馬芳

摘 要：目前，在我國金融市場上，中小型股份制銀行的力量已不容忽視。但是，由于市場環(huán)境、政策條件以及自身原因，與國有四大銀行相比，中小型股份制銀行在資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展程度、人才儲備、市場定位方面仍然有較大差距。儲蓄是銀行貸款的最直接來源，也是銀行發(fā)展的最根本業(yè)務(wù)，但是我國各中小型銀行在儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展方面產(chǎn)品市場定位趨同性過高，沒有其自身的特色優(yōu)勢，抗風(fēng)險能力也較差。中小型銀行應(yīng)如何找準(zhǔn)自己的市場定位，如何提高其市場競爭力，如何對經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的決策，所有這些問題都關(guān)系到中小型銀行的儲蓄業(yè)務(wù)的根本及未來發(fā)展的走向，因此本文通過分析探討我國中小銀行在儲蓄業(yè)務(wù)中存在的問題及原因，提出相應(yīng)的解決策略，從市場定位、科技創(chuàng)新到風(fēng)險控制等方面加以闡述。

關(guān)鍵詞：中小型銀行；儲蓄業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）05-0189-03

一、我國中小銀行的概況和特點

中小銀行是規(guī)模較小的銀行組織，它具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)：吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。與大銀行相比有兩點是共同的：一是它們的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍都不在一般的商品領(lǐng)域，而是在信用貨幣領(lǐng)域；二是它們的經(jīng)營都以贏利為主要目標(biāo)，通過貨幣的借貸取得和形成利潤。相對于大型金融機(jī)構(gòu)而言，中小銀行在資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模上都相對較小。我國一般將政策性銀行和四大國有商業(yè)銀行及交行劃歸大銀行，其他劃歸中小銀行。

（一）資產(chǎn)規(guī)模較小

目前，我國金融市場已形成了以四大國有控股商業(yè)銀行為主，多家股份制商業(yè)銀行共同發(fā)展的局面。資產(chǎn)規(guī)模一直被認(rèn)為是銀行之間的核心競爭力所在，如圖1。

圖1 各銀行2013年總資產(chǎn)

數(shù)據(jù)來源：2013年各大銀行年報統(tǒng)計資料。

由圖1看出，在總資產(chǎn)方面中小型銀行與國有四大行相比競爭力薄弱，而且各個中小型銀行之間競爭力差距不明顯。

（二）大規(guī)模擴(kuò)張，高資產(chǎn)增長率

近年來，中小銀行面臨同業(yè)競爭、高通脹、監(jiān)管資本提升等，各地中小銀行紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、實施跨區(qū)域擴(kuò)張、開拓新業(yè)務(wù)品種，發(fā)展勢頭迅猛。

圖2 各銀行2013年資產(chǎn)增長率

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2013年各個銀行年報整理

由圖2看出，中小銀行在近年來一直持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)，最高的中信銀行2013年高達(dá)23.02%，最少的興業(yè)銀行也高達(dá)13.12%，而國有大銀行工商銀行卻只有7.08%，所以現(xiàn)階段我國中小型銀行一直處于一個大規(guī)模資產(chǎn)擴(kuò)張期。

（三）儲蓄存款占比少

圖3 各銀行2013年客戶存款占比

數(shù)據(jù)來源：2013年各大銀行年報整理。

可以看出，在客戶存款占比方面，兩大行就占取市場份額73%，而其他四家銀行總共占比27%，中小型銀行在儲蓄存款方面競爭力相比大銀行相差巨大。

二、中小型銀行儲蓄業(yè)務(wù)存在的問題及其原因

（一）儲蓄來源渠道窄

隨著國內(nèi)銀行業(yè)開放和外資銀行的不斷涌入，儲蓄客戶對銀行選擇范圍加大并越來越強調(diào)個性化的服務(wù)需求。由于中小型銀行對儲蓄渠道建設(shè)的重要性、儲蓄業(yè)務(wù)渠道對銀行績效的作用、對渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重視不足，很大程度上影響了營銷渠道的專業(yè)化、高效化發(fā)展。一方面，各商業(yè)銀行在渠道建設(shè)上呈現(xiàn)出低水平、同質(zhì)化傾向，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊伍數(shù)量和素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；另一方面，在傳統(tǒng)上由于分別歸屬不同的部門建設(shè)和管理，為追求自身績效最大化的內(nèi)生需求造成了各自為政的局面，沒有考慮不同渠道之間的合理組合而帶來的協(xié)同效應(yīng)，因此大大降低了銀行的服務(wù)營銷能力和競爭力。

