袁芳

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為剛成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其健康有序的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入增加、縮小貧富差距、構(gòu)建健全的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系有著至關(guān)重要的作用。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，迫切需要村鎮(zhèn)銀行所提供的針對(duì)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，研究黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是具有重要的現(xiàn)實(shí)意義的。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)防控

1.引言

解決“三農(nóng)”這一難題始終是中央和地方政府的工作重點(diǎn)，同時(shí)亦是主要工作難點(diǎn)。當(dāng)前，這一難題始終沒(méi)有得到良好的解決，在這當(dāng)中，農(nóng)村居民及小規(guī)模企業(yè)對(duì)資金的需求無(wú)法得到滿(mǎn)足是最具代表性的問(wèn)題，除此之外，還有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、資金供給小于需求、金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)過(guò)于單一等問(wèn)題。因此，只有不斷豐富小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)，滿(mǎn)足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求，才能達(dá)到加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷得到完善。

村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機(jī)構(gòu)之一，其健康有序的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縮小貧富差距、完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)有著至關(guān)重要的作用。當(dāng)前，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行取得了飛速的發(fā)展，但不可否認(rèn)，其發(fā)展仍處于初級(jí)階段，根據(jù)這一現(xiàn)象，本文在黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析其存在的問(wèn)題，提出具有針對(duì)性的對(duì)策意見(jiàn)，以此更好地為完善農(nóng)村金融服務(wù)。

2.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大

雖然全國(guó)村鎮(zhèn)銀行于2007年就已實(shí)現(xiàn)覆蓋31個(gè)?。▍^(qū)），但黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行于2008初才開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，運(yùn)作的較好。并且借鑒“從小范圍運(yùn)行到逐漸擴(kuò)張”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，穩(wěn)中有進(jìn)。從2008年試經(jīng)營(yíng)的3家，到2010年的四家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過(guò)五年的實(shí)際經(jīng)營(yíng)，積累了很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，2014年黑龍江省村鎮(zhèn)銀行逐漸進(jìn)入“增速期”，至2014年末，黑龍江省已覆蓋21家村鎮(zhèn)銀行。

2.2 整體運(yùn)行良好

截至2014年末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行總資金為422262.08萬(wàn)元，比年初增加82056.64萬(wàn)元，增長(zhǎng)率為20.58%；2013年欠款為303677.43，2014年擁有負(fù)債373396.42萬(wàn)元，增長(zhǎng)率20.77%；存款余額大于貸款余額，存貸余額差為15.1億元，資產(chǎn)負(fù)債增長(zhǎng)率較高。截至2014年末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行盈利3349.69萬(wàn)元。21家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，只有5家利潤(rùn)為負(fù)，分別為樺川融興、延壽融興、寶清廣益、拜泉融興村鎮(zhèn)銀行及依蘭惠盡村鎮(zhèn)銀行，其余16家村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)良好，凈收益大于零。

3.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1 市場(chǎng)定位偏離設(shè)立初衷

從黑龍江省村鎮(zhèn)銀行成立地域分布狀況分析，大多選址都為基礎(chǔ)設(shè)施健全、經(jīng)濟(jì)金融繁榮的市縣，然而經(jīng)濟(jì)落后、基礎(chǔ)設(shè)施不完善急需金融服務(wù)供給的地域去無(wú)法吸引村鎮(zhèn)銀行在本地設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。截止2013年末省內(nèi)設(shè)立的21家村鎮(zhèn)銀行中，幾乎全部都集中在五常、東寧、集賢、雙城、樺川等經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，相對(duì)發(fā)達(dá)的縣域。顯而易見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)起人更加關(guān)注利潤(rùn)最大化，經(jīng)濟(jì)落后、發(fā)展緩慢的地區(qū)對(duì)其無(wú)法吸引村鎮(zhèn)銀行，使得村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)偏離設(shè)立初衷。

