孫飛霞等

摘 要：文章主要針對(duì)盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等指標(biāo)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)影響這些指標(biāo)的因素進(jìn)行了層次分析，最終計(jì)算出了影響因素的綜合重要程度，根據(jù)其權(quán)重大小提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 層次分析法 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）02-011-04

村鎮(zhèn)銀行是我國新一輪農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社在改善農(nóng)村金融服務(wù)方面，發(fā)揮了更重要的作用。2013年中央發(fā)布的中央一號(hào)文件中提到要改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)協(xié)作配合，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具。支持社會(huì)資本參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村支付服務(wù)條件，暢通支付結(jié)算渠道。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿足農(nóng)戶信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信貸支持力度。這些中央提出的發(fā)展方向，對(duì)于從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)金融供給不足、覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)力不足、效益低下等問題是很有力度的，也是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度的重要舉措。而其中，村鎮(zhèn)銀行是否能夠健康和持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總體工作安排，關(guān)系到多元化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，關(guān)系農(nóng)村金融改革政策的順利推進(jìn)，具有重要意義。

一、中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素

（一）中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)分析

1.盈利能力。盈利能力是企業(yè)生存發(fā)展的基本要求，也就是獲取利潤(rùn)的能力。通過獲得的利潤(rùn)，銀行可以擴(kuò)大信貸規(guī)模、增加科技和人力方面管理的投入、提高風(fēng)險(xiǎn)管理手段等等，這些也是繼續(xù)提高盈利的基礎(chǔ)和前提。并且利潤(rùn)是經(jīng)營(yíng)者管理能效和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的集中體現(xiàn)，是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本動(dòng)力。以貴州省為例，2011年有6家村鎮(zhèn)銀行均出現(xiàn)不同程度的虧損，其中息烽村鎮(zhèn)銀行虧損最多，為265萬元。虧損最少的為興義萬豐村鎮(zhèn)銀行，為113.64萬元。開業(yè)初始階段出現(xiàn)虧損是必然的，然而，如果虧損狀況沒有較快改善，也沒有主發(fā)起行的持續(xù)投入與支持，這些村鎮(zhèn)銀行就不可能長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)下去?？梢哉f，盈利能力對(duì)我國村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展是第一重要的因素。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行本身就是通過承擔(dān)借貸資金的風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤(rùn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低決定了銀行盈利的多少。相對(duì)于城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。近幾年我國涉農(nóng)貸款不良貸款率分別為16.4%、27.93%、10.98%、4.09%，而同期主要商業(yè)銀行不良貸款率分別為 6.7%、2.4%、1.6%、1.1%，雖然兩者都存在明顯下降趨勢(shì)，但涉農(nóng)不良貸款率明顯高于主要商業(yè)銀行不良貸款率。分析原因，主要有以下幾方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅周期長(zhǎng)，而且面臨較高的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)業(yè)貸款期限相對(duì)較長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民這些借款主體又缺乏有效的抵押物，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也很少，致使農(nóng)業(yè)貸款缺少風(fēng)險(xiǎn)緩沖手段；三是農(nóng)村地區(qū)缺少銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和支付手段，致使農(nóng)民還款難；部分地區(qū)農(nóng)村地區(qū)還處于扶貧階段，農(nóng)民還款意識(shí)較差，這也與農(nóng)貸不良率高也有一定關(guān)系。較高的農(nóng)貸不良率如果沒有較好的盈利去覆蓋，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也難以為繼?？梢哉f，風(fēng)險(xiǎn)管理因素對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展也非常重要。

3.法人治理結(jié)構(gòu)。如果從內(nèi)部角度分析村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性，主要是解決發(fā)展戰(zhàn)略的可持續(xù)性、制度設(shè)計(jì)的可持續(xù)性這兩大問題。而企業(yè)的戰(zhàn)略制定和制度設(shè)計(jì)都離不開公司治理機(jī)制的有效發(fā)揮。我國村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)中存在著相對(duì)嚴(yán)格的大股東限制的問題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，其他單一股東持股比例不高于10%。由于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)權(quán)與決策權(quán)主要集中在發(fā)起行，盡管建立了“三會(huì)一層”，但主發(fā)起行與其他股東之間存在一定的信息不對(duì)稱性，也存在其他股東支持和參與村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略制定和經(jīng)營(yíng)發(fā)展的積極性不夠。

