張子年

摘要：本文通過對我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展狀態(tài)，從分析商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型的初始條件入手，進一步延伸出我國商業(yè)銀行進行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型的外部動因，提出了我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標定位，并對我國商業(yè)銀行如何對經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型的具體實施途徑進行深層次的探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型；金融行業(yè)；實施途徑

前言

自2008年9月份由美國華爾街爆發(fā)出全球金融危機后，世界各國的經(jīng)濟都受到不同程度的重創(chuàng)。中國金融業(yè)雖然在這場波及范圍廣、殺傷力大的全球金融危機中嶄露頭角、一枝獨秀，經(jīng)受住了大蕭條形勢的嚴峻考驗，但是展望后危機時代的發(fā)展道路，中國金融行業(yè)的運作體系所面臨的國際環(huán)境和國內(nèi)環(huán)境都會更為復雜多變，金融領(lǐng)域的不確定性和風險性存在的幾率也會有所提高。因此，面對全球金融業(yè)競爭格局的不斷調(diào)整和經(jīng)營環(huán)境的重大改變，中國商業(yè)銀行業(yè)加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型是處在經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展期的重大改革戰(zhàn)略課題。

一、關(guān)于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的簡述

我國國內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式是一種在資金約束的大環(huán)境下，以追求當前利潤最大化為經(jīng)營目標的發(fā)展模式。這種發(fā)展模式一般具有以下特征：第一，銀行內(nèi)部風險資產(chǎn)的占有比重提高，其主要原因就是受到了資金的約束和緊縮，只要存在足夠的存款，就可以進行貸款業(yè)務來發(fā)放貸款，不會受到銀行資本的約束；第二，國家對銀行存貸款利率的要求比較嚴格，受到一定程度的管制，對商業(yè)銀行的存款利率是直接指定的，要求商業(yè)銀行的存款利率是不允許出現(xiàn)浮動和調(diào)整，貸款利率允許進行上調(diào)和下調(diào)，但是下調(diào)幅度不允許超過規(guī)定的幅度標準，因此銀行的利差基本上是保持穩(wěn)定、不變或者變化小的；第三，我國商業(yè)銀行收入的主要來源是貸款利息收入與存款利息支出的差額，即利差收入，通過利差獲得收入的占有比例非常大，而非利差收入在銀行總體收入的比重上占有極小的份額；第四，我國商業(yè)銀行進行績效考核是以當期利潤最大化和不良資產(chǎn)率為核心的考核標準，銀行在收益衡量上沒有充分的除去風險因素的影響；第五，由于企業(yè)在進行融資貸款時的主要渠道就是通過銀行進行信貸交易，出于安全性的考慮可供選擇的其他融資方式較少，導致商業(yè)銀行在市場中處于賣方地位；第六，銀行市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)寡頭壟斷的特點，商業(yè)銀行市場集中度很高，競爭不充分且同質(zhì)化的特征比較明顯[1]。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的動機和原因

由于我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展模式下，利差收入相對穩(wěn)定，給企業(yè)或者個人辦理貸款業(yè)務的渠道也比較暢通，同時我國政策對商業(yè)銀行沒有實行資本約束，所以商業(yè)銀行只要盡可能提高實現(xiàn)吸收存款的數(shù)目、提高存貸款比例，就可以更快的進行貸款業(yè)務，發(fā)放更多的貸款，進而獲得更多的利潤。由于商業(yè)銀行正常的貸款業(yè)務在向不良貸款演變時存在一定程度的停滯現(xiàn)象，貸款的增長率和不良貸款率相比明顯低于后者，這樣在我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，績效考核機制能進一步強化“規(guī)模沖動”和“速度情結(jié)”。

隨著國際金融形勢的不斷變化與調(diào)整和利率市場化的腳步逐漸加快，金融脫媒的現(xiàn)象也越來越顯著，以網(wǎng)絡金融和移動金融為例的新興金融業(yè)開始走進人們的生活中并且表現(xiàn)出了很好的發(fā)展態(tài)勢，使得我國商業(yè)銀行作為主要金融中介的地位慢慢在相對降低。所以面對全球金融業(yè)競爭格局的不斷調(diào)整和經(jīng)營環(huán)境的重大改變，中國商業(yè)銀行業(yè)加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型是處在經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展期的重大改革課題和重要的戰(zhàn)略部署[2]。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標定位