（二）信用風(fēng)險高

央行的《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已具備，可擇機(jī)出臺并組織實施。也就是說，國家將允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦銀行倒閉，儲戶存款將由存款保險機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額，最多可能賠付50萬。同時，利率市場化使得商業(yè)銀行存款利率上升，貸款利率下降，銀行利潤空間被擠壓，而且隨著流動性收緊，很多中小銀行開始偏重于風(fēng)險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險顯著提升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。在銀行利率市場化進(jìn)程中，如果存款保險制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，弱化了市場約束。

（三）市場定位不明確

中小型商業(yè)銀行面臨的問題之一就是市場定位模糊，大多以從事對公業(yè)務(wù)為主，集中于交通、電信、電力、煙草等大系統(tǒng)和大行業(yè)，城市銀行依附于地方政府，這使得銀行的運行機(jī)制仍為行政式而非市場化。這種定位現(xiàn)狀，反映出我國中小商業(yè)銀行市場定位中的很多缺陷：對市場營銷環(huán)境研究不夠，市場細(xì)分流于形式，難以發(fā)現(xiàn)補缺市場；對目標(biāo)市場的評估不夠深入，目標(biāo)市場選擇存在誤區(qū)；定位缺乏差別，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；競爭戰(zhàn)略定位雷同以及產(chǎn)品缺乏內(nèi)涵式創(chuàng)新等等。這些問題加大了中小商業(yè)銀行的機(jī)會成本，增加了市場中的交易成本，影響了其核心競爭能力的提高，使之難以培養(yǎng)高忠誠度的客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融“搶食”銀行業(yè)

20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險為代表的第一輪發(fā)展態(tài)勢。21世紀(jì)，移動支付、云計算、搜索引擎等新型互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)進(jìn)一步推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展：以淘寶等為代表的第三方支付業(yè)務(wù)異軍突起，以余額寶和百度百發(fā)理財?shù)葒鴥?nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更具有方便靈活、收益率高的特點。官方數(shù)據(jù)顯示，在余額寶上線 5 個月后，截至 2013年11月底，余額寶規(guī)模已突破 1 000 億元，給整個銀行業(yè)帶來了巨大沖擊。據(jù)統(tǒng)計，僅 2013 年 10 月份一個月，銀行儲蓄就凈流出 4 027 億元，11 月存款增加 5 472億元，其中居民新增存款僅為 940 億元，增速同比降 0.3個百分點。但是，在經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危看來，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊，其優(yōu)勢明顯，交易成本低，交易完成迅速，但其并不會對銀行造成致命性的沖擊，因為網(wǎng)絡(luò)上只能是小額交易，大額交易還是得通過銀行。

三、我國中小型銀行儲蓄業(yè)務(wù)的解決策略及建議

（一）明確市場定位

首先，中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位以提高自己的市場競爭能力：一是加強對中小企業(yè)的支持與服務(wù)。在國有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，中小銀行從現(xiàn)有的市場中“分羹”的可能性越來越小，中小商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性逐步降低。同時，處于初始階段的中小企業(yè)對金融業(yè)有強烈的融資需求，甚至于一些資金需求量不大，但時間要求緊，便利性要求高的臨時性周轉(zhuǎn)資金，由于中小企業(yè)本身的發(fā)展具有很多的不確定性因素，所以銀行在給中小企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)的時候，一定要加強風(fēng)險的控制，更要在業(yè)務(wù)中貫徹審慎原則，認(rèn)真研究避險策略。因此，在貼近地方企業(yè)的業(yè)務(wù)中，應(yīng)該以科學(xué)的財務(wù)分析為依據(jù)，發(fā)現(xiàn)、培育和支持一批有市場、有效益、有潛力、有信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，培養(yǎng)客戶對中小銀行品牌的忠誠度。

其次，重視為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。根據(jù)銀行社區(qū)相互作用的觀點，中小銀行較之于大銀行更能夠提供銀行社區(qū)相互作用所需的“親和性”。通過這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對稱問題，社區(qū)具有“溢出”效應(yīng)，中小銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評估質(zhì)量、降低評估成本。

最后，重視個人客戶。隨著富裕階層在我國逐步形成，私人銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)實市場需求。發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)將有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款的穩(wěn)定性，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高盈利水平，實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。因此，產(chǎn)品定位應(yīng)重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。例如，民生銀行的小微金融、招商銀行的私人銀行都是非常值得借鑒的。

（二）科技創(chuàng)新，提升銀行自主品牌

截至2013年底，11家股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)46 972.12億元，比年初增加7 171.94億元，增幅為18.02%，在全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比也由2012年的13.8%上升到2013年的14.86%。股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，不斷弱化了我國銀行業(yè)的壟斷程度，激發(fā)了創(chuàng)新潛能，將科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，由科技創(chuàng)新凝聚而成了股份制銀行強大的核心競爭力，而銀行的核心競爭力最終體現(xiàn)在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)及管理四個方面，要以科技帶動這四方面的創(chuàng)新，加強科技手段對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支持，進(jìn)行市場跟蹤、客戶分類、需求預(yù)測、成本管理、效益分析等，為銀行的經(jīng)營提供及時的支持，使銀行真正走上業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新的發(fā)展之路。