可見，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響很重要。綜上所述，盈利能力因素比風(fēng)險(xiǎn)管理因素稍重要；盈利能力因素比內(nèi)部結(jié)構(gòu)因素重要；治理結(jié)構(gòu)因素比風(fēng)險(xiǎn)管理因素稍次要。

（二）中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展各指標(biāo)影響因素的分析

1.產(chǎn)品服務(wù)與創(chuàng)新因素。創(chuàng)造出符合農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)消費(fèi)者需求的產(chǎn)品與服務(wù)，自然會(huì)吸引更多的客戶上門，從而提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力和儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力。而我國現(xiàn)行的村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題之一就是缺乏金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，能提供的服務(wù)主要還是停留在“存、貸、匯”三個(gè)方面，金融產(chǎn)品缺少特色，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式單一，結(jié)算渠道不暢，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足、IT技術(shù)支持系統(tǒng)不健全，無法滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，從而影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。以哈爾濱銀行發(fā)起的24家融興村鎮(zhèn)銀行為例，目前發(fā)展經(jīng)營(yíng)形勢(shì)很好，其成功的秘訣在于秉承母行“普惠金融，和諧共富”的經(jīng)營(yíng)理念，在母行指導(dǎo)下，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和社會(huì)環(huán)境，復(fù)制和創(chuàng)新相結(jié)合，研發(fā)了一系列適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，逐步建立產(chǎn)品系列化、服務(wù)專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)規(guī)模化、品牌形象化、技術(shù)國際化的小額信貸體系。

2.資金來源因素。作為小型商業(yè)銀行，充足的資金來源是村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，其資金來源業(yè)務(wù)即負(fù)債業(yè)務(wù)，從廣義上講，包括資本、存款、非存款性負(fù)債。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行均存在資金來源不充足的問題。首先，吸存難度大，個(gè)人存款來源不足。主要原因是成立時(shí)間短，缺乏公信力和社會(huì)認(rèn)同；且村鎮(zhèn)銀行普遍設(shè)立在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限的地區(qū)；而村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、無法提供便捷的服務(wù)，也對(duì)客戶缺少吸引力。其次，部分村鎮(zhèn)銀行未加入人民銀行大額、小額實(shí)時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)，無法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的要求，機(jī)構(gòu)存款有顧慮。第三，非存款性負(fù)債資金來源受限。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還不能直接從金融市場(chǎng)上拆借同業(yè)資金，不能發(fā)行、買賣金融債券，而申請(qǐng)獲得的中央銀行再貸款也非常有限。最后，資本來源也不能經(jīng)常性得到補(bǔ)充。大型商業(yè)銀行內(nèi)生資本的補(bǔ)充主要依靠利潤(rùn)，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期盈利能力有限，股東主動(dòng)增資擴(kuò)股的積極性也不強(qiáng)，短期內(nèi)不會(huì)補(bǔ)充資本。這些資金來源不足的問題突出，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)因素。首先，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員整體水平不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)操作意識(shí)較差，這是目前村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題，也是誘發(fā)村鎮(zhèn)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。由于村鎮(zhèn)銀行員工一般缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的把控能力有限，在沒有建立全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系下，難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵點(diǎn)，大多員工的合規(guī)意識(shí)依靠有限的有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)員工的“傳幫帶”，容易以感情代替內(nèi)控制度，忽略“認(rèn)制度不認(rèn)人”的法理性控制機(jī)制的現(xiàn)象，如此一來使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制度形同虛設(shè)，操作隨意，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，村鎮(zhèn)銀行的操作流程管理疏漏或者操作不到位引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于缺乏合格人員，或者因精簡(jiǎn)設(shè)置崗位，崗位兼職情況多，村鎮(zhèn)銀行的部分員工跨流程操作；信貸崗位人員容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，以及違規(guī)操作、人情貸款，加大了村鎮(zhèn)銀行不良貸款率。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)因素。我國村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，首先，農(nóng)村信用狀況與城市相比較差。信用客戶的復(fù)雜性、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱性和金融生態(tài)環(huán)境、法制環(huán)境欠佳等因素，村鎮(zhèn)銀行與分散的農(nóng)戶之間形成良好信任、溝通關(guān)系的成本較高，加上農(nóng)村地區(qū)新型社會(huì)信用制度建設(shè)緩慢，以及長(zhǎng)期養(yǎng)成的錯(cuò)誤信用意識(shí)，農(nóng)民借款不能按期償還甚至根本沒打算還的情形時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)村地區(qū)征信制度的建設(shè)落后、誠信擔(dān)保機(jī)制不健全。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系部健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保抵押品而采用的傳統(tǒng)的聯(lián)保模式，盡管數(shù)額較小、戶數(shù)分散，但缺乏實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障。村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)在便捷、高效、簡(jiǎn)略的同時(shí)，蘊(yùn)藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，不充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸前審核為高不良貸款率埋下了安全隱患，貸款程序的簡(jiǎn)化及優(yōu)惠政策為弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)在村鎮(zhèn)銀行順利獲得貸款提供了方便，但也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.產(chǎn)權(quán)制度因素。中國村鎮(zhèn)銀行普遍采用的是有限責(zé)任或股份有限的公司形式，但在股權(quán)結(jié)構(gòu)上普遍存在發(fā)起銀行“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象，民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人作為分散程度較高的小股東，每個(gè)個(gè)體所持股本比例都很低，并且由于存在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)督的成本與收益之間的不對(duì)稱、信息不對(duì)稱，小股東缺乏監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，普遍存在“搭便車”心理。加上村鎮(zhèn)銀行股權(quán)事實(shí)上的不流通性，小股東沒有“用腳投票”的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制。通過分析現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行的大多數(shù)股東，可以看出，積極投資于村鎮(zhèn)銀行的非銀行股東大多數(shù)是發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)，吸引他們投資的原因是近年來國內(nèi)商業(yè)銀行的高利潤(rùn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，以及民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)多元化、分散投資的需要，但他們?nèi)狈?duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)與戰(zhàn)略的深刻認(rèn)識(shí)和銀行精細(xì)化管理的經(jīng)驗(yàn)，其他的一些個(gè)人投資者基本上不參與銀行的治理。

