蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 李明霞

蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向的探索①
——基于個人理財視角的

蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 李明霞

摘要：個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展迅速，國民個人理財意識不斷增強。蘇州地區(qū)強勁的經(jīng)濟發(fā)展使個人理財業(yè)務(wù)份額不斷提升。本文從個人理財?shù)囊暯浅霭l(fā)，在調(diào)研蘇州地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)及人才需求的基礎(chǔ)上對高職院校的金融專業(yè)培養(yǎng)方向進行了探索和研究，并提出了相應(yīng)的見解和觀點。

關(guān)鍵詞：個人理財 蘇州地區(qū) 金融專業(yè)人才 培養(yǎng)方向

個人理財是相對于個人或家庭的財務(wù)管理活動，通過對個人或家庭進行科學(xué)和有計劃的管理，從而使財產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值的目標。目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)主要通過為個人客戶提供財務(wù)分析、規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)，以滿足客戶的個性化需求。個人理財業(yè)務(wù)在國外萌芽于20世紀30～60年代，20世紀60～80年代發(fā)展迅速，20世紀90年代進入成熟期。而在國內(nèi)，20世紀80～90年代才剛剛開始萌芽，主要為客戶提供專業(yè)化投資顧問和外匯理財服務(wù)，大多數(shù)居民，包括銀行為代表的金融機構(gòu)的理財意識都很薄弱。但從2000年開始我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進入了高速增長期。截至目前，個人理財意識已經(jīng)基本得以普及。

1　個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展與應(yīng)用

我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面發(fā)展較晚，1995年招商銀行率先在全國推出“一卡通”，突破了傳統(tǒng)模式，體現(xiàn)了以客戶為中心的管理思想。2000年后，我國的個人理財業(yè)務(wù)進入了迅速發(fā)展和擴充期，由于外資銀行的沖擊、國內(nèi)居民可支配收入的強勢增長及商業(yè)銀行的存貸利率不斷縮小等多方面原因使各大銀行加大理財產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)行銷售力度。但我國銀行業(yè)由于分業(yè)經(jīng)營、個人理財發(fā)展晚、從業(yè)人員尤其是理財規(guī)劃師專業(yè)化程度遠遠達不到國際化需求水平，金融產(chǎn)品發(fā)行量雖然多，但是科技含量低，個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度顯然還無法與西方在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域相比較和競爭。

趙立航(2005)認為我國個人理財業(yè)務(wù)涉及銀行、保險、證券、信托基金等多個領(lǐng)域，對于金融服務(wù)一體化要求高，國內(nèi)在此方面還存在很多問題和差距[1]。汪冠群(2010)認為目前個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴重，為保證個人理財向個人理財方向發(fā)展，必須從宏觀制度環(huán)境層面、個人理財市場組織層面、理財業(yè)務(wù)技術(shù)層面重新構(gòu)建，以促進個人理財業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展[2]。李江鴻、沙金(2011)探討了個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性，著重從風(fēng)險方面提出了自己的意見和建議。他們認為個人理財業(yè)務(wù)存在合規(guī)、消費者保護、衍生產(chǎn)品交易、信托等多種法律風(fēng)險，因此需要特別關(guān)注客戶關(guān)系、產(chǎn)品管理、內(nèi)控及投資等重點領(lǐng)域，以做好風(fēng)險防控工作[3]。忽詩佳(2012)認為近年來我國經(jīng)濟的發(fā)展以及國際國內(nèi)形勢的不斷變化也對我國的商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要實現(xiàn)新的跨越。但由于我國分業(yè)經(jīng)營、理財思想限制、國內(nèi)商業(yè)銀行營銷能力薄弱、專業(yè)人才匱乏等因素導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品單一、同質(zhì)化程度高，金融衍生品間的結(jié)合少，在很多需要專業(yè)技術(shù)的領(lǐng)域都還是一片空白。因此需要整合金融產(chǎn)品、培育適合國情的理財師認證體系，提升商業(yè)銀行的營銷能力，加大硬軟件的投入及在數(shù)據(jù)庫管理和客戶信息的維護等方面進行改善和提升[4]。

