王冠　孫芳芳

摘 要：城鎮(zhèn)化是世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然趨勢，也是我國未來最大的發(fā)展機(jī)會之一。近年來，城鎮(zhèn)化已成為促進(jìn)國內(nèi)需求持續(xù)增長、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的重要推動力。在這種趨勢下，我國的商業(yè)銀行如何抓住城鎮(zhèn)化的契機(jī)，更好地支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，顯得至關(guān)重要。本文以中國城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，研究了城鎮(zhèn)化發(fā)展對商業(yè)銀行在加大金融支持力度、促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新方面的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，分析了潛在的金融風(fēng)險與各類壓力，給出了城鎮(zhèn)化趨勢下商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)的對策與建議。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；商業(yè)銀行；金融支持；風(fēng)險防范

一、引言

一直以來城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的一種歷史任務(wù)，同時也是我國擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力，金融服務(wù)業(yè)將成為推動城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要力量。當(dāng)前，來自社會各界的很多專家已經(jīng)進(jìn)行了深入的調(diào)研，并通過多種形式闡述了他們的觀點(diǎn)，引發(fā)了人們的密切關(guān)注和思考。作為金融業(yè)的重要組成部分，銀行業(yè)應(yīng)主動順應(yīng)城鎮(zhèn)化的浪潮，結(jié)合當(dāng)前發(fā)展形勢和自身經(jīng)營特點(diǎn)，更好地支持城鎮(zhèn)化發(fā)展。本文在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，基于商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)和城鎮(zhèn)化的發(fā)展?fàn)顩r，研究了中國的商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中可能面臨的相應(yīng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過分析比較及歸納，對我國商業(yè)銀行促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展提出了針對性的對策和建議。

二、中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程和水平總體相對滯后

城鎮(zhèn)化，概指隨著國家或地區(qū)社會生產(chǎn)力的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其社會由以農(nóng)業(yè)為主的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村型社會向以工業(yè)（第二產(chǎn)業(yè)）和服務(wù)業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代城市型社會逐漸轉(zhuǎn)變的歷史過程。來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2014年中國城鎮(zhèn)化率（城市人口占總?cè)丝诘谋壤﹥H為54.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界平均水平。造成這種情況很重要的一點(diǎn)原因是，目前城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和結(jié)構(gòu)對農(nóng)村剩余勞動力的吸納能力不強(qiáng)。此外，我國在計劃經(jīng)濟(jì)時期制定并實施的一系列制約城鎮(zhèn)化發(fā)展的制度和政策，也是不能忽視的因素。城鎮(zhèn)化滯后加劇了我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中存在的相應(yīng)突出問題，特別是城市缺乏帶動農(nóng)村發(fā)展的活力和內(nèi)需難以擴(kuò)大等，這些問題已成為制約國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“瓶頸”。

（二）我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展滯后于工業(yè)化進(jìn)程

理想的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式下，工業(yè)化應(yīng)與城鎮(zhèn)化相互促進(jìn)，同步推進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展。然而，由于我國長期實行重工業(yè)化優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，而資本密集型的重工業(yè)吸納的勞動力較少，工業(yè)增加值的大幅增加并沒有帶來相應(yīng)幅度的農(nóng)民城鎮(zhèn)化。此外，考慮到計劃經(jīng)濟(jì)時期的“反城市化”效應(yīng)和改革開放至分稅制改革前這段時期的城鄉(xiāng)二元體制和土地制度所造成的路徑依賴，我國的城市化進(jìn)程的推進(jìn)緩慢，落后于工業(yè)化和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

（三）我國在城鎮(zhèn)化中存在著認(rèn)識上和資源利用上的誤區(qū)

從城市建設(shè)的角度來看，我國部分地區(qū)把城市發(fā)展的指標(biāo)定得過高，同時出現(xiàn)了嚴(yán)重的盲目攀比現(xiàn)象。實際上，城市建設(shè)只是城鎮(zhèn)化外延的一個部分。作為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的自然過程，城鎮(zhèn)化是一個以工業(yè)化為基礎(chǔ)的綜合性概念。目前我國大多數(shù)城市資源、能源浪費(fèi)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這與城市的科學(xué)規(guī)劃相對缺乏，城市的管理工作相對滯后有著直接的聯(lián)系。

