侯宇飛　韓萌

摘要：作為一種創(chuàng)新的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得了快速發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和價(jià)值創(chuàng)造模式不斷被創(chuàng)新，依托先進(jìn)的支付平臺(tái)、穩(wěn)定收益等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的業(yè)務(wù)范圍也越來越廣，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額帶來了一定挑戰(zhàn)。因此，本文研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及解決對(duì)策，具有重要理論及實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；改革途徑

近幾年來，隨著電子互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了較多的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析掌握用戶的金融服務(wù)偏好及需求。支付模式由傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的支付滲透到電子轉(zhuǎn)賬、電子付款、代銷基金等，隨之產(chǎn)生了新的金融業(yè)務(wù)，如移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、余額寶、手機(jī)銀行等，由此形成了新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借著成本低、效率高、覆蓋廣、信息開放及共享的優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)務(wù)中得到蓬勃發(fā)展。這一模式的產(chǎn)生，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著較大影響，甚至改變了商業(yè)銀行的運(yùn)行格局及經(jīng)營模式。在此背景下，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的改革尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的有利影響

1、促進(jìn)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展，并且屬于新生事物，處于快速成長(zhǎng)期，經(jīng)過多年的發(fā)展，擁有自身先天優(yōu)勢(shì)。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中可有效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，突破地域、時(shí)間的限制，進(jìn)而讓銀行做到隨時(shí)隨地為客戶服務(wù)，有效提高金融體系資源的有效配置，降低信息不對(duì)稱的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊形式下，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不能坐以待斃，而是在這一背景下，充分利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為體系內(nèi)的有效補(bǔ)充[1]。

2、加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

迄今為止，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融資金用于服務(wù)中小微型企業(yè)，甚至個(gè)人使用。反觀我國商業(yè)銀行一直以來對(duì)于中小微型企業(yè)、個(gè)人貸款上的產(chǎn)品不夠靈活、服務(wù)不夠突出，且脫離了中小微型企業(yè)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)需求，最終容易造成客戶的流失。加之信貸成本過高，效率較低等因素，使得個(gè)人抵押擔(dān)保的效率較低，業(yè)務(wù)中存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展前提下，要求商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從中小微型企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)出發(fā)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整。

3、優(yōu)化商業(yè)銀行市場(chǎng)格局

鑒于當(dāng)前商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到若僅僅依靠獨(dú)自力量開發(fā)及設(shè)計(jì)產(chǎn)品，往往需要耗費(fèi)較大的人力、物力及財(cái)力，亟需利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，尋求合作伙伴。在合規(guī)及法律監(jiān)管局的條件下，通過整合一切資源，用于本商業(yè)銀行中，進(jìn)而開展利于聚合商流、資金流及信息流的業(yè)務(wù)[2]。加上快捷支付的興起，第三方支付平臺(tái)可使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，獲取相應(yīng)的客戶信息，掌握客戶的資金流與信息流，在一定程度上沖擊現(xiàn)有商業(yè)銀行，進(jìn)而利于我國銀行業(yè)向利率市場(chǎng)化發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

1、沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行需要對(duì)經(jīng)營理念、客戶群體、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平進(jìn)行調(diào)整。特別是商業(yè)銀行在價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值實(shí)現(xiàn)上與互聯(lián)網(wǎng)金融相互滲透、互相改變。近幾年來，我國的商業(yè)銀行盡管處于穩(wěn)定快速的發(fā)展時(shí)期，但在思想觀念上仍以“重投入輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理”為主，商業(yè)銀行盈利模式仍以利差收益為主。其次，我國商業(yè)而銀行的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)發(fā)生了巨大改變。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，商業(yè)銀行也向便捷、便利的方式而轉(zhuǎn)變。最后，客戶的價(jià)值訴求也相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。由于客戶越來越多地參與到各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，鑒于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得客戶的需求也日益向個(gè)性化、差異化及多樣化服務(wù)而發(fā)展。因此，商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到應(yīng)重視客戶服務(wù)需求及體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念造成了不小的沖擊。

