摘 要：金融行業(yè)影響著一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，良好的金融秩序是保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提。隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，在金融監(jiān)管方面，舊的制度已經(jīng)漸漸落后于國(guó)際金融管理的大趨勢(shì)，在這個(gè)時(shí)候我們應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家在金融監(jiān)管方面的先進(jìn)制度，思考在我國(guó)原有的分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上如何改進(jìn)、變革、最終探索出適應(yīng)我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的監(jiān)管制度。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；分業(yè)監(jiān)管

一、我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀背景

1.我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)時(shí)運(yùn)行機(jī)制

自1992年起，中央銀行由于證監(jiān)會(huì)的分出，逐步失去統(tǒng)一監(jiān)管的作用，2004年負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）、負(fù)責(zé)證券業(yè)的中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱證監(jiān)會(huì)）與管理保險(xiǎn)業(yè)的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）舉行了第一次三方聯(lián)席會(huì)議，確定了各自的分工以及協(xié)調(diào)矛盾的機(jī)制，三方分業(yè)管理正式落實(shí)。在2008年，在美國(guó)金融危機(jī)引起全球金融風(fēng)暴的大環(huán)境中，我國(guó)的金融監(jiān)管制度也體現(xiàn)出其不足之處，政府決定將明確中國(guó)人民銀行在金融監(jiān)管中的地位，實(shí)行“一行三會(huì)”的監(jiān)管機(jī)制。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的國(guó)際化背景

隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在發(fā)達(dá)國(guó)家間興起并隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加快而席卷全球，我國(guó)也不可避免地受到影響，最常見(jiàn)的模式是企業(yè)通過(guò)控股的方式，或是分公司的設(shè)立來(lái)提供多種金融業(yè)務(wù)，另一種被法律所允許的也具有混業(yè)性質(zhì)的是不同金融機(jī)構(gòu)互相代理，這是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)不斷發(fā)展的體現(xiàn)，也是加快我國(guó)金融貿(mào)易國(guó)際化的必由之路。我國(guó)的金融行業(yè)要更好地滲透到世界貿(mào)易組織當(dāng)中，嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管制度就必須革新，不能強(qiáng)制性要求三方各自為政，面對(duì)眾多金融機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，一方面要持續(xù)關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，及時(shí)阻止資金流動(dòng)陷入惡性循環(huán)，另一方面要加強(qiáng)三方監(jiān)管的溝通與合作，為日后我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制的變革打下基礎(chǔ)。

3.我國(guó)的金融監(jiān)管現(xiàn)狀

雖說(shuō)我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)制是符合我國(guó)國(guó)情作出的決定，我們并不能因此忽略這種監(jiān)管制度帶來(lái)的漏洞，總的來(lái)說(shuō)，分業(yè)監(jiān)管容易使得銀行、證券、保險(xiǎn)三者在現(xiàn)今混業(yè)經(jīng)營(yíng)愈演愈烈的背景下難以協(xié)調(diào)，在兩兩交易時(shí)由于管理方不同，交易成本也會(huì)增加，除此之外，容易出現(xiàn)游離在三方之間的監(jiān)管空白，或是行業(yè)交匯點(diǎn)的重復(fù)監(jiān)管。但分業(yè)監(jiān)管之所以是符合我國(guó)目前國(guó)情的主要原因，是因?yàn)槲覈?guó)的金融系統(tǒng)暫時(shí)還不能承受向混業(yè)經(jīng)營(yíng)大尺度改革所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，兼之本身“一行三會(huì)”的監(jiān)管制度尚未完善，導(dǎo)致金融監(jiān)管并未達(dá)到高水平，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式雖然被許多發(fā)達(dá)國(guó)家所實(shí)踐并體現(xiàn)出一定的好處，但在我國(guó)畢竟只是初始萌芽階段，倘若此時(shí)大刀闊斧地進(jìn)行金融制度的改革，只會(huì)把我國(guó)金融業(yè)推向危險(xiǎn)的地位。因此我國(guó)要做的是如何在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上有效協(xié)調(diào)各方矛盾，加深“一行三會(huì)”之間的聯(lián)系，再逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化趨勢(shì)實(shí)施轉(zhuǎn)型。