從國際角度來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩大類，一種是英國模式，商業(yè)銀行的主要業(yè)務就是進行融通短期的商業(yè)資金，其具有房貸期限較短、流動性較高的特點；另一種是德國式，其進行的業(yè)務是綜合式的，商業(yè)銀行不僅能夠融通短期的商業(yè)資金，還可以對長期固定資本進行融通流轉(zhuǎn)，從事的是投資銀行業(yè)務。相對來說，中國實行的分業(yè)經(jīng)營模式。分業(yè)經(jīng)營是指對金融機構(gòu)包括的所有業(yè)務范圍進行某種一定程度上的“分業(yè)”管制。

我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目標，就是構(gòu)建集約化經(jīng)營的現(xiàn)代金融企業(yè)。以精細化經(jīng)營方式為基準，進一步強化銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)和業(yè)務質(zhì)量，吸引高端客戶形成高級產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)，進而增強銀行的融資能力和信貸能力，提高銀行的利潤空間。對外而言，我國商業(yè)銀行必須緊緊落實科學發(fā)展觀的發(fā)展要求，在經(jīng)濟全球化這只大手的推動下，主動適應國際間外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化和國外銀行的發(fā)展模式，了解國際交流的程序才能更加提高我國商業(yè)銀行對外業(yè)務的質(zhì)量，才能提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、高效和便捷的服務，提升我國商業(yè)銀行整體的綜合競爭力和業(yè)務水平。對內(nèi)而言，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略能有助于現(xiàn)有業(yè)務結(jié)構(gòu)進行改革，對業(yè)務流程進行再造，主動適應市場的需求和客戶的要求，力求做到高效益、大規(guī)模、高質(zhì)量的均衡發(fā)展，在以保持收益穩(wěn)定增長的前提下，實現(xiàn)客戶的滿意度和企業(yè)利潤與銀行收益共同增長的良好態(tài)勢，從而減少了社會交易成本，促進社會財富穩(wěn)步增長，進而推動我國金融行業(yè)能持續(xù)性發(fā)展[3]。

四、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的實施途徑

在構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中，實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，首先對發(fā)展理念進行轉(zhuǎn)變，推翻傳統(tǒng)思想，學習先進的國際化的管理模式。奠定現(xiàn)代商業(yè)銀行整體建設的基石中，需要通過不同的手段來完成，比如建立現(xiàn)代公司的治理機制、調(diào)整并優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營效率和強化應對風險機制等，從而形成現(xiàn)代商業(yè)銀行建設體系的整體框架，逐步實現(xiàn)商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)型。

（一）理念轉(zhuǎn)型——全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式理念

行動的前提是理念的形成。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，需要進行理念上的轉(zhuǎn)變。從粗放式管理方式向精細化管理方式轉(zhuǎn)變，由于粗放式的經(jīng)營模式多為低端客戶和低端業(yè)務，在國際經(jīng)濟不斷激烈的競爭中，我國商業(yè)銀行趨于相同的產(chǎn)品和服務已經(jīng)不能適應國際化的發(fā)展潮流，并且直接影響了我國商業(yè)銀行行業(yè)的整體核心競爭力水平。因此，我國商業(yè)銀行必須向精細化管理方式轉(zhuǎn)變，增加經(jīng)濟衡量標尺作用，每筆交易、每一客戶都要進行后續(xù)跟蹤，實現(xiàn)成本控制目標的層層分解，不斷提升商業(yè)銀行的利潤空間和盈利能力[4]。

（二）業(yè)務轉(zhuǎn)型——強化經(jīng)營業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整

注重以傳統(tǒng)業(yè)務向綜合服務業(yè)務轉(zhuǎn)變，其具體內(nèi)容就是商業(yè)銀行的存款、貸款、匯款等基本業(yè)務，提高滿足大眾化的需求，以客戶需要的資金管理結(jié)構(gòu)為中心進行層次性的變化，進而實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化、合理化和專業(yè)化，同時要進行投行業(yè)務和傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務的互動聯(lián)合，進而形成一套具有標準規(guī)范準則的業(yè)務流程模式。轉(zhuǎn)變業(yè)務的同時，也要對客戶結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，對客戶結(jié)構(gòu)進行規(guī)模分類，并實行不同的服務手段。

進一步細化客戶目標市場，采取差異化的營銷策略將客戶分為潛力客戶、中級客戶、高端客戶和私人銀行客戶，以價格機制為標準，對每一等級的客戶都進行遞進式的發(fā)展模式，探索最后發(fā)展為私人銀行客戶的方法。在商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)上也要進行優(yōu)化，自古以來，我國商業(yè)銀行的絕大部分收入都是來源于存貸利差，和國外品均水平相比，利差收入占我國商業(yè)銀行收入的比重過于高了，所以商業(yè)銀行要對中間業(yè)務大力推廣，完善各自銀行的理財產(chǎn)品，形成自由招牌，并且加強對中間業(yè)務營銷服務制度和激勵考核制度的建立健全，是綜合營銷和交叉營銷共同發(fā)展，進而提高銀行產(chǎn)品的宣傳度和覆蓋度，提升在人們生活中的滲透率。

