韓朝陽(yáng)

摘 要：近年來，依托于云計(jì)算和數(shù)據(jù)搜索等信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了直接挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行也加快了拓展網(wǎng)絡(luò)支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的步伐。這種競(jìng)合謀變一方面加速了金融業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，擴(kuò)大了服務(wù)的邊界和市場(chǎng)，另一方面也使得相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等更加凸顯。文章認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，農(nóng)行應(yīng)在合理預(yù)測(cè)與準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，通過經(jīng)營(yíng)管理全流程向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)型，逐步實(shí)現(xiàn)線上與線下協(xié)同發(fā)展、虛擬和實(shí)體無縫結(jié)合。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管控 農(nóng)行 創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）05-150-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的金融模式，是區(qū)別于以銀行為媒體的間接融資和以資本市場(chǎng)為媒介的直接融資的新型金融交易市場(chǎng)。

從發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融和新興互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)階段，前者是指銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段提升效率、拓展渠道，即通常所說的電子銀行業(yè)務(wù)，在這一階段銀行處于主導(dǎo)地位；后者是指非金融機(jī)構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)介入金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是金融脫媒發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這一階段處于主導(dǎo)地位。本文所探討的互聯(lián)網(wǎng)金融特指后者，也即通常意義上所說的互聯(lián)網(wǎng)金融。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著幾種比較典型的模式有：以支付寶為代表的第三方支付；以阿里小貸為代表的供應(yīng)鏈金融；以余額寶為代表的在線理財(cái)產(chǎn)品；以人人貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；以融360為代表的金融垂直搜索平臺(tái)和以比特幣為代表的虛擬貨幣等。

（二）產(chǎn)生的原因分析

1.需求拉動(dòng)因素。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上，運(yùn)營(yíng)成本、融資費(fèi)用、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間消耗等眾多成本的存在使得交易主體對(duì)金融模式創(chuàng)新的渴求異常強(qiáng)烈，這種由需求拉動(dòng)的因素，逐漸改變著金融主體的消費(fèi)習(xí)慣，成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的強(qiáng)大內(nèi)在動(dòng)力。

2.供給推動(dòng)因素?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊的普及、數(shù)據(jù)搜索和云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展、金融與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)技術(shù)平臺(tái)的革新、企業(yè)逐利性的混業(yè)經(jīng)營(yíng)等為傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)提供了可能，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了外在的技術(shù)保障與支撐，成為一種外化的推動(dòng)力。

3.監(jiān)管套利行為。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管，創(chuàng)新流程冗繁，程度有限，為非金融機(jī)構(gòu)的“打擦邊球”行為提供了可觀的監(jiān)管套利空間。例如余額寶在宣傳時(shí)基本忽略了貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)特征，而直接將收益冠以活期存款的若干倍，對(duì)這一違背基金銷售管理辦法的行為，監(jiān)管當(dāng)局并未作出任何反應(yīng)，而在嚴(yán)格監(jiān)管體制下的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難享有這種“踩線”行為帶來的額外收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間存在相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充又相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間和空間的局限性，有效提升了金融服務(wù)效率，增加了基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋，同時(shí)也增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新活力。

1.在金融主體方面。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的參與者可分為投資者、金融機(jī)構(gòu)、融資方。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐，投融資方直接實(shí)現(xiàn)了資金對(duì)接。

2.在服務(wù)對(duì)象方面。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)、人員的限制，往往著力于發(fā)展“20%”的高價(jià)值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重發(fā)展“80%”的草根客戶，客戶門檻較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品要低很多，普惠性程度高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

3.在運(yùn)行成本方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護(hù)、平臺(tái)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，省去了設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用、職工工資，以及設(shè)備維護(hù)費(fèi)用，更節(jié)約了信貸審核過程中的人力和時(shí)間成本，具有邊際成本無限小的特點(diǎn)。

4.在信息處理方面。相對(duì)于傳統(tǒng)融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)極大降低了信息不對(duì)稱，在信息搜集過程中，強(qiáng)大的搜索引擎能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選，有針對(duì)性地滿足信息需求；在信息處理過程中，云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)有效提高了大數(shù)據(jù)的分析處理效率和存儲(chǔ)穩(wěn)定性。

5.在操作平臺(tái)方面。傳統(tǒng)金融模式下的很多業(yè)務(wù)需要客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體操作，而互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供了自助化的財(cái)富管理通道，金融服務(wù)跨越了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了足不出戶的財(cái)富管理目標(biāo)，大大降低了金融消費(fèi)成本，方便了客戶的金融消費(fèi)行為。

