湯茂洋

【摘要】加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，是提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平的一項(xiàng)重要工作。本文在云南省“一創(chuàng)兩建”工作深入推進(jìn)的背景下，選取邊遠(yuǎn)少數(shù)民族縣——元江哈尼族彝族傣族自治縣為例，對(duì)農(nóng)村支付體系建設(shè)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】邊遠(yuǎn)少數(shù)民族縣 農(nóng)村支付體系 問(wèn)題與建議

一、元江縣農(nóng)村支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

元江縣地處元江中上游，總面積2858平方公里，其中山區(qū)面積2766.5平方公里，占總面積的96.8%。2014年末全縣總?cè)丝?1.9萬(wàn)，少數(shù)民族占80.4%；農(nóng)業(yè)人口17.9萬(wàn)，占全縣總?cè)丝诘?1.7%，2/3以上的人口在山區(qū)農(nóng)村。從行政區(qū)域看，全縣除縣城外，位于農(nóng)村的村委會(huì)共有49個(gè)，而49個(gè)村委會(huì)中僅有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，其中農(nóng)行1個(gè)、信用社11個(gè)，郵儲(chǔ)銀行3個(gè)，平均每3.3個(gè)村委會(huì)僅有一個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

自2011年云南省實(shí)施“一創(chuàng)兩建”工程以來(lái)，元江縣以推廣農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金電子化，加強(qiáng)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)POS終端建設(shè)為契機(jī)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境，山區(qū)農(nóng)民足不出村就能辦理刷卡消費(fèi)、電話繳費(fèi)、小額取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬、銀行卡和支付話費(fèi)查詢等業(yè)務(wù)，真正享受到了方便快捷的金融服務(wù)。截至目前，全縣甘蔗、烤煙和蘆薈等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)基本實(shí)現(xiàn)電子結(jié)算，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)已達(dá)55個(gè)，擬在元江財(cái)富廣場(chǎng)建設(shè)一條刷卡無(wú)障礙示范街，全縣金融服務(wù)手段明顯改善，支付結(jié)算功能明顯增強(qiáng)，但在實(shí)際運(yùn)行中仍存在一些問(wèn)題亟待關(guān)注。

二、元江縣農(nóng)村支付體系建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）傳統(tǒng)現(xiàn)金交易觀念比較重

一是元江縣為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)邊遠(yuǎn)少數(shù)民族縣，人口分布較為分散，部分人群聚居在偏遠(yuǎn)的山區(qū)，思想觀念較為落后，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易觀念已經(jīng)根深蒂固，老百姓覺(jué)得現(xiàn)金結(jié)算看得見(jiàn)、摸得著，而且現(xiàn)金結(jié)算不收取任何費(fèi)用，成本低，使用方便，長(zhǎng)期的現(xiàn)金交易讓他們不愿接受非現(xiàn)金支付結(jié)算這類新鮮事物。二是銀行卡詐騙案件讓老百姓產(chǎn)生畏懼心理，因?qū)Ψ乾F(xiàn)金支付結(jié)算了解不深入，在當(dāng)前針對(duì)銀行卡的犯罪日益增多，這對(duì)剛剛認(rèn)識(shí)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用的老百姓用卡信心形成了不良影響，對(duì)銀行卡缺乏安全感，寧愿用傳統(tǒng)的方式辦理經(jīng)濟(jì)交易業(yè)務(wù)。

（二）收費(fèi)項(xiàng)目較多，用卡費(fèi)率有待細(xì)化

一是從惠農(nóng)支付點(diǎn)使用情況看，農(nóng)戶使用銀行卡從年費(fèi)到辦理消費(fèi)、取款、查詢、繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等各種業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，每一項(xiàng)都是使用成本，影響了其在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，“折換卡”后有些銀行卡就開(kāi)始沉淀。二是從商戶看，POS機(jī)使用成本偏高，POS機(jī)的使用是建立在各家商業(yè)銀行收取一定手續(xù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，如針對(duì)小型餐飲和服裝零售行業(yè)，現(xiàn)行建設(shè)銀行單筆的適用費(fèi)率為0.78%，玉溪市商業(yè)銀行單筆費(fèi)率為0.765%。POS機(jī)的使用在一定程度上增加了商家的成本，壓縮了獲利空間，使得商家更偏向使用現(xiàn)金結(jié)算。

（三）業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在連接不暢的問(wèn)題

按照惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)施方案，業(yè)務(wù)系統(tǒng)不受時(shí)間和空間限制，能24小時(shí)滿足農(nóng)戶隨時(shí)取款轉(zhuǎn)賬等服務(wù)需要，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，當(dāng)POS機(jī)、通信信號(hào)都正常的狀態(tài)下，依然存在無(wú)法連接系統(tǒng)的問(wèn)題，如存在客戶取款轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)數(shù)據(jù)接受失敗，單子未能打出，業(yè)務(wù)辦理不成功的現(xiàn)象，造成客戶對(duì)商戶產(chǎn)生懷疑，商戶本身也感到困惑，影響了用卡的積極性。

