段威

摘 要：經(jīng)濟(jì)分析、比較研究和法學(xué)分析的結(jié)論是，我國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)則應(yīng)建立在有”責(zé)任限制”的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任之上.在我國(guó)，銀行信用卡一般在掛失之前所有的經(jīng)濟(jì)損失都是由持卡人進(jìn)行承擔(dān)，這種規(guī)則是否是真的合理，其他國(guó)家是否也同我過(guò)一樣采用同樣的策略和規(guī)則，接下來(lái)本文就以民法的角度來(lái)對(duì)銀行卡責(zé)任承擔(dān)規(guī)則進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡；責(zé)任承擔(dān)規(guī)則；特點(diǎn)

一、銀行卡的責(zé)任承擔(dān)規(guī)則進(jìn)行比較概述

我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定，假如銀行卡丟失或者是被盜，持卡人在掛失手續(xù)沒(méi)有辦理之前的一切損失都由持卡人負(fù)責(zé)。持卡人在沒(méi)有針對(duì)借記卡辦妥掛失手續(xù)之前未獲得授權(quán)使用承擔(dān)“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中并沒(méi)有針對(duì)信用卡未獲得授權(quán)使用進(jìn)行規(guī)定，所以，信用卡的發(fā)卡銀行可以在協(xié)議和章程中隨意的對(duì)掛失責(zé)任以及密碼丟失的責(zé)任進(jìn)行約定，法律對(duì)這方面并沒(méi)有任何的限制。

根據(jù)中行的《長(zhǎng)城人民幣信用卡章程》中的規(guī)定，在掛失的手續(xù)辦妥前或者是辦妥后的當(dāng)天與第二天所發(fā)生的一些未獲授權(quán)的損失皆有信用卡的持卡人一律承擔(dān)。我國(guó)《長(zhǎng)城國(guó)際卡“網(wǎng)上信用卡服務(wù)”用戶(hù)條款》中有相關(guān)的規(guī)定，信用卡持卡人需要保管好網(wǎng)上信用卡服務(wù)的賬號(hào)名稱(chēng)以及個(gè)人的密碼，并且要對(duì)自身的賬戶(hù)名稱(chēng)和密碼進(jìn)行過(guò)的一切活動(dòng)負(fù)全部的責(zé)任。按照這些相關(guān)的規(guī)定可以看出，無(wú)論持卡人有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，都必須承擔(dān)責(zé)任，這種責(zé)任是在“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”的基礎(chǔ)之上建立的。同時(shí)《長(zhǎng)城國(guó)際信用卡申領(lǐng)合約（個(gè)人卡）》規(guī)定，如果持卡人能提供真實(shí)有效的證明，所有的記錄都將視作持卡人使用國(guó)際卡的記錄，持卡人應(yīng)該對(duì)此卡中的欠款付承擔(dān)的責(zé)任。這項(xiàng)規(guī)定說(shuō)明，舉證的責(zé)任承擔(dān)者是持卡人。

按照《信貸誠(chéng)實(shí)法》中的相關(guān)規(guī)定，信用卡持卡人對(duì)于沒(méi)有獲得授權(quán)而使用信用卡進(jìn)行復(fù)制的必須要滿(mǎn)足幾個(gè)條件。第一，持卡人在已經(jīng)接到信用卡的情況下；第二，所要承擔(dān)的責(zé)任沒(méi)有超過(guò)五十美元；第三，發(fā)卡的銀行向持卡人就一些潛在的責(zé)任進(jìn)行說(shuō)明與通知；第四，發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人就信用卡被盜或丟失時(shí)如何對(duì)發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)通知進(jìn)行說(shuō)明；第五，在沒(méi)有獲得授權(quán)的情況下進(jìn)行使用且是在信用卡被盜或者是遺失通知發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)之前。

在《電子資金劃撥法》中以及其他的一些相關(guān)規(guī)定中規(guī)定，信用卡持卡人在對(duì)信用卡在沒(méi)有獲得授權(quán)使用時(shí)的責(zé)任限制應(yīng)該分三種情況而且是分段進(jìn)行計(jì)算；第一，持卡人在發(fā)現(xiàn)信用卡被盜或者是遺失的當(dāng)天起，在兩個(gè)工作日之內(nèi)通知了發(fā)卡的銀行或者是機(jī)構(gòu)，承擔(dān)責(zé)任的限額是五十美元；第二，持卡人在發(fā)現(xiàn)信用卡被盜或丟失的當(dāng)天起，在兩個(gè)工作日之內(nèi)沒(méi)有像發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)進(jìn)行通知，承擔(dān)責(zé)任的限額是五百美元；第三，如果信用卡的持卡人在發(fā)卡銀行或者是機(jī)構(gòu)把定期的對(duì)賬單傳送當(dāng)天起，在六十日內(nèi)沒(méi)有上報(bào)沒(méi)有獲得授權(quán)的電子資金的劃撥，則沒(méi)有責(zé)任限制。按照以上的相關(guān)規(guī)定，信用卡的持卡人在對(duì)借記卡沒(méi)有獲得授權(quán)受用的原則上是需要對(duì)“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”進(jìn)行承擔(dān)的，但是同時(shí)享有“責(zé)任限制”。如果在一些例外的情況之下是不會(huì)享有“責(zé)任限制”的。