廣發(fā)銀行在2003年7月啟動了新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)工程。適應(yīng)廣發(fā)行由以對公業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向以零售業(yè)務(wù)為重要拓展方向的發(fā)展戰(zhàn)略，為此，廣發(fā)行建立起了“以客戶為中心”的服務(wù)管理體系框架，具有靈活先進(jìn)的產(chǎn)品定制管理機(jī)制，擁有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理模型，實現(xiàn)了包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、賬務(wù)核算統(tǒng)一、處理流程統(tǒng)一、業(yè)務(wù)控制統(tǒng)一、資金運用統(tǒng)一在內(nèi)的“五個統(tǒng)一”，擁有快速高效的業(yè)務(wù)處理流程，構(gòu)建了全新的核心應(yīng)用體系，由此，推動廣發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展走上了快車道。

（三）開展先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以穩(wěn)定客戶、黏合客戶、服務(wù)客戶為出發(fā)點，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)，聯(lián)合各方，創(chuàng)新產(chǎn)品，成為服務(wù)客戶的金融平臺和信息平臺。中小銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的互聯(lián)互通、融合開放，重點做好中小微客戶金融服務(wù)，打造全新的經(jīng)營模式。

一是推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面，以為客戶提供全流程、場景化的在線金融服務(wù)為目標(biāo)，加快線上線下融合和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新，適時推出金融專營店，打造“大門戶”綜合金融服務(wù)平臺。加快門戶網(wǎng)站會員體系建設(shè)步伐，加強產(chǎn)品組合包裝，推進(jìn)微門戶建設(shè)并將網(wǎng)站服務(wù)延伸至智能移動終端，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程在線辦理。二是推進(jìn)移動金融創(chuàng)新，緊緊抓住移動金融受眾群體廣、交易成本低、方便易行的特點，發(fā)揮其在小額支付上的優(yōu)勢，擴(kuò)展消息服務(wù)內(nèi)容，研發(fā)商旅服務(wù)、二維碼應(yīng)用等個性和亮點功能，豐富產(chǎn)品體系。加快多種形態(tài)掌上銀行產(chǎn)品的推廣力度，通過無線通信技術(shù)和手機(jī)的高普及率，彌補實體網(wǎng)點不能全方位覆蓋的問題。三是推進(jìn)“電商金融”創(chuàng)新。利用商業(yè)銀行在客戶資源、信譽品牌等方面的優(yōu)勢，依托核心客戶，強化“電商金融商圈”建設(shè)，對商圈內(nèi)客戶實施圈內(nèi)初始授信。強化與高端產(chǎn)品供應(yīng)商及物流運輸商的廣泛合作，在確保平臺產(chǎn)品質(zhì)量的前提下，推出特色產(chǎn)品服務(wù)。

此外，“以客戶服務(wù)為中心”是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的根本所在，必須最大限度地滿足客戶利益多樣化的金融需求，充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺，主動分析客戶金融消費需求，為客戶提供定制個性化化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和電子商務(wù)解決方案。綜合運用電視、報紙和電臺等傳統(tǒng)傳媒以及網(wǎng)站、微博和手機(jī)APP等新興傳媒，擴(kuò)大商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品牌影響力。同時逐步開展電子銀行業(yè)務(wù)的外呼服務(wù)，為客戶準(zhǔn)確地提供營銷快訊、信息咨詢、客戶回訪、節(jié)日關(guān)懷等立體式的售后服務(wù)和客戶關(guān)懷。

（四）建立銀行存款保險制度

由于中小銀行缺乏國家信用擔(dān)保，使存戶的信心不足，事實上造成了中小銀行與國有銀行的不對等待遇。因此需要逐步推行存款保險制度，分散存款的風(fēng)險。由人民銀行負(fù)責(zé)組建并管理存款保險制度更符合中國的實際。監(jiān)管當(dāng)局與金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的模式是目前較理想的選擇，“即由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資建立存款保險機(jī)構(gòu)直屬于中央銀行”，從而既可以保證存款保險機(jī)構(gòu)的信譽與實力又能充分發(fā)揮中央銀行宏觀調(diào)控作用。中小銀行存款保險采用強制保險政策，存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對投保銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督與檢查的責(zé)任。在設(shè)計存款保險制度時，既要充分考慮存款人失去對銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇和監(jiān)督的道德風(fēng)險，也要充分考慮高收益的誘惑促使銀行高風(fēng)險偏好的道德風(fēng)險，還要充分考慮存款保險部門放松監(jiān)管的道德風(fēng)險。