二、金融監(jiān)管的不足之處

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)都有各自的法律體系，在處理單方面業(yè)務(wù)內(nèi)容時(shí)并沒(méi)有出現(xiàn)較大的問(wèn)題，但要協(xié)調(diào)金融多方監(jiān)管之間的關(guān)系，我國(guó)還是缺少了一部專門(mén)的法律去規(guī)范管理。無(wú)論是2003年的《中國(guó)人民銀行法》、2004年的《三大金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》還是2008年的《中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》，它們都具有各自的不足。首先是規(guī)定過(guò)于理論化，在面對(duì)具體操作時(shí)缺乏靈活變通性，也就是沒(méi)有細(xì)致的進(jìn)一步解說(shuō)，在執(zhí)行時(shí)只能采用單一手段。其次是法律效力強(qiáng)度不足，由于某些法律法規(guī)的制定主體不同，很多時(shí)候明確的只是各自的監(jiān)管職能，雖然有對(duì)合作監(jiān)管提出相應(yīng)的規(guī)范，但明顯其法律力度與對(duì)單方面監(jiān)管相比較弱，也就是權(quán)限較為寬泛，僅僅是提出協(xié)調(diào)解決的理論，而沒(méi)有明確落實(shí)的具體時(shí)間和模式。第三是至今仍未有金融監(jiān)管邁向國(guó)際化的具體實(shí)施步驟出臺(tái)，企業(yè)間混業(yè)經(jīng)營(yíng)苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，而對(duì)此并沒(méi)有監(jiān)管制度有具體的協(xié)調(diào)措施，雖然“一行三會(huì)”在大體上達(dá)成一致，也確定了大致方向比如加強(qiáng)協(xié)調(diào)控制、實(shí)行信息共享、共同對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)等等，但關(guān)鍵是如何去做到上述幾點(diǎn)，仍然是我國(guó)金融監(jiān)管需要探索的問(wèn)題。

2.“一行三會(huì)”間缺乏信息交流

混業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)指出了我國(guó)分業(yè)監(jiān)管制度的明顯漏洞，其中一個(gè)就是信息共享。我國(guó)金融監(jiān)管在信息共享方面明顯做得不夠，一方面三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流由于其工作性質(zhì)的關(guān)系，在交流上本來(lái)就不注重，信息共享的渠道也不足?，F(xiàn)在通訊多數(shù)依靠網(wǎng)絡(luò)，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)席會(huì)議也不可能時(shí)時(shí)刻刻舉行，但一來(lái)監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并不完備，從中難以調(diào)取有用的信息，二來(lái)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有自己的信息系統(tǒng)，而且在一定程度上不愿意透露自身獲取的數(shù)據(jù)，所以在信息共享這一塊有缺失。另一方面，中國(guó)人名銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流也明顯不足，自從三大監(jiān)管部門(mén)先后分離，中央銀行所能得到的都是局部信息或是宏觀信息，并不能通過(guò)這些信息具體了解各監(jiān)管部門(mén)的實(shí)時(shí)操作，這些現(xiàn)狀對(duì)我國(guó)統(tǒng)一金融管理相當(dāng)不利，既使得銀行監(jiān)管缺乏可循的經(jīng)驗(yàn)與參考決策，又導(dǎo)致我國(guó)在進(jìn)行金融決策時(shí)由于信息不足、溝通不便而導(dǎo)致不能全面兼顧，影響決策的準(zhǔn)確性。

3.金融監(jiān)管缺少統(tǒng)一均衡的機(jī)制

我國(guó)“一行三會(huì)”的監(jiān)管制度看似整合，實(shí)則分散，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是會(huì)議制度不合理，監(jiān)管部門(mén)的交流會(huì)議參與者少、間隔時(shí)間長(zhǎng)，會(huì)議中信息交流的環(huán)節(jié)缺乏，更多的是討論應(yīng)對(duì)政策并匯報(bào)各自的大體工作進(jìn)度。二是合作并沒(méi)有真正落實(shí)，雖然探討合作工作為時(shí)已久，各方也都看似同意了加強(qiáng)合作機(jī)制，但事實(shí)并非如此，在面對(duì)具體事件時(shí)，各監(jiān)管部門(mén)所做的仍然是分配好各自所需要承擔(dān)的任務(wù)，然后管理好履行好屬于自身范圍上的職責(zé)，說(shuō)到底仍然是缺乏多方溝通，這種合作實(shí)際上是松散的、不協(xié)調(diào)的。

