常有限，這使得農(nóng)戶貸款難陷入幾乎無解的境地。

（二）金融支農(nóng)政策法規(guī)具有彈性

從十八屆三中全會開始，國家就提出銀行等金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款應(yīng)主要用于農(nóng)村。中央銀行也在2014年出臺的《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》中對金融機構(gòu)確定貸款額度、期限、利率作出了要求。但是我國涉農(nóng)政策一直只是建議或是給予符合標(biāo)準(zhǔn)的縣域內(nèi)金融機構(gòu)（農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行）一定獎勵，這些具有彈性的政策對大型商業(yè)銀行信貸投向影響并不大。而在美國、馬來西亞、印度、泰國等很多國家對“三農(nóng)”等國家優(yōu)先支持的行業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)，常有強制性的要求。比如通過立法規(guī)定，銀行貸款的多大比重必須用于優(yōu)先支持的領(lǐng)域；或在某個地區(qū)吸收存款的機構(gòu)，必須有固定的比例用于在當(dāng)?shù)胤刨J。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險覆蓋面不全

我國的農(nóng)業(yè)保險仍然處于起步階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和三農(nóng)對風(fēng)險控制的需求。2009年中央一號文件中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制這一新路徑。農(nóng)業(yè)信貸和保險的有效合作確實可以直接降低銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風(fēng)險，但從農(nóng)業(yè)保險實踐來看，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制，是一個多元化并且復(fù)雜的過程。從總體上看，保險與銀行機構(gòu)之間協(xié)作創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度不足，農(nóng)業(yè)保險+信貸業(yè)務(wù)中險種少、相應(yīng)貸款覆蓋面窄，部分產(chǎn)品中各參與主體的風(fēng)險收益匹配不對稱是現(xiàn)階段的主要問題。

四、解決家庭農(nóng)場融資困境的對策

基于合肥現(xiàn)實，針對家庭農(nóng)場融資困境的現(xiàn)狀和產(chǎn)生原因，本文為家庭農(nóng)場更好地發(fā)展提出幾點思考和建議。

（一）發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)

我國政府從2006年開始試點發(fā)展農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行三類新型農(nóng)村金融組織。因為植根于社會基層，直接服務(wù)于農(nóng)村等基層對象，新型農(nóng)村金融組織已成為近年來我國家庭農(nóng)場外源融資的重要途徑。財政部2014年3月28日制定的《農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼管理辦法》明確表示對符合條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，將按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補貼，這反映了國家對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支持。從融資效率的角度來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)是我國家庭農(nóng)場融資方式中效率最高的。[2]與逐漸弱化農(nóng)村市場的國有商業(yè)銀行和不良資產(chǎn)率偏高的農(nóng)村信用社相比，蓬勃發(fā)展的新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款具有方式靈活、放款及時、利率機動三大特點，在未來競爭性的農(nóng)村金融市場有望成為家庭農(nóng)場融資服務(wù)的主力軍。

（二）鼓勵發(fā)展民間金融

民間金融與一般的農(nóng)村金融相比有著巨大的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，其在支撐農(nóng)村金融尤其是農(nóng)戶融資起了較大的支撐作用。相比于農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行，民間借貸更貼近家庭農(nóng)場，能夠很好地解決信息不對稱和農(nóng)場缺乏抵押的問題，從而降低家庭農(nóng)場融資的成本。但是民間金融有一定的金融風(fēng)險，若對之采取抑制的政策，其一無法解決農(nóng)場的貸款難，其二更加大了它們的運作成本。相比之下，如能將其壁壘松動，發(fā)揮其應(yīng)有的優(yōu)勢，使民間借貸逐漸成為我國家庭農(nóng)場外源融資的主要渠道。此乃解決家庭農(nóng)場融資難的不二之選。[3]

