張超 李梅 丁妥

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈快速發(fā)展之勢，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、透明與信息對稱、去中介化和低成本、便捷及時等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對現(xiàn)行教育機制提出了更高的要求。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及具體實例的基礎(chǔ)上提出了金融教育改革的思路，具體包括教學(xué)課程的與時俱進，鼓勵研究性教學(xué)和學(xué)習(xí)，倡導(dǎo)學(xué)科融合等內(nèi)容。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;高等教育;研究性教學(xué)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.018

近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險、虛擬貨幣等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢。互聯(lián)網(wǎng)金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技手段，它已經(jīng)開始對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時也對現(xiàn)有的高等院校金融學(xué)專業(yè)教育內(nèi)容改革提出了更高的要求，高等院校金融學(xué)專業(yè)不僅具有很強的理論性，也具有很高的實踐性，目前國內(nèi)高校選用的金融學(xué)教科書完成時間多在數(shù)年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時俱進”，時刻關(guān)注我國金融市場的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學(xué)方法，將金融市場最新的發(fā)展成果融入具體教學(xué)當(dāng)中。以下我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)實，提出現(xiàn)階段我國金融教學(xué)內(nèi)容及方法的改革思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融行業(yè)的融合，從而使現(xiàn)代金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場是實現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的場所，傳統(tǒng)的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進入具體的場地以完成相應(yīng)的金融交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)的經(jīng)營地點乃至各類金融服務(wù)實現(xiàn)了高度虛擬化，同時，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。

1.2透明與信息對稱

傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身具有高度透明的特點，在貸款方面，利用大數(shù)據(jù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以有效收集互聯(lián)網(wǎng)客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數(shù)據(jù)調(diào)查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了其運營透明度，客戶每天都可以借助手機或者電腦客戶端及時獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風(fēng)險的擔(dān)憂。

1.3去中介化與低成本

傳統(tǒng)融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務(wù)，高額的金融中介成本導(dǎo)致金融服務(wù)的價格居高不下。而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接為金融供需雙方服務(wù)，從而使各類金融產(chǎn)品的成本大為下降。

1.4便捷即時

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，社會公眾難以獲得便捷、及時的金融服務(wù)。以“用戶體驗為首位”的互聯(lián)網(wǎng)精神恰恰彌補了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社會公眾可以利用個人電腦乃至手機隨時隨地在互聯(lián)網(wǎng)上獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的各種服務(wù)，在金融機構(gòu)工作效率大幅提高的同時公眾接受金融服務(wù)也無須受到網(wǎng)點、時間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融使多數(shù)社會公眾更為容易地掌握各種金融服務(wù)的應(yīng)用，從而有機會獲得更高層次的金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融教育改革

2.1教學(xué)課程必須注重與時俱進

近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發(fā)展。但其內(nèi)容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與一般的電子商務(wù)介紹為主，教學(xué)內(nèi)容與相關(guān)教學(xué)參考書遠不能反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實踐發(fā)展的特點，對近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及在金融各個領(lǐng)域的大量應(yīng)用少有涉及。

筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與高校相關(guān)課程跟進的滯后恰恰為現(xiàn)階段高校金融教學(xué)改革提供了一個契機，現(xiàn)階段整個教學(xué)機制必須適應(yīng)發(fā)展形勢進行根本性變革。這種變革包括：第一，加強高等院校一線教師的教學(xué)交流?，F(xiàn)階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學(xué)的傾向，這即是導(dǎo)致大學(xué)課堂教學(xué)內(nèi)容陳舊因而教學(xué)效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學(xué)院或教研室層面經(jīng)常組織教師教學(xué)經(jīng)驗的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學(xué)體會。第二，充分利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)手段。通過學(xué)校已有的網(wǎng)絡(luò)課堂或者教師自己建立的個人網(wǎng)站等方式，教師可以借助現(xiàn)代化教學(xué)手段更新自己的教學(xué)內(nèi)容，并實現(xiàn)教師之間、教師與學(xué)生之間乃至教師與學(xué)術(shù)前沿及社會實踐的有效互動。第三，改革教師評價體制?，F(xiàn)有高等院校教師評價體系忽視了對教師教學(xué)內(nèi)容特別是教學(xué)內(nèi)容能夠及時更新的考察，事實上，每學(xué)期教學(xué)內(nèi)容的更新都應(yīng)成為高等院校教師提高教學(xué)質(zhì)量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學(xué)內(nèi)容的更新納入教師評價體系的考察范圍。