三、對(duì)于改善監(jiān)管制度的建議

1.做好金融監(jiān)管的立法工作

做好金融監(jiān)管立法的意義在于更好地開(kāi)展我國(guó)金融行業(yè)服務(wù)，提高我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際上的地位，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。首先，把零散分布于各部法律中的條文綜合整合起來(lái)，分析該法律是否還適用于當(dāng)代具體國(guó)情，是否能錄入專門(mén)的法律當(dāng)中；其次，以發(fā)達(dá)國(guó)家的法律作為參考，吸取別人優(yōu)秀的地方，并結(jié)合我國(guó)具體情況，探索出適用于我國(guó)的金融法制體系；其三，制定金融監(jiān)管統(tǒng)籌合作的專門(mén)法律，對(duì)監(jiān)管各方的交流合作進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，明確相互之間的信息交流與合作手段，實(shí)現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管，促進(jìn)金融業(yè)多方向的共同發(fā)展。

2.創(chuàng)新監(jiān)管手段

對(duì)于金融監(jiān)管，目前還是在采用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方法，然而信息時(shí)代的到來(lái)，對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的監(jiān)管顯然有更好的方法。除了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，還可以采用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管手段，通過(guò)信息技術(shù)及時(shí)地將企業(yè)數(shù)據(jù)傳送到監(jiān)管部門(mén)手上，這要求各監(jiān)管部門(mén)努力開(kāi)發(fā)相應(yīng)的監(jiān)控技術(shù)以及培訓(xùn)相關(guān)的人才，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的完美結(jié)合，有利于對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的動(dòng)態(tài)分析以及規(guī)避其引起金融動(dòng)蕩的風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善各部門(mén)的信息交流平臺(tái)

加強(qiáng)落實(shí)部門(mén)間的信息交流是現(xiàn)時(shí)金融業(yè)發(fā)展不可抵御的潮流之一，這方面工作做得不夠?qū)е碌牟皇悄硞€(gè)部門(mén)的利益受損，而是整個(gè)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展停滯的嚴(yán)重問(wèn)題。無(wú)論是外力因素還是內(nèi)部因素，都應(yīng)該加緊信息平臺(tái)的建設(shè)。對(duì)內(nèi)，充分展示信息交流的好處與必要性，使各監(jiān)管部門(mén)放下對(duì)其他部門(mén)的戒心，保證信息的及時(shí)性與有效性。對(duì)外，拓展信息獲取渠道，打造多方統(tǒng)一的信息交流平臺(tái)，克服技術(shù)上的困難。只有這樣才能降低我國(guó)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融市場(chǎng)處于穩(wěn)定狀態(tài)。

4.進(jìn)一步確定中國(guó)人民銀行的統(tǒng)籌地位

我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管部門(mén)本來(lái)就是從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)的，根據(jù)目前的形勢(shì)而言，監(jiān)管部門(mén)需要一個(gè)能統(tǒng)籌全局的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)合作初始階段進(jìn)行引導(dǎo)，中國(guó)人民銀行是扮演這個(gè)角色的最佳選擇。首先，它能負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)三方的溝通，將各部門(mén)上報(bào)的信息及時(shí)反饋到其他部門(mén)。此外，金融監(jiān)管工作也需要中央銀行相應(yīng)貨幣政策的支持。利用中國(guó)人民銀行不涉及任意一方利益的公平性，使之成為綜合監(jiān)管過(guò)渡期的引導(dǎo)機(jī)構(gòu)，保證分業(yè)監(jiān)管制度在混業(yè)經(jīng)營(yíng)流行的條件下還能順利開(kāi)展并逐步轉(zhuǎn)化，是目前規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。

四、結(jié)語(yǔ)

金融監(jiān)管制度牽一發(fā)而動(dòng)全身，我們不能盲目追求國(guó)際效應(yīng)，制定不適合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管制度。與此同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)時(shí)監(jiān)管制度存在的不足也不能視而不見(jiàn)，等到問(wèn)題出現(xiàn)才來(lái)補(bǔ)救。加強(qiáng)金融監(jiān)管，既要關(guān)注國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，又要考慮到未來(lái)發(fā)展的方向，實(shí)事求是地對(duì)自身制度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并充分參考其他國(guó)家在轉(zhuǎn)型過(guò)程中的有效措施，避免決策錯(cuò)誤，只有這樣才能保證我國(guó)金融業(yè)的繁榮發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：朱麗娟（1981.10- ），女，漢族，北京人，中國(guó)人民大學(xué)本科，金融學(xué)，金融投資，北京海龍國(guó)際運(yùn)輸代理有限公司，職員