3.2 缺乏金融專(zhuān)業(yè)型人才

黑龍江省農(nóng)村小型商業(yè)銀行所錄用的工作人員，普遍存在著缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)、不按照流程辦事，職業(yè)道德素質(zhì)偏低等問(wèn)題，這不僅制約著黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，同時(shí)也是造成村鎮(zhèn)銀行因操作風(fēng)險(xiǎn)蒙受損失的關(guān)鍵所在。由于員工規(guī)范操作意識(shí)不強(qiáng)，容易造成以主觀(guān)臆斷忽視內(nèi)控制度的現(xiàn)象，這就造成村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范流程的監(jiān)管如同擺設(shè)，操作不具規(guī)范性，增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)

一方面，涉農(nóng)貸款數(shù)額相對(duì)不大并且較為零散，為避免因不誠(chéng)信所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行貸出的每筆資金都需要采取貸前認(rèn)真核實(shí)、貸中復(fù)查、貸后追蹤審查這三個(gè)階段，由于步驟較多，因而降低了貸款業(yè)務(wù)的收益；另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，需要全部承擔(dān)經(jīng)營(yíng)所需的費(fèi)用，加之，產(chǎn)品較為單一，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)所需費(fèi)用比大型商業(yè)銀行銀行要出很多。導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)。

4.完善黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行作為新形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其銀行的服務(wù)與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、差異性、針對(duì)性，與商業(yè)銀行產(chǎn)品區(qū)別不大。主要運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品還停留在存貸款項(xiàng)目上，而由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)，要使村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期持久運(yùn)營(yíng)，只有使其產(chǎn)品具有個(gè)性化、差別化、有針對(duì)性的特征。要始終堅(jiān)持以顧客的需求為導(dǎo)向，才能夠不斷創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力。

4.2 提高從業(yè)人員整體素質(zhì)降低操作風(fēng)險(xiǎn)

21世紀(jì)最重要的就是人才。隨著農(nóng)村深化改革的腳步不斷在加快，因此急需一批具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)、有管理能力、創(chuàng)新能力的人才隊(duì)伍，同時(shí)這也是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期持久運(yùn)營(yíng)的必要前提。在招聘工作人員方面應(yīng)以開(kāi)誠(chéng)布公為原則，建立完善的招聘人才體系，打造具備金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、有管理能力、道德高尚、有職業(yè)操守的人才隊(duì)伍。加強(qiáng)人員的激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，通過(guò)優(yōu)勝劣汰的方式留住人才，完成人才的更新?lián)Q代。

4.3 建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

為解決黑龍江省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)面臨高風(fēng)險(xiǎn)的難題，首先應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，完善相關(guān)體系制度，嚴(yán)格制定各項(xiàng)貸款發(fā)放程序及要求，規(guī)避資金借貸風(fēng)險(xiǎn)，避免因人情貸款而導(dǎo)致的資金借貸風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外農(nóng)村中小銀行有許多針對(duì)這一問(wèn)題的解決方案，例如孟加拉國(guó)格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保經(jīng)營(yíng)模式，全面了解借款人信用信息，以此來(lái)降低不良貸款總額。對(duì)于在向農(nóng)戶(hù)提供資金過(guò)程中，由于無(wú)法充分審核其貸款資格，而發(fā)生信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，銀行可側(cè)面通過(guò)詢(xún)問(wèn)借款人的親朋好友以及具有一定為威信農(nóng)戶(hù)，來(lái)獲取有用信息。

5.結(jié)論

黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是擴(kuò)充我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)組織種類(lèi)、加快改革農(nóng)村經(jīng)濟(jì)步伐的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行在八年多的經(jīng)營(yíng)時(shí)間里遇到了諸多的問(wèn)題。因此，為了使黑龍江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)、健康平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，我們要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)自身的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提示企業(yè)員工的整體素質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的簡(jiǎn)歷，只有這樣，才更加有利于黑龍江省村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期永續(xù)運(yùn)營(yíng)的有效方針。