（五）構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險控制系統(tǒng)

中小銀行要適應(yīng)全面風(fēng)險管理的要求，就得建立專業(yè)化、垂直化、相對獨立的風(fēng)險管理體系。要設(shè)立專門的風(fēng)險管理委員會，構(gòu)建以風(fēng)險管理委員會為核心，全方位、全過程的風(fēng)險管理組織體系。通過加快建設(shè)以風(fēng)險管理委員會為核心，風(fēng)險管理部門協(xié)調(diào)組織，各主要業(yè)務(wù)部門貫徹實施的三位一體的新型風(fēng)險管理組織體系，實現(xiàn)從風(fēng)險的事后處置向風(fēng)險的前期控制轉(zhuǎn)變。要明確界定風(fēng)險管理部門的職責(zé)和權(quán)限，依據(jù)全面風(fēng)險管理的原則進(jìn)行風(fēng)險管理。要建立監(jiān)督、約束、考核和獎懲機(jī)制，按照銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，建立涵蓋授信各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)。在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)上，國外銀行核心系統(tǒng)折射出的經(jīng)營理念，將在一年內(nèi)催化國內(nèi)中小銀行體制重構(gòu)；中小銀行在系統(tǒng)選型時，開始注重系統(tǒng)理念的先進(jìn)性：40%的中小銀行三年內(nèi)將改造或者再造銀行核心系統(tǒng)。在管理信息系統(tǒng)建設(shè)上，將在五年內(nèi)從“操作型”全面過渡到“分析型”，CRM（客戶關(guān)系管理）是銀行IT系統(tǒng)建設(shè)的一大熱點。農(nóng)信社省聯(lián)社將加快數(shù)據(jù)集中的建設(shè)。

（六）培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)人才

中小銀行應(yīng)積極運用市場機(jī)制開發(fā)人力資源，建立公平合理的分配制度，引進(jìn)激勵機(jī)制，不斷提高綜合業(yè)務(wù)能力。培訓(xùn)要遵循針對性、超前性、實踐性和有效性原則，建立多層次的培訓(xùn)體系。可以建立自己的培訓(xùn)中心，也可以選拔人才前往高校和其他金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)，還可以采用海內(nèi)外學(xué)習(xí)交流方式進(jìn)行跨國培訓(xùn)，要建立良好的人才引進(jìn)機(jī)制，吸收國內(nèi)外高素質(zhì)人才，第一，嚴(yán)格選才，公開招聘。新進(jìn)人才要經(jīng)過筆試、面試兩大環(huán)節(jié)，引進(jìn)真正的人才，增加招聘的透明度，杜絕“人情招聘”，“盲目招聘”現(xiàn)象。第二，完善工資、福利機(jī)制，吸引人才。

（七）開拓與國際金融合作的途徑

“引資”要務(wù)實，而不可務(wù)虛。通過引入境外戰(zhàn)略投資者，一是借鑒國際經(jīng)驗，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機(jī)制；二是引入國外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和商業(yè)模式；三是研究國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補充資本金。除此之外，用外資的進(jìn)入來改變銀行的經(jīng)營目標(biāo)，提高銀行改革的可信度。

中小銀行在創(chuàng)造有利環(huán)境和條件成功引進(jìn)戰(zhàn)略投資者方面，首先一定要加強透明度，也就是說，將自身真實情況披露出來。銀行信息披露缺乏透明度，就會為雙方的合作談判留下隱患。其次，要選擇合適的方式。外資參股中資銀行的方式應(yīng)視具體情況靈活掌握，中小銀行不必拘泥于現(xiàn)有的模式，而是要針對自身及合作方實際需求，探討符合各方利益的方式。最后，要是選擇雙方認(rèn)可的會計標(biāo)準(zhǔn)。從目前情況來看，國際會計準(zhǔn)則與國內(nèi)會計標(biāo)準(zhǔn)有較大差異，按照兩種標(biāo)準(zhǔn)審計的結(jié)果往往會大相徑庭。因此，雙方必須在會計標(biāo)準(zhǔn)的選擇上達(dá)成一致。除此以外，一些外資機(jī)構(gòu)高層還呼吁在政策層面、監(jiān)管方面對其參股中資銀行給予進(jìn)一步的支持，比如，外資參股比例不斷提高，使其擁有一定的管理控制權(quán)等；減少政府的干預(yù)，保障商業(yè)銀行的商業(yè)化自主權(quán)，避免政策性風(fēng)險以及改善與信用文化環(huán)境等。

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