（三）流程轉(zhuǎn)型——建設現(xiàn)代公司治理機制

建立相互制約相互平衡的現(xiàn)代公司治理機制，目的是為了建立扁平化、業(yè)務線的組織架構(gòu)。在合理把握各個企業(yè)的生產(chǎn)流程、再造幅度和深度的基礎(chǔ)上，要穩(wěn)步推進客戶的后續(xù)業(yè)務，進而實現(xiàn)以風險控制為主線的業(yè)務達成和管理流程的改造，實現(xiàn)由“部門銀行”到“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。

（四）管理轉(zhuǎn)型——全面加強風險內(nèi)控管理

我國商業(yè)銀行與外國大型商業(yè)銀行相比來說，差距最為明顯的就是在管理上，而管理這一大模塊中，對于風險內(nèi)控管理我國商業(yè)銀行做的是較差的。所以，中國銀行在進行財務重組后，對我國商業(yè)銀行的風險內(nèi)控管理下達了嚴格的規(guī)范制度，要求在發(fā)展業(yè)務、提高盈利能力的基礎(chǔ)上，堅持業(yè)務發(fā)展的風險防范和協(xié)調(diào)性。在信用風險上，建立健全嚴厲的審批制度，以風險成本管理為第一步，增強銀行抵御經(jīng)營風險的能力，推廣實行關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸管理責任制，能大大提高信貸信用的審查，嚴防整體性和連帶性的風險威脅。同時緊跟國家財政部下達的宏觀調(diào)控政策，轉(zhuǎn)進各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)導向政策和地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)整信貸企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量分類管理，強化信貸流程的整體檢測，保證透明度和公正性。完善操作風險的管理體系和市場風險防范機制，進一步改進監(jiān)察制度，提高銀行內(nèi)部監(jiān)督和社會監(jiān)督。

（五）分配轉(zhuǎn)型——提升資源合理配置效率

實現(xiàn)資源利用效率的最大化，才能實現(xiàn)財富收益最大化。如何實現(xiàn)資源合理配置就是把有限的資源通過與實際相結(jié)合的方式運用到最合理的業(yè)務領(lǐng)域，從而創(chuàng)造最高價值回報。首先，要提升人力資源配置效率。長期以來我國商業(yè)銀行在人員分配上面就產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性失調(diào)的狀況，最明顯的特點就是銀行人員的總量過剩，但局部缺手。要隨著國家金融行業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢和銀行自身發(fā)展情況進行適當?shù)娜藛T調(diào)動，當銀行資金短缺時，信貸業(yè)務會大大減少，因此平時負責信貸業(yè)務的工作人員就閑置下來，這是就可以分配到其他業(yè)務領(lǐng)域上，調(diào)整銀行經(jīng)營現(xiàn)狀。

其次，要對內(nèi)部資金配置效率進行提升。我國商業(yè)銀行應該大力推行全面成本管理模式和內(nèi)部資金管理模式的有機結(jié)合，通過內(nèi)部資金的調(diào)度、分配直到使用的過程都要進行跟蹤評價，實行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分機構(gòu)的效益考核，構(gòu)造科學的定位體系，通過制定符合整個銀行經(jīng)營發(fā)展目標的內(nèi)部資金配置體系來對內(nèi)部資金進行價格轉(zhuǎn)移，傳導經(jīng)營戰(zhàn)略的意圖，進而影響分支機構(gòu)的經(jīng)營行為[5]。

五、結(jié)論

由于我國商業(yè)銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式已經(jīng)岌岌可危，進行商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型改革是發(fā)展的必然趨勢，更是促進我國金融行業(yè)發(fā)展的“主旋律”。我國商業(yè)銀行進行經(jīng)營轉(zhuǎn)型不僅能創(chuàng)造更高的利潤空間，促進我國商業(yè)銀行的各項業(yè)務進入良性發(fā)展的循環(huán)，更是對我國金融行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，提供了更為有利、干凈、綠色的發(fā)展環(huán)境，為中國經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)的長期健康發(fā)展做出了巨大的貢獻。（作者單位：中央財經(jīng)大學）

參考文獻：

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