2　蘇州地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及人才需求

早在2005年，蘇州地區(qū)就已經(jīng)在全國大中城市國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)排行版中居第四位，僅在上海、廣州、北京之后，人均地區(qū)生產(chǎn)總值超過5000美元，進入經(jīng)濟升級轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期和金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)折點。2014年蘇州地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值1.35萬億元人民幣，人均地區(qū)生產(chǎn)總值超過2萬美元，蘇州地區(qū)強勁的經(jīng)濟發(fā)展使當?shù)氐母蝗巳后w迅速崛起和蔓延。

2014胡潤百富排行榜中，蘇州就占據(jù)了23位，其中多數(shù)均為當?shù)刂駹I企業(yè)家，而蘇州地區(qū)早已形成了吳江盛澤紡織業(yè)、沙鋼集團等為代表的民營企業(yè)群，數(shù)量和規(guī)模在全國都名列前茅。區(qū)域內(nèi)個人財富的高度集中及數(shù)量的不斷增加形成了龐大的中高端客戶群體，由此為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2005年前后，蘇州地區(qū)出現(xiàn)了如匯豐、渣打等外資銀行，中資銀行中招商銀行、中信銀行等也率先為這些客戶提供了個人理財服務(wù)。2008年全球性經(jīng)濟危機發(fā)生后，對蘇州制造業(yè)也形成了巨大沖擊，但促使人們對資本市場有了進一步的認識，投資理念愈加成熟。在此契機下，第三方理財進駐蘇州市場，2008年，諾亞(蘇州)財富管理中心成為蘇州首家專業(yè)第三方理財機構(gòu)。之后，第三方理財機構(gòu)如雨后春筍般興起。2011年，蘇州市制定了《金融業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，確立了打造蘇州區(qū)域金融中心的目標，大力支持發(fā)展創(chuàng)投、風(fēng)投、第三方理財公司等新型金融機構(gòu)，以滿足區(qū)域內(nèi)居民龐大的理財需求和企業(yè)的融資需求。

顯然，蘇州作為一個機構(gòu)集聚及全社會融資水平提升迅猛、金融創(chuàng)新不斷加強的區(qū)域，個人理財服務(wù)和創(chuàng)新已經(jīng)成為其必然發(fā)展趨勢和潮流。蘇州地區(qū)在個人理財領(lǐng)域的人才需求也逐年呈現(xiàn)上升態(tài)勢。

目前國內(nèi)包括蘇州在內(nèi)從事個人理財業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)主要有三大類：銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、新型第三方理財金融機構(gòu)以及P2P為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)理財網(wǎng)站。蘇州工業(yè)園區(qū)作為蘇州金融中心的集聚地，從其最大的專業(yè)人才招聘網(wǎng)站上可以發(fā)現(xiàn)，僅2015年6月投資理財相關(guān)崗位的招聘信息達100余條，招聘人數(shù)超過300人。主要崗位及要求如表1所示。

表1　蘇州工業(yè)園區(qū)主要崗位及要求明細

3　蘇州地區(qū)高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向探索

蘇州地區(qū)高職院校適應(yīng)了地方經(jīng)濟發(fā)展及人才的需求，紛紛設(shè)立了金融專業(yè)。但目前金融專業(yè)主要培養(yǎng)方向為銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)，如銀行大堂客戶服務(wù)、保險銷售、證券公司客戶服務(wù)等。有些高職院校雖然也開設(shè)了個人理財課程，但針對性較弱，無具體實踐環(huán)節(jié)，教學(xué)計劃更新慢，不能適應(yīng)當前金融機構(gòu)的實際需求。國外院校非常重視個人理財規(guī)劃教育，美國有完整的個人理財考證體系，澳大利亞大學(xué)有獨立的個人理財專業(yè)，而且在校內(nèi)開設(shè)了專門的大學(xué)理財教育課程。

隨著蘇州地區(qū)財富的不斷增長，個人理財規(guī)劃職業(yè)越來越重要和搶手，但同時對專業(yè)背景和實踐能力的要求也越來越高。蘇州地區(qū)高職院?？舍槍Ρ就翆嶋H情況，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向上進行靈活調(diào)整，以更好地適應(yīng)市場需求。