（四）我國的“城市病”現(xiàn)象已在部分大城市日益凸顯

城市快速發(fā)展過程中所出現(xiàn)的各種不良癥狀被稱為“城市病”，具體包括人口擁擠、住房緊張和交通堵塞等。城市人口的擴(kuò)大和聚集帶來了更多的能源損耗，部分大城市市民的幸福指數(shù)也持續(xù)走低。這原因在于部分城市落伍的規(guī)劃思想，如將城市解構(gòu)為工作、居住、休閑和交通，并以交通將前三個區(qū)域相連接。另外，部分地區(qū)片面追求城市化率，盲目擴(kuò)張城市，使財富單方向地由農(nóng)村移動到城市，削弱了城鎮(zhèn)化的可持續(xù)性。

三、中國城鎮(zhèn)化給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）商業(yè)銀行的批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩(wěn)定增長

目前農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)普遍不夠完備，農(nóng)民的生活質(zhì)量和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r受到較大制約。這不但制約了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，更阻礙了農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。為進(jìn)一步提高城市化率，城市基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)產(chǎn)業(yè)必須快速成長。此外，隨著建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會理念的不斷深化，“十二五”期間，我國將繼續(xù)加大節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和資源循環(huán)利用方面的投資。考慮到這些產(chǎn)業(yè)良好的發(fā)展前景及盈利性，商業(yè)銀行可予以更多關(guān)注，更好地優(yōu)化信貸資金投向。城鎮(zhèn)化所需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將給商業(yè)銀行帶來更多的信貸批發(fā)業(yè)務(wù)，相應(yīng)的，也帶來更多的利潤收入。

（二）商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著巨大的增長潛力

我國當(dāng)前的城鎮(zhèn)化建設(shè)中，中小城市的發(fā)展相對薄弱，而城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)放在中小城市和小城鎮(zhèn)的發(fā)展上。在農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的同時，城市的信息、資金和技術(shù)正以更快的速度向農(nóng)村傳遞，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得以前所未有的發(fā)展。另外，為了給農(nóng)民工提供更多的就業(yè)機(jī)會，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)必將扮演更為重要的角色。當(dāng)前，城鎮(zhèn)中更多產(chǎn)權(quán)明晰、制度健全的民營企業(yè)和中小股份制企業(yè)將不斷激增廣闊的信貸需求，并衍生出大量小額信貸需求，這些都為商業(yè)銀行增加中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)收入提供了強(qiáng)有力的保證。

（三）商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)收入將會強(qiáng)勁增長

城鎮(zhèn)化發(fā)展的一個重要目標(biāo)和標(biāo)志是城鎮(zhèn)居民生活的質(zhì)量得到明顯改善、居民生活水平得到顯著提高。伴隨農(nóng)業(yè)人口市民化身份的不斷認(rèn)同，城鎮(zhèn)新增人口在消費(fèi)行業(yè)的購買需求將不斷提升。這種生活方式和質(zhì)量的改變，將刺激生活用品、旅游和教育等多方面的巨大需求。與此同時，隨著城鎮(zhèn)化改革的深化，居民收入顯著提高，中等收入群體將更加龐大，人們的消費(fèi)傾向、觀念、方式和結(jié)構(gòu)也將發(fā)生變化。這些都為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和個人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。

（四）商業(yè)銀行將迎來多元化、綜合化的快速深入發(fā)展

隨著多元直接融資方式和利率市場化改革持續(xù)推進(jìn)，金融市場也日趨活躍。在推動城鎮(zhèn)化進(jìn)程方面，商業(yè)銀行至少在短期內(nèi)依然扮演主要角色，而城鎮(zhèn)化也給其自身轉(zhuǎn)型帶來了重大契機(jī)。商業(yè)銀行可通過進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，完善機(jī)制等方式，不斷深化多元化和綜合化的發(fā)展，同時提供更多適應(yīng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式增長。

四、中國城鎮(zhèn)化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行將面臨更大的金融風(fēng)險

這里的金融風(fēng)險主要指不良貸款的風(fēng)險和創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險。前者主要集中在與地方政府基建相關(guān)的融資平臺和房地產(chǎn)投資上。隨著基建投資的迅速增長，潛在巨額投融資將導(dǎo)致未來融資平臺有急速擴(kuò)張壓力，不良貸款的風(fēng)險會因可能出現(xiàn)的房企資金斷裂而客觀存在。另一方面，考慮到城鎮(zhèn)化過程中大力發(fā)展的綠色智慧的高新產(chǎn)業(yè)，層出不窮的各類新型高科技金融產(chǎn)品也增加了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行將面臨凈利增速放緩的壓力

隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，節(jié)約交易成本已是大勢所趨，利率市場化改革也在穩(wěn)步推行。因此，隨著存貸利差演變，商業(yè)銀行的凈利差將在城鎮(zhèn)化過程中持續(xù)大幅收窄。此外，隨著資本市場的不斷發(fā)展，“金融脫媒”已成為一種趨勢，其中日益顯著的“資產(chǎn)端脫媒”已經(jīng)逐漸增大了銀行的盈利壓力。而社會融資多元化改革的持續(xù)推進(jìn)，也進(jìn)一步放緩了商業(yè)銀行的凈利增速。

（三）商業(yè)銀行將面臨創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的壓力

城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，受智能金融和普惠制金融變革的影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融模式受到了強(qiáng)有力的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須主動轉(zhuǎn)型，向差異化和特色化經(jīng)營模式靠攏。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的民間資本占比分別為45%和56%，部分中小商業(yè)銀行的民間資本已近100%。這些變化無不迫使商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新，加速轉(zhuǎn)型。

（四）商業(yè)銀行將面臨更嚴(yán)格的風(fēng)險資本監(jiān)管

針對目前城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的融資缺口，更多政府融資平臺已開始借用“影子銀行”融資。為進(jìn)一步加強(qiáng)審慎監(jiān)管，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，影子銀行的監(jiān)管重點(diǎn)將放在引導(dǎo)銀行表外信貸項目顯性化上，并嚴(yán)格要求的資本充足率。這些必將使商業(yè)銀行的風(fēng)險資本監(jiān)管變得愈發(fā)嚴(yán)格。

五、商業(yè)銀行支持中國城鎮(zhèn)化發(fā)展的對策與建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注農(nóng)村新型業(yè)務(wù)，加快支持中小企業(yè)

在新一輪的城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈漸漸興起，各類農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。在這種形勢下，第一，商業(yè)銀行應(yīng)積極推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融的服務(wù)，以供應(yīng)鏈金融模式服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，并在中小城市與中小微企業(yè)深化優(yōu)秀的信用能力和服務(wù)基礎(chǔ)；第二，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究中小城市和城鎮(zhèn)的地方特色，根據(jù)不同的地域文化和人文風(fēng)情因地制宜地開展特色業(yè)務(wù)；第三，商業(yè)銀行還可采取完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市布局，與村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行合作和適度合理下放管理權(quán)限等方式，為農(nóng)村新型業(yè)務(wù)提供“一站式”服務(wù)。第四，商業(yè)銀行應(yīng)樹立為中小企業(yè)服務(wù)的思想，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，優(yōu)選、培育和扶持一批市場、效益、潛力和信用俱全的中小企業(yè)客戶群。針對中小企業(yè)的貸款特點(diǎn)，在適當(dāng)范圍內(nèi)繼續(xù)放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，下放審批權(quán)限，適時推出符合企業(yè)需求的貸款品種；第五，商業(yè)銀行應(yīng)有全局觀念，以信貸為依托，為新興中小企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，更加切實、有效、專業(yè)的提供其發(fā)展所需要的各項金融服務(wù)，如清算、擔(dān)保等。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)加大信貸投入，拓展個人信貸業(yè)務(wù)

隨著利率市場化所帶來的凈息差收窄，單純的依靠信貸盈利將使得銀行盈利減少和增速放緩，商業(yè)銀行應(yīng)主動加強(qiáng)與地方政府部門的聯(lián)系，努力提供市政融資咨詢和項目信貸支持等相關(guān)業(yè)務(wù)的配套金融服務(wù)，力爭與地方政府打造長期良好的互利合作關(guān)系，并根據(jù)城鎮(zhèn)化發(fā)展的最新形勢，不斷努力尋找新的利潤增長點(diǎn)。同時，商業(yè)銀行可以城鎮(zhèn)化新興中小企業(yè)為目標(biāo)客戶群，為其提供全方位的金融服務(wù)，盡量增加中間業(yè)務(wù)收入?？梢灾攸c(diǎn)關(guān)注一些勞動密集型的項目，與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設(shè)項目以及有長遠(yuǎn)收益的公益性項目、城鄉(xiāng)建設(shè)項目，在積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時能夠有效的促進(jìn)自身效益的提高。