（四）部分商戶操作POS機(jī)不夠熟練

邊遠(yuǎn)山區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)商戶文化程度整體不是很高，甚至縣城部分商鋪經(jīng)營(yíng)者的金融素質(zhì)也不高，有些店鋪的刷卡人員不知如何操作POS機(jī)，有些能操作成功，但操作并不規(guī)范，這無(wú)形之中增加了客戶對(duì)資金安全的顧慮，進(jìn)而影響到銀行卡的推廣使用。

（五）交易金額大多為小額且零散

元江縣轄區(qū)商鋪大多規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)范圍主要為零售雜貨鋪、小型餐飲和零散服裝銷售，單筆交易金額較小，但筆數(shù)較多，數(shù)量繁多的顧客和商戶對(duì)這些小額零散的交易均更愿意采用現(xiàn)金結(jié)算。

三、進(jìn)一步健全農(nóng)村支付體系的相關(guān)建議

（一）加大宣傳力度，推動(dòng)老百姓養(yǎng)成用卡習(xí)慣

基層人民銀行及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定有針對(duì)性、操作性強(qiáng)的宣傳方案，切實(shí)抓好組織實(shí)施。以推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)為契機(jī)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的宣傳力度，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡習(xí)慣。采用廣播、電視、報(bào)紙、橫幅標(biāo)語(yǔ)等傳統(tǒng)方式外，結(jié)合本地特色，開(kāi)展一系列形式豐富的宣傳活動(dòng)，力求做到家喻戶曉，讓民眾認(rèn)識(shí)到刷卡消費(fèi)的便利，逐步提高民眾對(duì)刷卡消費(fèi)的認(rèn)知度和認(rèn)可度。同時(shí)，大力改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，不斷引導(dǎo)農(nóng)戶使用銀行卡辦理金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣，使農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)和使用惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。另外，充分發(fā)揮惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民的特點(diǎn)，增強(qiáng)其綜合服務(wù)功能，推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與農(nóng)村人民幣反假、征信宣傳以及相關(guān)金融知識(shí)宣傳普及相結(jié)合，做到“多點(diǎn)合一”，將服務(wù)點(diǎn)辦成金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳點(diǎn)。

（二）降低或?qū)嵭胁顒e化手續(xù)費(fèi)率，提高商戶的積極性

為鼓勵(lì)老百姓用卡和提高商戶安裝使用POS機(jī)的積極性，建議銀聯(lián)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差別化刷卡手續(xù)費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域，可適當(dāng)降低手續(xù)費(fèi)率，對(duì)作為低收入的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，應(yīng)提供具有城鄉(xiāng)差別、適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為廣大農(nóng)民提供更為低廉的金融服務(wù)，真正體現(xiàn)“惠農(nóng)”的宗旨。

（三）暢通信息，共享資源

人民銀行、銀聯(lián)公司和收單機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)信息溝通與反饋，信息、數(shù)據(jù)資源共享，相互協(xié)作處理問(wèn)題。人民銀行要督促收單機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行回訪，并針對(duì)回訪中所反映出來(lái)的問(wèn)題及建議及時(shí)解決，加以整改。銀聯(lián)公司針對(duì)所出現(xiàn)的問(wèn)題完善硬件及業(yè)務(wù)系統(tǒng)，針對(duì)功能設(shè)置存在的缺陷及時(shí)做業(yè)務(wù)補(bǔ)丁，解決相關(guān)技術(shù)問(wèn)題，消除商戶的顧慮。

（四）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商家的培訓(xùn)，提高POS機(jī)操作能力

收單機(jī)構(gòu)要在商戶的“管理”和“服務(wù)”上下功夫，要定期對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行回訪，不定期深入POS機(jī)設(shè)置商鋪巡查運(yùn)行情況，加強(qiáng)對(duì)商戶在操作技能、資金結(jié)算、政策優(yōu)惠等方面的指導(dǎo)與管理，提高銀行卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保證銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（五）人民銀行要督促收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，進(jìn)一步推進(jìn)“幾折合一卡”工作力度，提高農(nóng)村地區(qū)銀行卡的普及率，全面鞏固、提高農(nóng)村支付體系的功能效益

參考文獻(xiàn)

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[2]人民銀行昆明中心支行周振海行長(zhǎng)關(guān)于“一創(chuàng)兩建”系列講話.

[3]人民銀行成都分行李鈾副行長(zhǎng)關(guān)于農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)系列講話.