余曉文

[摘要]信用交易是市場化的必然產(chǎn)物，而信用卡是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。信用卡具有消費(fèi)信貸功能，它為我們提供了一種新的消費(fèi)模式，成為商業(yè)銀行一個(gè)潛力巨大的利潤增長點(diǎn)。本文分析了商業(yè)銀行做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的原因，剖析了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及問題，重點(diǎn)論述了我國商業(yè)銀行做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；策略研究

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.051

信用卡既是個(gè)人消費(fèi)的支付工具，又是消費(fèi)信貸和小微信貸產(chǎn)品。其業(yè)務(wù)包含發(fā)卡、收單、分期、風(fēng)險(xiǎn)控制等。截至2013年年末，我國已發(fā)行銀行卡共計(jì)42.14億張，其中信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，人均擁有信用卡0.29張。而美國人均持有信用卡已超過8張，可見信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。

1 商業(yè)銀行為什么要做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)

如下三個(gè)方面可以看出，商業(yè)銀行必須做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)：①必要性。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的核心是銀行卡和信用卡，信用卡業(yè)務(wù)的黏合性、帶動性非常強(qiáng)，卡基支付還有很大的發(fā)展空間。同時(shí)利息收入、收單收入、傭金收入、分期付款手續(xù)費(fèi)收入、年費(fèi)收入等信用卡業(yè)務(wù)收入來源廣，特別是分期付款是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的“高產(chǎn)田”。②緊迫性。信用卡客戶資源屬于稀缺資源，不可再生資源。從國家戰(zhàn)略來說，我國從2015年開始不準(zhǔn)發(fā)磁條卡，只能發(fā)芯片1C卡，2013年、2014年這兩年已正式磁條卡向lC卡遷移，現(xiàn)在正是各行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，爭搶優(yōu)質(zhì)資源的最佳時(shí)機(jī)。③可行性。信用卡作為消費(fèi)信貸載體，市場空間很大，在當(dāng)前環(huán)境下完全契合市場需求的產(chǎn)品。信用卡連接創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不論是卡基支付，還是基于賬戶支付，其存量用戶始終是支付創(chuàng)新的基礎(chǔ)。從保障方面來看尚算完備，銀聯(lián)和商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)防范部門，公安部也有專門部門打擊銀行卡犯罪。

2 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

2.1 從商業(yè)銀行內(nèi)部分析

從認(rèn)識方面來說，商業(yè)銀行決策層、領(lǐng)導(dǎo)層以及各級行領(lǐng)導(dǎo)班子等對信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識不到位，重視度不夠，沒有意識到這是飯碗工程、戰(zhàn)略工程。對信用卡的宣傳和培訓(xùn)也不夠，有很多銀行自己的員工都不用本行卡，更不用說很多客戶也不會用卡。對銀行員工來說，信用卡業(yè)務(wù)流程長，手續(xù)繁雜，激勵(lì)機(jī)制不到位，形成風(fēng)險(xiǎn)后追責(zé)力度大，很多員工不愿做，怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，放不開手腳。同時(shí)，商業(yè)銀行部門之間、各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動營銷意識不強(qiáng)，缺失執(zhí)行力。

2.2從市場環(huán)境方面分析

商業(yè)銀行之間無序競爭、盲目競爭、不公平競爭導(dǎo)致市場不規(guī)范，整個(gè)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)受損。銀行卡犯罪猖獗，套現(xiàn)、偽卡、惡意透支等惡劣行為嚴(yán)重影響了銀行卡、信用卡的社會形象和客戶的體驗(yàn)感受。在市場拓展方面，縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡滲透率偏低，業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。對客戶來說，信用額度授權(quán)太低，門檻太高，審查審批流程太長，導(dǎo)致客戶望而生畏。信用卡分期付款業(yè)務(wù)受信貸規(guī)模影響，一直得不到大力發(fā)展。在考核方面，與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)沒整合，影響分期付款的發(fā)展，結(jié)果信用卡的消費(fèi)信貸功能發(fā)揮不夠。

