作者簡介：尹佳琦（1997.01-），女，河北省邢臺市，大學本科金融學。

摘要：在互聯(lián)網金融飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網金融已滲透到居民生活的方方面面，但其仍然存在諸多問題，本文通過調研保定市以及石家莊市小區(qū)居民反映情況得出分析居民理財現(xiàn)狀，并據此提出相關建議和改進措施。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；居民生活消費；投資理財

在“互聯(lián)網+”理念深入人心背景下，互聯(lián)網與金融行業(yè)之間的聯(lián)系日益密切，衍生出新興概念“互聯(lián)網金融”。互聯(lián)網金融是指以依托于支付、云計算等互聯(lián)網工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?；ヂ?lián)網金融具有投資門檻低、收益較高、期限短、方便靈活等眾多優(yōu)勢。它的出現(xiàn)將對現(xiàn)行金融組織體系形成強烈的沖擊，尤其表現(xiàn)在與民眾生活息息相關的投資理財和生活消費上。

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行存款、國債等是有明顯區(qū)別的。首先互聯(lián)網金融聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)服務不到的長尾客戶，它以其特有的網貸模式、第三方支付模式、p2p眾籌等模式使其在小額交易領域獲得更加有效的金融服務。同時其產品定位在收益，通過聚攏閑散資金而實現(xiàn)6%左右的收益，遠高于銀行存款利息，種種優(yōu)勢是互聯(lián)網金融的理財功能逐漸的滲透到居民生活中。調研團隊對保定石家莊兩地的城市居民進行了相關專題調研，以求更為有效的數(shù)據分析互聯(lián)網金融對居民生活理財?shù)挠绊憽?/p>

一、調研情況

團隊通過選取河北省保定市、石家莊市不同消費水平社區(qū)進行問卷發(fā)放和一對一調研得出互聯(lián)網金融對居民生活理財影響的有效數(shù)據。第一，在居民認知態(tài)度方面，有一半多的居民由于互聯(lián)網金融產品高收益等特點，對互聯(lián)網金融發(fā)展持樂觀態(tài)度。另外，對于一些生活比較傳統(tǒng)的居民來說，依然對互聯(lián)網金融產品充滿疑慮，尤其是對一些P2P網貸、眾籌等相對風險更高的產品而言，他們則更偏向于傳統(tǒng)金融產品。第二，在居民理財方面，通過對這部分居民年齡的分層調查我們得出，目前老年居民仍以低回報率的理財方式處理個人閑置資金，其中活期存款比重達50%以上；中年知識分子對互聯(lián)網金融理財有一定的了解，余額寶等理財方式占據閑置資金30%以上；而青年人由于對互聯(lián)網的熟悉使得互聯(lián)網金融理財占其閑置資金比重60%以上。第三，在居民日常生活方面，在線支付作為互聯(lián)網金融發(fā)展的代表性工具，漸漸的在居民生活中出現(xiàn)，經調查，有40%左右青少年和中年人習慣于用微信，支付寶轉賬等方式進行日常支付，而對于一些老年人來說，他們更加習慣于現(xiàn)金買賣。

二、問題分析

經過分析可得互聯(lián)網金融在居民中的普及度不及傳統(tǒng)金融模式，并且居民認為互聯(lián)網金融詐騙層出不窮，具有較大的安全隱患，并且部分居民認為其監(jiān)管力度不夠。

