【摘要】現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度似乎超越了大多數(shù)人的預(yù)期，這樣的發(fā)展不僅是金融市場(chǎng)的需求，也是金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要和一種創(chuàng)新性的變革。不得不說(shuō)，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的巨大影響，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日漸普及的情況之下，這是一場(chǎng)技術(shù)變革還是一場(chǎng)改造運(yùn)動(dòng)？本文將通過(guò)服務(wù)費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品、貸款平臺(tái)、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品這四個(gè)方面來(lái)探討互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的具體影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 銀行業(yè) 沖擊 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)支撐與保障，但是探究其發(fā)展的根本原因，應(yīng)該是整個(gè)金融行業(yè)之間資金供需和流動(dòng)的不平衡所導(dǎo)致的結(jié)果。我們可以從三個(gè)方面來(lái)理解這個(gè)問(wèn)題：一是弱勢(shì)群體的融資成本較少，并不能夠被傳統(tǒng)的銀行業(yè)所重視，融資難度大，籌集資金與使用資金的成本受到限制迫使他們?nèi)ふ倚碌耐緩絹?lái)獲得資金；二是社會(huì)需要能夠使財(cái)富得以增值的途徑，整個(gè)社會(huì)的財(cái)富的增值與保值的途徑非常有限，需要新的辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)資金和財(cái)富的增值；三是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有得到合理創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域有限，業(yè)務(wù)的靈活度和便捷性沒(méi)有辦法滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求。在2014年底，中國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到了6.49億，如此高的普及率也從客觀上促進(jìn)了金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮突飛猛進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）銀行服務(wù)費(fèi)用

由于第三方支付平臺(tái)的流入，更多的人在支付時(shí)是通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)完成支付，這不僅減少了相應(yīng)的銀行服務(wù)費(fèi)用，而且更加靈活便捷與安全。以往傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在為客戶辦理此類中間業(yè)務(wù)時(shí)收取一定的手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得利潤(rùn)，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行業(yè)在服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)的收取上面大打折扣，尤其在代理業(yè)務(wù)方面更加顯著?？傮w來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤(rùn)沖擊較大。

（二）理財(cái)產(chǎn)品

余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)當(dāng)中具有代表性的一種資金增值服務(wù)，通過(guò)余額寶，用戶可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)直接購(gòu)買基金，存款理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品以此來(lái)獲得相對(duì)較高的利潤(rùn)，同時(shí)，余額寶內(nèi)的資金還可以用于隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等一系列支付功能。由互聯(lián)網(wǎng)金融所衍生出的理財(cái)產(chǎn)品同樣也不在少數(shù)，甚至有逐漸超越銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的趨勢(shì)，與此同時(shí)，人們更愿意購(gòu)買收益較高，資金占用成本較低，資金流動(dòng)性相對(duì)較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行投資，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，社會(huì)所能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品的渠道主要是通過(guò)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，但如今購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的渠道增加以后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具備了很多傳統(tǒng)銀行業(yè)不具備的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，在人們獲得信息能力強(qiáng)，投資更加趨于理性化的社會(huì)，大多數(shù)人會(huì)更加愿意去購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)在理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)方面也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的巨大沖擊。

（三）貸款平臺(tái)

實(shí)際上，網(wǎng)貸平臺(tái)具有無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、網(wǎng)上作業(yè)、審批快捷等一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)。我們不妨借助阿里小額貸款這說(shuō)明，在2012年末，阿里金融為小微型企業(yè)的貸款就超過(guò)了20萬(wàn)戶，平均占用資金123天，實(shí)際付出的年利率成本為6.7%，此期間客戶的實(shí)際融資成本僅為6%，這相當(dāng)于一年貸款的基準(zhǔn)利率。有人可能會(huì)問(wèn)道：如此優(yōu)越性的貸款平臺(tái)是不是也會(huì)對(duì)銀行業(yè)的貸款平臺(tái)造成沖擊呢？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，我們的答案是否定的。首先，我們不妨仍然以阿里小貸為例，全國(guó)的小微型企業(yè)就已經(jīng)達(dá)到了4000萬(wàn)家，而阿里所服務(wù)的對(duì)象僅僅是很小的一部分，其他的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的情況和阿里小貸的情況相類似，服務(wù)的對(duì)象也只不過(guò)是幾十分之一而已，大部分的企業(yè)貸款仍然是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供。其次，網(wǎng)貸平臺(tái)不能吸儲(chǔ)，只能通過(guò)注冊(cè)資本來(lái)進(jìn)行放款，即便是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)借款，也不得超過(guò)注冊(cè)資本的2倍，這也就注定了網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)模不能擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行業(yè)在放款的同時(shí)可以通過(guò)吸收存款等其他方式來(lái)有效補(bǔ)充資金。除此之外，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的利率是高于銀行業(yè)所提供的貸款利率。因此受到資金來(lái)源與經(jīng)營(yíng)規(guī)模的因素影響，網(wǎng)貸平臺(tái)基本上不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成影響。

（四）創(chuàng)新型金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型產(chǎn)品對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響毫無(wú)疑問(wèn)是巨大的，傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)模式單一，產(chǎn)品創(chuàng)新度較低，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜繁瑣，這就使得一些新型衍生工具借助互聯(lián)網(wǎng)得到了快速發(fā)展，可以有效的提高整個(gè)社會(huì)的閑置資金資源配置效率，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品對(duì)于資金實(shí)力較弱的人群來(lái)說(shuō)，增加了他們的投資渠道，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，則是部分解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行業(yè)由于缺乏了一定的創(chuàng)新性導(dǎo)致需要面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新產(chǎn)品方面的巨大挑戰(zhàn)。

三、綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)是巨大的，但是還不能說(shuō)動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的思想更加能夠被社會(huì)所接受，這是需要傳統(tǒng)銀行業(yè)需要學(xué)習(xí)和借鑒的，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力等也是需要互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)融合。傳統(tǒng)銀行業(yè)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下迎難而上，就必須改革。第一，維護(hù)現(xiàn)有客戶關(guān)系，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，更新市場(chǎng)定位；第二，要以客戶為中心來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品；第三，提高服務(wù)效率，創(chuàng)新管理模式和經(jīng)營(yíng)模式；第四，創(chuàng)新服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行業(yè)需要去迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，二者更要相輔相成，才能促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

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作者簡(jiǎn)介：陳凡，男，漢族，安徽合肥人，就讀于浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院，本科學(xué)位，研究方向：金融學(xué)。