6.在支付方式方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，具有方便快捷、費(fèi)用低廉、交易安全等優(yōu)勢(shì)的第三方支付異軍突起，金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子化清算，替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)鈔結(jié)算，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付清算端口呈現(xiàn)逐漸被邊緣化的趨勢(shì)。

7.在信貸產(chǎn)品方面。由于受到監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)模式的限制，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏靈活性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于資金供需雙方能直接對(duì)接，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，有利于為客戶量身打造符合其需求的個(gè)性化信貸產(chǎn)品，這種資源配置模式的效率也更高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的潮流中，我們?cè)谙硎芑ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合帶來的便利時(shí)，也應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到由此而引發(fā)的新風(fēng)險(xiǎn)。

1.法律政策風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)雖然有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，但這些只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、身份認(rèn)證、信息保護(hù)等方面都沒有明確的法律規(guī)定。新《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但尚沒有解決數(shù)字簽名的問題。總之，目前銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管體系等尚在摸索階段，在這一過程中可能會(huì)產(chǎn)生一定的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通訊系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、不完善的密鑰管理及加密技術(shù)、協(xié)議的安全性較差，加之計(jì)算機(jī)病毒以及黑客的攻擊，都極易引起交易主體的資金損失。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也需要選擇成熟的技術(shù)解決方案來支撐，但存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既可能來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性，也可能來自于被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案。另外，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)大多引自國(guó)外，特別是核心系統(tǒng)有90%以上都是IBM提供的，隨著斯諾登爆出的棱鏡門項(xiàng)目，這也為金融安全和銀行商業(yè)機(jī)密的保護(hù)敲響了警鐘。

3.洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、網(wǎng)上支付等產(chǎn)品和服務(wù)推陳出新，傳統(tǒng)洗錢方式與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始結(jié)合，洗錢途徑和方式進(jìn)一步多樣化、隱蔽化、專業(yè)化，利用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行洗錢的犯罪活動(dòng)日趨頻繁。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有便捷、快速、隱蔽的特性，使得對(duì)交易資料的獲取、資金的監(jiān)測(cè)分析、客戶身份和可疑交易識(shí)別等日常反洗錢工作無法有效落實(shí)，也無法對(duì)資金真正流向有效跟蹤，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

4.業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往往需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新金融勢(shì)力的合作，在這種模式下，合作方的資信情況、客戶優(yōu)劣、管理狀況會(huì)直接影響合作的質(zhì)量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質(zhì)量。具體來說這類風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面。一是合作方通常是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入，在主觀上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視，疏于業(yè)務(wù)管理，特別是缺失在制度源頭的管理；另一方面是，由于金融風(fēng)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有無限放大的可能，在市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時(shí)，由于預(yù)防性操作力度不夠產(chǎn)生的的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。

三、農(nóng)行的應(yīng)對(duì)策略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與挑戰(zhàn)，作為傳統(tǒng)五大商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，應(yīng)在合理預(yù)測(cè)與準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，通過經(jīng)營(yíng)管理全流程向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)型，逐步實(shí)現(xiàn)線上與線下協(xié)同發(fā)展、虛擬和實(shí)體無縫結(jié)合。

（一）明確戰(zhàn)略發(fā)展定位

1.堅(jiān)持優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，明確產(chǎn)品發(fā)展定位。2012年農(nóng)總行提出了電子銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，明確要做強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融、做寬語(yǔ)音金融、做精移動(dòng)金融、做優(yōu)自助金融、做全電商金融。這一發(fā)展戰(zhàn)略準(zhǔn)確把握了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，必須自上而下加快貫徹執(zhí)行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融、語(yǔ)音金融和自助金融等處于成熟期的產(chǎn)品，要采取差異化戰(zhàn)略，不斷升級(jí)完善產(chǎn)品體系，推出個(gè)性化產(chǎn)品，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；對(duì)于移動(dòng)金融、電商金融等處于高速成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極拓展行業(yè)應(yīng)用，加速產(chǎn)品成長(zhǎng)速度。

2.實(shí)施人才制勝戰(zhàn)略，加強(qiáng)知識(shí)技能培訓(xùn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求。目前農(nóng)行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。因此，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)要加快發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才，一方面在招聘時(shí)要偏重于復(fù)合型人才，另一方面要加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍。