2、弱化商業(yè)銀行中介地位

從當(dāng)前來看，互聯(lián)網(wǎng)條件下，以騰訊、百度及阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得到快速發(fā)展，使得更多的網(wǎng)絡(luò)用戶能夠及時(shí)、快捷的獲取信息。加上社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的不斷推廣，在一定程度上降低客戶資源開發(fā)難度，并且為金融服務(wù)積累了較多的信息基礎(chǔ)。通過搜索引擎技術(shù)的開發(fā)，全面了信息組織、檢索及排序問題，最大限度提高信息的針對(duì)性。由于云計(jì)算技術(shù)的不斷進(jìn)步，在一定程度上提高信息的處理能力[3]。資金供求雙方的信息需要通過社交網(wǎng)絡(luò)得以擴(kuò)散、傳播，利用搜索引擎得以組織及發(fā)現(xiàn)，形成連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的供求信息序列。這樣一來，可迅速計(jì)算出任意資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型及動(dòng)態(tài)違約概率，可有效降低成本，但在一定程度上分流了對(duì)商業(yè)銀行的中介服務(wù)需求。

3、影響商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所帶來的沖擊，使得商業(yè)銀行將面臨著改革需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)我國商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重威脅。因此，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也受到了沖擊。已有多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融行業(yè)早已躍躍欲試，已不再僅僅限制于第三方支付平臺(tái)，而是通過手機(jī)及掌握信用信息，不斷挖掘數(shù)據(jù)，使融資領(lǐng)域成為重要目標(biāo)。這些業(yè)務(wù)的擴(kuò)展勢(shì)必影響到銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營和盈利模式，甚至取代銀行。

4、加大商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是依靠網(wǎng)絡(luò)來辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要客戶的賬號(hào)、密碼等個(gè)人信息，而這些信息都是客戶的真實(shí)資料，存在著客戶信息的安全風(fēng)險(xiǎn)。近年來興起的快捷支付使得第三方支付機(jī)構(gòu)可以無償取得客戶資料，如未經(jīng)客戶授權(quán)任意挪用客戶信息，進(jìn)而對(duì)銀行造成法律風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比較，則在很大程度上簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，借款人僅僅需要提供少量的資信證明，就能夠獲取所需要的資金，甚至實(shí)現(xiàn)無需抵押擔(dān)保，純信用貸款。但我國當(dāng)前的整體信用體系并不健全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管仍屬空白。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，一些關(guān)鍵信息的缺失則對(duì)整個(gè)行業(yè)的壞賬率有著嚴(yán)重影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的改革路徑

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

首先，商業(yè)銀行高管需轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。應(yīng)從過去的商業(yè)銀行經(jīng)營哲學(xué)、管理理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向向商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作上轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)相關(guān)知識(shí)，開拓新用戶。

其次，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得到發(fā)展，究其原因，則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)客戶的不同需求，提供針對(duì)性的服務(wù)，并簡(jiǎn)化操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息。因此，商業(yè)銀行要想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取主動(dòng)權(quán)，則必須從客戶需求出發(fā)，開發(fā)適合客戶的金融產(chǎn)品，并優(yōu)化設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品與服務(wù)，摒棄原有推銷式經(jīng)營模式[4]。根據(jù)客戶需求細(xì)分市場(chǎng)，為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，能夠使客戶方便及快捷的選擇自己所需要的產(chǎn)品與服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)水平。

再次，拓展服務(wù)范圍。在滿足客戶需求的前提下，綜合分析客戶存款、支付及貸款數(shù)據(jù)，量身定制金融產(chǎn)品。

最后，商業(yè)銀行將核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)整合，有效改變傳統(tǒng)的服務(wù)手段，充分利用社交平臺(tái)、論壇博客及電子郵件等網(wǎng)絡(luò)途徑，增強(qiáng)與客戶間的合作交流，進(jìn)而滿足客戶的多樣化需求。

2、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售渠道與實(shí)體結(jié)合。從當(dāng)前來看，我國幾大商業(yè)銀行紛紛涉及到電子商務(wù)領(lǐng)域，并形成了自己的特色。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)對(duì)銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象。深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，建立一體化的營銷平臺(tái)，構(gòu)建互利共贏的商業(yè)銀行服務(wù)體系。

調(diào)整戰(zhàn)略定位。將商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)合作共贏，并將金融產(chǎn)品滲透到平臺(tái)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口中。當(dāng)客戶需要某些服務(wù)時(shí)，可信手拈來，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，留住客戶。