二、我國(guó)銀行卡在責(zé)任承擔(dān)方面規(guī)則的完善措施

我國(guó)銀行卡方面的立法效力的層次不是很高，對(duì)于信用卡持卡人的保護(hù)力度也不是很強(qiáng)。在民事責(zé)任當(dāng)中主要有過(guò)錯(cuò)的責(zé)任無(wú)過(guò)錯(cuò)的責(zé)任、公平責(zé)任以及推定過(guò)錯(cuò)的責(zé)任。假如信用卡支付是符合過(guò)錯(cuò)的責(zé)任，并且由信用卡的持卡人對(duì)銀行進(jìn)行舉證，證明其有過(guò)錯(cuò)，但是由于銀行卡的支付基本都是以小額的頻率支付，持卡人并沒(méi)有起訴銀行的動(dòng)力。即便舉證的責(zé)任由銀行進(jìn)行承擔(dān)，但是仍然需要持卡人進(jìn)行主動(dòng)的起訴，但是在起訴是要考慮到一切開(kāi)銷(xiāo)以及精力和時(shí)間方面的問(wèn)題，信用卡的持卡人仍然沒(méi)有對(duì)銀行進(jìn)行起訴的動(dòng)力。就算是起訴勝利了，所花費(fèi)的可能要高于訴訟收益，有些得不償失，所以對(duì)于當(dāng)今的社會(huì)來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)制度仍然無(wú)法實(shí)行開(kāi)來(lái)。如果有關(guān)的法律作出規(guī)定，信用卡持卡人一旦是提出了銀行卡的支付沒(méi)有獲得授權(quán)，銀行有對(duì)錯(cuò)誤進(jìn)行更正的義務(wù)，銀行則必須要通過(guò)訴訟對(duì)該項(xiàng)支付已經(jīng)獲得授權(quán)進(jìn)行主張。該項(xiàng)制度雖然為持卡人訴訟銀行動(dòng)力不足的問(wèn)題進(jìn)行了解決，但是因?yàn)槔娴年P(guān)系，銀行是有可能不對(duì)持卡人提起訴訟的，并且還有可能使持卡人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

三、對(duì)于我國(guó)銀行卡責(zé)任承擔(dān)規(guī)則進(jìn)行完善的建議

以長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，我國(guó)的銀行卡責(zé)任的規(guī)則應(yīng)該以有責(zé)任限制的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。信用卡在沒(méi)有獲得授權(quán)使用的時(shí)候持卡人應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的范圍在一千元人民幣以?xún)?nèi)，如果損失超過(guò)了一千元，超過(guò)的部分應(yīng)該有發(fā)卡的機(jī)構(gòu)進(jìn)行承擔(dān)。

如果是以中期的目標(biāo)來(lái)講，我國(guó)信用卡的責(zé)任規(guī)則應(yīng)該采用部分過(guò)錯(cuò)責(zé)任與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任應(yīng)該設(shè)立一定的限制。但是當(dāng)持卡人有過(guò)錯(cuò)存在的時(shí)候?qū)⒉辉傧碛胸?zé)任限制此規(guī)則，但是持卡人的過(guò)錯(cuò)應(yīng)該由銀行進(jìn)行舉證，除了舉證由發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行承擔(dān)外，最主要的是哪些方面使持卡人產(chǎn)生過(guò)錯(cuò)，信用卡被盜、遺失、密碼和賬號(hào)泄漏等過(guò)錯(cuò)并不一定都是持卡人的問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有人可以保證自己的保密信息都是絕對(duì)的安全。所以應(yīng)該在特定的條件下才可以算是持卡人的過(guò)錯(cuò)。例如：第一，因?yàn)槌挚ㄈ说牟恍⌒男孤┝嗣艽a；第二，持卡人在銀行卡沒(méi)有進(jìn)行簽名而導(dǎo)致的第三者冒用；第三，持卡人將銀行卡轉(zhuǎn)讓、出租、轉(zhuǎn)借等情況；第四，持卡人在銀行卡被盜或者是丟失后并沒(méi)有向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失；第五，持卡人在辦理完掛失的手續(xù)之后，并沒(méi)有提出發(fā)卡機(jī)構(gòu)請(qǐng)求的文件等違反誠(chéng)信原則。

從近期的目標(biāo)來(lái)說(shuō)，法院應(yīng)該運(yùn)用《合同法》以及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)銀行卡的章程、領(lǐng)用合約當(dāng)中一些格式條款以及使用的規(guī)定進(jìn)行解釋?zhuān)瑢?duì)一些條款只作限制解釋?zhuān)瑫r(shí)宣布其中的部分條款是無(wú)效的。比如，銀行中有一些規(guī)定，對(duì)于持卡人用電話(huà)進(jìn)行掛失時(shí)，銀行只能幫助進(jìn)行防范，但是出現(xiàn)損失銀行將不會(huì)承擔(dān)任何的責(zé)任，其實(shí)用電話(huà)掛失和以書(shū)面的形式進(jìn)行掛失本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的，所以當(dāng)接到掛失的電話(huà)的時(shí)候就應(yīng)該立即將信用卡立刻止付，從而保護(hù)持卡人的經(jīng)濟(jì)安全。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)銀行卡責(zé)任承擔(dān)規(guī)則應(yīng)該進(jìn)行改進(jìn)，采用公平合理，對(duì)于責(zé)任承擔(dān)有效的管理方法，只有這樣才可以促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使個(gè)人的財(cái)產(chǎn)得到充分的保障。

參考文獻(xiàn)：

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