在互聯(lián)網金融產品從眾多理財產品中脫穎而出的情況下仍然存在居民認知度不夠、詐騙情況頻生、與傳統(tǒng)金融理財方式相比市場占有額較小等問題，經過對收集到的數(shù)據進行整理總結和相關資料查詢，我們分析出幾點原因，第一，由于互聯(lián)網金融的新興性，它在日常居民生活中普及度遠不及傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務，并且也對居民傳統(tǒng)的理財觀念發(fā)起挑戰(zhàn)，大部分居民對其的認知處于被動狀態(tài)。第二，互聯(lián)網金融自身存在的缺陷再次阻礙了它向居民理財?shù)母笫袌稣加蓄~發(fā)起沖擊。如極具代表性的p2p網貸就有魚龍混雜的情況出現(xiàn)，同時行業(yè)監(jiān)管力度不夠使得百姓不敢輕易投入自己的閑散資金。第三，在經濟發(fā)展的歷史中，傳統(tǒng)金融企業(yè)在較長的發(fā)展時間內不斷完善管理體系和信用體系，早已擁有大量客源，傳統(tǒng)金融企業(yè)享有國家的隱性擔保，在國家信譽的保障下，金融風險發(fā)生的概率較低，能夠最大限度地保障消費者的權益。而互聯(lián)網金融企業(yè)由于缺乏專業(yè)金融技術人員，只能經營規(guī)模小和標準化的金融產品，其風險防控能力較弱和征信系統(tǒng)建設不完善己經成為制約互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展的瓶頸。第四，在互聯(lián)網金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國的互聯(lián)網金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統(tǒng)，造成了可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯(lián)網金融賴以發(fā)展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。第五，我國政府對互聯(lián)網金融監(jiān)管力度不夠，相關法律法規(guī)和配套監(jiān)管政策還難以落實，導致不法分子利用投入資金進行非法行為，嚴重影響了互聯(lián)網金融的安全性。

三、措施建議

針對居民對互聯(lián)網金融新產品的認知度和其發(fā)展存在的以上問題，經過資料查詢和分析討論，我們提出以下幾點建議：

第一，擴大居民普及力度，變被動接受為主動接收。商業(yè)銀行和有關協(xié)會可以多舉辦一些日常普及進社區(qū)的講座，各大高校也可以采用互聯(lián)網金融知識普及進社區(qū)的方式來向居民普及基礎知識。商業(yè)銀行也應加大宣傳力度，例如培養(yǎng)相關工作人員向廣大居民有力介紹便民安全的互聯(lián)網金融產品，或者在其官網增加廣告宣傳。

第二，完善互聯(lián)網金融管理制度，規(guī)范防范辦法。從法律層面界定互聯(lián)網金融范疇、建立行業(yè)準入門檻、規(guī)范市場主體交易行為，不斷加強互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管體系、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的業(yè)務指導和監(jiān)管作用，加強互聯(lián)網金融消費者保護機制，增強消費者權益保護意識，并鼓勵傳統(tǒng)金融機構進入互聯(lián)網金融行業(yè)，促進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網的融合；

第三，不斷完善自身漏洞，解決技術問題?；ヂ?lián)網金融發(fā)展的本身存在諸多問題，如支付方式有安全隱患，大額交易無保障等。中小商戶可以通過與銀行部門合作或其他方式提高信用度，同時與先進互聯(lián)網技術緊密結合，增強自身可信度。

第四，促進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融的有效融合。傳統(tǒng)金融資產總量和客戶資源龐大、風險控制體系比較完善、行業(yè)準入門檻較高。政府應當鼓勵傳統(tǒng)金融機構進入互聯(lián)網金融行業(yè)，努力形成全面、高效、零距離的互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融相互促進、共同發(fā)展的金融體系。

第五，政府營造互聯(lián)網金融發(fā)展健康環(huán)境，引導規(guī)范發(fā)展。政府應加以扶持和引導。一方面，要積極支持互聯(lián)網研發(fā)中心建設和互聯(lián)網金融機構要素市場發(fā)展，對互聯(lián)網金融業(yè)務和產品創(chuàng)新給予適當?shù)娘L險補貼或貼息支持；另一方面，要建立健全信用體系和中介服務體系，搭建互聯(lián)網綜合金融服務平臺，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。對于市場規(guī)模相對較大、主要風險基本暴露的業(yè)務模式，鑒于其具有較強的外部性，一旦發(fā)生惡性事件，對經濟、社會的危害性更加難以防控，因此，應進行重點監(jiān)管。

隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網金融在居民生活理財中所占的比重會越來越大，在對保定市和石家莊市居民調研過程中，大部分居民對此發(fā)展前景還是十分看好的，未來的“互聯(lián)網+”，包括互聯(lián)網金融一定會在眾多質疑聲和漏洞中發(fā)展和完善，更加積極地服務于居民生活和金融市場中。（作者單位：河北金融學院）

參考文獻：

[1]城鎮(zhèn)居民對互聯(lián)網金融認知及使用情況淺析

[2]關于促進和規(guī)范互聯(lián)網金融發(fā)展建議