進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟。商業(yè)銀行要想提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，在依靠自身力量的基礎(chǔ)之上，根據(jù)市場(chǎng)化的方式來進(jìn)行運(yùn)作，根據(jù)自身?xiàng)l件所提供的資源向市場(chǎng)購買。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)雙方自身的局限性，進(jìn)而建立新能力、新領(lǐng)域、新渠道，加上互聯(lián)網(wǎng)存在著不確定性，亟需建立戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。

減少業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)。鑒于當(dāng)前傳統(tǒng)銀行存在的問題，亟需實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的互聯(lián)網(wǎng)化，有效提高業(yè)務(wù)離柜率，增強(qiáng)運(yùn)營效率[5]。通過打破部門局限、減少業(yè)務(wù)中間審批環(huán)節(jié)，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高商業(yè)銀行工作效率，最大限度減少商業(yè)銀行活期存款流失。

3、發(fā)展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，最為重要的則是定價(jià)的合理性確定，直接對(duì)中間產(chǎn)品能否獲得穩(wěn)定收入有著重要影響。大多數(shù)中間業(yè)務(wù)應(yīng)收取信用證擔(dān)保、境內(nèi)外結(jié)算、信用卡服務(wù)等各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用。目前，商業(yè)銀行的收費(fèi)價(jià)格嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的相關(guān)要求，根據(jù)價(jià)格主管部門統(tǒng)一制定的服務(wù)收費(fèi)價(jià)目來收取費(fèi)用。由此可見，我國商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循定價(jià)基本流程，完成新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析，確定合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)根據(jù)客戶需求，靈活調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；并建立完善的資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)跟蹤分析，最終提升中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4、加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍的建設(shè)

首先，堅(jiān)持以人為本。金融人才是銀行發(fā)展最為寶貴的資源，實(shí)現(xiàn)有效的激勵(lì)機(jī)制則以人放在首要位置，關(guān)心人及尊重人，發(fā)揮出人的創(chuàng)造性及主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)人的價(jià)值。其次，加強(qiáng)金融人員專業(yè)技能。只有深厚的專業(yè)知識(shí)，熟練的專業(yè)技能，才能夠更好的服務(wù)顧客，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的社會(huì)效益及經(jīng)濟(jì)效益。因此，商業(yè)銀行可定期派遣金融人員到先進(jìn)銀行單位學(xué)習(xí)，并實(shí)行學(xué)習(xí)考核，將學(xué)習(xí)成果納入到績(jī)效考核體系中?；蛘邔①Y質(zhì)較好的金融人員送往國外進(jìn)修，學(xué)習(xí)外國的先進(jìn)金融理念、技術(shù)等，回國后高薪聘請(qǐng)，留住人才。最后，實(shí)施晉升激勵(lì)、榮譽(yù)激勵(lì)等機(jī)制。

5、以客戶需求提供差異化服務(wù)

近幾年來，伴隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，不同客戶的財(cái)務(wù)狀況均有所不同，這就需要對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)而提供差異化服務(wù)。如：可按照客戶的年齡、區(qū)域、收入及規(guī)模來進(jìn)行劃分。由于不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所不同，其對(duì)產(chǎn)品的需求也就不同。若為高端客戶，往往對(duì)銀行產(chǎn)品的要求非常高，不僅希望可提供基本的銀行產(chǎn)品，而且還想通過個(gè)人自愿或技術(shù)平臺(tái)得到更多的個(gè)人資產(chǎn)管理等；若為中低端客戶，希望實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值或增值等；若為青年客戶，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可用較穩(wěn)健的投資策略；若為老年客戶，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，可提供穩(wěn)健的投資策略。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)與大中型客戶建立長(zhǎng)久的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期運(yùn)作，而中小型客戶則對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高，往往希望用最低的價(jià)格來獲取銀行的資金支持。根據(jù)這一細(xì)分，來提供差異性服務(wù)，最終吸引更多的客戶。可充分利用媒體宣傳等，實(shí)現(xiàn)差異化的品牌定位。我國部分商業(yè)銀行在這一方面就做的比較成功，如：中國銀行一直在外匯業(yè)務(wù)上處于行業(yè)領(lǐng)先地位，傳統(tǒng)外匯專業(yè)銀行使得人們?cè)谟型鈪R交易的需求之下，立馬則想到了中國銀行；北京銀行的“短貸寶業(yè)務(wù)，在實(shí)現(xiàn)品牌差異化的條件下，為客戶解決融資難問題，給客戶留下了深刻印象。只有通過差異性的策略，來突出自身的品牌優(yōu)勢(shì)，做細(xì)做精，達(dá)到精細(xì)化、品牌化、差異化服務(wù)，從而獲取新的發(fā)展源泉。