（二）強(qiáng)化重點(diǎn)業(yè)務(wù)布局

1.積極拓展電商平臺(tái)。電商金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略高地，也是沉淀客戶、拓展網(wǎng)絡(luò)支付和收單、發(fā)展供應(yīng)鏈金融的重要渠道，同時(shí)電商平臺(tái)結(jié)合電子銀行和融資服務(wù)，能夠形成資金閉環(huán)和用戶體驗(yàn)閉環(huán)，強(qiáng)有力的黏住客戶。在平臺(tái)內(nèi)容方面，應(yīng)發(fā)揮農(nóng)行所長(zhǎng)，充分利用農(nóng)行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和行業(yè)專長(zhǎng)，不僅包括普通消費(fèi)品、房屋等不動(dòng)產(chǎn)，還應(yīng)包括貴金屬產(chǎn)品、金融投資理財(cái)產(chǎn)品、在線融資服務(wù)等；在具體運(yùn)作方式方面，應(yīng)回避農(nóng)行所短，通過外包或控股的方式，由專業(yè)人士公司化運(yùn)作電商金融，這樣可以有效規(guī)避監(jiān)管，利于創(chuàng)新，克服農(nóng)行“船大掉頭難”的缺陷。

2.加快移動(dòng)金融發(fā)展步伐。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展與移動(dòng)端用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)，移動(dòng)金融也必將成為在線金融服務(wù)的主要形態(tài)。與第三方支付軟件相比，目前農(nóng)行掌上銀行存在的主要問題是界面不夠友好、支付過程繁瑣等。因此，農(nóng)行掌上銀行的發(fā)展思維必須由“功能致勝”轉(zhuǎn)向“體驗(yàn)制勝”，從細(xì)節(jié)做起，結(jié)合智能手機(jī)多點(diǎn)觸控、地圖定位等特性，建立信用卡支付專區(qū)、快捷支付通道、特惠商戶專區(qū)，推出優(yōu)惠信息推送、網(wǎng)上預(yù)填單、無卡取現(xiàn)、生活助手等創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和個(gè)性功能。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)與運(yùn)營(yíng)模式

1.樹立客戶中心意識(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。一方面要建立客戶體驗(yàn)指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗(yàn)。通過績(jī)效杠桿，設(shè)立產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售占比、客戶的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷占比、流程的網(wǎng)絡(luò)化操作占比等互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標(biāo)，對(duì)包括電子銀行部在內(nèi)的各條線進(jìn)行考核，加大各級(jí)行對(duì)客戶柜面交易向網(wǎng)銀等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度，提升客戶體驗(yàn)和交易活躍度。另一方面要依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，重塑業(yè)務(wù)流程，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)，摒棄單純的支付、資金中介工具的角色定位。

2.樹立產(chǎn)品培養(yǎng)意識(shí)，創(chuàng)新考核評(píng)價(jià)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)屬性，其特點(diǎn)是產(chǎn)品培養(yǎng)階段需要長(zhǎng)期、大量的資源投入，而盈利并非衡量其成敗的唯一指標(biāo)。因此，在具有清晰商業(yè)模式的產(chǎn)品推出后，要做好長(zhǎng)期投入的準(zhǔn)備，并要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品評(píng)價(jià)和團(tuán)隊(duì)考核模式，以客戶群替代盈利能力作為評(píng)判產(chǎn)品成敗和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)績(jī)效的關(guān)鍵指標(biāo)。

（四）變革客戶營(yíng)銷方式

1.注重目標(biāo)客戶的產(chǎn)品交叉營(yíng)銷。農(nóng)行擁有超過3億的電子銀行客戶，這是農(nóng)行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)與資源。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有共通性，使用某一種產(chǎn)品的客戶極易使用另一產(chǎn)品，因此必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，整合、協(xié)同發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2.充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。在金融脫媒的大背景下，數(shù)據(jù)和信息將成為未來銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行必須樹立“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”理念，有意識(shí)地收集和利用數(shù)據(jù)。再以拓展農(nóng)行網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)為例，可以通過大數(shù)據(jù)分析，篩選出從農(nóng)行轉(zhuǎn)出資金到第三方支付平臺(tái)的客戶，有針對(duì)性地派發(fā)一定金額的商城抵扣券，這也能夠快速積累起網(wǎng)上商城的客戶群。

（五）構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，在為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造契機(jī)的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這就要求農(nóng)行在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)建立起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)隔離和應(yīng)對(duì)機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，切忌因跟風(fēng)熱炒而陷入互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫。

在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，農(nóng)行已經(jīng)建立起了較為完備的風(fēng)控體系，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不能因“改進(jìn)客戶體驗(yàn)”而偏廢“風(fēng)險(xiǎn)管理”。因此，一方面要借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控融入全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中；另一方面要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性等特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)容忍度分配及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，盡可能地為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造寬松的政策環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

（作者為浙江寧波鄞州農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng) 浙江寧波 315000）

（責(zé)編：李雪）