6.治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。村鎮(zhèn)銀行雖然都建立了“股東會(huì)—董事會(huì)—監(jiān)事會(huì)—經(jīng)營(yíng)管理層”的法人治理結(jié)構(gòu)，但實(shí)際上普遍都缺乏良好的公司治理機(jī)制。首先，股東會(huì)作為村鎮(zhèn)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，年度召開的會(huì)議一般都是走過場(chǎng)，沒有有效地履行相應(yīng)職責(zé)。從股權(quán)結(jié)構(gòu)方面看，大型金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行與地方國有大企業(yè)、地方政府這些股東具有絕對(duì)控股的地位，而個(gè)人股東、民營(yíng)企業(yè)單一持股比例都很低，這些股東大多缺乏監(jiān)督銀行的積極性。其次，董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理層的考核與制約相對(duì)較弱。雖然村鎮(zhèn)銀行章程都明確規(guī)定了董事長(zhǎng)可以提名行長(zhǎng)，但事實(shí)上都由主發(fā)起行——大型金融機(jī)構(gòu)提名聘任，董事會(huì)只是走個(gè)過場(chǎng)而已。由于董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督制約缺乏制度保障，因此很難對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行約束。最后，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)事會(huì)未設(shè)立審計(jì)委員會(huì)和村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審稽核部門，監(jiān)事會(huì)只是通過列席董事會(huì)聽取行長(zhǎng)報(bào)告的方式來了解銀行的基本情況，真正履行其監(jiān)督職責(zé)還有距離。

二、影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的權(quán)重分析

（一）建立多級(jí)梯階層次結(jié)構(gòu)

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)的影響因素建立了多級(jí)梯階層次結(jié)構(gòu)（如圖1）。

（二）構(gòu)造判斷矩陣、賦值并進(jìn)行單排序及一致性檢驗(yàn)