6、以金融便利化提供多樣化服務(wù)

商業(yè)銀行除了細(xì)分客戶需求外，還應(yīng)提供便利的金融服務(wù)，讓銀行的各種服務(wù)能夠直接面對(duì)所分的客戶群體。如：我國的上海銀行，則推行彈性錯(cuò)時(shí)服務(wù)，24小時(shí)內(nèi)將人工服務(wù)與ATM機(jī)結(jié)合，并且根據(jù)所在的區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及季節(jié)的不同，而靈活調(diào)整服務(wù)時(shí)間。若金融便利店處于商業(yè)較繁華的地段，則可延長(zhǎng)其營業(yè)時(shí)間，延長(zhǎng)到晚上10點(diǎn)左右，可有效解決上班族在6點(diǎn)前沒時(shí)間辦理業(yè)務(wù)，而在6點(diǎn)后可方便處理業(yè)務(wù)。此外，金融便利店還可設(shè)置在人流較密集的地區(qū)，如：旅游景點(diǎn)或火車站等，方便來往的游客或旅客辦理銀行業(yè)務(wù)，如電子銀行服務(wù)、個(gè)人貸款理財(cái)業(yè)務(wù)等，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憷?wù)，同時(shí)還能夠增加該業(yè)務(wù)資金自銀行的預(yù)留時(shí)間，增強(qiáng)資金量。

7、重視創(chuàng)新研究

建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。迄今為止，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品分為三大模式，即：分散創(chuàng)新模式、集中創(chuàng)新模式、聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新模式。所謂分散創(chuàng)新模式則是指總行與分支行的各自研發(fā)均源于產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)、經(jīng)營理念等；集中創(chuàng)新模式則指所發(fā)行的研發(fā)部門開展金融產(chǎn)品及服務(wù)的活動(dòng)，而分支行則包括金融產(chǎn)品的創(chuàng)新職能，僅僅行營銷推廣等；聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新模式則是將以上業(yè)務(wù)聯(lián)合起來。對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新則需要不斷完善其創(chuàng)新，根據(jù)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)開展聯(lián)動(dòng)機(jī)制，向產(chǎn)品研發(fā)部門等提供更為完備的市場(chǎng)需求，根據(jù)客戶心理偏好、價(jià)格敏感度等來提出創(chuàng)意。

健全預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，需要不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的完善，充分意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管控、金融創(chuàng)新的重要性，加強(qiáng)企業(yè)文化對(duì)創(chuàng)新所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。還應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光，可判斷不同金融產(chǎn)品在未來時(shí)間內(nèi)所產(chǎn)生的互動(dòng)及加強(qiáng)效應(yīng)。此外，還應(yīng)建立與其相匹配的呆賬壞賬準(zhǔn)備金制度，在宏觀上完善金融創(chuàng)新的法律支持體系，最終完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)流程。當(dāng)前我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上面臨著政府主導(dǎo)、缺乏創(chuàng)新動(dòng)機(jī)兩大問題。由于政府主導(dǎo)而忽視了非市場(chǎng)的自身創(chuàng)新動(dòng)力，并不符合市場(chǎng)規(guī)律，加上缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，使得所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品并不具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，要想提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新則需要差異化的人才競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)制度，并采用股權(quán)機(jī)制等長(zhǎng)期激勵(lì)方式，使得金融人才能夠不斷研發(fā)及創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使得所創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品滿足客戶需求，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重影響，但在一定程度上也促使了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變及創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，商業(yè)銀行需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、拓展業(yè)務(wù)渠道、加強(qiáng)人才建設(shè)、提供差異化服務(wù)及其重視創(chuàng)新等，以有效提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的快速發(fā)展。（作者單位：1.中國銀行北京市分行；2.北京銀行北京分行業(yè)務(wù)二部）

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