另外，隨著城鎮(zhèn)居民生活的質(zhì)量能夠得到明顯改善，商業(yè)銀行還應(yīng)以此為契機(jī)繼續(xù)拓展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極引導(dǎo)居民個人改變消費(fèi)觀念，逐步實現(xiàn)有信用支持的適度超前消費(fèi)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)對輕零售信貸業(yè)務(wù)的關(guān)注。其次，商業(yè)銀行應(yīng)對市場進(jìn)行細(xì)分，繼續(xù)明確市場定位，選取重點(diǎn)目標(biāo)市場，對優(yōu)質(zhì)客戶“量身定做”個人消費(fèi)信貸組合方案。第三，商業(yè)銀行還應(yīng)在確保貸款風(fēng)險可控的前提下，簡化個人消費(fèi)貸款手續(xù)，使用更加靈活的審批方式，進(jìn)一步提高效率。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)完善網(wǎng)點(diǎn)布局，加快金融創(chuàng)新

隨著中國城鎮(zhèn)化的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村人口進(jìn)一步向中小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，這將導(dǎo)致機(jī)構(gòu)較多客戶較少的現(xiàn)象。與此同時，隨著科技的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的通過增設(shè)人工網(wǎng)點(diǎn)為主的粗狂式發(fā)展模式，在科技創(chuàng)新的沖擊下，將變得不可持續(xù)。因此，商業(yè)銀行一方面可以采取包括收購農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的多種方式實現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地域的擴(kuò)展延伸。另一方面，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視功能布局的整合調(diào)整以及電子渠道（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行）的設(shè)計建設(shè)，努力將網(wǎng)點(diǎn)類型由被動交易轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訝I銷，不斷提升渠道的競爭力。

與此同時，考慮到中產(chǎn)階級在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中的迅速崛起和壯大，商業(yè)銀行應(yīng)更多地關(guān)注居民多元資產(chǎn)的配置需求，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推出為中產(chǎn)階級客戶“量體裁衣”的財富管理服務(wù)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)發(fā)揮好商業(yè)銀行的主渠道作用，積極為經(jīng)營城市提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，在加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度的同時，不斷探索客戶新的金融需求并盡快予以滿足，依次帶動自身的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。再次，商業(yè)銀行應(yīng)盡量加快創(chuàng)新信貸的業(yè)務(wù)品種，通過積極探索及推行新的貸款品種，不斷加快在金融創(chuàng)新方面的步伐。另外，商業(yè)銀行應(yīng)在科技創(chuàng)新的帶動下，努力以互聯(lián)網(wǎng)為依托，創(chuàng)造渠道優(yōu)勢。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險管控，嚴(yán)防資本風(fēng)險

在城鎮(zhèn)化的趨勢下，商業(yè)銀行拓展新型業(yè)務(wù)、創(chuàng)設(shè)新型產(chǎn)品、開拓新客戶群的金融風(fēng)險正在不斷加大，信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險同時并存的幾率不斷提升。因此，商業(yè)銀行更應(yīng)堅持在發(fā)展中嚴(yán)格遵守行內(nèi)各項內(nèi)部規(guī)章制度，審批手續(xù)，權(quán)限職責(zé)，建立風(fēng)險防控體系，樹立風(fēng)險防控意識，對潛在的各類風(fēng)險，尤其是不良貸款的風(fēng)險和創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險，嚴(yán)肅對待，認(rèn)真處理，同時密切關(guān)注表外信貸項目和資本充足率，確保一切潛在的資本風(fēng)險均在可管控范圍之內(nèi)，盡可能將各類風(fēng)險的發(fā)生率降到最低。

具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化項目貸款風(fēng)險防范，切實做好嚴(yán)格貸前調(diào)查、貸后管理；應(yīng)密切關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)的潛在金融風(fēng)險，加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域房價、地價變化的跟蹤研究；應(yīng)加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸政策的研究分析，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策的前提下，切實準(zhǔn)確地引導(dǎo)資金投向；還應(yīng)建立和完善個人信用系統(tǒng)，完善個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理制度，從而進(jìn)一步建立健全消費(fèi)貸款的風(fēng)險防范機(jī)制。（作者單位：中國人民大學(xué)）

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