1.層次分析法中計(jì)算元素的相對(duì)權(quán)重包括三種方法：特征根法、和法、根法。本文采用特征根法。

AW=λmaxW

其中：λmax是A的最大特征根，W=（W1，W2，......，Wn）T是相應(yīng)的特征向量。將W歸一化后就可作為權(quán)重向量。W的各分向量Wi就是對(duì)應(yīng)于各指標(biāo)的權(quán)重。

2.計(jì)算一致性指標(biāo)CI：

CI=■

其中：n為判斷矩陣中A的階數(shù)。

3.根據(jù)表1查找相應(yīng)的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI。

4.計(jì)算一致性比率CR：

CR=■

當(dāng)CR<0.1時(shí)，認(rèn)為判斷矩陣的一致性是可以接受的，此時(shí)稱其具有滿意的一致性；當(dāng)CR≥0.1時(shí)，應(yīng)調(diào)整判斷矩陣，直至其具有滿意的一致性。

5.層次總排序及其一致性檢驗(yàn)。同一層次所有元素對(duì)總目標(biāo)相對(duì)重要性的排序權(quán)重，稱為層次總排序。層次總排序，按照從最高層到最低層對(duì)準(zhǔn)則下的權(quán)重進(jìn)行合成的原則計(jì)算。

本文通過專家調(diào)查問卷和直接訪談的形式征求部分農(nóng)村金融領(lǐng)域的專家學(xué)者和村鎮(zhèn)銀行的管理人員意見，根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展影響程度，對(duì)它們分別賦予量化1-9賦值，進(jìn)而得出下列不同層次影響因素指標(biāo)的判斷矩陣（見表2-表5）。

（三）綜合重要度排序

綜上分析，在影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一級(jí)指標(biāo)體系中，村鎮(zhèn)銀行盈利能力因素起著決定作用。村鎮(zhèn)銀行只有加強(qiáng)自身盈利能力，才能在實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。在影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的二級(jí)指標(biāo)體系中，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)與創(chuàng)新、操作風(fēng)險(xiǎn)因素、資金來源對(duì)于實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展有重要的作用。

三、中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新貸款品種，提高管理及產(chǎn)品創(chuàng)新能力

通過上面的分析可知，提高產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響權(quán)重最大，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該著重研發(fā)推廣更多的創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)原則，結(jié)合當(dāng)?shù)乜蛻粜枰?、市?chǎng)需求、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際情況，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新開發(fā)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的本土化的小額信貸產(chǎn)品，突出體現(xiàn)“人無我有、人有我優(yōu)”的特點(diǎn)，充分發(fā)揮小額信貸優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真細(xì)分市場(chǎng)，深入開展市場(chǎng)調(diào)研，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，挖掘客戶潛在需求，堅(jiān)持農(nóng)村和城鎮(zhèn)相結(jié)合、批發(fā)與零售相結(jié)合、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與分散的農(nóng)戶相結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞?，探索批量貸款與無抵押信貸業(yè)務(wù)，既滿足市場(chǎng)和客戶的有效需求，也考慮創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制，拓寬信貸市場(chǎng)。

產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新形式是紛繁多樣的，不同的村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)自身所處環(huán)境的特點(diǎn)推出屬于自己的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。例如哈爾濱銀行發(fā)起的融興村鎮(zhèn)銀行根據(jù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為企業(yè)、專業(yè)戶、種植及養(yǎng)殖戶等提供配套的金融服務(wù)，針對(duì)農(nóng)村特定群體及產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)基本規(guī)律、農(nóng)產(chǎn)品特色等開展多樣化創(chuàng)新，他們的部分村鎮(zhèn)銀行推出了大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民貸款、農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人收儲(chǔ)倉單質(zhì)押貸款等特殊群體貸款模式，以及“農(nóng)戶+專業(yè)合作社”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“信貸+擔(dān)保+保險(xiǎn)”等經(jīng)濟(jì)體創(chuàng)新模式。又如湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行，由于曾都蘑菇、木耳等特色農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易的繁榮，匯豐銀行為當(dāng)?shù)氐某隹谄髽I(yè)，提供支持進(jìn)出口業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，如信用證、保理、托收、外匯業(yè)務(wù)和保函。這些創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)全都是基于村鎮(zhèn)銀行其自身所處的外部環(huán)境而推出的，不但滿足了市場(chǎng)和客戶的需求，開拓了自己的營(yíng)業(yè)范圍，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、專業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)戶及村鎮(zhèn)銀行的各方利益，提高了信貸資金使用的安全性和效益型。這些創(chuàng)新能力和品牌影響力逐漸成為實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的先決條件。