3.1 重視個人理財課程教學(xué)，明確個人理財規(guī)劃師的培養(yǎng)方向，個人理財課程教學(xué)與企業(yè)需求緊密結(jié)合

以?？破瘘c來培養(yǎng)個人理財規(guī)劃師符合市場需求，蘇州很多用人單位在招聘時青睞實踐性的?？飘厴I(yè)生，因此高職金融專業(yè)可按照企業(yè)實際需求來設(shè)置個人理財課程模塊。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，中國只有不到10%的人群財富得到了專業(yè)管理，而在美國則高達58%。作為“金領(lǐng)”職業(yè)的理財規(guī)劃師在國外收入很高，因此要求非常高端，不僅要全面了解和掌握各種金融工具，通曉相關(guān)法律法規(guī)，并能為客戶提供切實可行的財務(wù)方案，還要及時跟蹤服務(wù)客戶，針對客戶的情況不斷修正理財計劃和目標，滿足客戶的特定需求，為客戶提供長期甚至一生的服務(wù)。而從企業(yè)的需求也可以看出，一個成熟的理財規(guī)劃師培養(yǎng)周期需要長達10年以上。見圖1。

圖1

因此如果高職院校金融專業(yè)能從一開始就契合企業(yè)的要求來明確培養(yǎng)方向，則可縮短培訓(xùn)周期，節(jié)約培訓(xùn)成本。在理財課程模塊中，可按照金融企業(yè)客戶的實際需求從家庭保障、資產(chǎn)保值、資產(chǎn)增值、資產(chǎn)傳承等來系統(tǒng)進行設(shè)置。如表2所示。

表2

3.2 重視理財規(guī)劃師證書培訓(xùn)，將考證與實踐教學(xué)融為一體

美國從20世紀70年代初便推出CFP資格認證，理財師必須通過考試認證的方式獲得理財資質(zhì)，通常理財師不僅持有理財師資格證書，同時還持有證券、保險等其他資格證書。因此在美國從事理財?shù)膶I(yè)人員中90%以上擁有銀行、會計、稅務(wù)等相關(guān)行業(yè)的長期工作經(jīng)驗，持有多項專業(yè)資格證書。隨著國內(nèi)金融市場產(chǎn)品的日益豐富和金融機構(gòu)競爭的加劇，商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行部門、證券公司等，也成立了理財中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心的金融模式，由此要求市場培養(yǎng)大量專業(yè)理財隊伍擴充進來。2005年后，金融理財師(AFP)、注冊理財規(guī)劃師(CFP)等資格認證和考核在國內(nèi)興起，以銀行為首的諸多財富管理中心均要求從業(yè)人員持有理財規(guī)劃師等資質(zhì)證書。2014年底，國內(nèi)持有相關(guān)資質(zhì)證書的人數(shù)已經(jīng)由2012年的15萬人增加至近40萬人。

蘇州高職院?？山柚鷧^(qū)域金融中心的建設(shè)，在金融辦、人才辦等部門牽頭的帶動下，聯(lián)合深入合作企業(yè)，加大本土金融人才培養(yǎng)力度，將理財師培訓(xùn)納入日常教學(xué)體系，鼓勵和培訓(xùn)學(xué)生參加相關(guān)等級考試和認證。蘇州地區(qū)目前還沒有形成有影響力的理財行業(yè)協(xié)會，高職院校也可協(xié)助政府參考澳大利亞的理財協(xié)會和美國財富管理師協(xié)會的模式進行功能設(shè)置和支持，在推廣職業(yè)資格證書、行業(yè)自律、信息共享等方面發(fā)揮其特有的作用。高職院校作為培養(yǎng)應(yīng)用技能型人才基地，更應(yīng)主動聯(lián)絡(luò)相關(guān)金融機構(gòu)，與之建立企業(yè)大學(xué)型的合作關(guān)系，學(xué)生能到相應(yīng)的專業(yè)機構(gòu)進行實踐，高職院校也可為金融機構(gòu)做好相應(yīng)培訓(xùn)和服務(wù)工作。

參考文獻

[1] 趙立航．論構(gòu)建個人綜合理財服務(wù)過渡性平臺[J]．廣東商學(xué)院學(xué)報，2005(4)．

[2] 汪冠群．綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J]．中國證券期貨，2010(6)．

[3] 李江鴻，沙金．銀行個人綜合理財業(yè)務(wù)法律問題與風(fēng)險防控[J]．金融論壇，2011(9)．

[4] 忽詩佳．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究[D]．四川：西南財經(jīng)大學(xué)，2012．

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)07(a)-187-03

作者簡介：李明霞(1979-)，女，蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系講師，主要從事金融服務(wù)和管理、區(qū)域經(jīng)濟方面的研究。

基金項目：①蘇州工業(yè)園區(qū)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級項目(2014I VT02JR021)的階段性成果。