（三）完善農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機制

農(nóng)業(yè)作為典型的自然風(fēng)險行業(yè)，自然災(zāi)害和病蟲害成為威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要因素，目前的農(nóng)業(yè)保險雖然有很大進(jìn)步，但多數(shù)家庭農(nóng)場對保險的期盼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到滿足。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機制，一是要堅持走財政支持型的農(nóng)業(yè)保險道路，建立以政策性保險為基礎(chǔ)的多渠道、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度。要加大對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研究開發(fā)力度，開發(fā)出有特色、有生命力的新型農(nóng)業(yè)險種，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。二是建立財政補償農(nóng)村金融機制，發(fā)揮財政投入分擔(dān)農(nóng)村金融風(fēng)險的主導(dǎo)作用。創(chuàng)立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，建立財政支農(nóng)信貸貼息政策，解決家庭農(nóng)場貸款的風(fēng)險補償問題，確保金融支農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展。[4]

（四）完善抵押擔(dān)保方式

2014年中央一號文件和各地區(qū)的扶持政策都在著力改變家庭農(nóng)場原有的融資方式。但是要想把政策落到實處，順利實現(xiàn)農(nóng)民手中的“死地”變成“活錢”還需要一個過程，首先要做的就是讓農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記，只有保妥善解決農(nóng)戶承包地塊歸屬、面積不準(zhǔn)、四至不清等問題，才能保證土地與經(jīng)濟的雙軌同步發(fā)展。除了土地承包經(jīng)營權(quán)外，家庭農(nóng)場的生產(chǎn)資料如農(nóng)具、蔬菜大棚等一般的也是無法進(jìn)行抵押的。而購置這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料卻占有一定比例的自有資金。既然企業(yè)的生產(chǎn)資料可以進(jìn)行抵押貸款，而農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料卻無法抵押，這些機制限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。金融機構(gòu)可以嘗試對登記確權(quán)的農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品做動產(chǎn)抵押或動產(chǎn)浮動抵押；對于資信較好的家庭農(nóng)場，金融機構(gòu)可以為他們提供家庭農(nóng)場聯(lián)合擔(dān)保，甚至信用貸款。只有這樣才能盤活家庭農(nóng)場現(xiàn)有資產(chǎn)，提高資金利用效率。

（五）建設(shè)家庭農(nóng)場信用等級評價體系

目前，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，缺乏統(tǒng)一的資質(zhì)認(rèn)證，銀行很難客觀評估涉農(nóng)貸款主體的經(jīng)營風(fēng)險和償還能力。而信用評級是銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的一項重要指標(biāo)，信用評級越高的企業(yè)越能輕易的從銀行獲得大額的貸款。家庭農(nóng)場信用等級評價體系的建設(shè)可由合肥市工商部門牽頭，借鑒農(nóng)業(yè)部門確定的家庭農(nóng)場認(rèn)定登記標(biāo)準(zhǔn)，從家庭農(nóng)場信用履約能力、償債能力、經(jīng)營及發(fā)展能力和綜合因素等方面，對家庭農(nóng)場進(jìn)行綜合評價和信用等級確定，將家庭農(nóng)場的信用評定分為若干個等級。經(jīng)過信用評級后，信用等級好、發(fā)展層次較高的示范性家庭農(nóng)場應(yīng)該優(yōu)先得到融資支持。

（注：本文系大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（省級），項目編號：201310357293，經(jīng)費代碼：01001783）

參考文獻(xiàn)：

[1]王春賢.關(guān)于安徽省家庭農(nóng)場金融服務(wù)情況的調(diào)研與思考[J].金融經(jīng)濟，2013，（6）：173-175.

[2]高彥彬.家庭農(nóng)場外源效率排序及其模式優(yōu)選[J].科學(xué)·經(jīng)濟·社會，2013，（4）：110-115

[3]萬芹.家庭農(nóng)場融資問題研究[J].財政監(jiān)督，2013，（17）：44-46.

[4]郭伊楠.家庭農(nóng)場融資問題研究[J].南方金融，2013，（3）：59-61.