（二）加快人才培養(yǎng)，提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)

構(gòu)建一支高素質(zhì)的員工、高管人員隊(duì)伍，已成為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要保障。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立以公開、公正、公平的用人機(jī)制，打造道德高尚、善于創(chuàng)新、愛崗敬業(yè)、熟悉農(nóng)村社會(huì)的人才隊(duì)伍。

首先，要積極引進(jìn)各類人才。隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，以及農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將增多，從業(yè)人員也將增多，人才爭(zhēng)奪將更加激烈。一是引入責(zé)任心強(qiáng)、善于管理的高級(jí)管理人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，培養(yǎng)先進(jìn)的企業(yè)文化，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展；二是引入金融專業(yè)知識(shí)較強(qiáng)的人員，不僅有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還有具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展。最后也要引入專業(yè)人員，細(xì)化人員分工，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，充分發(fā)揮現(xiàn)有人才作用，培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)如積極向上的企業(yè)文化氛圍，大力發(fā)揮員工的積極性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)員工的敬業(yè)精神，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)合作氛圍，提高工作效率。充分發(fā)揮人才的業(yè)務(wù)知識(shí)優(yōu)勢(shì)，重視員工隊(duì)伍建設(shè)，建立健全薪酬激勵(lì)機(jī)制，積極調(diào)動(dòng)員工隊(duì)伍的積極性，吸引和留住優(yōu)秀人才。

第三，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，根據(jù)不同的崗位、層級(jí)，實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的培訓(xùn)，提高各層員工的知識(shí)水平、業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)能力，提高學(xué)習(xí)和實(shí)踐能力，熟知崗位職責(zé)，勝任工作，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展。

最后，還要建立和完善人才監(jiān)督約束機(jī)制，健全人力資源管理制度建設(shè)，優(yōu)化員工行為準(zhǔn)則，建立必要的規(guī)章制度，引導(dǎo)和監(jiān)督員工的工作之余的行為，定期對(duì)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，自覺維護(hù)銀行利益和防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)生損失和影響的員工進(jìn)行處罰，對(duì)積極主動(dòng)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)不能勝任崗位及出席道德風(fēng)險(xiǎn)的員工，實(shí)行退出機(jī)制。

村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)人力資源建設(shè)，以優(yōu)秀的人才為可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

（三）多渠道籌集資金，擴(kuò)大資金來源

首先，適時(shí)適度擴(kuò)充自有資本資金。核心資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行成立之初以及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都有著重要意義。鼓勵(lì)各類社會(huì)資金投向村鎮(zhèn)銀行，但村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的制度堅(jiān)持應(yīng)該不變，因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行參股村鎮(zhèn)銀行不僅為村鎮(zhèn)銀行提供大量經(jīng)營(yíng)資金，也以其信譽(yù)提高村鎮(zhèn)銀行的公信力，獲得客戶的認(rèn)知認(rèn)同，提高吸收存款的能力。其次，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行之間的合作，通過批發(fā)的形式將資金交給村鎮(zhèn)銀行使用。如國家開發(fā)銀行和大型商業(yè)銀行的委托貸款、資金拆借等。第三，可以利用資本市場(chǎng)，以主發(fā)起行牽頭，多家村鎮(zhèn)銀行集合發(fā)債來獲取外部資金支持。對(duì)于持續(xù)經(jīng)營(yíng)且經(jīng)營(yíng)良好的村鎮(zhèn)銀行，央行除了可以增加再貸款規(guī)模支持外，可以準(zhǔn)許其發(fā)行特殊的農(nóng)村金融債券。對(duì)于達(dá)到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，可支持其在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資。

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（作者單位：孫飛霞，北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心 北京 100044；郭雪萌，北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 北京 100044；史文沖，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 黑龍江哈爾濱 150030）（責(zé)編：賈偉）