于蕓

【摘 要】中小企業(yè)融資難目前在我國是一個現(xiàn)實問題，本文分析了中小企業(yè)融資難的各方面原因，提出了企業(yè)、金融機構(gòu)和政府部門各自解決問題的改進措施。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資難；原因分析；改進措施

近年來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟中所占比重越來越大。但中小企業(yè)的融資難問題成了發(fā)展的一個制約因素。具體表現(xiàn)在融資渠道單一，來源少；融資程序繁瑣，成本高；融資數(shù)額有限。

一、中小企業(yè)融資難原因分析

造成中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀有中小企業(yè)自身的原因，也有金融機構(gòu)的原因，更有政府方面的原因。

1.中小企業(yè)自身原因

（1）中小企業(yè)信譽低， 阻礙企業(yè)融資

一部分中小企業(yè)自身情況復(fù)雜，產(chǎn)權(quán)不明晰，特別是企業(yè)無力償還債務(wù)的時候，企業(yè)往往有意逃避債務(wù)。所以銀行對于企業(yè)的貸款申請，往往很難相信他們的貸款擔保和還款能力，從而影響銀行的決策。另外，我國中小企業(yè)普遍沒有太高的信用等級，“現(xiàn)金結(jié)賬”、“賬外經(jīng)營”和“以單代賬”的現(xiàn)象比比皆是，企業(yè)的信息透明度和財務(wù)透明度都非常低，銀行難以完全相信企業(yè)財務(wù)的真實情況，從而往往拒絕給予企業(yè)抵押貸款。

（2）中小企業(yè)自身缺乏競爭力，抗風(fēng)險能力不高，阻礙企業(yè)融資

與國有企業(yè)和大型民營企業(yè)相比，中小企業(yè)自身實力差、競爭力弱、抗風(fēng)險能力不高，自身發(fā)展緩慢，還貸能力差，銀行不愿也不敢貿(mào)然給中小企業(yè)融資。反過來，中小企業(yè)融資難就難以解決資金不足的問題，自身實力和競爭力難以提升，造成融資更難的現(xiàn)狀。

（3）中小企業(yè)信息系統(tǒng)不完善，公司經(jīng)營狀況反映不真實

銀行為了規(guī)避風(fēng)險，放貸前必須掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況。但中小企業(yè)往往財務(wù)制度和信息系統(tǒng)不夠完善，報表披露不夠真實，使得銀行在借貸市場上非常謹慎。

2.金融機構(gòu)原因

（1）金融機構(gòu)追逐內(nèi)在經(jīng)濟利益的結(jié)果

金融機構(gòu)經(jīng)營的首要原則和主要目標是賺取利潤。中小企業(yè)的貸款申請往往金額不大、貸款次數(shù)多、申請放款時間緊，金融機構(gòu)的管理成本比較高，銀行對中小企業(yè)貸款的盈利性差，再加上中小企業(yè)自身固有的缺點，使銀行對其貸款只能望而卻步。

（2）金融機構(gòu)自身不健全

目前在我國沒有為中小企業(yè)專門提供融資服務(wù)的國有商業(yè)銀行，所以我國中小企業(yè)主要通過貸款方式來融資。雖然我國的創(chuàng)業(yè)板是為中小企業(yè)融資服務(wù)的，但只有很少數(shù)的一些企業(yè)才有資格登陸。所以中小企業(yè)大都依靠民間借貸機構(gòu)融資。而民間借貸市場自身發(fā)展不規(guī)范，發(fā)育程度低，難以保證中小企業(yè)的融資需求。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策

1.中小企業(yè)自身的對策

（1）進行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整

中小企業(yè)應(yīng)盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立責、權(quán)、利明確的運行機制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立科學(xué)合理的管理體系，達到與金融機構(gòu)要求相適應(yīng)的企業(yè)標準。

（2）加強信用，處理好跟銀行的關(guān)系

企業(yè)要加強信用觀念，在和銀行合作過程中講誠信，才能取得銀行的信任。一是建立和健全公司的信息化系統(tǒng)，使銀行能夠了解到企業(yè)的真實的經(jīng)營狀況；二是按照合同約定及時還貸，不在金融系統(tǒng)中留下不良記錄。

（3）建立多元化的融資渠道

企業(yè)要在堅持主體融資渠道的基礎(chǔ)上，發(fā)展多元化的融資渠道，建立系統(tǒng)的中小企業(yè)信用擔保來源，既有國有銀行的信用擔保，又有商業(yè)銀行的信用擔保，也有企業(yè)互助性擔保，甚至還可以通過員工集資來解決融資問題。

2.政府的改進措施

（1）政府要為企業(yè)融資提供政策支持

政府可以通過減輕稅費、幫助擔保、科技創(chuàng)新項目等各種渠道給予中小企業(yè)支持。同時建立各種中小企業(yè)發(fā)展機構(gòu)，為中小企業(yè)發(fā)展提供各種扶持政策，建立起中小企業(yè)服務(wù)體系。政府應(yīng)建立健全各種法律，使中小企業(yè)融資有法可依。

（2）政府要對民間融資規(guī)范管理，充實資本市場

民間借貸越來越活躍，但缺乏有效的監(jiān)督和管理，使得市場很不規(guī)范。政府要加大對民間信貸的管理和監(jiān)督力度，引導(dǎo)民間資本為中小企業(yè)服務(wù)，更好地創(chuàng)造價值。

3.金融機構(gòu)的改進措施

（1）解放思想，改變觀念

金融機構(gòu)應(yīng)該改變傳統(tǒng)觀念，提高對中小企業(yè)的認識，重視中小企業(yè)合理的資金需求，加大對中小企業(yè)的放款力度。

（2）完善融資體系

加大商業(yè)性銀行和民間資本對中小型企業(yè)融資的參與力度，解決資金來源問題。特別是要積極引導(dǎo)和鼓勵地方性中小金融機構(gòu)支持中小型企業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)束語

中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的貢獻越來越大，融資難的問題不可小覷。企業(yè)、銀行和政府機構(gòu)都應(yīng)從自身努力，解放思想，改進自己的工作，徹底改變中小企業(yè)融資難的問題。

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