2.2倡導(dǎo)教師的研究性教學(xué)與學(xué)生的研究性學(xué)習(xí)

近年來很多高校都積極進行了研究性教學(xué)的探索。不同于傳統(tǒng)教學(xué)模式，研究性教學(xué)特別強調(diào)了以學(xué)生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學(xué)生的自學(xué)學(xué)習(xí)與大膽創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展實際上也為高校金融教學(xué)推廣研究性教學(xué)提供了一個契機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結(jié)論，此時，研究性教學(xué)相較傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)勢則可以充分體現(xiàn)，即研究性教學(xué)從激發(fā)學(xué)生的自主思考問題的意識出發(fā)，鼓勵學(xué)生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實現(xiàn)學(xué)生自主創(chuàng)新地研究性學(xué)習(xí)。

在教學(xué)實踐中，教師可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例，積極引導(dǎo)學(xué)生用自己的思維去詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來發(fā)展的路徑。例如，在近期內(nèi)，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行了專門的研討，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個突破點，而利率市場化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正?，F(xiàn)象，此時存款保險制度也將成為一種必然。

2.3倡導(dǎo)學(xué)科融合

對于金融專業(yè)的教師而言，提高教學(xué)質(zhì)量的主要工作即是擴展自己的知識領(lǐng)域，并在教學(xué)中努力實現(xiàn)學(xué)科間的相互融合。以下即是我們在教學(xué)實踐中選擇的幾個與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系最為密切的學(xué)科研究方向。

2.3.1網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的保障。互聯(lián)網(wǎng)的安全性已成為現(xiàn)階段阻礙公眾應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的最大障礙。為此，在教學(xué)實踐中，鼓勵學(xué)生從自身理財入手，嘗試應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支付等實踐活動。結(jié)合新聞報道中的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全案例及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)搜索，我們要求學(xué)生分析現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的安全性比較，在課上課下進行相關(guān)探討。在這個過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網(wǎng)絡(luò)安全問題都成為大家討論的焦點，而以支付寶為代表的保險賠償機制也引發(fā)了大家的極大興趣。

2.3.2網(wǎng)絡(luò)營銷

借助互聯(lián)網(wǎng)的營銷方式，金融企業(yè)在實現(xiàn)低成本的同時，更可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺的云計算與大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段進行準(zhǔn)確的市場定位，從而實現(xiàn)營銷的高效率。同時，相比一般的網(wǎng)絡(luò)營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷由于其金融產(chǎn)品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更高質(zhì)量的差異性服務(wù)也已經(jīng)成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯(lián)網(wǎng)金融成功案例均和金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作下的積極營銷有密切的關(guān)系。在教學(xué)中，應(yīng)該從多個角度引入互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的研究與討論，從而有助于學(xué)生更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.3.3網(wǎng)絡(luò)行為金融學(xué)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)典金融理論

不同于傳統(tǒng)經(jīng)典金融學(xué)理論對理性人的苛刻假設(shè)，現(xiàn)代行為金融學(xué)對金融投資者的心理因素進行了重新歸納，并相應(yīng)總結(jié)了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的行為也將出現(xiàn)新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學(xué)發(fā)展的全新領(lǐng)域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產(chǎn)定價模型、期權(quán)定價理論為基礎(chǔ)的經(jīng)典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質(zhì)疑，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，羊群效應(yīng)以及金融市場本身的不穩(wěn)定性也將對金融資產(chǎn)的價格產(chǎn)生相當(dāng)影響，因此，如何在新形勢下完善傳統(tǒng)經(jīng)典金融理論也將成為金融教學(xué)的重要工作。

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