3 我國商業(yè)銀行做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的策略

3.1統(tǒng)一思想認(rèn)識，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

商業(yè)銀行要想做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)，全行上下首先要高度重視，思想認(rèn)識高度統(tǒng)一，全行全員要充分認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性、緊迫性和可行性。充分認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來飯碗，是戰(zhàn)略工程，是開展其他業(yè)務(wù)的紐帶。商業(yè)銀行要發(fā)展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造收入，要提高市場競爭力，就必須大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，必須把信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)成主營業(yè)務(wù)，當(dāng)成鎖定客戶、留住客戶的好業(yè)務(wù)、好產(chǎn)品來對待。由此，商業(yè)銀行應(yīng)加大對信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，盡快提高信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)定本行員工要用本行卡，通過親身使用來感受信用卡業(yè)務(wù)水平，同時(shí)指導(dǎo)外部客戶學(xué)會用卡、安全用卡、防控風(fēng)險(xiǎn)。

3.2規(guī)范業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化考核機(jī)制

銀行業(yè)有一句名言：“不做公司業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)未來沒飯吃?！备鱾€(gè)商業(yè)銀行要規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作流程，簡化發(fā)卡流程，盡快統(tǒng)一信用卡的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、持卡人的資格以及對信用卡持有人的擔(dān)保措施，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，形成規(guī)模效益，從而降低人工和經(jīng)營成本。針對信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)或者可能發(fā)生的不可抗力事件，商業(yè)銀行應(yīng)預(yù)先設(shè)計(jì)好一整套應(yīng)對方案，確保能夠收回資金，將風(fēng)險(xiǎn)和損失降低到最小。在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行要構(gòu)建科學(xué)的考核體系及激勵(lì)機(jī)制，考核業(yè)績的指標(biāo)從單一的發(fā)卡量轉(zhuǎn)變?yōu)榛羁?、用卡均消費(fèi)量等綜合指標(biāo)，積極組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，開展發(fā)卡競賽，保證及時(shí)兌現(xiàn)，形成全員營銷的氛圍。

3.3加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升營銷能力

商業(yè)銀行要加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造信用卡業(yè)務(wù)的生態(tài)鏈，與產(chǎn)業(yè)驅(qū)動者共同設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和服務(wù)。深入開展內(nèi)部聯(lián)動營銷、提升協(xié)同營銷能力。一是加強(qiáng)個(gè)人條線聯(lián)動，將信用卡營銷滲透至傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心、個(gè)貸中心等個(gè)人條線渠道。二是推進(jìn)對公條線協(xié)同營銷，改變只給員工分任務(wù)的單一發(fā)卡渠道，要抓項(xiàng)目，做大客戶，重點(diǎn)圍繞公司、集團(tuán)、機(jī)構(gòu)、小企業(yè)等代發(fā)工資客戶，養(yǎng)老金和企業(yè)年金客戶，開展項(xiàng)目式精準(zhǔn)營銷。三是綜合實(shí)施后，各支行產(chǎn)品經(jīng)理之間要確?！叭齻€(gè)協(xié)同”，即“協(xié)同營銷、協(xié)同服務(wù)、協(xié)同支持”，要為客戶提供涵蓋發(fā)卡、分期、商戶等信用卡業(yè)務(wù)范疇的綜合化信用卡營銷方案，提升條線整合營銷協(xié)同性，切實(shí)將條線客戶優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)卡成果。

3.4加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

國家相關(guān)部門應(yīng)修改《商業(yè)銀行法》，修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，完善《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，制訂《信用控制法》，出臺《消費(fèi)信貸保護(hù)法》，完善人民銀行的征信系統(tǒng)，建立全國范圍內(nèi)信息體系，以法律法規(guī)作為保障和依托，降低發(fā)卡銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為信用卡消費(fèi)創(chuàng)造一個(gè)有法可依的安全的用卡環(huán)境。隨著信用卡業(yè)務(wù)扁平化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)識別虛假開戶，阻止惡意套現(xiàn)等詐騙活動，對于信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與識別，發(fā)卡銀行要加大對客戶審查力度，嚴(yán)格落實(shí)“三親見，兩核查，四個(gè)現(xiàn)場”，做好信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)要客觀，應(yīng)按照是否有道德風(fēng)險(xiǎn)來決定是否對客戶經(jīng)理進(jìn)行處罰，同時(shí)認(rèn)真總結(jié)教訓(xùn)，改進(jìn)工作方法。在加大行內(nèi)催收力度的同時(shí)，也可委托律師事務(wù)所以及委外催收公司進(jìn)行不良透支清收。

4 結(jié)論

信用卡是一種現(xiàn)代化、電子化和國際化的貨幣形態(tài)，近年來，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展勢頭迅猛，有力地拓展了消費(fèi)市場。為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)建立信用卡業(yè)務(wù)生態(tài)鏈，以開放的視野做大做強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)，推動我國經(jīng)濟(jì)快速向前發(fā)展。